探索新邊界：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)的融合創(chuàng)新

摘 要：作為當(dāng)今重要的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，保險(xiǎn)行業(yè)正面臨著利用高新技術(shù)來(lái)提升業(yè)務(wù)效率和開拓創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及在其他行業(yè)的成功應(yīng)用，其在保險(xiǎn)業(yè)的推廣及使用將成為不可避免的趨勢(shì)。本研究旨在系統(tǒng)地探討物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)相融的可能性，并基于其技術(shù)特點(diǎn)和保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀，分析其為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。我們鼓勵(lì)研究機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，共同推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展，為未來(lái)的保險(xiǎn)服務(wù)提供更廣闊的空間和可能性。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；物聯(lián)網(wǎng)；財(cái)產(chǎn)保護(hù)；人身安全；能源管理；健康管理

引言

隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)正面臨著潛在的變革和巨大的機(jī)遇。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獨(dú)有的智能化、互聯(lián)互通特性，將會(huì)為保險(xiǎn)行業(yè)提供新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)的分析，以及對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展方向的探究，我們將分析物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用前景，并根據(jù)可能面臨的挑戰(zhàn)提出相應(yīng)對(duì)策。通過本研究，我們旨在推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)充分利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的潛力，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展。

一、物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展背景

（一） 保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

保險(xiǎn)行業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中擔(dān)負(fù)著重要職責(zé)，并在金融領(lǐng)域具有重要地位。它能提供個(gè)人和企業(yè)所需的財(cái)產(chǎn)、健康和人身安全等方面的保障。隨著各類新技術(shù)的不斷引領(lǐng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，覆蓋范圍涵蓋人壽、健康、旅行、汽車、房屋甚至航天等多個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)積極響應(yīng)國(guó)家的要求，推出與環(huán)境和氣候變化等相關(guān)的有助于可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，保險(xiǎn)行業(yè)正處于數(shù)字化發(fā)展的重要階段。新興的保險(xiǎn)模式如P2P保險(xiǎn)和共享經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)也在嘗試中逐漸興起。在此背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)關(guān)注并應(yīng)用新技術(shù)，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)概述

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things，簡(jiǎn)稱IoT）技術(shù)是一項(xiàng)將傳感器、軟件、物理設(shè)備等通過互聯(lián)網(wǎng)相連接，形成一個(gè)龐大、互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)利用傳感器技術(shù)的實(shí)時(shí)感知、采集周邊數(shù)據(jù)，結(jié)合實(shí)時(shí)通信，利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析等進(jìn)一步加工和處理，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。通過使用該技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)感知、通信、控制和智能化，從而提供更精準(zhǔn)的信息，實(shí)現(xiàn)物理世界和數(shù)字世界的融合，為用戶提供更精準(zhǔn)的信息、自動(dòng)化與智能化的服務(wù)。

二、物聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)遇

基于物聯(lián)網(wǎng)的傳感和感知、自動(dòng)化和遠(yuǎn)程控制以及與互聯(lián)網(wǎng)連接性等特點(diǎn)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)中具有多項(xiàng)潛在應(yīng)用，包括但不限于強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保護(hù)、保障人身安全、加強(qiáng)能源管理、制定個(gè)性化保險(xiǎn)方案以及提升健康管理水平等。

（一）強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保護(hù)

通過應(yīng)用傳感器實(shí)時(shí)感知、監(jiān)測(cè)周邊環(huán)境和狀態(tài)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可應(yīng)用于加強(qiáng)房屋、車輛等的財(cái)產(chǎn)保護(hù)。

通過安裝煙霧報(bào)警器、泄水檢測(cè)器、監(jiān)控?cái)z像頭等智能安防設(shè)備的傳感器，可以支持用戶實(shí)時(shí)遠(yuǎn)程查看房屋情況。當(dāng)設(shè)備檢測(cè)到煙霧、水浸或外來(lái)人員侵入時(shí)，可及時(shí)向用戶發(fā)送通知，盡早采取措施，減少火災(zāi)、水災(zāi)、人為等帶來(lái)的損失。另外，通過在車輛上安裝GPS（全球定位系統(tǒng)）追蹤器和物聯(lián)網(wǎng)通信模塊，在云平臺(tái)上對(duì)實(shí)時(shí)獲取的車輛位置進(jìn)行存儲(chǔ)和分析，可以及時(shí)識(shí)別車輛被盜風(fēng)險(xiǎn)，通過遠(yuǎn)程鎖車、遠(yuǎn)程報(bào)警系統(tǒng)等技術(shù)，防范車輛受到不法侵害。

