金融科技創新對農村經濟發展作用

DOI：10.16627/j.cnki.cn22-1215/s.2024.03.131

摘 要：金融科技是金融領域的創新，對農村地區產生復雜影響。它提供了便捷金融服務，但也導致數字鴻溝擴大和金融風險上升。解決問題的建議包括數字技能培訓，強化金融監管，定制農村金融產品。農村經濟對金融因素敏感，國家需要關注農村儲蓄，提高鄉鎮銀行的存貸比例，以促進農村經濟穩定發展，減小城鄉發展差距，實現共同富裕目標。

關鍵詞：金融科技創新；農村金融；共同富裕

1 引言

根據彭緒庶（2019）的觀點，新興金融企業呈現出顯著的創新特質，這一特質受到金融管制與監管政策、數字經濟的創新發展以及金融科技創新應用等關鍵因素的深刻影響。展望未來，科技創新將在新興金融領域推動專業化發展，呈現出更加多樣化的商業模式。金融科技創新和金融應用場景的不斷演進將成為新興金融發展的重要支柱，引領著這一領域的未來發展方向。新興金融業的興起將徹底改變金融行業的競爭生態和金融技術經濟模式，也將進一步促使新興金融與傳統金融之間的融合發展趨勢。因此，金融科技創新可以看作是金融創新與技術進步協同發展的重要成果。

2 金融科技創新對共同富裕的潛在影響

2.1 金融科技在農村面臨的問題

金融科技創新對農村地區的社會和經濟不平等產生了一系列負面影響。這些影響主要包括數字鴻溝的擴大、信息不對稱的加劇、金融風險的上升、數字隱私和安全問題，以及金融排斥的風險。主要有以下兩個問題：

①農村固定資產的低效投資問題：盡管我國自改革開放以來取得了長足的農村發展，但農村經濟的固定資產投資效益相對較低。這一問題主要受到多方面因素的制約，包括農村技術水平的不足、經營主體素質的提升需求、金融環境的改進和發展理念的調整。為了提高農村經濟的發展效益，政府制定了一系列政策，包括農村土地流轉新政策和農村改革補貼政策，旨在優化生產技術、提升農村經營主體素質、構建更良好的金融環境，以及樹立科學發展理念等方面，以應對這一挑戰。

②金融抑制問題：金融抑制在農村地區尤為突出，主要表現為存款轉化率的降低，導致農村金融資源的流失。這一問題可以分為兩個主要因素，即正規和非正規的限制。正規金融機構之前在農村地區的分支機構布局不足，而非正規金融機構的發展受到監管和規范性管理的限制。這種金融資源外流現象減弱了農村金融的積極作用，制約了農村經濟的增長。為解決這一問題，需要進一步改進金融體系，提高金融服務的普及程度，以確保金融資源能夠更有效地服務于農村地區。

2.2 不同的金融因素對農村經濟增長的影響

2.2.1 農村信貸和融資機會農村企業和農戶通常需要獲得貸款來擴大農業生產、購買農業設備或進行其它投資?？捎玫霓r村信貸和融資機會對于這些發展至關重要。如果農村地區缺乏融資渠道，農業生產可能受到限制，農民的收入增長也會受到影響，從而降低了整體經濟增長。農村金融領域面臨著信息不對稱、高獲客成本和復雜的風險評估等挑戰。這些問題使得傳統金融機構在農村地區提供貸款和金融服務變得困難。為了克服這些挑戰，金融科技的應用成為一種有前景的解決方案，可以改善信息獲取、風險評估和客戶獲得成本。政府支持和政策鼓勵也可以促進農村金融的發展，有望幫助提高金融包容性和促進農村經濟的增長。

2.2.2 金融科技創新

金融科技的發展可以為農村地區提供便捷、低成本的金融服務。例如，移動支付和數字銀行可以讓農村居民更輕松地進行交易和儲蓄。然而，農村居民需要具備數字技能和適當的智能設備才能充分利用這些技術。因此，數字鴻溝問題仍然需要解決。金融科技的賦能對于傳統金融機構在農村金融市場的深耕具有積極作用。傳統金融機構在農村金融領域面臨利潤空間有限等挑戰，而金融科技的融合為其帶來了新的機遇。通過金融科技，服務成本得以降低，服務效率得以提高，這有助于傳統金融機構更好地滿足農村居民和企業的金融需求。此外，金融科技還能夠通過數據與信息服務創新來解決信息不對稱問題，從而緩解融資難融資貴的困擾，為農村地區提供更多適應需求的金融產品。這一發展趨勢有望推動農村金融領域的進一步壯大和提升金融包容性。

