數字普惠金融發展對農村居民收入的影響研究

繩楠

數字普惠金融通過利用互聯網、移動通信等技術手段，為普通民眾提供金融服務，改變了傳統金融機構的服務模式，實現了金融服務的普惠化。在農村地區，數字普惠金融的發展對于農村居民的收入也產生了積極的影響。因此，本文研究數字普惠金融對農村居民收入的影響，對于利用數字普惠金融進一步提高農村居民收入，鞏固拓展脫貧攻堅成果，實現鄉村振興具有重要的理論和實踐價值。

隨著經濟快速發展和數字信息技術的不斷創新，傳統金融滿足不了農村居民的金融服務需求。為解決這一問題，數字普惠金融概念應運而生，旨在充分利用數字經濟紅利和數字普惠金融的信息優勢、成本優勢，推動農村居民的收入增加、減少貧困，對于增強人民群眾的獲得感和幸福感具有重要意義。與傳統金融相比，數字普惠金融結合了數字化技術，使農村地區的金融供給多樣化，滿足了農村居民的金融需求，提供了新的發展方向。數字普惠金融通過利用互聯網的低成本特點，降低了金融服務的門檻，擴大了金融服務的范圍，接納了大量原本被排斥在傳統金融體系之外的農村居民，提供了更豐富的金融產品供給。

一、數字普惠金融發展現狀

（一）覆蓋廣度

根據中國人民銀行發布的普惠金融評價體系和可得數據，本文將銀行卡數量和銀行網點作為分析金融普惠性的指標。我們對國有商業銀行、股份制商業銀行、農村信用社和外資銀行等銀行的借記卡和貸記卡數量進行了統計。為了方便比較，將借記卡和貸記卡統稱為銀行卡。

2011—2022年，全國金融機構的線下營業網點數量在一開始稍微上升，但自2017年以后幾乎沒有變化。這可能是由于各類銀行網點、不同地區的銀行網點進行了結構性調整，加上各類政策等多種因素共同影響的結果。

一方面，隨著城鎮化建設的推進，大型商業銀行普遍存在盲目擴張和網點布局不合理的情況。它們在商業密集地區的網點數量較多，而在其他經濟不發達地區的數量較少。另一方面，隨著金融科技的發展，居民更加習慣于網絡支付，而銀行網點的主要功能“存取款業務”受到了網絡支付的影響。此外，年輕人對銀行網點的需求也在不斷下降。從城鄉網點分布來看，國有大型銀行主要稀釋了市域網點的密度。農村商業銀行則增加了市域和縣域的網點數量，并在縣域網點的布局上進行了傾斜。

2011—2022年，銀行借記卡數量增長幅度較大。這一現象可能是由于經濟金融的快速發展，國內銀行數量增加，整體社會銀行卡發行量增加，居民持有的銀行卡可能來自不同銀行，從而導致銀行卡整體數量增長速度較快。

（二）使用深度

1.小微企業貸款和農戶生產經營貸款。根據央行公布的數據顯示，截至2022年底，全國小微企業貸款余額達到42.7萬億元，比上年增加約5.8萬億元，增速相比去年有所放緩。小微企業貸款持續增長的原因是政府高度重視小微企業信貸需求，政府出臺了多項扶持政策，國有銀行也增加了對小微企業的資金支持，尤其在疫情沖擊下，國有銀行積極為受影響的企業提供信貸，并允許適當延期還款。農戶生產經營貸款的增加反映了農村金融服務的進一步加強。2011-2022年，全國農業信貸擔保體系不斷完善，如強農惠農富農等政策也在加快推進，擴大了農村地區信貸服務的覆蓋范圍，滿足了農村居民的貸款需求。

2.保險使用情況。為了評估我國保險業的發展水平，可以使用保險深度和保險密度這兩個指標。（1）保險深度：保險收入在國民經濟中所占比例的直觀反映。自2011年以來，我國的保險深度逐步增加，到2017年達到最高點4.42%。與全球平均水平相比，我國在2011年至2017年間的保險深度差距逐漸縮小。然而，從2017年開始，保險深度出現下降趨勢，可能是由于保險業進入轉型期。（2）保險密度：保費收入與總人口之比，能反映出居民的保險參保程度。2011—2022年，我國人均保費持續增長，保險密度的增速超過了世界平均水平，表明我國保險業具有較強的發展潛力。

