鄉村振興視域下廣西地區普惠金融破解農民“融資難”實踐路徑研究

摘" 要：鄉村地區中小微企業和個體戶經營“融資難”是當前鄉村經濟發展困境之一，無法形成規模化生產，導致在日益競爭的市場環境中難以生存。鑒于此，國家相關部門陸續出臺扶持政策，推行“普惠金融”，持續加強鄉村金融機構布局，破解農民“融資難”問題，推動普惠金融更好地服務于鄉村振興。基于此，該文以廣西地區為例，分析農村普惠金融發展現狀，發現影響廣西地區農民“融資難”的主要原因為信貸環境差、金融體系不完善、資金投入不足以及金融機構能力有限等，結合廣西地區農業銀行、農村信用社等案例，提出破解農民“融資難”的路徑建議。

關鍵詞：鄉村振興；普惠金融；農民；融資難；路徑

中圖分類號：F32" " " 文獻標志碼：A" " " " " 文章編號：2096-9902（2024）06-0102-04

Abstract： The \"financing difficulty\" of small and medium-sized enterprises and self-employed enterprises in rural areas is one of the current difficulties in the development of rural economy， which can not form large-scale production， which makes it difficult to survive in the increasingly competitive market environment. In view of this， the relevant state departments have issued support policies， implemented \"inclusive finance\"， continuously strengthened the layout of rural financial institutions， solved the problem of farmers' \"financing difficulties\"， and promoted inclusive finance to better serve rural revitalization. Based on this， this paper takes Guangxi as an example to analyze the current situation of the development of inclusive finance in rural areas. It is found that the main reasons for the \"financing difficulties\" of farmers in Guangxi are poor credit environment， imperfect financial system， insufficient capital investment and limited capacity of financial institutions. Based on the cases of Guangxi Agricultural Bank and rural credit cooperatives， this paper puts forward some suggestions on how to solve the \"financing difficulty\" of farmers.

Keywords： rural revitalization; inclusive finance; farmers; financing difficulties; path

實施鄉村振興戰略，有效拉動國內經濟的內循環，激活農村經濟的發展潛力。同時，也是解決我國“三農”問題的宏觀戰略，能有效推動農村建設，發展農業經濟，增加農民就業，推動我國全面建成小康社會的建設進程。近年來，廣西地區持續布局農業金融，農業金融機構持續增加，農村企業信貸資金不斷擴大，數字化金融產品的適配性也越來越高，逐步構建起完整的農村普惠金融體系，為破解農民“融資難”問題提供了更多的路徑選擇。但目前而言，廣西地區普惠金融仍存在農民“融資難”的問題急需解決，以下將對廣西地區普惠金融的現狀和問題展開研究。

1" 廣西地區農村普惠金融的發展現狀

1.1" 農村金融政策力度加大

為更好地支持普惠金融在農村深耕，廣西地區持續加大金融政策力度，據《當代廣西》媒體數據統計，僅2022年，廣西地區便成立了17家專門服務鄉村振興的特色銀行（信用社），全年創新推出15類普惠信貸產品，為企業和個人提供信用貸款金額已超過2 700億，其中，面向農村貧困戶發放的小額貸款累計為328億，該項數據名列全國農村信用系統前三。除此之外，廣西地區農村金融機構的信貸利率也進行了適應性調整，普惠型商業貸款的平均利率為5.68%，同比下降了0.6個百分點，同時，通過創新鄉村信貸平臺，為農村中小微企業和個體戶提供更為精準的融資借貸服務，如“貴惠貸”平臺去年發送貸款金額645億，其中的97%是面向中小微企業，共有53 058戶經營主體受惠。以上數據可以看出，廣西地區政府對農村經濟發展的重視。

1.2" 農業保險保障能力增強

提高農業保險的承保能力，能有效分散農戶的耕作負擔。廣西地區的農業保險在近幾年的發展中，其市場占有率逐年上升，保險市場規模不斷擴大，承保能力也在不斷提高。截至2022年底，全區共有43個保險機構，全年承保的保險金額已經達到60萬億元，同比增長46.6%。2022年，廣西地區農險上交保費總量位居全國第6位，其中農險收益超過40億元，同比增長15.7個百分點，已為246.4萬戶次農戶提供農業保險服務。

