鄉(xiāng)村振興背景下農村金融產品與服務創(chuàng)新機制與路徑探析

摘要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，涉農貸款等金融產品需求日益增加。為充分發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興作用，文章探討鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農村金融市場發(fā)展滯后，政府支持力度大但落實效率不夠高；農村金融機構創(chuàng)新動力不足；農村金融機構數(shù)量多但競爭力不足的制約因素，并在此基礎上提出，完善農村金融市場制度建設；改革農村金融機構創(chuàng)新機制，提升其創(chuàng)新動力；合作互助，提高農村金融機構整體競爭力的對策建議，以期進一步加大金融服務“三農”工作力度，助力鄉(xiāng)村振興。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農村金融產品與服務；創(chuàng)新機制

文章編號：1674-7437（2023）09-0038-03? ? ? 中國圖書分類號：F832；F323? ? ? 文章標識碼：A

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略于2017 年黨的十九大報告首次提出，2018年中共中央 國務院印發(fā)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》。2020年中央1號文件《中共中央 國務院關于抓好“三農”領域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》從鄉(xiāng)村基礎設施、產業(yè)發(fā)展、基層治理以及強化農村補短板保障措施多個方面對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出一系列重大部署[1]。2023年中央一號文件提出，“全面推進鄉(xiāng)村振興，加快建設農業(yè)強國，”[2]對全面推進鄉(xiāng)村振興工作進行規(guī)劃。黨的二十大擘畫了以中國式現(xiàn)代化全面推進中華民族偉大復興的宏偉藍圖。全面建設社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村。[3]鄉(xiāng)村振興對中華民族的偉大復興和共同富裕的實現(xiàn)極為關鍵。

農村金融是保障鄉(xiāng)村振興發(fā)展的重要資源，需要通過農村金融市場引導更多優(yōu)質資源投向“三農”中的薄弱環(huán)節(jié)和重點領域，最終實現(xiàn)共同富裕。因此必須通過加快推進農村金融產品與服務的創(chuàng)新，進而持續(xù)改進、提升農村金融服務，有效調整金融服務的結構和服務質量。文章以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為背景，研究農村金融產品與服務創(chuàng)新的制約因素，探索農村金融產品與服務創(chuàng)新機制與路徑，為農民增收、新農民建設、農業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供保障。

1? ?農村金融產品與服務創(chuàng)新制約因素分析

1.1? ?農村金融市場發(fā)展滯后，政府支持力度大但落實效率不夠高

為支持“三農”問題的解決，我國政府出臺了一系列金融支持制度。2014年以來，中央發(fā)布多個重要涉農文件，對農村金融產品與服務的創(chuàng)新指明方向。如2023年6月，《中國人民銀行 國家金融監(jiān)督管理總局 證監(jiān)會 財政部 農業(yè)農村部關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設農業(yè)強國的指導意見》提出要“充分挖掘鄉(xiāng)村多元價值，創(chuàng)新特色金融產品和服務，全力支持鄉(xiāng)村餐飲購物、旅游休閑、養(yǎng)老托幼等生活性服務業(yè)發(fā)展。”[4]但宏觀政策的真正落地需要農村金融市場的完善，而我國農村金融市場相對滯后。農村金融市場的相對滯后一方面制約了政府宏觀政策的實施，另一方面由于農村金融市場功能的弱化又使得政府只能更多對市場進行干預，最終導致市場無法發(fā)揮最佳配置作用。我國農村金融產品與服務創(chuàng)新發(fā)展緩慢關鍵因素在于農村金融市場不夠健全。我國農村金融市場功能的弱化的主要原因是法律制度還不健全，例如我國近年來在家庭聯(lián)產承包責任制的基礎上進行“三權分置”改革并取得了一定的成效，但土地作為我國農村農民最為重要的一項資產，其作為金融資產進行擔保的法律地位一直不夠清晰明確。農村金融市場的信用制度也不健全，還沒有一整套完善的信用體系，且大多數(shù)農民金融知識比較缺乏，金融信用意識不足，這不僅加大了金融交易成本，同時也增加了農村金融機構經營風險，最終制約了農村金融產品與服務的創(chuàng)新。

