商業(yè)銀行數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)探究

紀(jì) 昆 竇世欣

數(shù)字人民幣作為由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，具有無(wú)電無(wú)網(wǎng)支付、免手續(xù)費(fèi)、可編程、可控匿名等特性，進(jìn)一步提高了支付的便捷性、安全性、普惠性。然而，在第三方支付占據(jù)大部分支付市場(chǎng)份額的背景下，數(shù)字人民幣這一新興支付方式的推廣確非易事，各大銀行普遍存在開立錢包數(shù)量多但使用活躍度不足的問(wèn)題。本文圍繞數(shù)字人民幣的生態(tài)閉環(huán)概念及構(gòu)建模式展開分析，以期為商業(yè)銀行提升數(shù)字人民幣使用率提供思路借鑒。

數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)可以定義為：在一定時(shí)空內(nèi)，立足于數(shù)字人民幣應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施、場(chǎng)景環(huán)境和信用環(huán)境，央行、數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)、各類軟硬件服務(wù)商以及GBC客群等多元主體，基于產(chǎn)品創(chuàng)新與迭代，在各類應(yīng)用場(chǎng)景中持續(xù)互動(dòng)、相互影響，產(chǎn)生廣泛的業(yè)務(wù)流、資金流、信息流，進(jìn)而不斷衍生出新的需求和業(yè)務(wù)，反哺場(chǎng)景搭建和豐富生態(tài)，形成統(tǒng)一完整、動(dòng)態(tài)平衡的生態(tài)整體。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，基于有限空間和要素主體的生態(tài)閉環(huán)對(duì)于激發(fā)客戶活力、促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)具有重要意義。

商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)的必要性

數(shù)字人民幣的推廣為商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)突破帶來(lái)新機(jī)遇。目前，支付寶、微信支付等第三方支付已覆蓋了支付領(lǐng)域的絕大部分市場(chǎng)，相關(guān)機(jī)構(gòu)以此獲得大量流量與數(shù)據(jù)，對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新起到支撐作用。數(shù)字人民幣是支付領(lǐng)域新的選擇，銀行作為數(shù)字人民幣特許運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，迎來(lái)新的機(jī)遇，可以重新布局支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。

政策支持提供發(fā)展紅利。自2019年數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣以來(lái)，相關(guān)政策持續(xù)鼓勵(lì)數(shù)字人民幣的應(yīng)用與生態(tài)建設(shè)，試點(diǎn)范圍目前已擴(kuò)張至17個(gè)省（市）；國(guó)務(wù)院及住建部、人社部等多部門下發(fā)文件，提出要拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景。商業(yè)銀行可借機(jī)布局?jǐn)?shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)，把握政策紅利并提升自身影響力。

生態(tài)閉環(huán)建設(shè)是商業(yè)銀行提高數(shù)字人民幣使用活躍度的有效方式。總體來(lái)看，目前商業(yè)銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)存在錢包開立數(shù)量較多，但交易額偏低，整體使用不活躍的難題。生態(tài)閉環(huán)建設(shè)覆蓋交易結(jié)算多元主體，賦予用戶更加豐富的使用場(chǎng)景，解決客戶支付結(jié)算痛點(diǎn)，支持精準(zhǔn)營(yíng)銷活動(dòng)，將顯著提高數(shù)字人民幣使用的活躍度。同時(shí)生態(tài)閉環(huán)自身具備的流動(dòng)、交互、衍生等性質(zhì)也將持續(xù)助力數(shù)字人民幣交易。

