住房公積金對房地產市場的調控作用分析

文／李嘉慧 山東威海住房公積金管理中心 山東威海 264200

1.住房公積金概述

1.1 含義

住房公積金是指由國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。其中國家機關和企事業單位及其他團體單位等為在職員工繳納的長期住房儲存，既為職工較快、較好地解決住房問題提供有效保障，又能夠在資金方面為無房職工提供幫助，通過國家、單位、職工三方共同籌集資金，形成穩定、可持續的資金來源。凡是在職員工在合同終止或結束勞動關系之前，相關企事業單位必須長期為其繳納住房公積金，這也是我國住房保障的重要制度。

住房公積金是一種專門用于職工住房消費的政策性資金，具有保障性、互助性和長期性的特點[1]。住房公積金由兩部分組成，一部分是職工每月按規定比例從工資收入中扣除的部分，稱為個人繳存部分；另一部分是單位每月按規定比例為職工個人繳存的部分，這部分資金全部歸職工個人所有。職工可以通過工資收入或者單位補貼的方式繳存住房公積金，也可以在購買、建造、翻建、大修自住住房時享受一定的優惠政策。住房公積金的主要有住房保障性作用，住房公積金是職工按規定存儲起來的專門用于住房消費的個人住房儲金，職工可以在購買、建造、翻建、大修自住住房時提取。互助性作用，住房公積金是一種互助性的長期住房儲金，職工可以通過購買、建造、翻建、大修自住住房等方式獲得幫助。長期性作用，住房公積金是一種長期性的儲金，職工可以在未來享受到相應的住房保障。住房公積金是一種重要的住房保障制度，可以幫助職工解決住房問題，提高他們的生活質量。

1.2 特征

1.2.1 強制性

住房公積金的強制性體現在兩個方面：一是單位必須為本單位職工辦理住房公積金繳存登記，并為職工設立住房公積金賬戶；二是單位應當按時、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或者少繳。這兩條規定是強制性的，單位不得拒絕執行。繳納住房公積金，企業自身和職工都應該積極履行這一義務，因此一定程度上也說明住房公積金的繳存具有強制性特點[2]。與此同時，對不按時繳存住房公積金的單位及個人，責令限期繳存，對逾期不繳存住房公積金的單位給予懲罰，并受到法院強制執行。

1.2.2 普遍性

城鎮在職職工，不論單位性質如何，收入高低，都需要在特定時間內繳納住房公積金，因此住房公積金對于城鎮在職職工來說具有一定的普遍性，其必須根據有關住房公積金條例所列出的各項條款進行繳納。

1.2.3 福利性

相較于其他商業貸款利息來說，住房公積金的利息是可以說是非常低的，因此除了職工本身需要繳納的住房公積金外，單位也需要定期為員工繳納住房公積金。員工如有需要或利用公積金進行貸款時，貸款利息對城鎮在職員工來說有一定的福利性。

1.2.4 返現性

城鎮在職員工在與單位結束勞動關系后或合同終止后，有權將所繳納的住房公積金一并提取，因此住房公積金對于城鎮在職員工來說具有返還性，并且在繳納期間如果遇到特殊困難，還可以利用住房公積金中的資金進行周轉。

1.3 作用

1.3.1 用于買房

繳納住房公積金在一定程度上可以幫助員工購置房產，大多情況下又分為兩種。第一種，因為對于商業貸款利息來說住房公積金是算很低的，可以用來買房，因此大部分人都會選用公積金貸款的方式購置房產；另一種是將公積金全部提取出來，例如有的人不需要貸款或不用公積金進行貸款進行購置房產，那么員工可以將公積金中的金額一次性取出作為購房的本金，或將其用于購房貸款產生的利息，因此住房公積金在一定程度上對員工的購房需求有一定保障，能節省下一筆可觀的利息支出。

1.3.2 用于租房

公積金也可以被個人提取出來支付租房所需費用，所以被租房人員可以提前與住房人員簽訂協議，將公積金作為房子的費用，以此來減輕個人生活負擔，所以公積金可以用來租賃房子，其中不僅包括生活用房，也可以用來租賃市場用房。

