數字信貸賦能新型農業經營主體高質量發展的作用機制研究
——基于嘉興南匯鎮“惠農e貸”的案例分析

計文堯,梅林峰*

(溫州大學商學院 浙江,溫州 325035)

1 引言

作為農業產業發展的主力軍,新型農業經營主體在提高農業生產效率,推動農業技術創新,實現鄉村振興中扮演著重要角色[1]。從農業產業化角度來看,新型農業經營主體已成為帶動全國農業產業化發展的主導力量,實現了由“小農戶”向“大市場”的轉變。從脫貧攻堅看,新型農業經營主體作為引領帶動貧困人口脫貧的主力軍,在農村扶貧中發揮了重要作用。從國家糧食安全來看,培育新型農業經營主體能夠很好地解決當下中國面臨著的“誰來種地” “科學種地”等重大課題。因此,培育新型農業經營主體是更好地實現農業農村優先發展和鄉村振興戰略,解決人民日益增長的對美好生活的需要與農業領域不平衡不充分發展之間的矛盾的必由之路。當前,我國新型農業經營主體數量迅速增加,經營規模不斷擴大,新型農業經營主體系統正逐步建立起來。截至2022年5月底,全國依法登記的農民合作社達到222.5萬家,家庭農場達到390萬家。

要加快推動我國新型農業經營主體發展,金融支持是關鍵。雖然當前新型農業經營環境及政策支持力度都普遍向好,但是仍然存在信貸約束不力等相關的問題,嚴重制約其發展。傳統信貸由于其效率低、覆蓋范圍小、產品種類少、時效性慢等諸多弊端逐漸無法適應廣大農戶的需要[2]。承載著農戶的迫切需要與信息時代的來臨將數字信貸逐漸變成現實。當前,大數據、云計算等數字技術得到了快速發展,與金融進行了深度的融合,并且迅速帶動數字信貸的發展,為國家長時間存在的普惠金融難題提供了一種切實可行的方案。數字信貸是金融科技和農業技術融合發展的產物,也是農村金融領域的一次創新。近年來,伴隨著互聯網和移動終端等新興信息技術的不斷普及,數字信貸也開始在中國農業生產領域出現。數字信貸在幫助農業經營主體及時獲得貸款的同時,還能夠通過提供差異化、針對性的金融產品,提高農業生產效率并優化農業資源配置。特別是在傳統信貸業務受限或成本高企的情況下,數字信貸能夠以較低成本滿足農業經營主體的資金需求。

近年來我國頒布了一系列法令法規和政策大力支持鼓勵數字金融發展。2016年,面對著新技術在全球普遍蔓延的大背景下,國務院頒布的《推進普惠金融發展規劃(2016—2020年)》提到,要大力支持金融機構運用科技的力量,以大數據和云計算為代表的新興科技推動普惠金融。2021年中央網絡安全和信息化委員會頒布《“十四五”國家信息化規劃》,提出“數字普惠金融服務”優先行動,明確數字普惠金融服務建設的重點和方向。2022年初中國人民銀行發布了《金融科技發展規劃(2022—2025年)》,為未來三年的金融科技與銀行的合作奠定了大基調,明確指出要穩步發展金融科技,加快金融機構數字化轉型。從2013至今,我國數字金融出現了爆炸性的發展態勢,其中,螞蟻金服和京東成為世界前五大數字金融企業,并且第三方支付和數字信用等領域的發展也處于世界領先地位。同時,由于中國的信息化水平較高,加上國家的大力扶持,許多企業以及金融機構在鄉村進行了數字金融的推廣,并且已經獲得了一定的成功,逐漸使數字金融走進千家萬巷。

在鄉村振興背景下實現新型農業經營主體高質量發展目標給數字化普惠金融以及數字信貸相關產品的發展帶來豐富的、多維的應用場景。本文運用案例研究方法,基于浙江嘉興中國農業銀行南匯支行“惠農e貸”的案例,詳細分析了數字信貸如何賦能新型農業經營主體高質量發展。