1.2? ?農村金融機構創(chuàng)新動力不足

隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施，我國農村金融需求得到進一步釋放，這為我國金融機構帶來機遇的同時也帶來挑戰(zhàn)和要求。長期以來，包括信息成本、風險成本、操作成本、監(jiān)督成本在內的農村金融成本相對高昂是制約我國農村金融服務發(fā)展的最重要因素。由于我國農村金融產品與服務需求相對于城鎮(zhèn)金融產品和服務需求來說一般具有融資需求較分散、單筆金額需求較小、風險較大、回報率較低、個性化需求較強等特點。為滿足此要求，金融機構需要針對農村金融實際需求進行個性化、多樣化金融產品和服務設計，這將帶來成本的增加。再加上農村抵押物品缺乏或價值低廉、信用體系不完善、風險分散機制缺失的原因，農村金融交易的初始和拓荒成本較高[5]。在成本增加、收益下降、風險增加的作用下，金融機構創(chuàng)新金融產品與服務的市場化動力明顯不足，我國農村金融產品與服務的供給從總量和結構上都無法滿足農村金融產品與服務的需求。

如表1所示，我國金融機構本外幣涉農貸款從2011年到2022年末盡管一直持續(xù)增長，由2011年末的14.6萬億增長到2022年末的49.25萬億，但其在金融機構人民幣各項貸款余額中的占比卻是有一定的下降，特別是從2017年后一直在25%以下。同時涉農貸款同比增速在2014-2021年間持續(xù)低于總貸款余額同比增速，特別是2015-2019年間兩者差距較大。

1.3? ?農村金融機構數(shù)量多但競爭力不足

我國農村金融機構包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社和新型農村金融機構。由于我國農村金融機構準入原則放寬，我國農村金融機構數(shù)量增長迅速。如圖1所示，根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的銀行業(yè)金融機構法人名單顯示，截至2023年6月末，我國銀行業(yè)金融機構共有4 561家，農村金融機構中的農村商業(yè)銀行占比35.28%（1 609家），農村信用社占比11.95%（545家），村鎮(zhèn)銀行占比11.95%（1 642家），農村合作銀行占比0.50（23家），農村資金互助社占比0.79%（36家），農村金融機構總體占全國銀行業(yè)金融機構數(shù)量的84.52％。盡管我國農村金融機構數(shù)量如此龐大，但其資產份額卻很小，整體競爭力低下，如圖2所示，農村金融機構資產份額只占銀行業(yè)金融機構資產的13.4%。

2? ?農村金融產品與服務創(chuàng)新機制與路徑探索

2.1? ?完善金融支持制度，提供良好的金融環(huán)境

農村金融市場要完善，制度建設是關鍵。金融產品和服務的創(chuàng)新是系統(tǒng)的工程，需要完善的制度做支撐。第一，要提升農村法制基礎，完善農村金融相關法律法規(guī)，特別是針對鄉(xiāng)村振興背景下、“三權分置”改革后帶來農村金融市場新變化，進行相關法律法規(guī)的修訂與制定，真正做到有法可依。第二，要積極引導市場發(fā)揮其資源配置作用，盡量通過市場機制來調節(jié)。第三，農村信用環(huán)境相對來說較弱，政府應從加強農村金融知識普及教育、建立健全農村信用體系、加大農村金融信用責任意識教育等方面為農村金融市場提供良好的金融生態(tài)環(huán)境支持。

