安心生活需要足額的風險保障

王力

【策略六】

生活中，難免遇到風險，比如意外傷害、重大疾病、失業、家庭變故等。這些風險會給我們帶來巨大的經濟壓力，影響我們的生活質量和幸福感。當靠自身的財富積累無法應對時，就需要通過保險的形式來對沖風險。

任何人都無法預知未來會發生什么事情，也無法控制他人的行為。如果遇到了意外事故、重大疾病、財產損失等情況，我們會面臨巨大的經濟壓力和心理負擔。如果沒有足夠的儲備或收入來應對這些風險，我們可能會失去生活的安全感和幸福感。有了保險，就可以在出現這些風險時得到一定程度的賠償和幫助，減輕個人的財務損失，讓我們更有信心和勇氣面對生活。

其中的關鍵問題是選對保險，如想要轉嫁疾病風險，投保意外險和年金險起不到保障作用，因為不同保險所保障的風險不同，不是隨便買個保險就能賠的。因此，配置保險，需要根據自己的實際情況和需求來決定。

如何選到合適的保險？

首先，要識別風險，了解自己面臨哪些風險，這些風險有多大的可能性和影響。例如，如果經常開車出行，那么我們就有可能遭遇交通事故;如果我們有家庭負擔，那么就有可能因為意外或疾病而失去收入來源，甚至增加開支;如果我們有貸款或債務，那么就有可能因為還款困難而導致資產被沒收等等。

接下來，需要評估自己能夠承受多大程度的風險損失，以及自己有多少可用的資金或收入來應對風險。如果有足夠的儲蓄來支付醫療費用或賠償金，那么可以選擇較低的保額或較高的免賠額;如果沒有足夠的儲蓄或投資收益來支付醫療費用，就需要選擇較高的保額或較低的免賠額。再如，如果有足夠的收入來源或有較多的被動投資收益，就不用太擔心失業所帶來的風險，選擇保額的余地就更大一些。

最后，需要選擇與風險對應的保險產品來轉移自己無法承受或不愿承受的風險，以提高自己應對風險的能力。例如車險，最重要的不是保車，而是保人，因為導致他人傷害的賠償，比修車貴很多，只有購買了高保額的第三者責任險才能帶來更安心的守護。在北上廣深等人均收入水平高的地方，建議購買第三者責任險的保額在200萬元以上。

如果擔心意外或疾病而導致自己受到傷害，甚至遭遇不幸，從而給家人留下巨大的經濟壓力，例如房貸、車貸、子女教育，那么你就應選擇意外險或定期壽險來保障家人生活所需的這筆費用。如果擔心因為重大疾病不僅失去了工作和收入，還給家庭帶來過高的醫療費用壓力，那么你就需要同時配置重疾險和百萬醫療險來緩解這份擔心。

買保險不是一勞永逸的事情，還需要定期檢查和調整保障計劃，以適應生活中的變化。當我們結婚、生子、換工作、買房等時，我們可能需要增加或減少保險的產品類型或保險金額;當發現了更好的保險產品或服務時，我們可以考慮更換或續保等。總之，買對保險，買足保額，才能讓我們的生活更安心。