2 文獻綜述

2.1 數字信貸研究

在大數據、科學技術蓬勃發展的背景下,數字信貸逐漸成為國內專家學者研究的熱點問題。

國內現有的研究分別從三個維度表述了數字信貸的有關經濟效能與社會效能。首先,從宏觀角度來看,數字金融對我國的經濟發展起到了積極的推動作用,并推動了實體經濟蓬勃發展與產業升級[3];其次,在地區層次上,數字金融的覆蓋廣度、數字信貸的應用深度以及地區數字化發展水平的提升,強力促進了區域內的創新與發展[4];最后,從微觀角度看,發展數字信貸對提高居民的消費意愿起到了良性作用[5],并且對于私人與企業的創新與借貸都產生了正向的作用[6]。國內對于數字信貸的研究主要探討數字信貸如何影響企業融資的分析居多,萬佳彧,李彬[7]認為數字金融使長尾人群的正向效應達到了杠桿式的擴張,并且擴大了企業的融資渠道。國外的研究主要注重于數字信貸的便利對農村的基礎設施或消費的影響以及對于其與傳統融資模式的對比與進步。Shiller[8]從實證和理論基礎的角度研究得出數字信貸可以顯著降低金融服務諸多成本,以此來加速鄉村脫貧速度,實現鄉村振興。數字信貸金融超越了時空限制,滿足了廣大農戶的金融訴求。Manyika[9]主要從互聯網普及率、農村人口占比與 3G 網絡覆蓋率之間的關系等角度考察數字信貸及數字金融發展情況。Nelson[10]認為,通過大數據、AI、云計算等技術,能夠協助農村地區享受到他們所需的金融服務。數字化促使金融業在業務便利性方面有了巨大進步,這類發展加強了客戶和后臺流程的連接性并提高了交易速度。Zhao[11]認為數字信貸以其“鯰魚效應”的優勢,有效地解決了以往傳統的融資方式的弊端,同時也使公司的資金來源得到了進一步的改善,使企業融資結構更加科學合理。

2.2 新型農業經營主體研究

新型農業經營主體是實現鄉村振興戰略、發展現代農業的一支重要力量。發展新型農業經營主體能夠有效破解土地流轉困境,帶動農民非農就業,增加農民收入[12,13]。而且,新型農業經營主體更有能力和動力去采納新型農業生產技術,正逐漸成為農業技術推廣的重要載體[14]。然而,新型農業經營主體本身也存在一系列問題[15],主要從塑造新型農業經營體系符合鄉村振興的現實需要,現階段農村地區新型農業經營主體的主動性和創造性未得到充分發揮的角度論述新型農業發展過程中面臨經營困境和異化風險。白浩,白鵬飛等[16]從新型農業經營主體仍舊存在發展類型不平衡、產業化程度不高、內部管理不規范、示范帶動力不強等問題出發,建議政府加強對新農村建設的政策扶持,提高其發展的質量和效率。Ray等[17]提出在農村信貸市場中,農民和銀行之間的信息不對稱,導致出現與信息不對稱相關的逆向選擇和道德風險問題。信貸中信用較高的主體被不良信貸客體“逐出”,信貸信用危機加劇,信貸融資難等問題凸顯,造成信貸市場資源配置失衡。

隨著研究的深入,有學者開始關注新型農業經營主體信貸問題。張樂柱和王劍楠[18]基于QCA方法,發現金融素養缺乏會導致新型農業經營主體的認知偏差與非理性決策,抑制有效金融需求。曲麗麗,李美嬈等[19]認為解決新型農業經營主體融資壁壘不只要注重融資模式創新,更要注重創新擴散。王曉麗,郭沛[2]認為金融科技紓解新型農業經營主體融資困境的有效手段,基于多平臺數據構建融資平臺模式,能夠降低信息不對稱,提升金融服務效率。然而,李夢琪,柯雪龍等[20]基于全國9個省份(含自治區)924個新型農業經營主體調研數據,發現新型農業經營主體存在數字信貸自我排斥,影響因素包括負責人風險感知能力、政府補貼力度、地區數字信貸水平、資產構成情況。

2.3 文獻評述

綜上可知,已有研究為本文提供了豐富的理論基礎,但是也存在以下兩個方面問題:第一,已有研究更多從宏觀層面進行分析,較少從微觀經營主體視角來探討數字信貸;第二,雖然已有研究關注到新型農業經營主體數字信貸需求,但是較少關注數字信貸如何賦能新型農業經營主體高質量發展。

