數字普惠金融助推青島市鄉村振興的對策研究

摘要：數字普惠金融依托金融科技，通過降低金融服務門檻、共享金融信息、優化資源配置等為鄉村振興注入新的活力，是賦能農村地區高質量發展、促進鄉村振興的關鍵因素。青島市大力發展數字普惠金融，在助推鄉村振興的過程中取得了一系列成績。同時，也應注意到其中還存在數字化基礎設施建設滯后、數字鴻溝、數字普惠金融生態缺失等待解難題。青島市應該從多個方面采取措施，以便進一步發揮數字普惠金融在助力鄉村振興中的作用。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村振興；金融機構

引言

隨著鄉村振興戰略的實施，青島市在現代農業、農產品加工、農村服務業等領域都有了很大的進步，這種進步背后也激發了農村巨大的數字金融服務需要，極大帶動了青島農村地區數字普惠金融的發展，數字普惠金融在鄉村振興的過程中扮演著至關重要的角色。

1. 數字普惠金融支持青島市鄉村振興的成效

1.1 政府及相關部門全力支持數字普惠金融的發展助力鄉村振興

1.1.1 政府部門及時出臺發展數字普惠金融助力鄉村振興的政策。青島市政府及相關部門先后簽訂印發各類合作及指導意見，發展農村地區數字普惠金融助力鄉村振興。2020年7月，青島市農業農村局、市財政局會同人民銀行青島中心支行和青島銀保監局簽署了《金融支持鄉村振興合作備忘錄》，備忘錄中涉及105個鄉村振興貸款項目信息[1]。2021年7月，青島市地方金融監管局與人民銀行青島市中心支行聯合印發《關于促進金融科技發展的指導意見》，提出了關于發展數字普惠金融和鄉村振興方面的金融科技應用重點[2]。2022年2月，中國人民銀行、農業農村部等七部門論證并通過了《青島市金融科技賦能鄉村振興示范工程工作方案》，青島成為全國金融科技賦能鄉村振興示范工程試點地區之一[3]。

1.1.2 加大數字普惠金融助力鄉村振興的理論探討。2020年7月，青島市成立了全國首個踐行鄉村振興戰略的商會組織——青島市鄉村產業發展促進會，積極探索數字普惠金融助力鄉村產業發展[4]。2020年11月，青島東方數字普惠金融研究院在市北區成立，不僅向青島市政府部門和金融機構提供深入的研究報告，同時也為金融從業人員提供堅實的數據支持[5]。2021年8月1日，第一屆數字普惠金融100人論壇在青島成功召開，營造了數字普惠金融支持鄉村振興的良好發展前景[6]。

1.2 金融機構加快農村數字普惠金融的發展助力鄉村振興

1.2.1 開始注重面向農村的金融產品創新。青島市農村地區的非接觸式金融成為金融服務正常開展的重要補充并快速發展，傳統金融機構開拓了一系列數字信貸產品，如興業銀行青島分行創新農村地區的數字金融服務模式，在萊西、即墨等縣域推出“興牛云貸”“農業碳匯貸”等創新信貸產品，解決了部分養殖農戶資金周轉難題；交通銀行也著力推進在線農戶貸、養殖戶供應鏈等鄉村振興領域的項目研發和實施。

1.2.2 業務辦理效率提高、費用較為優惠。青島市各金融機構積極運用科技的力量，提升服務效率。興業銀行青島分行首次發行鄉村振興聯名卡，幫助農戶解決貸款難問題的同時，還推出普惠貸款優先、部分費用減免、個人專屬定制理財等權益，以及保險、法律、醫療、農技咨詢等增值服務。青島農商行則推出“惠農快貸”“助業貸”等低息貸款，進一步降低了農戶的融資成本。

2. 數字普惠金融助推青島市鄉村振興過程中存在的問題

在數字普惠金融助推青島市鄉村振興過程中，雖然取得了一系列可喜成績，但也存在一些制約因素和亟須解決的難題，包括農村數字化基礎設施建設滯后、“數字鴻溝”有待跨越、數字普惠金融發展生態缺失等。

