德國居家養老：技術賦能，政策兜底

? 王自強

為積極應對人口老齡化帶來的老年人護理需求，德國建立了比較完善的養老服務體系，尤其是在居家養老問題的綜合政策上，德國有一些值得借鑒的舉措。

人口老齡化是當前很多國家面臨的共性問題。作為最早步入人口老齡化社會的國家之一的德國，2022年65歲以上人口占總人口的比例已達22.1%。且隨著二戰后嬰兒潮時期出生的德國人開始步入老年期，老齡化速度還在進一步加速。

《德國老年人生存狀態實錄》顯示，德國老人獨立居住的比例較高，僅有8%的人選擇與子女同住；即便是老伴去世或者夫妻分離，也有33.6%的老人選擇獨居。大部分德國老人傾向于在自己家中安老，只有到生活無法自理的境地才會考慮住養老院。

養老形式豐富多樣

在德國，老年人養老形式豐富，包括居家養老、社區養老、機構養老和“多代屋”養老等，老人可根據身體狀況、生活習慣和資金儲備靈活選擇如何安度晚年。

居家養老是德國的主流養老方式，又被稱作“流動式護理”，即老人仍然居住在自己家，家人或護理人員定期上門照料。采用這種養老方式的家庭，通常由親屬承擔主要贍養任務，護理人員往往發揮補充作用。如果老人獨居，護理人員通常能獲得備用鑰匙，以便能在老人行動不便的情況下進入房間。

選擇居家養老，意味著可以保持原來的作息，繼續生活在熟悉的環境中。德語里有“老樹不移栽”的俗語，體現出德國人老了不喜歡搬家的特點。另外，對于多數老人而言，養老成本也是一個重要考慮因素。據德國理財投資網站Finanztip年中統計，全德養老院月收費平均在3000歐元左右，但老人退休金平均只有約1500歐元。

如此看來，居家養老的優勢非常明顯。數據也有力證明了這一點：2021年，德國老人63%由親屬照料，21%由護工提供居家養老服務，生活在養老院的人只占16%。

值得一提的是自2006年以來興起的“多代屋”養老方式。“多代屋”從字面上比較容易誤解為多代共居的屋子，但實際上，它的核心內容是構建無血緣關系的多代居民會面的公共場所，促進兒童、青年和老年人等多代人群在社區層面的交往，政府提供經費資助，但是日常管理由社區負責。

在“多代屋”社區中，年輕人可以幫助老人處理家務或提供精神支持，老人也可以發揮余熱，將自己的生活技巧和人生經驗傳授給年輕人，尤其適合獨身老人。目前全德約有540個“多代屋”項目，雖未成為主流養老模式，但也逐漸進入大眾視野。

輔助技術助力居家

據德國聯邦統計局預測，到2030年，德國65歲以上人口占比將超過25%，到2050年更將接近30%。由于勞動力長期不足，老齡化又逐漸加深，德國政府鼓勵研發面向老年人的智能技術以彌補人力上的短缺，越來越多的企業也看到了這方面的市場潛力。

經過十多年的深耕和廣泛測試，首批“環境輔助生活”系統已進入德國老年人的日常生活。“環境輔助生活”系統既可以是完整的體系，也可以是獨立的個體解決方案。從十幾歐元的簡易小工具到上千歐元的房屋改造，相關產品種類繁多，但其最終目的都是讓老人重獲獨立和安全生活的能力。德國某初創企業生動地描述產品應用場景：“智能藥盒提醒您早上服藥，爐灶在您餐后出門散步時自動關閉，晚上您用語音和手勢控制百葉窗，而不必自己動手，運動傳感器會監測到您晚上何時上廁所，并自動激活走廊的照明燈……”

在德國，65歲以上的目標群體正在日益成為數字化創新的焦點。近年來，老年人對技術的接受度日益提升，對智能產品的支付意愿也大幅增強，得益于此，“環境輔助生活”系統正在發展成為一個百億級產業。

瞄準“銀發經濟”的不僅僅是初創企業。早在2006年，飛利浦公司就收購了專攻老年市場30年的“生命線系統”公司，時任首席執行官稱，此舉是飛利浦從醫院大型醫療設備進軍家庭醫療的關鍵一步。

在“環境輔助生活”系統的幫助下，居家養老的難度大大降低。其實，“環境輔助生活”系統在中國也已不是罕見事物，例如“緊急呼叫”工具：老人一旦突發疾病或遭遇險情，只需按動室內呼叫器或系在手腕上的按鈕，就可通知親屬或社區。

兜底政策提供保障

截至2022年，歐盟65歲及以上人口占比21.1%，德國的老齡化程度已超過歐盟平均水準。即便如此，德國似乎并不是很擔心養老問題，這在一定程度上是因為有社會保險和福利制度作為保障。

德國是世界上最早以社會立法實施社會安全保障制度的國家，德國的養老保險制度始于1889年頒布的《養老金保險法》。經過一個多世紀的發展，現已成為很多國家建立養老保險體系的示范。

與國內類似，德國的養老保險分為法定養老保險、企業補充養老保險和個人養老保險。德國法定養老保險規定相當嚴格，不僅強制繳納，且費率不低，近20年來一直占個人稅前收入的18%～20%。而且，只有繳納滿33年，退休后才能領取到基本養老金。如果要領取全額養老金，繳納年限則不得低于35年。

為鼓勵居家養老，德國政府還為選擇該養老方式的家庭發放補助。德國將需要照料者分為5個護理等級。只要繳納護理保險，且居家養老的老人需要2級以上護理，投保家庭每月就能領取補助，5級護理的補助甚至高達901歐元。

法定護理保險的好處不止于此。它還能報銷護理輔助用品的費用，為住宅適老改造提供最高4000歐元補貼，并與《勞動法》相配合，讓照料老人的親屬在工作上可以享受額外假期和缺勤豁免。

除此之外，德國政府面向居家養老還提供免費的護理培訓課程。鑒于德國護工短缺，德國政府近期大幅降低移民門檻，吸納外國工人，今年6月與巴西簽訂《公平移民》聲明就是很好的例證。

可以說，經過一系列“組合拳”發力，德國老人選擇居家養老已少有后顧之憂。但是近年來，新冠疫情和通貨膨脹等因素推高了德國人的生活成本，老人作為低收入群體受到很大沖擊，聯邦政府也正設法解決相關問題，例如討論發放一次性補貼等。