美國人為什么容易破產

文：華聲 編輯：青禾

奧巴馬曾經在2009年的國情咨文中指出，每30秒就有一個因為醫療費用破產的美國人，一年超過100萬人破產。

破產是一種什么體驗

如果一個美國人還不上錢，醫院可能把他的賬單賣給第三方催貸公司，催貸公司天天騷擾這個人，美劇《基本演繹法》里出現過這種情景。

當一個人天天接到各種恐嚇電話，實在是不堪其擾但是又還不上錢時，就可以去法院申請破產。破產有兩種，一種是“第七章破產”，也就是根據《破產法》第七章，除了助學貸款和贍養子女費用不給你免除外，其他的直接免掉，但是有個前提，你的收入比當地的中位數低才行。

當然，你申請破產的時候，借錢給你的人也要到現場。如果人家不同意你破產，你就得按照“第十三章破產”走破產程序。也就是說你收入并不低，不能直接免除債務。申請了這個破產后，借錢給你的人不能再騷擾你了，但是你得承諾在幾年內還錢。

美國現在申請破產的，70%是“第七章破產”，也就是說，大部分都是低收入者。破產后，這個人名下所有資產都要被清算，除了他的寵物會給他留下，存款用來還債，其他房子、車等可能要被拍賣（當然也可能根據當地州法律給他留下房子），拍賣的錢還給債務人。

大家去美國，經常能在街邊看到那些無家可歸者支一個帳篷，把整條街都搞得很亂。無家可歸者不一定是破產者，但是破產者確實很容易變成無家可歸者。

破產申請成功后，接下來的七年里會遇到這些麻煩：限制高消費，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢多出來的那部分用來還債。幾乎告別信用生活，不能貸款，不能辦信用卡。名聲被毀了一大半，破產這種事不屬于個人隱私，在網上可以查到，后續找工作和租房都會受到影響。

你可能納悶了，欠錢不還七年后又過上了正常生活，考慮過被欠錢的人的感受嗎？我也有這種困惑，后來找了一個專業人士問了下，說是美國人有兩方面考慮：首先，欠錢還不上，不應該一棍子打死，如果確認還不上，繼續逼他也沒什么意義。而且因為這個制度的存在，大家會考慮借錢出去的風險。美國講究的是“自我負責”，你把錢借給可能還不上的人，就要反思自己的問題。美國人確實很少互相借錢。

其次，最關鍵的，破產這事對于普通老百姓操作空間很小，你去申請破產，往往是真混不下去了。

對于那些富豪來說，破產就是另一碼事了——美國富人們會把財產搞成一塊塊的，作用類似于郵輪的隔離倉，其中一塊爆了，不會影響到其他的。破產制度對于一些人來說就是個工具，用來保護財產。對他們來說，破產制度幾乎就是個法律漏洞。

破產制度加上基金會制度，簡直是人類法律史上的一個奇觀——你把你名下所有的錢都“捐了”，捐給一個不屬于你的基金會，然后哪天你破產了，還可以繼續用基金會的錢混下去，基金就是你的儲蓄罐。

消費破產

美國幾乎所有家庭每個月都透支，不僅每個月透支，還超前消費，每月工資一發下來，幾乎全部還了各種賬單，這個月再通過信用卡來過日子。

2016年，林達寫了一篇文章，提到美國社會的一個基本事實：近三分之二的美國人拿不出1000美元應急。為此，我真的問了幾個美國人，他們告訴我，他們沒有1000美元，身邊的人也沒有——絕大部分家庭也沒有1000美元。但這跟收入高低沒關系。

我問他們，為什么會保持這么獨特的消費觀。一個美籍華人說，美國人太平日久，沒怎么經歷過苦日子，自然對未來是很樂觀的。

當然了，使用信用卡本來不是問題，問題在于分期。

有個美國教授在某視頻網站上說，美國人陷入經濟痛苦的本源就是數學差，算不清楚信用卡分期的貸款利率。他還表揚了中國人，說中國人數學好，能算清楚，所以中國人不愛用信用卡分期。其實這是對我們的誤解。首先，中國年輕人確實對信用卡興趣一般，但是年輕人用花唄的非常多；其次，我還真沒見過幾個人能算明白那個分期利率，因為算法非常復雜。

廣大美國人民一言不合就刷卡。刷完之后想起來下月可能還不上這月賬單了，于是就分期，準備慢慢還。一筆分期可能不明顯，這玩意兒多了可就不一樣了，慢慢就入不敷出，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡。買大件就得分期，分期后就更沒錢了，越陷越深。

如果一個人不失業，每月緊張點一般也不會出什么問題，但是一旦失業，麻煩就大了。2008年美國經濟危機的時候，一夜之間百萬美國家庭申請破產，往往都是借信用卡還不起造成的——很多人欠了大量的款項，現金流斷裂，很快就扛不住了。

我們上面講了申請破產的時候債權人都會到場，如果他們不同意，你就不能免除債務。但是信用卡公司一般都會同意，因為它們發卡的時候已經把這部分違約率算進去了，那么高的利息，本身就預留了違約空間。

除了醫療和信用卡透支導致美國人破產，房貸和助學貸款也是導致美國人破產的重要原因。房貸容易理解，而助學貸款導致破產，我們似乎理解不了。接觸過美國人后就能發現，他們的助學貸款比我們的金額大得多。要知道，中國的教育應該是世界上最便宜的。