（二）保障人身安全

運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有助于確保乘車旅客的人身安全得到保障。一是通過駕駛行為檢測(cè)，降低乘客安全隱患。通過在車輛上安裝傳感器，結(jié)合數(shù)據(jù)分析，可以對(duì)車輛的駕駛行為和模式進(jìn)行檢測(cè)。當(dāng)檢測(cè)到車輛內(nèi)的異常聲音，或車輛行駛到非正常行駛路線時(shí)，將觸發(fā)系統(tǒng)對(duì)車輛的警告以及自動(dòng)報(bào)警。二是通過自動(dòng)化黑車檢測(cè)，提升乘客安全。利用Hadoop平臺(tái)分析物聯(lián)網(wǎng)采集的車輛加氣數(shù)據(jù)，包括燃料類型、加氣站點(diǎn)位置、加氣時(shí)間和頻率等信息，并運(yùn)用隨機(jī)森林算法探索車輛、駕駛員和加氣站之間的數(shù)據(jù)及邏輯關(guān)系，從而發(fā)現(xiàn)異常加氣模式，以便識(shí)別可能存在的非法運(yùn)營(yíng)車輛。經(jīng)大規(guī)模真實(shí)數(shù)據(jù)表明，該技術(shù)已有效提高相關(guān)部門檢測(cè)黑車的效率，有助于減少經(jīng)濟(jì)損失，提升乘客安全。

（三）加強(qiáng)能源管理

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用在能源管理方面將發(fā)揮積極作用。通過傳感器采集的家居智能設(shè)備的能耗數(shù)據(jù)，并結(jié)合系統(tǒng)已預(yù)先設(shè)定的數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)的智能家居控制系統(tǒng)能夠自動(dòng)監(jiān)測(cè)和調(diào)節(jié)室內(nèi)溫度、濕度、光照等環(huán)境參數(shù)。通過自主地調(diào)整供暖和空調(diào)溫度，該智能系統(tǒng)能夠增強(qiáng)能源使用效率，最終達(dá)到降低能耗的目的。另外，通過將智能溫控系統(tǒng)、智能插座等智能家居設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)相連接，使其形成一個(gè)智能化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。以上應(yīng)用不僅支持用戶在手機(jī)端，通過語(yǔ)音控制室內(nèi)電器開關(guān)，還可以根據(jù)設(shè)定參數(shù)自動(dòng)控制智能設(shè)備開關(guān)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)家庭能源開關(guān)的有效管理和安全控制，避免電器過載帶來(lái)的安全隱患，實(shí)現(xiàn)對(duì)整體家居的能源管理和安全管理。

（四）制定個(gè)性化保險(xiǎn)方案

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為個(gè)性化保險(xiǎn)方案的制定提供了廣闊的機(jī)遇。通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司能夠收集車輛的行駛里程、平均速度、駕駛員駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)。同時(shí)還能夠獲取被保險(xiǎn)人的健康指標(biāo)、生活習(xí)慣信息。利用這些數(shù)據(jù)，并結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，保險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供個(gè)性化、符合實(shí)際需求的保險(xiǎn)方案和服務(wù)。

對(duì)于客戶群體的視角審視，保險(xiǎn)公司可以利用海量的行為分析數(shù)據(jù)、健康檢測(cè)指標(biāo)等信息，構(gòu)建客戶群體的用戶畫像，并建立風(fēng)險(xiǎn)與客戶的對(duì)應(yīng)關(guān)系。這將有助于保險(xiǎn)公司進(jìn)行新險(xiǎn)種和產(chǎn)品組合的產(chǎn)品研發(fā)和升級(jí)，以提供更優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)方案，服務(wù)于整個(gè)客戶群體，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的全方位保護(hù)。

