聚焦“老有所依”：長護險助力破局多層次養老

2023年是我國全面貫徹黨的二十大精神的開局之年，今年的政府工作報告中，對“養老”格外重視，8次提到“養老”。

從基本養老保險覆蓋擴面，到建立基本養老保險基金中央調劑制度，連續上調退休人員基本養老金，提高城鄉居民基礎養老金最低標準等養老保障的強化，再到積極應對人口老齡化，推動老齡事業和養老產業發展的多項舉措。可以看到，國家對解決養老問題的力度正在不斷加大。

記者注意到，2023年全國兩會期間，多位代表委員非常關注養老話題，多角度為險企參與養老服務建言獻策。其中，全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院副院長孫潔建議，鼓勵商業保險公司創新參與養老護理產業鏈條建設，逐步提高商業保險服務老年護理問題的能力，滿足老齡化現象帶來的長期護理保險需求。

據了解，作為我國應對人口老齡化、健全社會保障體系的重要舉措，長期護理保險（以下簡稱“長護險”）試點以來成效顯著，已覆蓋49個城市1.45億人，累計享受待遇人數172萬，年人均減負超過1.5萬元。在已開展的試點項目中，以商業保險公司為主的社會力量在政策落地、組織實施、資金安全等方面發揮了重要作用。

事實上，近年來我國保險業已在積極參與養老服務體系建設，不斷加大養老服務投入，探索滿足老人對養老醫療和專業護理服務需求的模式方法。

“保險+養老”突進

《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》要求，覆蓋城鄉、惠及全民、均衡合理、優質高效的養老服務供給進一步擴大，家庭養老照護能力有效增強，兜底養老服務更加健全，普惠養老服務資源持續擴大，多層次多樣化養老服務優質規范發展。

此次政府工作報告明確，發展社區和居家養老服務，在稅費、用房、水電氣價格等方面給予政策支持；推進醫養結合；推動優質醫療資源擴容下沉和區域均衡布局，加強養老服務保障等。

據了解，中國老年人大多數都在居家和社區養老，形成“9073”的格局，即90%左右的老年人選擇居家養老，7%左右的老年人依托社區養老，3%左右的老年人入住專門養老機構。

近年來，保險公司通過多種方式參與養老服務體系發展，探索在風險有效隔離的基礎上以適當方式將長期護理責任、風險保障責任和養老金領取安排與老齡照護、養老社區等服務有效銜接。

例如，中國人壽集團積極構建機構養老、社區養老、居家養老三位一體的多層次發展模式。中國平安（601318.SH）打造“保險+健康管理”“保險+居家養老”“保險+高端養老”三大“保險+”服務。

在居家養老服務方面，隨著地方財政補貼政策加強及長期護理險的試點與推廣，保險公司通過經辦長護險，與第三方服務機構合作推出“保單+上門居家服務”。據悉，該模式成為保險公司參與居家養老的主要方式。

公開資料顯示，截至目前，參與居家養老布局的保險公司數量不多。其中，中國人保（601319.SH）通過設立養老產業投資基金，入股頤養（上海）醫療養老服務有限公司，并由其為居家養老老人提供上門服務，以專業醫護康養服務替代傳統現金賠付；中國平安利用平安好醫生線下醫護團隊資源，開展偏醫療護理性質的居家養老業務。中國人壽設立了百億元級大養老產業投資基金，涵蓋居家養老業務。大家保險已投入運營兩個居家養老照護中心項目，還有多個項目在建設改造中。

需要注意的是，與居家養老相比，絕大多數險企對養老社區的投入建設更加積極。險企通過“保險產品+養老社區”模式（即消費者購買保險產品可獲得養老社區的入住資格，享受免押金入住權、優先入住權等權益），來實現保險和養老服務的聯動。

目前大型保險公司旗下養老社區均逐漸形成了全國布局，且產品線愈發豐富。

例如，泰康保險旗下“泰康之家”養老社區目前已布局全國27城約31個項目；中國太保（601601. SH）截至2022年年末，形成了11城12項目的格局，呈現“全國布局、東西并進、南北呼應”的局面；中國平安在深圳、廣州及上海項目落地之后，杭州、北京等城市項目也將加速，全國布局逐漸形成。

