村鎮銀行的未來在金融服務創新

李智慧

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。村鎮銀行作為基層金融機構，以其親農、惠農、穩農的特點，為廣大農戶和商戶提供了便捷、高效、低成本的金融服務。然而，在信息技術快速發展的今天，村鎮銀行面臨市場競爭、風險防控、技術創新等方面的挑戰。創新金融服務模式、完善銀行服務網絡、提升金融服務質量和效益，是村鎮銀行金融服務創新發展的關鍵。

村鎮銀行創新金融服務的意義

宏觀層面。在農村金融服務領域，高效的運營模式與良好的管理體系之間存在顯著的依賴關系。為適應農村金融服務的特質，國家制定了一系列綜合性的方針、政策和措施。從宏觀層面來看，村鎮銀行作為專門服務農村金融的機構，可以為農戶和商戶提供更多符合需求的金融產品，在降低服務成本的同時，促進農村金融資本的良性運轉，有助于構建農村金融生態系統。在推動農村經濟發展、縮小城鄉經濟差距以及落實鄉村振興戰略方面具有深遠意義。

中觀層面。在當前金融需求復雜化的大背景下，村鎮銀行承擔著為農戶和商戶提供金融服務的任務，也面臨著如何將自身業務創新與金融服務效率、質量提升相結合的挑戰。首先，村鎮銀行通過硬件和軟件設施的現代化，突破地理和環境限制，高效服務農村社區，解決傳統農村金融體系的設施布局不到位導致的服務短板。其次，村鎮銀行的金融創新活動有助于建立更加公平公正的農村金融市場，促進農村金融資本的良性運轉。最后，透明的金融信息環境有利于提高農戶和商戶對金融產品和服務的信任度，增強農村居民的數據信息意識，提高農村金融體系的靈活性和響應能力。

微觀層面。村鎮銀行作為農村金融體系的核心，依據公益性原則推動資源平等分配。這就要求村鎮銀行優化網絡，為農戶與商戶提供高質量產品，在追求經濟效益的同時，高度重視金融服務在農村社會經濟發展中扮演的角色。因此，在微觀層面，村鎮銀行應提升金融服務創新質量，實現資源公平分配，推動金融信息化。通過這些微觀層面的改進與優化，不斷增強農村金融體系的韌性和可持續性，為農村的經濟發展和社會進步提供有力支持。

村鎮銀行金融業務發展現狀

金融基礎薄弱。在農村金融體系中，村鎮銀行金融基礎的單一性和薄弱性，限制了其對農村經濟發展的全面支持。因為許多農村地區交通不便、基礎設施建設不完善以及信息流通不暢，導致金融服務難以廣泛覆蓋，使農戶和農村小微企業常常陷入資金匱乏的困境，阻礙農村經濟多元化發展。此外，農業活動常受氣候等不可控因素的影響，農戶收入存在很大的波動性。村鎮銀行在信貸評估過程中必須對這些不確定因素進行量化和定價，由于缺乏有效的風險評估模型和經驗，往往傾向于將貸款發放給信用評級更高或擁有更多抵押資產的大型企業，這種資源傾斜進一步加劇了農村地區的資金供需失衡，進而成為制約農村經濟健康發展的問題所在，也限制了村鎮銀行自身的可持續發展。

金融信貸風險較大。村鎮銀行作為農村金融機構的重要組成部分，承擔著為農戶和商戶提供信貸服務的職責，但在當前的農村金融市場中，村鎮銀行仍面臨著較大的信貸風險。究其原因是農村金融市場的規模、結構和效益都與城市金融市場存在較大差距，農村金融機構數量少、服務范圍窄、產品單一、基礎設施落后，導致農村金融需求無法得到有效滿足，農戶和商戶“融資難、融資貴”的問題較為突出。同時，農村金融市場缺乏有效的監管和約束機制，農戶和商戶的信用意識不強以及信用記錄不健全，導致信息不對稱和逆向選擇現象嚴重，增加了村鎮銀行的信貸成本和違約風險。此外，農業生產活動受自然條件、市場需求等多種因素影響，導致農業生產周期長、收入周期短，以及現金流不穩定，農戶和商戶的還款能力不強、還款意愿不高，無形中增加了村鎮銀行的信貸風險。

信貸技術尚未成熟。由于村鎮銀行主要提供抵押擔保型貸款，即以農戶和商戶的土地經營權、住房產權或其他財產作為擔保物，向其發放貸款。這種信貸產品雖然可以降低村鎮銀行的信貸風險，但也限制了農戶和商戶的融資渠道和規模，增加了融資成本和難度。此外，在信貸審批、放款、管理和回收等環節中，村鎮銀行缺少信用評分技術、關系貸款技術、風險管理技術等有效的信貸技術工具，無法準確評估農戶和商戶的信用狀況、經營狀況、還款能力和意愿，不能提高信貸效率和精準度，以及糾正信息不對稱和逆向選擇現象。這是因為村鎮銀行未能充分利用互聯網、大數據、區塊鏈等現代信息技術優化信貸流程、拓展信貸渠道、改善信貸體驗，也沒有與其他金融機構或社會組織進行有效合作或聯動，形成互補優勢或風險分擔機制，使之在提供信貸服務時，缺乏創新意識與革新能力，無法適應農戶和商戶不斷變化的需求。