1.3" 涉農貸款余額不斷增加

近年來，廣西地區農業信貸規模不斷擴大，2018—2022年這5年內共發放了5 600多億元農業信貸，累計幫助農村企業和個人獲得了超1 300萬次的信貸支持。從2019—2022年6月，廣西地區農業農村貸款余額呈逐年增長態勢，根據2022年度的數據統計，其結余超過9萬億元，較2021年底增長了7.3個百分點。其中，涉農貸款余額占比高達90%，法人金融機構的普惠農業貸款同比增長了15%，涉農貸款的規模持續增長，態勢迅猛，且涉農金融產品也在推陳出新，與農民貸款需求的適應性增強。以2020年為節點，廣西金融機構存款余額增速已高于全國平均值，受結構性貨幣政策的精準支持和小微企業金融服務能力專項行動的驅動，普惠金融提供的小額貸款份額較一年前增長了22.6%，同時從2020—2022年，3年時間里，累計為2.62萬個中小微企業提供了1 800多億元的商業貸款。在此基礎上，通過“支農再貸款”以比基準利率低15%的方式持續擴大普惠金融的輸出力度，保證了對農業領域資金的有效供給，同時也保證廣西地區金融機構對“三農”資金的合理需求。

2" 廣西地區農民“融資難”的問題分析

2.1" 農村信貸環境有待改善

農村信貸環境的健全是普惠金融發展的關鍵。當前，我國農村金融市場尚未建立起與之相適應的服務體系，農業普惠信貸比重偏低。經營個體與農戶缺少有效的抵押物，大部分農戶選擇將自家土地作為抵押進行貸款申請，使得銀行和金融機構無法準確判定抵押物價值，往往以資質不符合為由拒絕貸款。此外，廣西地區經營個體與農戶的貸款程序比較傳統，每當春耕、秋收需要資金時，必須攜帶各種各樣抵押文件辦理登記手續，當借貸數額較大時，還要相互擔保，不僅耗時漫長，程序繁瑣，而且操作過程中存在一定交易風險。盡管國家及部分商業銀行相繼推出了簡化信貸手續、降低信貸門檻的政策與措施，但其力度仍不夠大。要解決這一矛盾，要從根本上改善農村信貸環境，其中采取有針對性的保證措施是最重要的。然而，廣西地區目前尚未健全農村信貸系統，農村信貸環境并不樂觀，因為大部分農村地區屬于征信盲區，借貸信息的真實性得不到保障。農戶在進行信貸申請時必須通過一定標準的信用評級才能獲得申請資格，而目前廣西農村地區的信用體系難以覆蓋全體農村居民，增加了銀行對農戶貸款資質的審核難度。同時，農村常住農民的年齡偏大，一般都在40～65歲之間，受教育程度低，對普惠金融不甚了解，對貸款的認識也不夠深入，因此經常出現違約的情況，使得自身信貸資質進一步惡化。目前，廣西地區農村信貸體系建設還不夠完善，導致農戶及新型經營主體信貸能力達不到農業信貸需求，已成為制約其發展的重要因素。

2.2" 農村普惠金融體系欠缺

首先，廣西地區普惠金融的相關法規制度還不夠健全，存在諸多問題。廣西普惠金融起步較晚，發展相對滯后，相關配套措施在實踐中未及時落實，相關的法律法規不健全，缺乏權威性的法律文件指引，普惠金融法律地位和相關功能尚不清楚，致使目前還未形成系統完整的普惠金融法律體系。廣西地區自2017年以來，相繼出臺了普惠金融發展專項資金創業擔保貸款項目實施細則及其補充通知，如《廣西推進普惠金融發展實施方案》《廣西壯族自治區網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法實施細則》等，普惠金融逐漸成為區內經濟發展的重心工作，推動“互聯網+普惠金融”的融合化發展，努力健全普惠金融服務的指標評價體系，但目前整體而言，仍然處于探索階段。其次，廣西農村的支付制度尚不完善，監管存在盲區。廣西地區農村信用社及郵儲銀行的網點未接入大小微支付系統，盡管移動支付、電子銀行等新的功能層出不窮，但仍有部分地區的農村居民不能享受到延遲支付服務，在部分村鎮仍使用現金交易，并不會使用手機微信、支付寶進行交易。由于廣西地區縣域內的農村支付系統建設中，各部門之間的合作關系不夠緊密，難以形成有效的協作機制。另外，在建立現代支付體系過程中，存在一定的支付風險，由于法律法規缺失，使某些犯罪行為有可操作的空間，并且有向農村蔓延的趨勢。

2.3" 金融發展資金投入不足

一方面，廣西地區的農業銀行和農村信用社等金融機構自身發展的資金來源較為單一，發展能力受限。普惠金融發展需要大量資金作為強力支撐，但廣西農村地區銀行的資金主要依靠當地政府財政支出和農戶存款，缺少其他吸引資金的有效手段。無論財政支出或是農戶存款，其吸收量比較有限，根據廣西統計局數據顯示，2022年的普惠金融支出只占到全區財政支出的0.62%，這就嚴重限制了普惠金融的進一步發展。此外，雖然廣西地區涉農存款呈逐年遞增趨勢，但整體數額有限，無法滿足農戶貸款需求，而許多銀行機構的普惠金融服務與當地實際情況不符，無法做到有針對性地為農民提供專項貸款資金的需求；另一方面，廣西農村地區普惠金融基礎設施建設較為落后。健全的金融基礎設施建設，便于金融業務的宣傳和開展，能夠有效為普惠金融的發展提供操作空間，雖然廣西地區已在全區范圍內基本實現了對鄉村金融服務的全面覆蓋，但是，在一些偏遠的農村地區，支付結算業務、擔保體系、物流流通等方面的建設條件仍然較為落后。近年來，數字普惠金融迅猛發展，但由于廣西地區尚未建立起完善的農村物流通道，網絡建設尚未完全覆蓋，限制著農村電商產業的轉型升級。