2.2.3 農村金融發展風險

農村金融發展前景光明，但也伴隨著一些風險，需要謹慎應對。首要的風險是傳統風險，農村金融機構面臨高不良貸款率的挑戰，因為農產品生產受季節和自然災害等因素影響，農民往往難以提供足夠的抵押物，同時金融風險意識較低。這導致了一些農村金融機構的不良貸款率超過了警戒線，需要加強風險管控。例如，湖南省2020年的審計發現一些農商行的不良貸款率問題。其次，過度授信也是當前農村金融面臨的風險之一。由于同質化競爭和業績考核壓力，許多農村金融機構存在對小微企業和農戶的過度授信現象，以應對競爭和滿足客戶需求。盡管這可能解決了一部分資金需求，但也導致了信用風險上升，因為借款方可能承受過多的債務。這需要金融機構更加審慎地管理授信風險，確保貸款的合理性和可持續性。

3 建議

金融科技對農村地區的影響是雙重的。它提供了機會，如便捷的金融服務和更廣泛的金融包容性，但也帶來了挑戰，如數字鴻溝的擴大和金融風險的上升。以下是一些建議：

①數字普及培訓：為了確保農村居民能夠充分利用金融科技的便利，需要提供數字技能培訓。政府、金融機構和社會組織可以合作，提供培訓課程，教授農村居民如何使用移動支付、數字銀行等金融科技工具。

②金融監管加強：為了確保金融科技的發展在穩定和安全的環境中進行，需要強化金融監管。這包括對數據隱私和安全的監管，以及對不當金融產品和服務的監管。監管機構需要密切關注金融科技領域的創新，確保合規性和消費者保護。

③金融科技產品定制：金融科技公司和傳統金融機構可以合作，開發更適應農村地區特殊需求的金融產品和服務。這可以包括針對農業和農村企業的貸款產品，以及解決農村居民支付和儲蓄需求的產品。

④金融科技基礎設施建設：政府和金融機構應加大對農村地區金融科技基礎設施的投資和建設。確保農村地區有足夠的網絡覆蓋和智能設備，以便居民可以訪問金融科技服務。

⑤風險管理和教育：鑒于金融科技發展可能伴隨風險，金融機構和政府應加強風險管理，確保合理的信貸政策和風險防范措施。此外，提供金融教育和培訓，幫助農村居民更好地理解和管理金融風險。

4 結語

我國作為一個發展中國家，以農業為支柱的國家，農業經濟在國內生產總值（GDP）中占據著重要地位，而農村人口也構成了我國人口總數的主體。自改革開放以來，我國一直高度重視貧困地區和農村地區的發展。為了推動農村地區的發展，政府不斷進行特色小鎮的建設、農村道路的修建，以及全面實現農村道路通達。盡管農村地區已經取得了一定的進展，但其經濟水平仍相對滯后。因此，深入研究農村金融及其與農村經濟的關系具有重要的社會意義。農村金融體系在促進經濟發展方面發揮著關鍵作用，特別是農村金融制度的建設對于保障農村經濟的穩健發展至關重要。農村金融體系不僅是我國金融系統的重要組成部分，更是確保農村金融可持續發展的安全保障。隨著經濟的快速發展，我國城市化進程不斷推進，城鄉經濟發展不平衡問題凸顯，貧富差距擴大，這不利于實現共同富裕的目標。因此，建立健全的農村金融體系不僅有助于農村經濟的增長，也有利于提高我國農民的經濟收入水平。這將有助于進一步促進農村地區的經濟繁榮，減小城鄉差距，最終有助于實現共同富裕的宏偉目標。

參考文獻

[1]彭緒庶." 新金融企業的創新特征，影響因素及未來趨勢. 深圳大學學報：人文社會科學版，2019，（3）， 9.

[2]石超凡. 金融科技在商業銀行中的應用研究. （Doctoral dissertation， 西安電子科技大學），2019.

[3]晏景瑞， 朱詩怡，杜金岷.金融科技如何促進共同富裕：理論機制和經驗證據. 經濟問題探索，2022，（10）， 17.

[4]孫繼國，孫堯." 共同富裕目標下金融科技是否促進了鄉村產業振興. 財經論叢，2022，（11）， 10.

收稿日期：2024.07.04

第一作者：李棟文，男，1999年5月，漢族，廣東湛江，廣州華立學院，本科，經管類。

通訊作者：江沛權，男，1999月12日，漢族，廣東茂名，廣州華立學院，本科，研究方向：共同富裕和鄉村振興。