1.3.3 用于裝修

住房公積金可用于支付房子的裝修費用。繳存住房公積金的員工，在當地選購、修建、拆建、大修自有住房時，可以向當地有關部門申請住房公積金的貸款，在提升住宅品質的同時，緩解人民群眾日常生活壓力。

1.3.4 用于幫助低保困難家庭渡過難關

部分職工家庭生活水平比較低，就會被單位劃為中低收入家庭。在此情況下，職工的公積金能夠作為自籌經費補助家庭，但提取的額度會受到限制。具體情況根據職工單位以及地區情況不同，所給出的限制也有相應的區別。

1.4 與房地產市場的內在聯系

在中國社會經濟發展迅速發展的新時代背景下，優良的社會氛圍為中國房地產行業的發展帶來了新的發展機遇。住房公積金作為城市住戶達到“居者有其屋”總體目標的關鍵所在，可以體現城市房地產市場的熱度、容量和發展潛力。一方面保障了我國人民的住房要求。另一方面，它是我國調控房地產市場的關鍵技術手段，進一步推動了中國市場經濟體制的發展。據統計，住房個人公積金歸屬于住房保障體系范圍，在深化改革和完善我國住房管理制度中發揮著重要作用，對房地產經濟的作用更是不言而喻[3]。

住房公積金是我國住房資產體制正常運轉的重要組成部分，還可以進一步推動房地產行業的發展，在一定程度上刺激社會經濟發展的身心健康發展。住房公積金將推動區域發展，在住房公積金繳存規章制度的管理方法下，國家能將房地產業置于比較穩定的環境中，確保房地產業的健康。

2.住房公積金對房地產經濟的調控作用

2.1 為住房建設資金提供了保障

現如今隨著社會發展變革不斷向前推進，人們在社會發展過程中承受的壓力也越來越大，因而對住房基本建設資金的需求也越來越大。但目前人們對住房資金的投入非常有限，并且伴隨著房地產業的不斷發展，房子被房地產業賦予了商品屬性，這也增強了人們的買房成本和難度系數。現階段，人們對生活品質的要求持續提升，因而，需要住房公積金規章制度為人民購房給予政策支持。

從一方面來講，住房公積金維護了我國房地產事業健康蓬勃發展，另一方面來講它也為我國城鎮在職員工在進行購置房產過程中減少生活負擔。城鎮在職員工在進行購房或租房過程中，可以借助繳納的住房公積金進行付款，也可以利用住房公積金進行貸款，住房公積金的貸款政策相較于其他商業貸款來說有很大的優惠條件，因此在一定程度上能夠促進員工對于資金支配的流動性，也能夠為個人購置房產提供資金支持，提升人們對于房產的需求[4]。因此住房公積金制度可以在一定程度上解決人們對于房地產投入資金的問題，并為我國房地產事業發展提供制度保護。

2.2 有利于房地產行業的繁榮發展

住房公積金對房地產經濟具有重要的調控作用。住房公積金可以促進房地產市場平穩運行，住房公積金制度可以為職工提供一定的住房保障，防止房價大幅度下跌，從而促進房地產市場的平穩運行。住房公積金可以調節房地產開發企業的資金流動，住房公積金可以為房地產開發企業提供貸款支持，有助于降低房地產開發企業的資金成本，進而促進其投資和發展。住房公積金可以促進房地產市場的健康發展，住房公積金可以提高職工的住房支付能力，改善居住條件，從而促進房地產市場的健康發展。住房公積金可以促進國家經濟的發展，住房公積金的發展可以帶動相關行業的發展，如建筑業、房地產中介服務業等，進而促進國家經濟的發展。住房公積金在房地產經濟中發揮著重要的調控作用，有利于促進房地產市場的平穩運行、調節房地產開發企業的資金流動、促進房地產市場的健康發展和促進國家經濟的發展[5]。

