皖江城市帶視角下互聯網金融對產業結構的影響路徑研究

劉璐 盛紅有

(安徽商貿職業技術學院 安徽蕪湖 241003)

1 引言

安徽位于中國中部地區，距離長三角最近，是長三角與承接經濟輻射和沿海發達地區產業轉移的前沿地帶無縫對接的腹地。它是實施西部大開發戰略、加快中西部地區發展的橋頭堡，具有獨特的東西貫通、北連南的位置條件。根據《皖江城市帶承接產業轉移示范區規劃》，皖江城市帶承接產業轉移示范區包括安徽省中南部8市，外加六安市金安區、舒城縣兩個區縣。經過十幾年的發展，皖江城市帶已取得矚目成績。2010—2020年，該區域累計承接億元以上投資項目到位資金6.2萬億元，年均增長率16.6%；地區生產總值達到2.55萬億元，年均增長率達到9.2%，高于安徽省全省0.4%；人均地區生產總值8.5萬元，比2010年提高17.9個百分點；一般公共預算收入超2000億元，綜合實力不斷增強。而互聯網金融作為近年來發展最為迅猛的行業，其影響力正不斷擴大。本文基于互聯網金融在皖江城市的發展現狀，從消費端和生產端兩個維度探究互聯網金融對皖江城市的產業結構影響路徑，以期為皖江城市帶發展提供一定的政策參考。

2 互聯網金融與皖江城市帶產業發展現狀

2.1 互聯網金融概念及發展現狀

對于互聯網金融的概念，學界有不同的界定。毛德勇和杜亞斌(2020)認為互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術，與傳統金融機構進行合作，實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式[1]。這種互聯網和金融高度融合將會直接影響到金融產品的研發、銷售和服務，會深刻改變金融行業的方方面面。這意味著，不僅不能抗拒互聯網金融的發展，還要積極引導互聯網金融的發展。互聯網金融經過多年的探索和創新，目前有以下幾種發展模式。

第一，互聯網支付。互聯網支付借助計算機和手機等支付終端設備，通過終端設備發布支付指令，實現資金支付或轉移，尤其是以銀行等為代表的金融機構和第三方支付機構，如支付寶、微信錢包等合作，使得互聯網支付取得前所未有的成功。第二，網絡借貸。網絡借貸是現實中的借貸借助互聯網信息溝通，實現資金借貸過程。然而，2018年以來大規模P2P互聯網借貸的“暴雷”事件，使網絡借貸受到一定的挫折。其“暴雷”主要原因就在于網絡借貸公司沒有堅持平臺功能，諸多互聯網金融借貸平臺自身深度參與借貸活動，出現流動性危機[2]。因此，對于網絡借貸，要堅持信息溝通、匹配等服務平臺功能。第三，股權眾籌融資。股權眾籌融資主要通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動，發揮其作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。除此之外，還有互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等形式。

2.2 皖江城市帶產業結構發展現狀

根據《皖江城市帶承接產業轉移示范區規劃》，皖江城市帶承接產業轉移示范區包括安徽省中南部8市，外加六安市兩個區縣。皖江城市帶經過多年的發展，人均GDP均超過5萬人民幣，基本超過全國平均GDP8.14萬的水平，而合肥、蕪湖、馬鞍山三市人均GDP更是超過10萬元。

根據桑榆(2015)的研究，如果第三產業在國內生產總值中占比，同時能夠滿足占比增加和大于第二產業在國內生產總值中占比兩個條件，就意味著產業機構的升級。在GDP總量上，皖江城市帶的GDP總量從2007年4830.6億元增長到2018年21730.2億元，翻了4.5倍，年均增長率14.65%，安徽省GDP總量從2007年7955.5億元增長到2018年33747.1億元，翻了4.2420倍，年均增長率14.04%，低于皖江城市帶的增長率0.61個百分點，進而導致皖江城市帶的GDP占安徽省GDP的比重由60.7%上升到64.39%。具體見表1。

