內置金融激活農村活力

中國鄉建院院長 李昌平

內置金融激活農村活力

中國鄉建院院長 李昌平

珠海先行先試，在村社組織中內置金融，創建內置金融村社及聯合社，既解決了金融供給無效的難題，又解決了組織供給無效的難題，使村社組織再次充滿了活力。

內置金融合作社，是指在行政村域內，依托村級組織，在村級組織的“殼”中置入村民資金互助社——即村社內置金融。有了內置金融的村社，就叫“內置金融村社”。村社內置金融合作社依法聯合，即為“內置金融村社聯合社”。

主要特點

和一般的農民專業合作社及聯合社相比，廣東省珠海市內置金融合作社及聯合社有如下特點：

第一，它是在政府資助下、在專業機構協作下、村社內部由村“兩委”和鄉賢代表主導創建的、具有養老功能的村民合作社，是村社一體化的村民利益共同體的重要組成部分。村社內置金融合作社和村“兩委”不是兩張皮的關系，而是一個有機整體。內置金融合作社是黨支部領導下的村民民主自治制度的重要經濟基礎。

第二，它是“三位一體”綜合性社區合作社，即集信用合作、購銷合作、生產合作“三位一體”的社區合作社，以村域為邊界。信用合作是另外兩項合作的基礎，使內置金融合作社成為合作效率相對高的合作社。內置金融合作社是“統分結合”雙層經營體制的重要組成部分。

信用合作是以村民集體成員權、農戶土地承包權、家庭財產權等為信用基礎的信用合作。村民在村集體的成員權、土地承包權、宅基地等是村社內置金融合作社的抵押物和金融資產。在堅持土地集體所有制底線的前提下，只有內置金融合作社能夠接受村民的成員權、農戶承包權和家庭財產權抵押貸款和變現。

第三，它是集社區經濟發展、社區建設、社區治理三種職能于一體的綜合性社區自治組織。

村社內置金融是真正的村民自己的金融。內置金融的出現，使其他所謂“農民自己的銀行”都變成了“李鬼”。

第四，它是村民參與廣泛的合作社；是兼顧敬老養老的合作社，是特別崇尚孝道的、有凝聚力的合作社。

敬老養老功能是內置金融合作社最為獨特的特點之一。在合作社內部，由鄉賢出資設定為“敬老股”，長者出資設定為“優先股”，鄉賢的“敬老股”收益用于長者“優先股”分配。這樣，長者在合作社中獲得的收益相對較高，起到了敬老養老的作用。

功能

一般的農民合作社及聯合社，主要功能是統一購銷、統一品牌、統一技術標準等。珠海內置金融合作社及聯合社除有一般合作社及聯合社的上述功能外，還有很多普通農民合作社及聯合社沒有的功能。

第一，敬老養老功能。在內置金融合作社內，鄉賢出資設定為“敬老股”，長者出資設定為“優先股”，鄉賢的“敬老股”收益用于長者“優先股”分配，這樣長者在合作社中獲得的收益相對較高，起到了敬老養老的作用。這樣既找回了鄉賢和孝道，又提升了村社內置金融的社會資本和信用安全。

第二，集體成員權及承包地、宅基地房屋等財產抵押變現功能。社員既可以集體成員權在內置金融合作社抵押貸款，甚至變現，也可以承包地、宅基地、房屋等在內置金融合作社抵押貸款。

第三，資產資源收儲及集約利用功能。如，石龍村村民可以將滯銷的苗木折算成固定“存款”存入內置金融合作社（獲取固定利息收入，可以以“存款”抵押貸款），再由合作社統一儲備和營銷苗木。既避免了農戶傾銷殺價，又利于農戶可持續擴大再生產，還有利于增加農戶財產性收入。滯銷的苗木通過內置金融合作社金融化后可集約經營。同理，農戶的承包地、宅基地、房屋等都可以金融化后集約經營。

第四，農村資源資產的產權交易功能。有了內置金融合作社及聯合社體系，在聯合社內部，社員的資產資源等是可以金融化（股權、長期“存款”、長期租賃）的，被金融化的資產資源就成為了村社內部可“自由交易”的金融產品。由于內置金融合作社能夠將分散在農戶手上的資源資產集中收儲（金融化）、并集約經營，因此，和外部合作經營就變得順暢了。

第五，線上線下統一采購及配送功能。由于合作社有內置金融，社員在內置金融里都有“信用物”，如存款、資產、股權、成員權等，社員所需要的生產和生活資料等都可以實行先消費后付錢（結算）。由于是統一采購，有規模效應，統一配送自然也不是問題了。淘寶下鄉的“最后一公里難題”對內置金融村社而言不再是難題。

第六，線上線下統一銷售及產品安全自律功能。內置金融合作社有統一的品牌、統一的技術標準和農產品安全標準，社員的產品可以統一銷售。社員在內置金融里可設置基本賬戶，統一銷售后的收入可以直接打入社員賬戶，根本不需要以現金形式發放，省去了很多麻煩。社員銷售了不安全的農產品，內置金融合作社有手段對其進行追責，淘寶頭疼的假貨泛濫而追責難的問題在內置金融合作社里也可以得到較好的解決。