2.1 農村數字化基礎設施建設滯后

數字普惠金融作為互聯網和普惠金融結合的新產物，必然需要數字化基礎設施的支撐，所以農村地區的數字化基礎設施是否完善，是金融機構能否在農村地區順利開展數字普惠金融服務的關鍵，其完善程度的高低也會直接影響金融機構數字普惠服務的質量與業務辦理效率。

青島市農村地區的數字化基礎設施建設水平不高且較為單一，互聯網絡穩定性欠佳也在一定程度上阻礙了青島市數字普惠金融的發展。目前，雖然大部分農村已經初步完成寬帶、光纖等網絡環境的覆蓋，但仍有部分農村居民對網絡環境的需求和利用率較低，阻礙了數字普惠金融對農村地區經濟發展水平的提升[7]。近年來，一些股份制商業銀行和城市商業銀行也在積極推進和研究農村數字金融服務，然而，受制于農村數字基礎設施相對不健全，不足以支撐其業務發展，最終不得不放棄原有的發展規劃。

2.2 “數字鴻溝”未得到有效改善

隨著數字普惠金融的發展，青島市城鄉之間的“數字鴻溝”依然存在，并呈現加劇趨勢。在青島的某些農村地區，一些農民仍然面臨嚴重的“數字鴻溝”和知識差距，其中有缺乏必要的數字普惠金融知識和相關技能的原因，也有應用數字化基礎設施的意愿和能力薄弱的原因[8]。通過對青島膠州、即墨兩縣域的農民調查發現，雖然目前數字化設備的使用比較普及，但大部分農村居民認為使用手機或電腦等數字化設備不會增加個人收入，數字化設備還沒有激發出對增收的促進作用。此外，青島農村數字普惠金融產品的使用率較低，調查顯示，在當前金融服務中，農民有資金需求時還是傾向于向親友或傳統銀行網點借款，很少將數字普惠金融服務平臺視為首選。

“數字鴻溝”不僅體現在農民身上，還體現在農業數字化水平低、數字農業基礎不完善、農村數據歸集和利用水平低等方面。即使在一定科技力量的支持下，很多農民還沒有進入數字金融的應用場景內，或者因為數字鄉村建設滯后，“數字鴻溝”問題依然是一道難題[9]。當前青島市智慧農業技術仍然處于試驗摸索階段、數據平臺運營可持續性不強、數據安全保障不足等原因，導致農村地區的農業經營數據、產業生產數據、農戶個人信息等“三農”數據的歸集和利用還不夠充分。

2.3 青島農村地區的數字普惠金融生態缺失

相較于青島市區數字普惠金融的生態進展，縣域農村數字普惠金融的發展起步較晚，加上投資和服務不足、制度不完善，因此面臨更多的挑戰和問題。

金融機構在農村地區的數字金融服務投入占比較少。雖然當前各商業銀行都在積極探索農村地區的數字普惠金融業務，但青島縣域農村地區服務“三農”的金融機構還是以農商行、村鎮銀行為主。這幾類金融機構受規模所限，可投入資金較少且與先進產業科技對接不夠，能夠提供的數字金融服務能力有限。近年來，雖然“城鄉反哺”“工農反哺”等支持政策相繼出臺，但要素流動的市場化趨勢和逐利性本質并沒有變化，城鄉之間的二元金融現象還是普遍存在，金融資源分配不均仍然明顯。

另外，青島農村地域數字普惠金融服務種類仍有很大欠缺。總體來看，有針對性的產品和服務供給有限，創新產品較少。當前青島農村地區的支付和信貸領域的數字普惠金融服務發展較為迅速，但其他領域仍有很多金融需求沒有得到重視，數字金融服務的周期和農業生產周期匹配度不高，數字金融服務對部分弱勢群體還存在一定的排斥心理，涉及醫療、養老等方面的數字保險業務發展比較滯后。