商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)的路徑與方法

方式選擇

從方式上看，商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)主要有自建和共建兩種。

自建方式是指平臺(tái)建設(shè)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景和流量入口打造，金融服務(wù)及開發(fā)技術(shù)支持等關(guān)鍵資源和環(huán)節(jié)，均由銀行或其集團(tuán)內(nèi)部完成，不需要外部主體參與。通過(guò)“金融+科技+場(chǎng)景”塑造獨(dú)屬銀行自身的生態(tài)閉環(huán)，服務(wù)客戶綜合需求，也可以實(shí)現(xiàn)自身多元化發(fā)展。自建方式可以保障生態(tài)閉環(huán)內(nèi)產(chǎn)品服務(wù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的絕對(duì)融合，獲取市場(chǎng)最新數(shù)據(jù)并掌握最前沿的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，建設(shè)成功后可在市場(chǎng)上形成獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)壁壘。但是自建方式對(duì)商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)和技術(shù)基礎(chǔ)有一定要求，從零開始的自建投入大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高，因此更適合金融科技能力強(qiáng)、資金充足或者在某些領(lǐng)域有生態(tài)基礎(chǔ)的商業(yè)銀行。例如，工商銀行依托自身強(qiáng)大的金融科技創(chuàng)新能力，建設(shè)糧食收儲(chǔ)系統(tǒng)并結(jié)合數(shù)字人民幣的特點(diǎn)及客戶需求，專項(xiàng)定制收糧款數(shù)字人民幣發(fā)放方案，形成覆蓋糧食收購(gòu)、儲(chǔ)備、銷售以及農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)、多主體的數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)，在該領(lǐng)域形成獨(dú)具特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

共建方式是指銀行與在場(chǎng)景流量、金融科技、產(chǎn)品服務(wù)等方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的生態(tài)圈參與者達(dá)成合作，進(jìn)行資源的橫向整合，向市場(chǎng)提供更加成熟的解決方案，從而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)共贏。共建方式可以最大化利用各方優(yōu)勢(shì)資源，以更低的投入成本，更加迅速地打造出生態(tài)閉環(huán)并創(chuàng)造更多價(jià)值。但需耗費(fèi)大量精力和時(shí)間，尋找可建立長(zhǎng)久穩(wěn)定合作關(guān)系的企業(yè)伙伴。共建方式門檻相對(duì)低，只要合作雙方達(dá)成意愿即可迅速開展，更加適合開放度相對(duì)高且有外部合作基礎(chǔ)的商業(yè)銀行，或者自身存在能力短板但想通過(guò)合作迅速在某些領(lǐng)域建立起生態(tài)閉環(huán)的商業(yè)銀行。例如，工商銀行聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)推出超級(jí)SIM卡硬錢包，硬錢包還疊加學(xué)生簽到、通訊、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等綜合功能，成為切入校園場(chǎng)景的關(guān)鍵抓手。同時(shí)，通過(guò)覆蓋校園內(nèi)的商戶收單、工資代發(fā)等業(yè)務(wù)服務(wù)，打造數(shù)字人民幣智慧校園生態(tài)閉環(huán)。

模式構(gòu)想

線上平臺(tái)模式。通過(guò)接入內(nèi)外部線上平臺(tái)，提供數(shù)字人民幣綜合服務(wù)，共享平臺(tái)客戶與生態(tài)。內(nèi)外部平臺(tái)企業(yè)（自建平臺(tái)及美團(tuán)、京東、天貓等）具有完善豐富的消費(fèi)場(chǎng)景，以數(shù)字人民幣線上支付功能切入平臺(tái)企業(yè)，可提高數(shù)字人民幣使用的活躍度。通過(guò)給平臺(tái)企業(yè)、商戶及消費(fèi)者分別開具數(shù)字人民幣錢包，并為平臺(tái)企業(yè)接入數(shù)字人民幣線上支付功能（錢包快付、H5支付、拉起數(shù)字人民幣App支付等），當(dāng)消費(fèi)者使用數(shù)字人民幣進(jìn)行線上支付時(shí)，資金從消費(fèi)者錢包流轉(zhuǎn)至商戶錢包，其中還有部分通過(guò)平臺(tái)代收入駐及管理費(fèi)進(jìn)入平臺(tái)錢包，實(shí)現(xiàn)各環(huán)節(jié)資金均在銀行體系內(nèi)閉環(huán)流轉(zhuǎn)（見圖1）。