（五）提升健康管理水平

激勵(lì)客戶積極地進(jìn)行健康管理，有效降低出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)重要研究課題。通過應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以降低健康風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量。

首先，通過智能手環(huán)類可穿戴設(shè)備，可以實(shí)時(shí)檢測(cè)被保險(xiǎn)人的心率、睡眠質(zhì)量等人體指數(shù)，結(jié)合電子體重秤、血壓儀等數(shù)據(jù)，上傳到云平臺(tái)進(jìn)行個(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有助于檢測(cè)健康狀況。其次，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)客戶的健康情況及購(gòu)買保單情況，為其設(shè)定合理的運(yùn)動(dòng)目標(biāo)、身體指數(shù)目標(biāo)等，激勵(lì)被保人進(jìn)行適度、規(guī)律的體育鍛煉，保持健康體重，逐漸養(yǎng)成健康的行為習(xí)慣和生活習(xí)慣，有利于降低壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)的出險(xiǎn)概率。另外，通過傳感器提供的健康數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，可以為用戶提供遠(yuǎn)程問診、線上多學(xué)科會(huì)診等，提高醫(yī)療效率及質(zhì)量。

通過以上物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，能夠降低客戶健康風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量，使客戶與保險(xiǎn)公司達(dá)到雙贏。

三、物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式下的挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)策略

雖然物聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用對(duì)財(cái)產(chǎn)保護(hù)、人身安全及健康監(jiān)測(cè)等領(lǐng)域的財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)公司帶來(lái)了許多益處，但我們必須承認(rèn)，尚需面對(duì)該技術(shù)不斷發(fā)展中的一些挑戰(zhàn)和難題。

（一）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與兼容性

在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與兼容性方面，應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)需應(yīng)對(duì)如下挑戰(zhàn)：一是保險(xiǎn)公司與制造商間的系統(tǒng)兼容性。因物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備及技術(shù)當(dāng)前涉及較多制造商，缺少統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)與供應(yīng)商合作，建立清晰的架構(gòu)設(shè)計(jì)和統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，確保保險(xiǎn)公司及供應(yīng)商之間的設(shè)備、平臺(tái)的兼容性。二是系統(tǒng)集成難度及復(fù)雜性。通常，物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)會(huì)由多個(gè)設(shè)備傳感器、應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成，系統(tǒng)在集成方面的難度和復(fù)雜性較高。因此，不同供應(yīng)商在物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的設(shè)計(jì)及制造方面，應(yīng)采用通用的通信協(xié)議和接口標(biāo)準(zhǔn)，采用模塊化、易擴(kuò)展的系統(tǒng)架構(gòu)，提升設(shè)備及系統(tǒng)間的互通性，簡(jiǎn)化系統(tǒng)集成復(fù)雜度，降低維護(hù)成本。

為應(yīng)對(duì)以上問題，在制定一致性的技術(shù)規(guī)范的同時(shí)，也應(yīng)注意定期評(píng)估和優(yōu)化系統(tǒng)。通過評(píng)估技術(shù)情況等，及時(shí)識(shí)別物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用過程中潛在的問題，應(yīng)用優(yōu)化技術(shù)架構(gòu)、引用流程、標(biāo)準(zhǔn)化策略等，提升物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的可靠性與有效性。

（二）能源和網(wǎng)絡(luò)需求

當(dāng)前的技術(shù)背景下，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的廣泛應(yīng)用使其供電和網(wǎng)絡(luò)連接需求不可忽視。然而，大規(guī)模應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可能對(duì)能源和網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)巨大壓力。因此，管理能源和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展成為另一個(gè)重要挑戰(zhàn)。