3 案例介紹

3.1 嘉興南匯村情況介紹

南匯鎮位于浙江嘉興市秀洲區,原行政級別是鎮,后來并入王江涇鎮小城市規劃試點,全鎮總面積為3.1 km2,共有12個自然村,耕地面積2746畝,其中稻田開挖魚塘439.17畝,梅家蕩147.52畝,葡萄種植36.6畝,總人口2317人,總戶數645戶,共有村民小組26個,村三套班子人員5名,黨員82名,共青團員23名。南匯鎮屬于從事較為原始農業行業的鄉鎮。南匯鎮新型農業經營主體正處于新生期,由于其發展較慢,農業改革進度較緩。該地新型農業經營主體主要包括家庭農場14家,農民合作社2～3家,發展較慢,有相當大的上升空間。

3.2 嘉興南匯鎮“惠農e貸”情況介紹

本文從中國農業銀行嘉興分行“惠農e貸”在嘉興南匯鎮的典型案例作為切入對象,該銀行秉持持續放大推動鄉村振興“領軍銀行”新優勢,帶頭延伸“三農”服務觸角,持續擴大“三農”服務網覆蓋面,惠農貸款2021年達到100億元。根據這個典型案例,可以來研究其逐步數字轉型后數字信貸給予農戶的便利,觀察其對新型農業經營主體的持續促進作用,以此研究數字信貸對新型農業經營高質量發展的關系及影響機制。

“惠農 e貸”是一款由中國農業銀行提供給農民的信貸產品,很好地匹配了在城鄉結合部從事種植養殖、生產加工、商貿流通等各行各業的農戶的需求,因此非常匹配南匯村從事農業活動農民的需求,利用新技術對農戶批量進行預授信,授信后的農戶不需要去銀行網點,在微信上就可以提出申請。其將互聯網大數據分析技術進行了創新,采用了線上線下相結合的方式,來辦理貸款,起點額度3000元,最高額度不超過50萬元。貸款期限根據生產經營周期及收入情況認定,最長不超過8年。貸款利率較低,普遍在4%左右。貸款條件簡單便利:行為端正、信用記錄較好;擁有穩定生產經營的相關業務,具有較為穩定的收入來源;提供真實的家庭資產。

4 新型農業經營主體融資困境

4.1 資金需求強烈、信息不對稱問題嚴重

2020年,由于疫情影響,南匯鎮新型農業經營主體生產受到了較大影響,當地新型農業經營主體需要更加便捷、高效的金融服務。新型農業經營主體正面臨著越來越大的資金需求,但是由于農業投資的回收期限較長,資金較少,導致有許多農戶無法得到相應貸款。調研發現,需要銀行貸款時無法獲得其相應的銀行授信,導致新型農業經營主體受到流動性約束和現金流約束兩座大山的壓力,并且對生產性貸款的要求更高更大。此外,由于新型農業經營主體部分人知識水平不高,獲取信息的方法也較為單一,可能造成較為嚴重的信息不對稱的問題,進而引發道德風險和逆向選擇的問題出現。南匯鎮信貸市場普遍存在逆向選擇,南匯鎮區域內信貸質量好的人被差的人“趕走”,增加了南匯鎮銀行放款難的可能性,加劇了合適于新型農業經營主體的信貸產品在申請、獲取和使用等環節存在的問題,造成了信貸市場資源的不合理配置。與此同時,由于信息的不對稱,導致南匯鎮新型農業經營主體在獲得信貸信息的過程中,南匯農業銀行在對農戶的信譽進行評價和掌握信貸用途時,都要花費很高的交易費用,對于雙方來說都進入了一個惡性循環。

4.2 支付能力差,傳統信貸融資成本高

雖然南匯鎮新型農業經營主體融資需求強烈,但向正規金融機構貸款的意愿不高、能力不足,且南匯鎮新型農業經營主體貸款支付能力差。首先,南匯鎮農民收入較低。南匯鎮農戶的收入中,勞務收入占比很大,但當地的工資水平普遍不高,因此新型農業經營主體手里面的現金不足,其清償能力自然較弱。其次,南匯鎮農民的文化素質比較低,而且農民的年齡也比較大,很難通過創新進行升級與發展。最后,南匯鎮農業經營主體收益普遍不高,特別是傳統糧食種植和畜禽養殖業。在多重因素影響下,南匯鎮新型農業經營主體發展舉步維艱。目前,新型農業經營主體可以承受的利率水平在5.5%以內,但南匯鎮相關農戶信用貸款平均利率普遍在7.5%以上,無法滿足新型農業經營主體的需要。在發放貸款的過程中,由于銀行畏懼新型農業經營主體可能會做出違法的行為,農民要支付更高的費用。而且在發放貸款時,金融機構通常會對貸款利率和貸款流程提出更高的要求,會產生更高的交易費用,越發超出南匯鎮農新型農業經營主體的清償能力。