金融服務類型固化。當前，村鎮銀行主要服務對象為農戶和商戶、小微企業等，這些對象在農村經濟中有重要地位，但也存在較大的差異性。然而，部分村鎮銀行沒有充分考慮這些差異，往往采用統一或相似的金融服務類型來滿足不同對象的需求，導致部分對象無法獲得適合自己的金融服務。固化現象主要體現在村鎮銀行金融產品與服務的有限性上，在很大程度上制約了農村多元化承貸，加大了貧困農戶和小微企業對政府補貼的依賴性，導致現階段政策和金融工具無法滿足用戶多元化金融需求。

鄉村振興視域下村鎮銀行金融服務的創新探究

以農村經濟為中心，通過增加信貸產品支持發展。為實現農村經濟的快速發展，優化農村金融生態環境，村鎮銀行需要以農村經濟為中心，重新審視并增加其信貸產品規模。面對農戶和商戶的金融需求，村鎮銀行應開發更多種類和更高靈活性的信貸產品。現有的金融產品，如農產品運輸、收購與儲備貸款，雖然在一定程度上解決了基礎需求，但并沒有完全覆蓋農戶與商戶的多元金融需求。

新型信貸產品應與農業生產周期、商戶經營模式和地域特點匹配，推出針對季節性農產品生產的短期貸款，或是與特定農產品價值鏈相關的中長期貸款。除了傳統的信貸產品支持以外，村鎮銀行更應積極探索非傳統金融工具，以提供更全面的金融服務。例如，將土地經營權和農戶住房財產權作為新型的抵押物，以增加農戶和商戶獲得貸款的可能性，以此解決農戶和商戶普遍面臨的資金短缺問題，并在一定程度上提高土地和房產市場的活躍度。

此外，村鎮銀行需要在整個信貸流程中重新考量其盈利目標，特別是在服務偏遠或經濟較為落后地區時，應在追求經濟效益的同時，注重社會效益和長遠發展，才能符合鄉村振興戰略的總體目標，為農戶和商戶提供更為全面和精準的金融支持。

遵循鄉村振興準則，增強風險防范意識。鄉村振興背景下，村鎮銀行不僅需要靈活適應農村經營環境，還需要精準定位創新金融服務。這意味著銀行應在“天時、地利、人和”的框架內，與地方政府和農業部門緊密對接，共同開發更貼近鄉村實際需求的金融產品。通過大數據和地理信息系統（GIS）的綜合分析，銀行能更準確地識別農戶和新型農業經營主體的金融需求，從而設計出更為個性化和具有地方特色的金融產品。為了滿足不同農業主體的資金需求，村鎮銀行應采用差異化的信貸政策，覆蓋信貸準入、利率和授信審批等多個環節。

除了進行金融創新，風險防范也是至關重要的一環。全面的借款人調查、動態的風險評估和持續的貸后管理構成了一個多維度、全周期的風險防范體系。在貸款前，村鎮銀行應當對借款人的財務健康狀況、資金流動性和產業風險等進行全面調查和風險評估。除了貸款前進行嚴格審查以外，還需要在貸款周期內進行實時監控，并與其他金融機構和政府部門共享風險信息，持續做好風險評估管理工作。在發放貸款后，村鎮銀行還要對借款人進行資產追蹤、違約預警和催收等貸后管理，以此降低自身的信貸風險。

憑借信貸技術優勢，促進金融產品升級。在信息技術高速發展的當下，村鎮銀行可以使用大數據、物聯網等先進技術，推動金融產品體系的全面升級，提高金融產品的附加值，促使金融服務更加符合農戶的實際需求，進而在激烈的市場競爭中獲得競爭優勢。在具體實施過程中，村鎮銀行應聚焦農村金融市場的獨特優勢，深刻理解農村金融需求。村鎮銀行應以“因地制宜”原則為指導，憑借信貸技術優勢，構建靈活、高效的金融科技體系，例如，通過區塊鏈技術追溯農產品生產源頭，運用機器學習算法精準評估農戶的信貸風險等。在實現信息技術全面“賦能”后，村鎮銀行將大幅提升金融服務體系的運轉效率，彰顯自身在“三農”服務方面的綜合優勢。

創新金融服務模式，完善銀行服務網絡。隨著數字化和互聯網技術的快速發展，村鎮銀行需要與時俱進，大力開展線上業務以提高服務效率和質量。尤其是互聯網平臺的高度共享，能將農戶、小微企業、政府和金融機構更緊密地連接在一起，共同推動農村經濟的可持續發展。此外，村鎮銀行需在農村地區增加更多的服務網點和自助服務設備，打通農村金融服務的“最后一公里”，通過完善銀行服務網絡，為農村居民提供更多樣化、更優質化的金融服務場景，滿足其在不同時間、不同地點、不同場合的金融需求。

村鎮銀行作為農村金融機構的重要組成部分，要以農村經濟為重心，增加信貸產品支持，為農戶和商戶提供多樣化的融資渠道，做好信貸風險管理，提高抗風險能力，積極開發適合農業生產和商戶經營的信貸技術，利用互聯網、大數據等現代技術手段，拓展線上線下業務渠道，從而為鄉村振興戰略的實施提供金融支持。