圖1 線上平臺(tái)生態(tài)閉環(huán)模式

封閉場(chǎng)景模式。在明確的線下封閉場(chǎng)景內(nèi)，疊加多功能數(shù)字人民幣硬錢包。在聚焦于專業(yè)功能的實(shí)體環(huán)境中（園區(qū)、學(xué)校、醫(yī)院、景區(qū)等），設(shè)計(jì)疊加門禁、消費(fèi)、繳費(fèi)、簽到等多功能于一卡的數(shù)字人民幣硬錢包，以多功能卡激活用戶，并對(duì)場(chǎng)景涉及的管理方、商戶、消費(fèi)者提供數(shù)字人民幣硬錢包、收單、代收代繳、代發(fā)工資等綜合化的數(shù)字人民幣解決方案，實(shí)現(xiàn)三方資金（消費(fèi)資金、收單資金、租金等）可以在銀行內(nèi)部實(shí)現(xiàn)閉環(huán)流轉(zhuǎn)（見圖2）。

圖2 封閉場(chǎng)景生態(tài)閉環(huán)模式

產(chǎn)業(yè)鏈模式。基于用戶的特殊支付需求，覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景。在需要實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)無(wú)電支付、支付可追溯的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域（農(nóng)業(yè)、漁業(yè)），以數(shù)字人民幣的支付功能激活用戶，通過(guò)銀行給上游、中游、下游分別開具數(shù)字人民幣錢包，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈從采購(gòu)到銷售每一環(huán)節(jié)的資金均在銀行體系內(nèi)閉環(huán)流轉(zhuǎn)。同時(shí)，可根據(jù)上下游交易數(shù)據(jù)提供供應(yīng)鏈貸款服務(wù)（見圖3）。

圖3 產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)閉環(huán)模式

線下商圈模式。在特定商圈范圍內(nèi)，通過(guò)數(shù)字人民幣收單覆蓋商戶及消費(fèi)者，聯(lián)合開展?fàn)I銷活動(dòng)，激活數(shù)字人民幣用戶。銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍內(nèi)的商戶是銀行重要的商圈資源，商戶可以提供豐富的數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景，銀行通過(guò)給網(wǎng)點(diǎn)附近或者特定區(qū)域的商戶及消費(fèi)者分別開立數(shù)字人民幣錢包和提供收單服務(wù)，聯(lián)合商戶開展數(shù)字人民幣使用優(yōu)惠活動(dòng)，激活商圈范圍內(nèi)數(shù)字人民幣用戶，并實(shí)現(xiàn)各環(huán)節(jié)資金均在銀行體系內(nèi)閉環(huán)流轉(zhuǎn)。同時(shí)，可基于交易數(shù)據(jù)疊加信貸、收單等金融產(chǎn)品和服務(wù)（見圖4）。

圖4 線下商圈生態(tài)閉環(huán)模式

商業(yè)銀行構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)的建議

強(qiáng)化數(shù)字人民幣政策追蹤，做好業(yè)務(wù)布局規(guī)劃和步驟設(shè)計(jì)。商業(yè)銀行要強(qiáng)化對(duì)政策的追蹤解析，探尋具有政策支撐和業(yè)務(wù)紅利的重點(diǎn)領(lǐng)域，并立足自身的業(yè)務(wù)能力和資源稟賦，強(qiáng)化對(duì)數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)的布局規(guī)劃，適時(shí)制定、調(diào)整業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略落地的同時(shí)逐步建立特色突出、優(yōu)勢(shì)明顯的數(shù)字人民幣生態(tài)。

強(qiáng)化產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，積極擁抱內(nèi)外部合作。商業(yè)銀行要立足自身金融科技實(shí)力，積極擁抱外部金融科技服務(wù)商，強(qiáng)化對(duì)數(shù)字人民幣在軟硬錢包、智能合約產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，結(jié)合不同形式的數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)對(duì)線上線下多元場(chǎng)景和客群的覆蓋。探索與平臺(tái)類企業(yè)合作共享場(chǎng)景生態(tài)，積極進(jìn)行資源的橫向整合，以較低成本快速切入目標(biāo)領(lǐng)域，構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)閉環(huán)。