從表1可以發現，皖江城市帶地區第二產業與第三產業總體保持著相對均衡的狀態，與2010年相比，產業結構的升級取得較大進展，這就意味著皖江城市帶產業結構在不斷優化。

3 互聯網金融影響產業結構的影響路徑

3.1 消費端的角度

互聯網金融能夠增加居民消費。在當前的消費環境下，中國居民經濟壓力較大，舒適的生活成為一種奢侈的夢想。因此，越來越多的居民通過互聯網金融來獲得貸款，緩解了消費壓力。在第三方支付方面，以支付寶、財付通為代表的第三方支付機構，拓展了第三方支付業務的深度和廣度。而通過與互聯網金融機構合作，居民可以通過低利率的貸款來獲得所需的資金，不僅能夠改善生活，還可以提高生活質量[3]。互聯網金融除了能夠讓居民獲得更加便捷和優惠的金融服務之外，還可以帶來更加多樣化和豐富的消費選擇。通過與互聯網金融機構合作，居民可以通過互聯網來購買各種產品和服務。2022年，國內網絡零售市場交易規模達137853億元，同比增長4.89%。2015—2021年，網絡零售交易規模持續增長。2015—2017年，增速保持在超30%，此后徘徊在20%左右。2022年國內網絡零售用戶規模達8.45億人，占網民整體的79.2%，具體如表2所示。

表2 2012—2022年互聯網零售規模、增速及用戶規模、增速

表3 2013—2021年皖江城市帶各市區縣第三產業同比增加率 (單位：%)

表4 2012—2021年皖江城市帶各市區縣三產比二產占比多比率 (單位：%)

同時，互聯網金融機構通過數據分析居民的個性化需求來提供定制化的金融方案和產品，從而更好地滿足居民的消費需求。而且，互聯網消費金融發展更有利于刺激居民發展型消費[4]。這無疑能夠為企業，尤其是提供家庭設備及用品、交通與通信、文教娛樂服務、醫療保健等產品與服務的企業提供必要的產品需求和資本積累。因此，互聯網金融能夠促進消費支出的增加，進而增加企業資本研發投入，促進產業結構升級。

3.2 生產端的角度

互聯網金融高速發展所帶來的無限商機吸引了眾多的非金融機構參與其中。具體來說，第三方支付服務機構為客戶提供了支付服務，如支付寶、財付通等。而在互聯網借貸業務方面，浙江借貸平臺則實現了借貸雙方客戶的認證、記賬、清算和交割等流程，滿足了企業對資本快捷的需求；金融信息服務機構向客戶提供投資理財咨詢服務，其主要的收入來源為信息、數據以及客戶端的服務費。這些機構大多屬于電子商務公司，經營范圍是網絡信息技術，并不是傳統意義上的金融機構。可見，網絡技術的發展與應用，使這類機構逐步加入了金融服務提供者行列。因此，互聯網金融能夠直接為企業提供資金，增加企業投資，促進產業結構升級。

與此同時，互聯網金融也能夠直接影響企業研發創新。互聯網金融具有比較前沿的科學技術和創新思維，在一定程度上能夠成為行業“模范”，這種積極的外部性有助于其他企業學習和模仿技術和管理水平，促進企業創新。截至2022年6月27日，國內互聯網金融行業的各個專利申請人的專利數量進行統計，排名前十的公司依次為：科陸電子、沃爾核材、飛天誠信、海能達、大北農、鴻利智匯、海聯金匯、桐昆股份、新大陸、諾普信。

國內互聯網金融領域，百度、騰訊、阿里巴巴、京東等企業大規模圈地，或與金融企業深度合作，或成立金融子公司，或拓展金融服務，無論是金融業務的范圍，還是規模都在迅速拓展，并幾乎全面覆蓋了銀行、基金、貸款等金融領域，形成了具有金融全業務的集團化企業。