4.3 貸款可及性很弱

南匯鎮新型農業經營主體發展過程中存在資金需求大、流動資金少的問題,難以通過傳統金融渠道進行融資,而且南匯鎮多數新型農業經營主體使用的還是“一家一戶”的小規模生產模式,缺乏完善的征信記錄和有效抵押,難以從傳統金融渠道獲得貸款,貸款可及性較低,這些因素都影響南匯鎮新型農業的高效發展。與此同時,信貸約束的問題也影響貸款可及性。南匯鎮農村金融市場體系不夠完善,金融機構在進行涉農信貸業務時,在風險控制、利率水平、運營成本等方面受到了一定的限制,信貸需求得不到有效滿足。在這種情況下,由于新型農業經營主體存在大量的短期資金需求,導致其產生了較大的資金缺口。對于那些想要擴大規模的新型農業經營主體來說,短期的資金需求不能滿足他們擴大生產規模的需求,而對于那些想要穩定收益的新型農業經營主體,銀行貸款的利率較高且不易獲得抵押擔保,這讓其只能選擇民間借貸來維持生產經營,從而更加造成金融的不穩定性。

5 “惠農e貸”賦能新型農業經營主體作用機制

為了幫助南匯鎮新型農業經營主體解決這些困難,在當地政府的引導和幫助下,新型農業經營主體以及農民也積極尋找金融機構合作。但是由于各種因素制約和新型農業經營主體自身存在較大問題導致合作效果不明顯。而數字信貸是指運用現代的信息技術,如大數據、云計算、人工智能等,通過對信貸活動全過程的數字化處理,實現金融服務的供給個性化、智能化和普惠化。當前,數字信貸已經成為農業農村領域金融創新的新趨勢,數字信貸的優勢逐漸體現出來,現根據“惠農e貸”實際案例,分三點分析其優勢與作用機制。

5.1 改善信息不對稱促進新型農業經營主體高質量發展

中國農業銀行嘉興分行“惠農e貸”通過改善信息不對稱促進新型農業經營主體高質量發展。南匯鎮新型農業經營主體比較典型的一個問題是信息不對稱,由于南匯鎮新型農業經營主體文化水平較低,且該地銀行在與新型農業經營主體信息交互方面較為落后,很多時候并非貸款受限,而是由于南匯鎮新型農業經營主體自己忽視貸款機會。融資難,融資貴是制約南匯鎮新型農業經營主體發展的一個重要因素。該地政府使用“惠農e貸”產品,并且配套數字信貸等相關科學技術,并且采取相關的優惠政策對新型農業經營主體的融資困難起到了一定的作用,較大程度上能夠改善相關的信息不對稱的一系列問題。“惠農e貸”能夠為南匯鎮新型農業經營主體提供便利、快速的貸款服務,利用大數據技術能夠有效地識別出客戶的風險,同時還能夠利用互聯網平臺和移動互聯網平臺展開市場營銷,進而改善該地銀行與新型農業經營主體之間的信息不對稱狀況。實地調研中發現,南匯鎮對“惠農e貸”這項產品的宣傳力度較大,并且該地手機普及率也非常高,在中國農業銀行公眾號上有一個非常顯眼的“惠農e貸”服務。通過數字技術的應用,“惠農e貸”能夠有效降低南匯鎮新型農業經營主體的信息不對稱。數字信貸通過解決信息不對稱問題,減少南匯鎮新型農業經營主體信息收集成本、降低交易成本,能夠幫助南匯鎮新型農業經營主體更好地適應現代農業生產需求。從信息化的角度看,嘉興農行南匯分行通過“惠農 e貸”的新型信貸方式為解決農戶的相關問題,為滿足南匯鎮新型農業經營主體個性化需求提供了新的方案。“惠農e貸”這項產品充分利用了現代科技,方便嘉興農業銀行南匯支行更好的了解到關于南匯鎮的相關資料,從而減小信息不對稱性,增加南匯鎮新型農業經營主體貸款的成功率。

