城商行“走出去”異地分支如何求生存

汪琪

隨著金融業務的不斷擴大和深化，安徽省市商業銀行開始采用跨區異地分行經營模式，這種模式不僅有利于拓展安徽城市銀行的服務范圍，還能夠面向不同區域客戶提供針對性金融服務，增強銀行的核心競爭力。同時，跨區異地分行經營模式也可以降低銀行經營風險，提高銀行的安全系數。

商業銀行跨區異地分行經營模式特點

多樣化金融服務。商業銀行采用跨區異地分行經營模式，可以考慮客戶的教育、家庭、工作情況等情況，亦可根據市場需求制定差異化的金融產品和服務，從而更好地滿足客戶的多元化需求。

本地化經營。商業銀行跨區異地分行更注重本地化經營，通過提供個性化的金融和服務，滿足客戶需求，占據當地的市場份額。隨著市場對服務標準和品質要求越來越高，區域性的細分市場受到越來越多的關注，商業銀行出于更好地發展當地市場的目的，會針對不同區域制定對應的本地化戰略，通過本地化經營獲取更好的經營效益。

獨立風險管理。商業銀行跨區異地分行在面臨多樣化的市場、客戶和產品等多種因素帶來的風險時，需要進行獨立風險管理措施的制定，即建立相應基礎設施和管理模式，確保風險管理的有效性，使風險管理體系符合本地區客戶的需求，并能維護銀行的安全和穩定。

資源共享與協同發展。商業銀行跨區異地分行之間會利用網絡和技術系統共享管理經驗和業務信息，優化業務流程并調動資源，以統一品牌、統一管理、統一戰略帶來規模效益。這種資源共享與協同發展的經營模式，能夠促成跨界融合和合作，服務更廣泛、更多元化的市場，幫助銀行強化風險管理能力。

商業銀行跨區異地分行經營的優勢與劣勢

商業銀行跨區異地分行經營模式的優勢在于可有效擴大市場范圍、有效分散風險以及實現資源共享。跨區異地分行經營，可將商業銀行的業務范圍擴大到不同區域，為商業銀行開拓市場和客戶資源提供契機；跨區異地分行讓銀行業務分散到不同地區和客戶群體中，風險也可隨之被分攤，從而能夠有效地降低商業銀行整體風險；跨區異地分行面向不同市場、領域和客戶積累的經驗、信息和人才可以共同分享，能進一步強化銀行業務和人才建設。

盡管商業銀行跨區異地分行經營具有擴大市場范圍、提供多樣化金融等服務一系列優勢，但同樣存在不可忽視的劣勢。跨區異地分行需要消耗大量資金用于建設和運營，大量投資加上建設的時效性問題增加了銀行管理的風險。其次是經營難度高。跨區異地分行要適應不同地區的文化、政策和金融環境。為提供具有針對性的金融服務，銀行需要對當地政策進行深入研究，并根據實際情況調整日常經營策略。跨區異地分行需要快速響應外部環境變化，當地市場的形勢會處于不斷變化的狀態，一旦對市場形勢反應滯后，將可能面臨各種經營風險。

安徽城市商業銀行跨區域異地分行經營策略

若要推動安徽城市商業銀行可持續發展，在面向各地市場提供針對性、多元化金融服務同時有效規避各類風險，需要從自身的經營策略與管理策略兩個維度入手，結合跨區域異地分行經營特點落實市場定位、優化網點布局等策略。

明確市場定位。明確市場定位是確保經營策略等能滿足不同地區金融行業需求的重點，需要安徽城市商業銀行了解安徽省內不同城市金融市場的特點，以提高分行的經營效益和服務質量，為各地客戶提供更加個性化的金融服務解決方案。例如，在合肥市，分行可以重點發展企業金融和零售業務，滿足當地企業資金融通和綜合金融服務需求。

加強特色服務建設。加強不同分行特色服務的建設也是安徽城市商業銀行進一步滿足異地分行經營發展、適應不同市場環境的重要舉措。針對不同城市的需求，分支行可以打造一些特色的金融產品和服務，提高競爭力。例如，對于蚌埠市的制造業企業，分行可以推出“供應鏈金融”和“智能制造金融”等金融產品，提供定制化融資方案，幫助企業實現產業升級和轉型發展。對于家庭和個人客戶，分行可以著重提供個性化的金融服務，如“綠色理財”和“教育金融”等，滿足不同層次、不同需求的客戶需求。

加強風險管控。不同城市的金融風險各有不同，安徽城市商業銀行各地分支行應因地制宜加強防范管理，確保風險管控對策可應對不同地區的風險。例如，對于合肥此類省會城市，盡管整體風險較低，但在競爭激烈的市場環境下，分支行需要加強信用風險和市場風險管理，控制資產質量風險。在貸款和信貸業務方面，各分支行應加強風險評估工作，嚴格執行貸款管理標準和風險管控流程。例如，針對淮南此類大型工業城市，產業結構單一。分支行應逐步向非傳統行業和小微企業傾斜貸款政策，通過外部風險共擔機制降低貸款業務風險。