在傳統企業融資過程中，首選的一般是商業銀行。商業銀行作為盈利性的公司，在銀行經營過程中追求利潤最大化過程中，商業銀行往往把風險控制放在最重要的位置。這既是自身利益的考量，也是各國政府和巴塞爾協議的要求。但是，在產業升級過程中，高新技術企業對于資金和技術的需求較為旺盛，企業擁有充足的資金才有動力進行技術研發，抑或進行技術采購。商業銀行卻很難承擔這種技術和市場風險的出現。同時，商業銀行更偏向向大型企業或國有企業進行貸款，而高新技術企業幾乎全是非國有企業，高新技術企業想獲得商業銀行貸款難于登天。另外，這種間接融資方式，在一定程度上限制了企業的融資規模。

互聯網金融能很好解決企業融資需求問題。互聯網金融借助互聯網平臺，能夠積少成多，匯聚眾多中小投資者的力量，改變傳統的間接融資方式，轉為直接融資方式。通過眾籌等手段，獲得無數個個人微小的投資，也能分散企業的經營和技術風險。互聯網投融資規模大幅增長。2021年我國互聯網投融資金額為513.5億美元，同比增長42.36%；發生投融資事件2427筆，同比增長41.19%。行業投融資熱點領域集中于企業服務、互聯網金融、電子商務與醫療健康等。

綜上所述，互聯網金融能夠直接為企業提供資金，增加企業投資，也能夠直接促進企業創新，促進產業結構升級。

3.3 皖江城市帶產業結構的變遷

根據桑榆(2015)的研究，如果第三產業在國內生產總值中占比，同時能夠滿足占比增加和大于第二產業在國內生產總值中占比兩個條件，就意味著產業機構的升級。從皖江城市帶上各個市區縣的數據來看，在互聯網金融發展過程中，皖江城市帶上各個市區縣的產業結構也在不斷進行調整。

3.3.1 皖江城市帶第三產業占GDP比重變化

2013—2021年，大部分城市第三產業占GDP的比重不斷上升。其中，因為2020年爆發新冠疫情，出于防疫需求，第三產業遭到重大打擊。到2021年，第三產業占GDP比重又恢復到較高水平。

3.3.2 皖江城市帶第二、三產業占比

2012—2021年，皖江城市帶各市區縣第三產業比第二產業占GDP比重多的年份越來越多。其中，合肥尤為矚目。2021年，合肥市第三產業占GDP比重比第二產業占比多23.83%，而除了滁州外的其他市區縣，三產占比比二產占比連年增加，這表明皖江城市帶的產業機構升級明顯。而滁州不明顯，主要原因在于南京的產業轉移，尤其是工業的轉移，滁州承接了大量南京的工業轉移，產業結構重，第二產業在GDP中的比重仍然較大。

綜上所述，互聯網金融對皖江城市帶產業結構的升級影響是全面而深刻的，互聯網金融能夠帶動皖江城市帶產業結構升級。

4 結語

皖江城市帶經過十幾年的發展，產業結構在發展過程中不斷得到優化。在研究分析消費端和生產端互聯網金融對皖江城市帶產業結構影響的基礎上，得到了互聯網金融能夠帶動皖江城市帶產業結構的升級。互聯網金融能夠降低交易成本，解決企業和企業之間溝通問題、企業和市場之間供需不匹配問題，從生產能力的提高，帶動勞動者收入提高，進而增強消費者消費能力，進一步促進互聯網的發展，實現良性循環。

基于此，本文提出以下幾點建議：

首先，進一步加快皖江城市帶地區的互聯網、通信等基礎設施建設。互聯網金融基礎設施是互聯網金融發展的物質前提。互聯網基礎設施建設能夠提高產業發展質量，推動實現產業機構優化[5]。因此，要加快基礎設施建設，提高互聯網普及率，提高產業的信息化率。

其次，給予高新技術產業更多政策扶持。高新技術產業有著高技術、高水平、高資金投入的要求，而資金是企業創新和發展的基礎。因此，要給予高新技術產業企業更多的優惠政策，比如稅收減免等政策扶持。

最后，要積極引導互聯網金融企業在企業溝通、研發和資金支持等方面的積極作用[6]。互聯網金融企業擁有快捷的信息溝通，依托市場資金雄厚。因此，要積極引導互聯網金融與高技術企業的溝通與合作，實現皖江城市聯動發展。