我國房地產行業的繁榮發展，住房公積金起到的作用是非常大的。根據目前情況來看，人們對于購買房屋的需求日益提升，但是購買房屋的能力比起需求來說還有一定的上升空間，這就需要城鎮在職員工依托住房公積金，在依靠政府和單位的同時來購置房產，并且借助住房公積金在購買房屋過程中也具有更大的優勢，因此，住房公積金制度依靠員工對于房子的需求和對市場的資金流動為房地產發展起到了刺激的作用，對房地產行業提供了充足的政治保障，同時，也有助于加強社會資金的流動靈活性，對于維護房地產行業未來繁榮穩定發展的來說，也具有極大的促進意義。

2.3 住房公積金在一定程度上減輕了人們對于住房需求的壓力

住房公積金是一種專門為職工建立的住房儲金，旨在幫助職工解決住房問題。通過繳納住房公積金，職工可以享受到政府提供的住房保障，包括租金補貼、購房貸款、建房貸款等福利。因此，住房公積金可以有效地解決住房壓力問題。住房公積金可以為職工提供租金補貼。職工可以通過繳納住房公積金來享受政府提供的租金補貼，從而減輕自己的經濟負擔。這樣，職工就不必再花錢租房子，而是可以選擇居住在自己的住房中，節省開支。住房公積金可以為職工提供購房貸款支持。職工可以通過繳納住房公積金來申請購房貸款，從而購買自己的住房。住房公積金貸款的利率通常比商業貸款要低，而且貸款期限也更長，可以有效地降低購房成本。住房公積金可以為職工建造或翻修自己的住房提供資金支持。如果職工的住房條件不夠理想，可以通過繳納住房公積金來申請建房貸款或翻修貸款。這些貸款可以幫助職工改善自己的住房條件，讓他們更好地享受生活。住房公積金可以幫助職工解決住房壓力問題[6]。通過繳納住房公積金，職工可以享受到政府提供的住房保障，包括租金補貼、購房貸款、建房貸款等福利。這些福利可以有效地降低職工的住房開支，改善他們的生活質量。同時，住房公積金還可以為職工建造或翻修自己的住房提供資金支持，幫助他們更好地享受生活。因此，住房公積金可以成為職工解決住房壓力的重要途徑。

人們借助住房公積金購買房產，借助住房公積金的優惠政策，能夠進一步減少人們對于住房資金問題的產生，另外，進行住房公積金運用時，在重大疾病和困難家庭之間，住房公積金也給予了極大的資金支持，從一定程度上緩解了人們對于住房需求的壓力，保障房地產市場始終處于蓬勃的生產力。人們在重大疾病或處于困難家庭中時，住房公積金能夠從根本上保證人們對于資金流動的使用。

3.強化住房公積金對房地產市場調控作用的具體措施

3.1 重視對政策性住房資金的監督和管制

伴隨著我國社會經濟的飛速發展，住房公積金若想提升房地產市場的調控作用，就必須被合理使用，確保住房公積金充分發揮更高的功效。因此首先需對我國執行規范下的住房公積金監管制度有一個明確的了解，這樣才能夠逐步形成對住房公積金政策性住房屬性的監管，創建并健全相對應的監管制度。除此之外，在住房公積金監管制度的保障下，還需要對在我國房地產市場開展調控[7]。

從住房公積金管理來看，住房公積金相關部門更要對資金流通及各環節進行掌握并監督，以此來確保房地產資金流通的靈活性，并且相關管理部門更要對其進行不定時的監督管理和抽查，需要各個部門積極配合，促進住房公積金制度能夠最大化保證個人權益的同時，進一步減輕人們的社會壓力。比如相關住房資金監管部門可以建立健全完善的監督委員會，并且積極吸收專業工作人員或銀行工作人員擔任相關職責，可以增強公積金監督部門監管力；為了保障委員會中的各個成員的工作效率，就需要住房公積金制度的相關人員將政策和責任落實到住房基金監督管理部門中，實現權力與責任相契合，以此帶動住房基金其他管理部門有效配合，共同發展。如此一來，就可以在房地產快速變換背景下對其做出科學化的應對措施。

3.2 拓寬住房公積金涉及面

現如今，住房公積金制度的實施對人民生活買房的作用越來越大。應用住房公積金能夠為人們給予住房資金的支持和幫助，還可以解決人們現階段在住房問題上面臨的問題，住房公積金制度的實施同時還能夠強化房地產市場發展，確保房地產發展能夠繁榮昌盛，從而進一步促進我國國民經濟穩步向前邁進，推動我國社會經濟的持續發展。