2.4" 金融機構發展能力有限

第一，金融機構數量不足，普惠金融產品形式單一，供給不充分。目前，鄉村振興背景下，農產品金融需求較大，但由于金融機構縮減，資金短缺，使得普惠金融不能全面滿足鄉村振興建設需求。2017—2022年，廣西地區農村金融機構數目呈現出逐步減少態勢，其中以2019—2020年減少幅度最為顯著（源自廣西壯族自治區統計局）。此外，目前廣西農村地區普惠金融產品與服務形式較為單一，對不同層級農村客戶所設計的普惠金融產品缺乏針對性，缺乏農民所需普惠金融產品。普惠金融產品發展體系與服務體系還不健全，很難實現全面覆蓋普惠金融。同時，普惠金融創新不足，農商銀行和村鎮銀行所提供的理財產品期限短、利率高、額度小，貸款方式陳舊，需要房屋、土地等作為抵押物，不能適應現代農業的發展需要。第二，金融機構員工流失嚴重，缺乏普惠金融的專業人才。“互聯網+”浪潮推動下，各家銀行相繼取消許多營業網點，而鄉村金融機構的從業人員數量也逐年下降。2017年后，廣西地區鄉村金融機構從業人員增長速率緩慢，2018年更出現負增長，2019—2020年雖然出現上升勢頭，但增長率只有-1.82%，并未轉正。普惠金融發展迫切需要專門金融人才引導，但當前廣西普惠金融發展面臨著人才短缺等問題。

3" 廣西地區普惠金融破解農民“融資難”的路徑選擇

3.1" 健全農村信用體系建設

首先，必須完善廣西地區金融法律體系。廣西地區各級政府需要盡快制定完善的智慧農業平臺、農業信息數據庫等平臺法律，以法律形式保障農戶信息的安全性，防范數字普惠金融背景下的互聯網金融欺詐和非法集資等犯罪，并建立嚴謹細致、切實可行的刑法規范，用法律手段為普惠金融保駕護航，促進普惠金融規范化和制度化發展。其次，應加速構建現代化的金融信貸監督制度，收集并整合農民個人信息，如土地資產信息、違法犯罪情況等，通過政府官網對失信的人進行定期公示。同時，各級政府也要通過信用信息平臺，讓政府、信用平臺和金融機構之間的交流更為順暢，確保信息對稱。最后，強化現代化支付系統的應用，減輕農村普惠金融服務的障礙。目前，由于農村人口的平均年齡較大，為了實現金融服務的全面覆蓋，提高農村老人應用和掌握金融工具的能力。而鄉鎮銀行仍需適當增加自助柜員機數量，以滿足農民存取款需求。此外，通過宣傳組織農民學習電子支付結算等相關知識，培養農民使用支付工具的意識，提高農民對電子支付的感受，同時，也要注意到現代支付體系不健全而存在的支付風險。

3.2" 完善農村普惠金融政策

通過強力的政策支持，能夠加快廣西地區普惠金融發展進程，為解決農民“融資難”問題提供指引。廣西財政要繼續加大“桂惠貸”的扶持力度，以優化產品要素配置，削減薄弱環節，降低融資成本為核心，以提高“桂惠貸”的覆蓋面和精準度為重點，努力推進農村地區普惠金融的發展。第一，在原有財政貼息基礎上，對“桂惠貸”政策進行深入開發和調整，持續擴大相關金融產品的適用范圍，讓“桂惠貸”發揮更大的政策扶持作用，擴大農村普惠金融的惠及面。例如，通過放寬“經營貸”申請資格，將可申請資格調整為授信1 000萬以下的個人經營者和中小微企業；下調“三企入桂貸”“通道貸”等產品貼息比例，以持續提高貼息額度作為杠桿來撬動倍數，實行累積利息貸款額度管理。第二，支持構建完善普惠金融的長效機制，加強對小微企業的激勵、考核和約束，構建“三張清單”的金融服務體系，實施小微企業金融服務能力提升工程和對個體工商戶的支持。根據廣西財政廳2023年5月的統計顯示，廣西壯族自治區銀行業和保險業在2023年第一季度共發放“桂惠貸”758.13億元，其中，對中小微企業貸款總額超過711.25億元，占貸款總額的93.81%。第三，持續增加財政貼息。農業銀行可依據“桂惠貸”旗下不同金融產品的特征，對產品進行0.5～2.5個百分點的降息優惠，然后再統一到財政部門進行財政貼息，從而進一步降低農村中小微企業和個體工商戶的融資成本。同時應積極優化\"桂惠貸\"產品的相關配套服務，做好宣傳+貸后管理，繼續加強對基層的扶持。