3. 加快數字普惠金融助力青島市鄉村振興的對策

3.1 加強青島農村地區數字化基礎設施建設

3.1.1 政府和通信運營商通力合作

現在鄉村基礎設施的建設不僅僅是簡單粗放的投資、更不能是單純的數量增長驅動，需要借助于5G、大數據等新型的IT基礎設施建設來充實和完善。對于政府而言，應該增加財政資助，以促進農村地區的網絡基礎設施建設。這將有助于為運營商提供更便利的條件，包括鋪設光纜和建設5G基站，從而提高運營商在基礎設施不足的農村地區建設新型數字基礎設施的積極性。通信運營商也應積極承擔社會責任，參與青島偏遠農村地區的新基建建設，并繼續推進互聯網費用的降低和速度的提升，以提高農村居民對互聯網的接受程度和使用率。

3.1.2 金融機構須增加在農村數字普惠金融技術研發方面的投入

可以考慮采用成本較低的材料和新型施工方式來降低數字普惠金融的發展成本，并積極開展“數字下鄉”活動，以提高數字金融終端在農村地區的安裝和使用率，這將有助于推動農村數字普惠金融的發展。同時，加快更適合在農村地區新型支付方式的研發，金融機構之間可以合作搭建相適應的數字支付結算體系，為數字普惠金融在農村的應用營造順暢的支付結算環境。

3.2 提高農村居民參與度完善信用體系努力填平“數字鴻溝”

3.2.1 加強青島農村數字普惠金融知識的普及教育

政府、金融機構等主體可以定期向農村居民開展金融知識教育，普及基本的數字普惠金融知識，讓農民更多地了解和認識支付寶、京東白條等金融平臺[10]。可以考慮為一些特殊群體提供個性化的金融專項服務，以提高農村居民的金融素養水平。此外，可以通過各種方式，如宣講會、社交媒體、短視頻等，向農村居民介紹智能移動設備的優勢，教授其如何使用智能終端，以增加他們對數字普惠金融的了解和接受程度。這有助于降低數字普惠金融在農村地區推廣的障礙，使農民更主動地選擇數字普惠金融服務。

3.2.2 建立健全的農村信用體系，以減少數字普惠金融中的信息不對稱問題

為了加強農村信用體系的發展，青島市應確保農村地區的信用數據采集、記錄和使用過程受到強有力的監管。針對數字普惠金融參與者的守信和失信行為，應當實行獎勵和懲罰機制，以提高數據的準確性和合規性。此外，有必要逐步推進農村信用數據的共享，以促進更有利的借貸環境的形成，從而使數字普惠金融能夠在支持鄉村振興中發揮實際的作用。

3.3 搭建青島農村數字普惠金融發展的良好生態

3.3.1 政府層面引導農村發展數字普惠金融的良好生態

首先，可利用財政補貼等加快農村信息數字化“新基建”，推動農民采用多種現代數字農業技術，逐漸實現對縣域和農村產業、企業以及農戶信用信息的有效整合。其次，通過政策支持來推進“三農”數據的及時共享和動態更新。最后，主動推進數字普惠金融轉型，因地制宜探索數字技術精準應用，系統深入開發農村數字金融應用場景，打造有針對性和適應性的數字普惠金融服務和產品體系。

3.3.2 建立涵蓋各類金融機構的協同合作的農村數字普惠金融服務系統

對于政策性金融機構如農業發展銀行，可以將重點放在支持農村的新基建項目，同時根據農村地區的產業特點和資源優勢，增加長期信貸的投入。大中型商業銀行可以充分利用其規模和資金的優勢，將已成熟的數字普惠金融應用擴展到農村地域，以提高農村金融服務的覆蓋范圍。在農村地區進一步推動金融科技創新，拓展和挖掘農村市場中的“長尾市場”機會，同時與農村地區的“長尾客戶”充分對接和提供服務，以推動數字普惠金融在農村地區的普及。針對農村中小金融機構，可以逐步與互聯網銀行以及金融科技企業等展開協作，采取聯合貸款和共同業務開發等策略，以促進數據分享和渠道合作，以推動“三農”數字金融產品和服務的創新。涉及保險、證券、擔保、小貸等金融機構，可以更充分地發揮各自的優勢，通過競合發展的模式，為農村居民提供更多樣化和多層次的全面金融解決方案。