加強金融產品創新。針對安徽省不同城市的金融需求特點，安徽城市商業銀行各地分支行應以滿足所在地區的金融產品需求，結合不同區域產業機構、生態建設等要素加強金融產品創新。例如，針對合肥市此類科技創新中心，分行可重點提供“科技創新貸款”和“創業支持服務”等金融產品，以滿足科技企業和創新創業者的融資和服務需求。同時，針對不同城市的居民和個人客戶需求，分行可以推出多樣化的個人金融產品。例如，對于阜陽市的農產品供應鏈中的農戶，分行可以推出“農產品貸款”和“扶貧金融”等金融產品，支持當地農民的生產和銷售。

安徽城市商業銀行跨區域異地分行管理策略

優化網點布局。優化銀行在不同城市的網點布局，可以滿足客戶多元化的需求和消費場景。同時，加強網點智能化水平和數字化服務能力建設，可以提高服務效率和質量。安徽城市商業銀行在優化各分支行網點布局期間，需結合不同城市市場環境進行充分考慮。針對省會城市合肥市的特點，安徽城市商業銀行可以在市中心區域增加網點密度，提供更便捷的金融服務，滿足客戶多樣化的需求。此外，合肥市也是高科技產業聚集地，分行可以加強與當地科技企業的合作，提供技術金融服務，支持科技創新和發展。

對于人口較少但發展潛力較大的城市，如蕪湖、蚌埠等地，安徽城市商業銀行可以考慮在這些地方增設更大規模的網點。這些城市的經濟發展較快，人口增長迅速，對金融服務的需求也在逐步增加。因此，分行可以適應市場需求，擴大網點的規模，并與當地企業開展合作，支持當地產業發展。

對于農村地區，分行可以加強在農村鄉鎮的網點布局。安徽省農村地區的農民和農業企業對金融服務的需求也在逐漸增加，分行在農村地區、種植養殖基地附近區域設立網點，能夠更好地滿足農業金融、農村金融的需求。同時，分行可以與農村地區的農業合作社、農民專業合作社等機構合作，推動農村金融創新，支持農村經濟發展和農民增收。

總行加大對分支機構的支持力度。安徽商業銀行總行加大對各地分支機構的支持力度，是促進各地分支機構實現可持續發展的重要舉措。首先，在業務方面，總行應當按照不同的金融市場特點，根據客戶的需求為分支機構提供金融產品和服務。例如，針對安徽省東部發達城市的客戶，可以開發更多穩健的投資理財產品。面向中部和西部較為落后的區域，應當提供基礎金融服務，如儲蓄、消費貸款等。總行還可為分支機構提供特許經營權，引進所需的金融技術和服務，提升區域金融服務的實力和質量。其次，總行應加強分支機構的風險管理能力的支持，為分支機構提供相應的風險管理培訓和技術，幫助分支機構更好地應對不同風險和挑戰。最后，總行應加強對分支行人力資源的支持，培養和選拔各級管理人員和專業人才，配備高素質和專業化的員工隊伍，提升分支機構的服務能力和適應市場的能力。實踐階段，總行可通過定期舉辦各類專業人才培訓、內部崗位交流等方式，加強人才與知識的分享與交流，為分支機構提供更加強有力的人力資源支持。

加強“去腐生肌”工作的開展。為了加強安徽城市商業銀行跨區域異地分行的管理水平，有效防范道德風險，需要精準發現問題并進行“去腐生肌”的工作。

首先，總行應建立健全的反饋制度，對分支機構各類制度進行全面梳理，并根據風險等級對制度進行分類重點排查，再針對問題制定切實合理的整改方案，減少員工誘發腐敗問題的可能，并系統化地規范日常操作流程，保證制度性紀律的執行。其次，總行應引入更為先進的監控技術，在分支機構內部加強審核監管，及時發現問題，遏制腐敗跡象蔓延。同時，要求分行定期全面開展自查清查工作，加強對分支機構內部控制的精準把控，提升自身的風險管理意識和水平。最后，總行應強化管理的追溯性，面向各地分支行建立科學的管理方法體系，優化管理流程，推進“大數據”在“去腐生肌”中的應用，做到管理來源可追溯，從而更好地消除虛報數據的情況，增強對行業網絡的監測能力和監測能力。

充分發揮政府政策力量。政府力量是引導安徽城市行業銀行可持續發展的重要推手。一方面，安徽省、市兩級政府應當加強與銀行的合作，繼續推行穩健的金融政策，為城市商業銀行跨區域異地分行提供必要的政策扶持。例如，為異地分行營銷活動提供一定的財政補貼，為分行的員工培訓提供必要的資金支持等。這不僅有利于分行業務開展，同時也能推動當地經濟的繁榮發展。另一方面，政府應落實監管責任，加強對安徽商業銀行的監管工作，加強對分支機構的核查和審核，保障銀行合規運營，同時完善銀行監管體系，加強風險管控和信息披露，確保銀行整體運營風險可控。

商業銀行跨區域異地分行的經營與管理，會面臨諸多挑戰與風險。然而，挑戰、風險往往與機遇并存，城市商業銀行圍繞市場定位、特色服務建設、風險管控等維度優化經營策略，同時在管理方面優化網點布局、加大總行對分支行的支持，亦可讓商業銀行抓住跨區域異地分行經營的優勢與機遇，全面擴大金融服務范圍，實現資源共享，從而能夠面向市場提供更加優質的金融服務。