5.2 改善金融可及性來促進新型農業經營主體高質量發展

在新型農業經營主體高質量發展背景下,南匯鎮同樣面臨著新型農業經營主體所共有的頑疾?！盎蒉re貸”這項產品通過數字信貸平臺能夠將南匯鎮新型農業經營主體納入到現代農業發展的大環境中,既能夠提高南匯鎮農民組織化程度,又能夠實現中國農業銀行嘉興分行與南匯鎮新型農業經營主體之間的有效對接,從而更好地促進南匯鎮現代農業發展。數字信貸對新型農業經營主體信息收集和信用評價的服務效應隨著現代農業發展和農民職業化進程不斷加快,新型農業經營主體數量呈爆發式增長。南匯鎮新型農業經營主體正處于萌芽發展階段,“惠農e貸”這項產品很好地改善了南匯鎮農民的金融可及性,并且正逐漸壯大南匯鎮新型農業主體的規模,以便于更多的經營主體出現。該地農業銀行能夠充分發揮互聯網快捷、高效的特點,讓南匯鎮新型農業經營主體在任何時間、任何地點都可以獲得最基礎的財務信息,提高其金融可及性。其次,銀行可以收集到大量的顧客資料,根據該地新型農業經營主體自身的特點,對顧客需求進行深入的分析,為顧客提供有針對性的理財產品或者服務,來滿足顧客的多樣化理財需要,從而使理財產品或者服務的內涵變得更加豐富。在大數據的支撐下,“惠農e貸”這項產品可以使用數字化技術來對使用者的背景資料、消費偏好、興趣社交等進行處理與分析,并將顧客的需要進行精確的細分與融合,通過使用這些數據,為顧客提供個性化的理財產品與服務。最后,數字化金融技術的開發與應用,提高了“惠農e貸”這項產品的普及度,提升了貸款的安全與穩定。相關大數據等技術可以為貸款客戶在使用數字信產品時的資金和信任提供安全保證。從某種意義上來說,這項產品能夠整合信息流和現金流等多種信息,緩解消費者信息不對稱,提升資金資源配置效率。

“惠農e貸”能夠降低金融服務的門檻,讓低收入群體也能獲得相關的金融服務,從而提升南匯鎮總體的金融資源配置水平,促進南匯鎮農業可持續發展。隨著信息技術的不斷發展與進步,以微信、支付寶為代表的多種金融服務平臺的涌現,在一定程度上緩解了普惠金融發展的瓶頸,提升了普惠金融的效能。新型農業經營主體的發展為南匯鎮由傳統農戶轉變為現代農業經營者提供了更大的發展空間和平臺。但由于該地存在硬條件的缺失,比如金融基礎設施薄弱以及傳統農戶金融知識欠缺等原因,傳統農戶的信息收集和信用評價困難較大,“惠農e貸”較好地提供了一個產品,解決了信貸市場中的問題。