房地產行業相關管理人員要進一步宣傳策劃住房公積金在房地產業里的推動作用，相關單位要立足于目前住房公積金，發揮住房公積金制度對城鎮居民購房的支持作用，還要積極拓寬住房公積金的涉及面。首先在遵守現行政策的前提下，我們應該激勵農村勞動力向城市遷移，住房公積金所涉及的是城鎮在職員工，因此需要有關人員對農村剩余勞動力進行理念上的轉變宣傳，進一步保證住房公積金能夠更大程度為更多人進行服務，住房公積金的優惠政策能夠普及到范圍較廣的地方，從而為買房使用住房公積金的公民帶來更多福利，保證人們的住房質量能夠得到大幅提升；其次對于公積金繳存制度，更要根據不同地區人們的工資情況制定不同比例的繳存制度，為我國的房地產行業營造出更為穩定的市場環境。

3.3 規范住房資金管理機構行為

城鎮在職員工所繳納的住房公積金，很大一部分是職工財產的重要組成部分，因此，住房公積金雖然具有強烈的專用性的特點，但是在后續進行監管時，住房公積金的有關人員更要強化對群眾的資金管理力度，相關管理人員要明確現有的住房資金監督管理制度所存在的缺點和不足，進一步完善保證其余住房公積金協調，在完善住房資金管理制度方面的不足后，更要對群眾的資金管理進行規范，以此來確保住房公積金能夠為群眾的住房需求提供資金支持，為我國房地產事業做出更大的貢獻。

3.4 嚴格遵守住房公積金貸款政策。

住房公積金的合理調節，將直接關系住房公積金貸款政策的實施。就政府機構來講，應嚴格執行國家最新政策，貫徹落實住房公積金貸款政策，融合房地產行業的詳細情況，制訂可行的、有針對性的預防措施。

住房公積金對房地產行業的調節將直接關系住房公積金貸款政策的實施。因而，當地政府必須依據當地的區域狀況，在嚴格遵守國家新政策的前提下，實施城鄉居民住房公積金貸款政策。采取切實可行的、有針對性的對策和措施預防，以此來避免由于房地產發展過熱而引起的不良情況或問題的產生，例如在有關情況發生后，相關政府或部門就要提高住房公積金貸款的門檻，通過對貸款業務辦理人數的有效控制，抵制因房地產業過熱造成住房公積金與房地產不符合的情況；反過來，假如房地產業發展趨勢不理想，就可以適度放開原來貸款條件或減少貸款基準利率，以刺激大家的購買欲望，提升房地產市場的活力。

3.5 大力建設住房公積金保障性住房

住房公積金制度的建立為人們的住房需求提供了有力保障。在這個情況下，為了能使住房公積金管理更具安全性，并且充分發揮其作用，我國必須制訂住房公積金管理規章制度以及相關規定，在確保住房公積金管理安全的情況下，對根據住房公積金獲得的資金開展一定程度的管理和劃分。通過住房公積金方式得到的資金必須劃分，例如可以規定一部分上繳財政機構，另一部分用以風險性管理項目投資等，這樣才能夠為之后住房遇到的各種各樣緊急事件給予資金保障[8]。

因而，要大力建設住房公積金保障性住房，以有效地緩解現階段多數人買房的壓力。從中低收入家庭的視角看來，住房公積金的作用更為凸顯，某種意義上也會對公積金制度產生反向的促進作用。

結語：

綜上所述，住房公積金對我國房地產經濟有著重要的調控作用，無論是從減輕群眾對于房產購置方面的資金壓力，還是對于群眾所面臨的社會壓力來說，都能夠為其提供最大化的基金保證。與此同時，住房公積金制度對我國房地產發展又起到了極大的促進作用，進一步促使我國房地產行業所處環境更為穩定，為房地產行業發展提供了政策性保護，還能夠為人們日常生活質量提供保障，持續增強人們的幸福感、獲得感。