3.3" 增加農村金融投資力度

第一，要充分利用保險保障功能，加快推進農業保險立法，健全多層次的農業保險體系，繼續降低保險費率，使農戶積極參與。為解決農民借貸抵押通過率低的問題，政府應給予保險公司相關政策支持，鼓勵保險公司對信貸保險產品和保費模式創新，建立風險共御機制，通過保險公司進行擔保，銀行放貸，政府補貼進行三方協作，既能有效緩解農民貸款難的問題，又能調動銀行放貸的積極性。另外，還需要根據廣西地區農業生產的自然災害風險特點，加大對農業災害防御的投資力度，使農業保險的功能得到最大限度的發揮，從而有效降低農業生產所面對的市場風險。第二，政府通過與農村信用社及其他銀行、金融組織的合作，拓展農村金融服務，拓寬融資渠道。農業銀行和農村信用社等金融機構要增加貸款，保障全區農民春耕生產所需的資金。同時，要緊密圍繞“三農”工作的需求，不斷擴大服務范圍，強化普惠金融與綠色金融系統，增加農業資金的投資力度，與社會各界一道，促進廣西農業現代化發展。第三，完善普惠金融基礎設施建設，促進普惠金融的可持續發展。鼓勵金融機構持續向鄉村拓展金融服務，設立流動服務點，支持銀行業在鄉村安裝便捷的電子支付設備，如自動指示器等，保證網上支付的安全性和可靠性。同時，對縣域電商平臺、物流配送中心的服務功能進行優化，使物流系統更加順暢，并對“電商+物流”服務模式進行深入探索和協調發展。在此基礎上，將村級電商服務平臺、益農信用社、農村便民服務站等平臺的優勢進行整合，建立市、鎮、村的三級物流快速配送系統，提升物流配送的效率，在推動縣鄉之間貿易交流的同時，也可以幫助大型物流企業開拓農村市場，從而擴大農產品銷售渠道。

3.4" 提升農村金融服務能力

第一，對普惠金融產品和服務進行積極創新，擴大普惠金融的影響力。在發展農村普惠金融的過程中，要結合當地農村的風土人情，開發出適宜性高、針對性強的金融產品，持續推進鄉村金融的數字化發展。在此基礎上結合鄉村土改實際情況，創新性地開展抵押、擔保、抵押等多元化普惠金融業務與產品，解決農民由于抵押物少而無法獲得貸款的問題。促進“互聯網+金融”業務的推廣，使村民們能夠通過手機、電子設備，高效、快捷地辦理各種金融業務，實現農村新型職業農民都會在手機或者電子產品上進行金融業務的交易。第二，強化農村金融人才隊伍的建設，要制定一套科學、合理的人才引進方案，完善人才的提升發展體系，并與省內高等院校、中等職業學校開展合作，吸納優秀大學生返鄉，加大對返鄉創業人員、新型農民主體的政策和資金扶持力度。此外，還要強化農民的互聯網金融素養，以高職院校為載體開展校企合作的有關工作，政府、校方、銀行三方各司其職，相互協作，形成一批懂農業和知金融的金融人才，為普惠金融服務鄉村振興儲備人才力量。第三，積極推行“互聯網+農村金融”行動，有效利用數據庫等數據信息，重點關注各類補貼數據，為快速融資打下基礎。這一模式的順利實施與推廣，是對農業金融方式的一次重要創新，簡化農民信貸手續，縮短辦理周期，在無形之中減少了農民的借貸成本。同時，各村級服務站也可以建立電商服務站和快遞服務店，大力發展村級電子商務，并和村鎮銀行合作，建立村口的銀行服務窗口，簡化農民辦理銀行業務的流程。

4" 結束語

簡言之，廣西地區普惠金融發展持續走高，惠及千萬農民，為破解農民融資難問題提供了更多路徑選擇。對此，應健全農村信用體系建設，保障農戶借貸資質審核通過率；完善農村普惠金融政策，有效強化金融監管體系；增加各方資金投入，推動普惠金融基礎建設；提高農村金融服務能力，積極推動普惠金融數字化發展。此外，由于廣西地區普惠金融起步較晚，發展經驗欠缺，未來還應借鑒江蘇、四川等地區成功案例，展開更加深入探索。

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