為解決上述問題，有必要對(duì)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的能源管理進(jìn)行優(yōu)化。這包括采用可再生能源及能源回收技術(shù)，以減少對(duì)傳統(tǒng)能源的依賴。同時(shí)，采用低能耗的設(shè)計(jì)和能源管控策略也至關(guān)重要。通過優(yōu)化設(shè)備的能源使用率，可以減少能源消耗，并延長(zhǎng)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的電池壽命，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。此外，建設(shè)可擴(kuò)展的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施也是解決能源和網(wǎng)絡(luò)壓力的重要舉措。通過建立強(qiáng)大而穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)連接，可以確保物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備之間的實(shí)時(shí)傳輸和可靠性。同時(shí)，合理規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)和布局，以滿足日益增長(zhǎng)的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)量和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男枨螅軌蛴行Ь徑饩W(wǎng)絡(luò)擁塞和瓶頸問題。通過以上策略，在確保物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備間可靠連接和傳輸?shù)耐瑫r(shí)，提高了能源利用率和可持續(xù)性。

（三）數(shù)據(jù)安全

日益增長(zhǎng)的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將意味著有更多的用戶數(shù)據(jù)收集、傳輸及存儲(chǔ)，包括個(gè)人身份信息、用戶行為分析習(xí)慣等。物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備中的數(shù)據(jù)在與互聯(lián)網(wǎng)連接過程中，黑客可能會(huì)利用設(shè)備安全漏洞，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行篡改、劫持，甚至遠(yuǎn)程控制設(shè)備，進(jìn)行惡意操作。因此，用戶數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)成為重要的挑戰(zhàn)。

為保護(hù)客戶數(shù)據(jù)的安全性，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取如下舉措：一是強(qiáng)化設(shè)備的安全性。在制作物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備時(shí)，應(yīng)為設(shè)備建立完善的數(shù)據(jù)加密、身份認(rèn)證、漏洞修補(bǔ)等安全機(jī)制。二是提升網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)。在物聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)方面，采用嚴(yán)格的訪問控制策略，應(yīng)用防火墻、安全網(wǎng)關(guān)和入侵監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等，實(shí)時(shí)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)通信狀況，及時(shí)阻止?jié)撛诘木W(wǎng)絡(luò)攻擊行為。三是加強(qiáng)數(shù)據(jù)及隱私保護(hù)。四是持續(xù)研發(fā)及技術(shù)創(chuàng)新，及時(shí)修復(fù)系統(tǒng)漏洞，探索新的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化方案，以應(yīng)對(duì)不斷變化的數(shù)據(jù)安全挑戰(zhàn)。

（四）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與監(jiān)管

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了多樣化的機(jī)遇，但也需面對(duì)新的監(jiān)管政策，迎接更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司需根據(jù)新模式下的監(jiān)管政策要求，及時(shí)建立有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，定期進(jìn)行合規(guī)評(píng)估，確保運(yùn)營(yíng)的合法合規(guī)性。另外，保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中應(yīng)及時(shí)跟蹤市場(chǎng)趨勢(shì)，了解并預(yù)估客戶的需求變化，關(guān)注新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)模式和策略，提升服務(wù)質(zhì)量，以提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)與未來(lái)展望

綜上所述，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為連接和互聯(lián)萬(wàn)物方面的新一代技術(shù)，將物理世界和數(shù)字世界緊密結(jié)合，為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了廣闊的創(chuàng)新和發(fā)展機(jī)遇。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也需積極應(yīng)對(duì)在應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過程中所面臨的諸多挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)合理利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，制定標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)規(guī)范，優(yōu)化能源管理策略，強(qiáng)化設(shè)備及網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制，在確保合規(guī)的同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)控制，從而為客戶提供更智能、更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)體驗(yàn)，并為保險(xiǎn)公司拓展市場(chǎng)和增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力提供機(jī)會(huì)。

展望未來(lái)，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷演進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步深入研究和應(yīng)用該技術(shù)，實(shí)現(xiàn)更高效、更具創(chuàng)新性的商業(yè)模式，為保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展做出積極貢獻(xiàn)。

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作者簡(jiǎn)介：于瀟（1988－），女，黑龍江哈爾濱人，業(yè)務(wù)主管，研究方向：IT和保險(xiǎn)的雙向促進(jìn)、應(yīng)用與發(fā)展。