（三）數字化服務程度

數字普惠金融在我國的發展取得了顯著成就。通過數字化服務，偏遠地區也能夠享受到金融服務的便利。數字信息技術的應用使得金融服務能夠覆蓋更廣泛的地區，提高了服務的效率。根據央行發布的數據，我國非現金支付金額在2014年之后迅速增長，到2022年已達到4013.01萬億元，移動支付規模達到了432.16萬億元，2022年各省網上移動支付平均交易額也達到了284.78萬元。這些增長的背后離不開智能手機和互聯網的普及，數字技術的應用以及網上支付的發展，這些因素都大大提高了非現金支付的便捷性和普及程度。數字普惠金融的發展為廣大民眾提供了更方便、快捷的金融服務，促進了經濟的發展和社會的進步。

二、數字普惠金融發展對農村居民收入的影響

（一）數字普惠金融顯著促進農村居民收入增長

數字普惠金融利用互聯網和移動設備等技術，可以更廣泛地覆蓋農村居民，減少他們對金融服務的排斥感。相比傳統金融機構在農村地區增設網點和配備人員及設備的高成本投入，數字普惠金融具有更強的地域滲透能力。通過數字化技術的發展，偏遠邊遠地區的農民也能夠獲得同樣的金融服務。隨著互聯網用戶數量的增加，越來越多傳統金融機構和互聯網金融公司推出移動客戶端，農民可以在家中就能夠獲取數字普惠金融服務，緩解流動性局限，滿足其生產和生活需求，從而促進收入增長。

數字普惠金融還能降低金融服務的成本。一方面，利用大數據技術可以精準識別客戶需求，降低金融機構的客戶獲取成本。另一方面，數字化技術使得金融機構能夠降低運營成本、提高服務效率，讓金融服務更加便捷和普及。

數字普惠金融為農村居民提供了多種服務，包括信貸、貨幣基金、支付、保險、投資等。這些服務的高效率能夠滿足農村居民不同類型的需求。網絡支付的便捷和快速正在擴展金融機構與消費者之間的聯系，例如充值繳費、交通出行和網絡購物等。支付與生活場景之間的無縫對接使得支付更加方便和高效。

隨著數字技術的發展，保險服務的投保和理賠過程也得到了簡化，提高了服務效率，并保護了客戶的權益。貨幣基金等產品也簡化了購買流程和手續，并降低了購買門檻，激發了農村居民參與數字普惠金融服務的積極性。

（二）數字普惠金融對農村居民收入增長的影響具有異質性

在金融發展過程中，不同地區之間存在著金融發展不平衡的現象。這種不平衡主要是由地理環境、人文政策等多種因素引起的。不同地區的金融發展水平差異較大，一方面，農村地區的金融發展相對滯后于城鎮地區，農村居民難以獲得金融服務，限制了他們提高收入的機會，從而加劇了城鄉收入差距；另一方面，金融資源的稀缺性也會導致地區之間的資源配置不均衡，進而加大地區間的收入差距，資本往往更傾向于流向經濟發展水平較高的地區，如果沒有相應的政策引導，地區間的收入差距可能會進一步擴大。

金融發展不平衡主要體現在城鄉收入差距和經濟欠發達地區與經濟發達地區之間的收入差距。在欠發達地區，由于金融機構分布不均，農民難以獲得金融服務，導致農村地區的金融發展滯后，城鄉收入差距擴大。相比之下，發達地區的金融發展水平高，金融知識普及程度較高，城鄉收入差距相對較小。

數字普惠金融通過電子支付、網絡借貸等方式為農民提供便利的金融服務，降低了金融服務門檻，促進了金融發展的均衡性。然而，由于受眾群體相對較少，數字普惠金融對整體收入差距的抑制作用有限。因此，需要采取進一步的政策措施，加大對欠發達地區金融發展的支持力度，以推動金融發展的均衡性和包容性。

三、政策建議

基于以上分析，并結合數字普惠金融、農村居民收入增長的實際情況，本文提出如下政策建議：

（一）積極推動數字普惠金融發展

首先，應加大力度推進數字基礎設施的建設，包括5G和千兆光網等，以促進數字普惠金融服務的普及和應用。其次，需要加強對農村居民金融教育的普及，提高他們的數字普惠金融意識和能力，特別要關注老年人的數字鴻溝問題，采取多種途徑推廣老年人金融服務手冊。此外，還需加強法律規定和制裁力度，以保護老年人的合法權益和網絡設施的安全。欠發達地區應重點關注數字基礎設施和金融教育的建設，以促進農村居民收入的增長。應及時跟進農村地區的金融普惠機構，避免出現名存實亡的情況，對在農村數字普惠金融方面取得好成績并解決農村居民融資問題的金融機構，應予以肯定并給予財政支持，鼓勵其進行有益的創新和探索。最后，針對數字普惠金融發展過程中出現的監管風險，應及時調整政策，并借鑒其他國家的監管沙盒經驗，以確保監管的有效性和創新的可持續性。