5.3 降低融資成本促進新型農業經營主體高質量發展

降低融資成本有多方面實現路徑:第一,“惠農e貸”通過金融科技創新,推動實現了數據、技術、平臺的有效整合和高效利用,從而可以突破傳統信貸服務邊界,以隨借隨還的信貸方式破解貸款難和貸款貴的難題。與傳統金融機構相比,“惠農e貸”縮短了農戶貸款業務中的“路程”及資金融通中的鏈條,極大地降低了人力成本、運營成本和風險成本,減少了中間環節并提升了支付效率,進而降低了貸款融資下的顯性經濟成本。在此基礎上,電子商務的發展使得其信息利用更加高效,從而減少了可能帶來的電子商務費用。第二,“惠農e貸“擁有數字信貸的傳統優勢,通過集成數據、模型和系統資源優勢,大幅降低了南匯鎮農民獲取風險信息的成本和難度,因此也降低了資料搜尋成本。第三,“惠農e貸”利率較低,避免了高利貸的風險,南匯鎮新型農業經營主體經營安全性得到保證。南匯鎮分行年化利率低至4.35%,完全符合新型農業經營主體的貸款要求。相較于普通的貸款,其方便快捷,利率低,融資成本和搜尋成本都大大降低,很好地滿足了南匯鎮農戶的需求?！盎蒉re貸”可以實現貸款申請、審核、發放及還款全流程線上辦理,新型農業經營主體無需提供抵押擔保或第三方擔保,解決了傳統信貸存在的抵押物缺失的頑疾,變相的優惠于南匯鎮的農民,降低融資成本?！盎蒉re貸”這項產品一直在探索如何降低成本,通過數字化技術,為南匯鎮廣大新型農業經營主體提供優質的服務,幫助他們克服高風險、高獲客和高運營成本的問題。南匯鎮充分將產品與政策相結合,兩者產生了巨大的正向效益,創新線上業務,讓數據多跑路,農戶少跑腿。通過網絡的便捷性和及時性,南匯鎮新型農業經營主體可以很容易地在網絡上對相關金融產品進行篩選和對比,從而挑選出適合自己的融資產品,降低新型農業經營主體在進行搜尋服務時所耗費的時間成本和交通成本。

綜上,“惠農e貸”通過改善信息不對稱、改善金融可及性、降低融資成本賦能新型農業經營主體高質量發展,如圖1所示。

圖1 “惠農e貸”賦能新型農業經營主體的作用機制

6 進一步討論

數字信貸在賦能新型農業經營主體發展的同時也面臨一些風險:第一,農業弱質性風險。由于利用大數據的模式,數字信貸經營風險較傳統信貸較高,從而可能導致在農業領域的可持續發展面臨著較大的風險。農業作為一個高風險、低收益的弱質產業,除了自然和市場雙重風險,這極大地影響到農產品的產量和價格的穩定。特別是兩種風險同時作用很大程度上會導致不穩定事件的產生,再加上外界的生產規模擴大,內外兩種力量共同作用,其帶來的損失難以估計,與經營的穩定性持續性背道而馳。其次,數字信貸政策不完善風險。由于數字信貸的起步較晚,融資環境還不夠健全,相應的支持政策和舉措還需要進一步的改進。目前,我國有關發展新型農業經營主體的財政扶持政策和措施尚不完善,對貸款貼息,保費補貼,擔保費減免等優惠政策仍需加強。由于缺乏信息分享,限制了對農業融資的有效支撐。因此,在很大程度上限制了農業融資的積極性。南匯鎮的有關農業農村方面的政策、農業公司的資金需要等方面的信息無法做到政、銀、企間的信息共享與準確高效的對接。盡管存在非常不錯的信貸產品,南匯鎮銀行對農業的支持仍顯乏力。從全國范圍看,部分銀行在農村地區的分支機構很少,而且其分支機構的工作力量也很有限,另外一些銀行沒有設置普惠金融業務分支。而且,各部門之間需通力合作對農業行業的扶持?！安桓屹J款,不愿貸款”現象普遍存在。缺乏對金融服務的創新和創新,現行銀行間的信貸產品存在著嚴重的同質化問題,同時也存在著針對新型農業經營主體的特征等所開發和創新的金融產品不足的問題。此外,目前金融科技在涉農金融領域的應用還沒有得到充分的發展,對農業金融的線上業務模式還沒有進行充分的優化,其推廣程度也不高,其“長征路”任重道遠。

截至2021年,中國農業銀行嘉興支行發放惠農貸款超100億元,在鄉村振興背景下,數字信貸等產品會愈加完善。至2020年末,全國家庭農場達210.7萬戶,比2012年增長了近9倍。在大環境的趨勢下,嘉興南匯鎮的新型農業經營主體也在飛速發展,同時,隨著互聯網、大數據等技術在農業生產、經營、管理、服務各環節的廣泛應用,新型農業經營主體正在加速融入生產、供銷和信用“三位一體”綜合合作體系中。未來,隨著新型農業經營主體數量不斷增加,規模不斷擴大,對金融服務的需求也會越來越大?；跀底中刨J技術,新型農業經營主體的規模化經營將會與之相匹配,農村一二三產業融合發展將會與之相適應,農業全產業鏈數字化將會與之相匹配,農業服務平臺化將會與之相匹配,農業生態圈聯盟化也將與之相匹配,從而促進農業經濟高質量發展。