2.2? ?改革農村金融機構創(chuàng)新機制，提升其創(chuàng)新動力

第一，農村金融機構創(chuàng)新動力要提升，關鍵在于改革其創(chuàng)新機制。大多數(shù)農村金融機構的企業(yè)目標為盈利。因此要想企業(yè)創(chuàng)新動力足，要從盈利角度來考慮，降低農村金融機構在創(chuàng)新中的成本。第二，必須對農村金融機構進行企業(yè)制度優(yōu)化、流程改革、人才激勵和技術升級等。農村金融機構要建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，做到產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學。同時要針對農村金融產品與服務的業(yè)務類型和具體需求進行流程設計和改進，最終通過流程優(yōu)化帶來成本的降低、質量的提高和效率的提升。第三，農村金融機構創(chuàng)新需要客戶服務、業(yè)務發(fā)展、內部管理、科技支撐多方面的金融人才，而且需要適應現(xiàn)代企業(yè)組織結構與人才結構的市場化、專業(yè)化、職業(yè)化的趨勢。因此需要進行人才激勵。不僅對高層次人才要有完善的人才引進、用好和留住的激勵制度，同時要持續(xù)為一線員工賦能、減負，激發(fā)其干事創(chuàng)業(yè)活力。此外應該拓寬金融人才引進渠道，鼓勵銀行機構積極發(fā)布招聘信息、參加本地招聘會等，多渠道引入高質量金融人才，通過一系列舉措不斷提高金融人才的數(shù)量和質量，助力鄉(xiāng)村經濟高質量發(fā)展。第四，信息技術助力農村金融機構改革要深化，提質增效要務實。農村金融機構要緊緊抓住信息技術快速發(fā)展契機，利用互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、電子商務等新興科技的技術優(yōu)勢，結合當?shù)剞r村、農業(yè)、農民特色，構建數(shù)字普惠金融模式，降低農村金融服務的平均成本和風險水平[6]。

2.3? ?改變農村金融機構競爭方式，提高其整體競爭力

農村金融機構作為一個整體，要抱團取暖而不是惡性競爭。從金融產品和服務的設計、企業(yè)制度創(chuàng)新、資源共享、技術支持到金融風險共擔等各個方面，農村金融機構應該進行多角度深入合作，合作才能共贏，共發(fā)展。金融產品和服務的設計是系統(tǒng)性工程，前期需要進行深入細致調研，聘請專業(yè)人才進行規(guī)劃設計，農村金融機構通過合作可以共同分擔成本[7]。要抵御農村金融需求的高風險，數(shù)量多、規(guī)模小且競爭力不強的農村金融機構必須進行合作互助。其次，農村金融機構可共同助力農村產業(yè)振興。隨著經濟結構的轉型升級，農村金融產品與服務的創(chuàng)新要落腳于農村新興產業(yè)。鄉(xiāng)村振興有五大目標：產業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興。產業(yè)振興作為鄉(xiāng)村振興目標之首極為關鍵。農村金融發(fā)展應因地制宜，根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況和產業(yè)特色，借助移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、電子商務等新興技術與本地優(yōu)勢新興產業(yè)深度融合，精準對接新型農業(yè)經營者融資需求，利用金融科技的優(yōu)勢降低農村金融服務的成本，實現(xiàn)農村金融服務的創(chuàng)新性、務實性和多樣性，助力鄉(xiāng)村振興。

3? ?結束語

農村金融產品與服務的創(chuàng)新是制約農村金融發(fā)展的關鍵因素之一，而農村金融發(fā)展又是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重。文章分析了金融市場發(fā)展滯后、金融機構創(chuàng)新動力不足和金融機構整體競爭力不強的原因，從完善金融制度，提供良好金融環(huán)境；改革金融機構創(chuàng)新機制，提升其創(chuàng)新動力和合作互助、共同發(fā)力，提高農村金融機構整體競爭力角度提出相應的對策建議，為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)提供一點政策建議。

參考文獻：

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www.gov.cn/zhengce/2023-02/13/content_5741370.htm？dzb=true.

[3]中國政府網.中國人民銀行 國家金融監(jiān)督管理總局 證監(jiān)會 財政部 農業(yè)農村部關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設農業(yè)強國的指導意見[EB/OL].（2023-06-16）[2023-06-16].https：//www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202306/content_6886854.htm.

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[7]王小華，楊玉琪，程露.新發(fā)展階段農村金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略：問題與解決方案[J].西南大學學報（社會科學版），2021，47（06）：41-50+257-258.

基金項目：湖南省自然資源科技計劃項目“鄉(xiāng)村振興背景下，‘三權分置視角農地經營權融資機制與路徑研究”（2022G10）。

作者簡介：舒勝蘭（1981-），女，漢族，湖南邵陽人，碩士，講師，研究方向為職業(yè)教育。