3.3.3 注重數字普惠金融產品創新，更好地滿足鄉村振興需求

金融機構要創新迭代數字普惠金融產品，結合青島農村發展現狀，因地制宜，提高特定的數字普惠金融服務供給，確保農民能夠從中選擇到滿足自身需求、最合適的產品及服務[11]。當前青島各縣域和農村地區的特色農業發展已經日漸成熟，如嶗山生態觀光、膠州大白菜、平度大澤山葡萄、馬家溝芹菜、萊西畜牧養殖、黃島和即墨的特色水產養殖、城陽田園采摘等，都是非常有代表性的特色產業。金融機構可以與農民充分溝通，了解農民的金融服務需求后，開發針對特定農戶、特定產業的線上專屬信貸金融產品，同時配套相契合的儲蓄、理財及保險等重點業務線上創新工作，制定并推廣宣傳措施，達到與農村居民互利互惠的雙贏目的。

結語

數字普惠金融是鄉村振興的有力支持，為農村地區的可持續發展開辟了新途徑。充分利用數字普惠金融的潛力來助推鄉村振興，需要政府、金融機構、農村居民以及相關利益相關者的共同努力。政府提供政策支持，確保數字普惠金融的可持續發展；金融機構持續創新以減少金融服務的門檻；農村居民提升金融素養，積極運用數字金融工具。通過緊密合作和共同努力，數字普惠金融會成為推動青島市鄉村振興的重要動力，促進農村地區的繁榮和可持續發展。

參考文獻：

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[2]青島市地方金融監督管理局，中國人民銀行青島市中心支行.關于促進金融科技發展的指導意見（青金監字〔2021〕179號）[A/OL].（2021-7-23）[2023-9-10].http：//jrb.qingdao.gov.cn/zcgw/202111/t20211108_3784658.shtml.

[3]山東省發展和改革委員會.青島成為“全國金融科技賦能鄉村振興示范工程”試點[EB/OL].（2022-2-14）[2023-9-10].http：//fgw.shandong.gov.cn/art/2022/2/14/art_92341_10341725.html.

[4]齊看.走在前開新局數智賦能+鄉村振興=？青島聚焦建設“數字鄉村”[EB/OL].（2022-7-28）[2023-9-10].https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1739570593526904417&wfr=spider&for=pc.

[5]青島新聞網.青島市北區數字普惠金融又添新智庫[EB/OL].（2020-11-14）[2023-9.10].https：//www.qingdaonews.com/content/2020-11/14/content_22441024.htm.

[6]中工網.首屆數字普惠金融100人論壇在青島市北區成功舉辦[EB/OL].（2021-8-2）[2023-9-10].https：//www.workercn.cn/c/2021-08-02/6601611.shtml.

[7]劉祺，梁程.數字普惠金融助力鄉村經濟振興[J].當代金融家，2021，（7）：126-127.

[8]吳本健，羅玲，馬雨蓮.數字普惠金融與鄉村治理現代化：機制、創新模式與挑戰[J].農村金融研究，2020，（4）：3-9.

[9]張正平，張俊美.發展農村數字普惠金融的路徑[J].中國金融家，2021，（4）：57-58.

[10]龐艷賓，數字普惠金融助力鄉村振興[J].人民論壇，2020，（1）：98-99.

[11]沈小龍，數字普惠金融助力鄉村經濟發展研究[J].山西農經，2021，（7）：10-13.

作者簡介：劉琳，碩士研究生，講師，研究方向：普惠金融、綠色金融。

基金項目：2022年度山東省人文社會科學課題——數字普惠金融對山東省經濟高質量發展的影響機制及實現路徑研究（編號：2022-YYJJ-01）。