第七，結算平臺及余額增值服務。社員可以先消費后買單，再結平衡賬，大大提高了合作購銷的效率。村民實現內部結算和理財增值，有了自己的“余額寶”。

第八，統一采購及銷售衍生的對產業的整合并購功能。如：養一畝海鱸魚需要6噸飼料，形成內置金融合作社及聯合社后，統一采購量將是數十萬噸，甚至數百萬噸。這樣，農民就對飼料價格有了話語權，對飼料產業就有了整合并購權，。即使內置金融合作社及聯合社不辦飼料廠，也會有飼料廠愿意與合作社合作。

第九，大數據采集及其附加價值功能。珠海的內置金融合作社及聯合社成功運行后，在江門、湛江等地也可以探索運作內置金融合作社及聯合社。若這些地方的內置金融合作社都運作成功后，可以把它們聯合起來，這樣就會有十分驚人的大數據。數據越大，附加價值就越大。另外，還有對賭協議及穩定農產品價格功能。如珠海海鱸魚對賭協議。

第十，城市服務體系服務小農的中介紐帶功能。有了內置金融合作社及聯合社體系，銀行、互聯網金融、保險、供銷合作社、電商等都可以通過其中介和紐帶作用服務分散的小農戶了。

第十一，提升村級組織服務能力和治理能力的功能。如新環村班子因為有了村社內置金融合作社，再也不是空架子了。服務農民的能力大大增強了，干群關系有了極大改善，戰斗力有了飛躍。

總之，珠海市農村的內置金融合作社及聯合社新體系的建設，讓農村有了內生的“造血”和“發電”功能，也為城市服務體系對接小農提供了接口和轉換器。這既是一項增強農村自我發展能力的基礎性工程，又是一項促進城鄉一體化發展的基礎性工程。

案例

珠海海鱸魚對賭協議

隨著石龍、東滘等內置金融合作社的相繼開業，為了增強村級合作社統一采購的話語權和統一銷售的定價權，由新環、石龍、東滘合作社等發起，珠海農控金融集團、珠海供銷合作社、海源水產公司、珠海農產品流通協會、中國鄉建院等涉農服務企業和機構積極響應，創建了珠海華廈內置金融村社聯合社，構建珠海“三農”新型自組織體系。2014年11月珠海市華廈合作聯社正式注冊成立，注冊資金5000萬元。

在籌建的過程中，珠海市海鱸魚魚價兩周內由9.8元/斤直線下落到6.6元/斤，危急關頭，在政府400萬元價格調控基金做后盾支持下，合作社及聯合社和流通協會骨干會員聯手，做出和合作社社員簽署“對賭協議”的決定。具體為：

由合作社、聯合社及流通大戶給每口魚塘下定金5萬—10萬元，賭3個月后的海鱸魚價格7.8元/斤。如果3月后魚價低于7.8元/斤，用定金補貼到7.8元/斤；如果高于7.8元/斤，高出的部分由對賭雙方對半分。對賭協議極大地提振了漁民的信心，恐慌性拋售迅速停止，魚價在兩周內被直線拉回到7.8元/斤以上。2014年是珠海海鱸魚產量最高的一年，比歷史最高年份高出20%—30%。如果在以往，海鱸魚的價格會跌至6.0元/斤以下（成本價7.5元/斤左右），并持續很長一段時間。珠海漁民在2014年出現了增產與增收的同步，這是最近十年來“破天荒”的事情。珠海內置金融合作社及其聯合社（含流通協會大戶）和社員簽署“對賭協議”的方式，應對小農恐慌性拋售農產品的行為以穩定農產品價格的方法，被廣東省農業廳專家肯定為“意義重大”的創新。

啟示

中國大陸傳統的小農農業、小農社會維持了數千年，一直到今天依然難以升級。相比之下，歐美、日本、韓國等已成功升級。最根本的原因是我國大陸農村金融供給無效和組織供給無效的兩個核心難題一直沒有突破。珠海先行先試，在村社組織中內置金融，創建內置金融村社及聯合社，既解決了金融供給無效的難題（特別是使集體所有制下的土地產權和金融相匹配了），又解決了組織供給無效的難題——使村社組織再次充滿了活力。

珠海內置金融合作社及聯合社體系建設，回應了一系列重大改革：促進了土地確權改革，實現了農戶的土地等財產權（抵押貸款），使得農戶增加財產性收入變為現實，增強了農戶的發展自主權和主體性，增強了基層組織的自主性和主體性，完善了農村服務體系和治理體制，守住了土地集體所有制的底線，完善了“統分結合”的雙層經營體制，探索了新集體經濟的實現形式和共同富裕的新體制機制，探索了新形勢下農村和諧社會構建的新途徑，完善了農村金融體制、保險體制、流通體制，創新了農業生產經營主體和模式，改進了黨在農村的領導模式。

總之，內置金融合作社及聯合社體系創建是基礎性的改革，對其他方方面面的改革都會起到巨大的支撐作用。珠海內置金融村社及聯合社體系的創建，為中國夢時代的農村改革提供了“珠海模式”。

（本文根據作者在中央黨校創新工程“農村改革項目組”主辦的“習近平‘三農’思想與基層實踐”研討會上的發言編輯整理）