從服務對象來看,新型農業經營主體,尤其是從事種養業的家庭農場和專業大戶以及從事農產品加工的龍頭企業,在生產經營中都會面臨資金短缺問題。未來金融機構應積極探索數字信貸模式創新,為農業經營主體提供“無還本續貸”等金融服務。在信貸投放上,采用“線上線下結合、抵押擔保結合”方式,提高貸款審批效率,結合農業經營主體的生產周期特點以及季節性特點,探索建立“循環貸款”等信貸模式,創新科技金融產品與服務模式,在滿足正常生產經營資金需求的基礎上,積極探索數字信貸服務模式創新。

7 結論及建議

7.1 結論

數字信貸是普惠金融的一種重要形式,它利用最新的數字技術和數據分析,有效解決金融服務的覆蓋面問題,將更多的人群納入金融服務的范圍內,從而實現普惠金融的目標。本文基于“惠農e貸”探討數字信貸如何賦能新型農業經營主體高質量發展,研究發現,新型農業經營主體面臨資金需求強烈、信息不對稱問題嚴重;支付能力差,傳統信貸融資成本高和貸款可及性很弱問題?！盎蒉re貸”通過改善農戶信息不對稱的問題,避免道德風險問題以及相關問題的產生;解決農民融資成本較高的問題,為農戶提供更適合新型農業經營主體的產品;解決南匯鎮貸款不可及的相關問題。

7.2 政策建議

7.2.1 加大宣傳力度,提升農業經營主體數字素養

當前人們對于數字信貸等產品的接受度越來越高,“惠農 e貸”對于農業經營主體最重要的是它的方便性和實用性,銀行必須根據農業經營主體的實際情況,進一步收集更多的農民資料,擴大貸款規模,加大宣傳力度。進一步提升新型農業經營主體對電子信用和“惠農 e貸”的認識,加快貸與民的正向發展。加強對新型農業經營主體的培養和指導,對農民的管理體制進行多管齊下的規范。一是要加強金融監管,為示范性經營主體提供專業的財務服務支持,協助其建立規范、透明、可信的財務體系,為新型農業經營主體的健康發展提供助力。二是開展新農事業的培養和提高活動。以新型農業經營主體的主要負責人為主要培養目標,加強經營理念、管理能力、風險意識、契約精神等的培養,持續提升新農組織的領導能力,全方位支持新型農業經營主體、示范合作社、示范家庭農場等發展壯大,充分起到引導和帶動的作用。

7.2.2 加速征信體系的完善,構建農村信貸信息的管理體系。

加快推進征信市場體系的升級,構建更為便捷的平臺。征信機構需要利用大數據和AI等技術,進行信用評級系統的深度分析,引入市場競爭力來推動信用評級系統的持續發展。借助大數據和AI等先進技術,深化征信數據的分析和挖掘,整合各類信用信息平臺,并與不同部門的信息平臺數據進行聯接,逐步達成新型農業經營主體信用信息的全面覆蓋,從而簡化線上操作流程,減少農戶對線上借貸的抗拒從而進一步提升農戶的實際貸款需求。

7.2.3 推動數字金融風險監測預警系統建設,構建有效的風險防范機制。

建立健全適應農村數字金融發展特點的法律法規和監管機制,創建數字信貸產品的風險預警、反饋以及處理等體系;創新數字金融監管模式;加強農村地區網絡基礎設施建設和安全保障措施。隨著數字普惠金融的不斷革新,對管理的需求和標準也提出了更高的要求,為了更好地處理數字信用的跨領域特性,必須持續提升各個領域的管理水平,增強各個領域的管理合作與數據分享。本次研究的數字信貸產品針對于農戶,抗風險能力較弱,政府需進一步提升對該產品的監管力度,實施嚴格的資格認證,并對數字金融的監管主體義務作出明確規定,同時構筑完善的行業監管架構。基于精細化的新型農業經營主體數據信息平臺,可以嘗試建立面向新型農業經營主體的數字金融監控和統計系統。銀行金融機構需要改進績效評估體系,把對新型農民經營主體的金融服務狀況納入鄉村振興服務的考核標準中,包括各部門和領導干部的業績評估,以推動其有效管理。