信達證券數據顯示，截至2022年12月底，市場上已有13家保險機構投資了近60個養老社區項目，布局全國20多個省市。

招商證券研報分析顯示，一方面，“保險+養老”模式可以將多層次的養老服務與保險產品有機結合，促進大額保單銷售，有助于高端客戶經營；另一方面，險企資金規模大、周期長，需要尋找穩定的投資回報，而養老社區經營現金流穩定，需要低成本、大規模的資金支持，特征匹配。

整合資源構建養老護理平臺

實際上，不管是居家養老、社區養老，還是養老機構，護理服務是最關鍵的一環，也是保險公司參與多層次養老服務體系中的核心難點和突破點。

孫潔在《關于加快解決養老護理問題切實提升人民生活質量的提案》中指出，目前專門提供養老護理服務的機構較少，存在服務面窄、設施數量不足、服務資質低等問題，同時由于服務專業標準和操作規范不完善，具有長期護理資質的專業護理人員更是匱乏。

“由于各個年齡段老人身體狀況、消費理念都不同，部分年紀較大老人在服務要求、細致程度上要求很高；而部分老人對于精神、感知層面要求較多，所以年齡、地域、個性化、供應商等差異，皆對保險公司養老服務承接能力形成挑戰。”一家壽險公司養老負責人對記者表示。

需要注意的是，種種跡象顯示，為了破局，部分保險公司正加速以長期護理服務為載體，通過開展長護險相關的失能狀態評估、護理服務提供、健康管理、產業融合等工作，延伸觸角、延長產業價值鏈，通過戰略合作、資本聯合等多種渠道，平臺化發展養老護理和生態鏈，打造居家護理、社區服務、機構護理相銜接的養老護理服務體系。

例如，2022年年底，福壽康智慧（上海）醫療養老服務有限公司（以下簡稱“福壽康”）完成超億元C+輪融資，由中國人壽集團旗下國壽健投公司牽頭發起設立的國壽大養老基金獨家戰略布局投資。據悉，福壽康以長護險為切入點，為居家老人提供社區居家醫療、護理和康復服務。其業務覆蓋北京、上海、廣州等全國50多個大中城市，擁有服務網點近300個，專業護理員隊伍規模超8000人。

中國人壽集團表示，此次戰略布局投資是國壽健投公司穩扎穩打構建“機構+社區+居家”多層次養老服務戰略布局的重要舉措，有助于進一步增強老年人居家護理服務供給。

目前，越來越多險企通過自建醫生團隊、與醫療護理機構建立合作等方式，在養老服務供給中融合養老照護和醫療護理，形成核心的醫療養老服務優勢。

為滿足社會日益增長的專業養老護理人才需求，中國人壽開設專門學院培育專業護理、老年服務與管理人才，與開設老年健康護理專業的其他高校加強合作，有效儲備人才。

公開資料顯示，作為北京石景山區長期護理保險經辦機構，愛心人壽打造了一支專業的長期護理和養老運營團隊，并整合了外部醫療合作資源。另外，愛心人壽還專門打造了一支由評估師、康復治療師、按摩師、養老護理員等專業服務人員組成的年輕精干、技術過硬的照護團隊，提供長期護理服務。

從政策導向來看，亦是如此。在2021年5月，中國銀保監會發布《關于規范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》，對險企專業服務能力、項目投標管理、經營風險管控、信息系統建設、護理機構管理等方面提出了要求。

其中，明確保險公司應根據參保群眾實際護理需求，做好護理服務機構遴選、服務質量監督、巡查稽核、考核評價等工作，積極參與護理人員培養體系和誠信體系建設，督促服務機構做好護理人員管理，有效提升長期護理服務質量。

“商業保險機構通過股權投資、平臺搭建等方式，將第三方醫療機構、護理服務機構、護理人員、醫療器械等與長護險有機鏈接、整合，打造護理服務生態鏈已是大勢所趨?！睒I內人士表示。

摘自《中國經營報》2023年3月13日