（二）瞄準數字普惠金融著力維度

對全國而言，應該注重利用深度技術促進農村居民收入的增長。為此，金融機構可以提供更多樣化的數字普惠金融服務產品，定期派遣工作人員深入農村進行調研，了解不同農村居民的金融需求和困難。調研結果可以為開發適合不同需求的產品提供依據。

同時，金融機構還應加強客戶對金融服務的使用頻率。識別客戶需求，增加客戶黏性，并與農村建立長期合作關系是關鍵。機構可以在農村設立專門的工作人員，與農村居民合作。在欠發達地區，可以通過降低貸款利率等方式，使農村居民享受更多優惠。同時，建立多部門共有共享的信用數據平臺可以減少信息不對稱，使農村居民能夠享受更多信用服務。這樣可以更精準地促進農村居民的收入增長。在欠發達地區，也應重視推動覆蓋范圍和使用深度的提升。

（三）優化不同收入來源結構，激發數字普惠金融增收作用

數字普惠金融在農村地區對農民收入的增長起到了重要作用。農村居民應更全面了解與數字普惠金融及收入相關的政策，以實現收入的全面增加。同時，工資性收入和經營凈收入在總收入中所占比例較高，數字普惠金融應積極促進這兩種收入的增長。對于財產凈收入，需要適當提高其比重，并加強金融知識的普及，推動農村居民使用多元金融服務來增加財產凈收入。金融機構應承擔社會責任，通過組織活動和利用各種渠道普及金融知識和宣傳，提高農村居民的金融素養。

（四）充分發揮不同地區中介機制傳導作用

數字普惠金融在農村地區對于農民收入增長起到了重要作用，它通過多種途徑幫助農村居民增加收入。首先，數字普惠金融可以促進實體經濟的發展，為農村居民提供更多的就業機會；其次，數字普惠金融能夠提供便利的方式購買教育資源和使用方法，提高農村居民的技能和知識水平；另外，數字普惠金融還可以幫助農村居民建立起更靈活和可持續的儲蓄和投資機制，增加他們的財富積累和收入來源，不同地區的數字普惠金融中介機制可能因地區差異而有所不同，需要根據地區情況制定相應的政策和措施。最后，需要注意的是，數字普惠金融在欠發達地區發揮的作用相對較小，需要有針對性，才能更好地發揮數字普惠金融的作用。

（五）重視農業生產，提供更有針對性的數字普惠金融產品

我國長期以來都是一個農業大國，農業作為國民經濟發展的基礎產業具有非常重要的地位。然而，由于農業的特點，如回報周期長、容易受自然環境和產出不穩定影響，加上農村地區的經濟水平和科技水平相對較低，導致農業的現代化發展一直面臨著許多難題，難以吸引到足夠的資金支持。然而，數字普惠金融卻將農業視為重點市場之一，并積極關注和開拓農業領域。盡管農業在傳統意義上屬于弱質產業和弱勢領域，但數字普惠金融正是通過運用信息技術和金融科技手段，為農村地區提供更多金融服務，促進農業現代化發展，推動農民增收致富。

第一，針對農業生產過程中的資金需求，推出農業生產貸款。這種貸款產品旨在幫助農民解決購買農資、種子、肥料、農藥等投入品的資金缺口，支持農業生產的正常開展。數字化技術可以使得貸款申請和審批流程更加便捷高效，并提供更靈活的貸款條件和還款方式，以滿足農民的資金需求；第二，針對農產品銷售環節的資金缺口，可以推出農產品質押貸款，這種貸款產品將農產品作為抵押，提供流動資金支持農民的銷售活動。數字技術可以通過建立農產品溯源系統，確保質押品的真實性和可追溯性，從而降低風險并提高貸款的可行性；第三，針對農村居民的家庭經營型農業，可以推出農村小額貸款產品。這種貸款產品可以為農村居民提供啟動資金，支持他們開展家庭經營型農業，例如養殖、種植、加工等。數字技術可以通過智能評估系統幫助農戶提升貸款申請的可信度，從而降低貸款風險；第四，針對農村居民的農業保險也是一項重要的數字普惠金融產品，農業生產易受自然災害和市場風險的影響，農業保險可以為農戶提供保障，降低農業經營風險。數字化技術可以實現對農業生產數據和風險評估的追蹤和分析，提高農業保險的定價和理賠效率。

四、結論

綜上所述，數字普惠金融的發展對農村居民收入具有積極的影響，可以提高他們的收入水平，促進創業和就業機會，以及提高金融包容性。然而，這一影響也受到農村地區基礎設施和數字技術普及程度的限制，需要相關機構的支持和投入才能實現最大的效益。

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作者單位：西藏大學