中國式現代化背景下對于農村地區發展共享金融的思考

［摘?要］文章通過梳理和歸納共享金融的內涵和邏輯框架，分析了農村地區發展共享金融對實現中國式現代化的意義。研究發現：面對中國式現代化對農村金融提出的新發展要求，農村地區發展共享金融能創新機制并提升市場競爭度，提高覆蓋程度，解決“交易難”的問題；通過數據挖掘減少信息不對稱，有利于控制農村金融風險；金融科技可以降低農村融資成本，一定程度上解決“交易貴”的問題；金融市場交易多方共生共榮，實現金融領域的價值再分配；共享金融的超地理特征有利于實現城鄉之間金融要素自由流動和公平交換；共享金融還有利于提高綠色金融覆蓋面，促進農業轉型升級。文章提出了農村地區發展共享金融的四個重點任務，即應在明確市場準入標準和增加市場競爭的前提下，打造傳統農村金融機構與共享金融平臺之間的共享合作關系，聯合政府、企業、金融機構、征信機構等協同共建一體化農村征信體系，針對共享金融發展的新領域、新特征采取多種舉措防范金融風險。

［關鍵詞］中國式現代化；共享金融；農村金融創新

［中圖分類號］?F323;F832［文獻標識碼］?A［文章編號］?1673-0461（2023）09-0090-07

一、中國式現代化對農村金融提出了新的發展要求

黨的二十大開啟了全面建設社會主義現代化國家的新征程。習近平總書記在黨的二十大報告中提出：“中國式現代化是中國共產黨領導的社會主義現代化。中國式現代化是人口規模巨大、全體人民共同富裕、物質文明與精神文明相協調、人與自然和諧共生、走和平發展道路的現代化。”農村金融作為我國農村經濟發展中最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發展中發揮著重要作用，而中國式現代化對農村金融提出了新的任務和發展目標。

一是人口規模巨大，人口結構不斷出現新的特征。截至2022年年底，我國鄉村人口為491億人，占總人口比重為348%。結構上，第一，農村人口老齡化形勢嚴峻。第七次全國人口普查數據顯示，農村60歲以上老人的比重為2381%，比城鎮分別高出799個百分點［1］。第二，農村人口受教育程度顯著上升。2020年，我國農村小學及以下文化程度占比4588%，比1964年下降4912個百分點，高中及以上文化程度比重為1359%，其中大專及以上文化程度比重達到476%，分別比1964年上升804個和467個百分點。同時，農民工的受教育水平也在顯著提高。根據國家統計局2021年度《農民工監測調查報告》發現，截至2021年年底，農民工總人數為293億人，其中高中及以上文化程度比重達到296%，比2013年提高61個百分點，大專及以上文化程度比重達到126%，比2013年提高59個百分點，而外出農民工大專及以上文化程度比重達到171%，比2013年提高89個百分點。第三，農村人口從單向流動向雙向流動轉變。農村勞動力流向城市的同時，還存在大量擁有豐富經驗和技能的返鄉創業人員。2012年至2022年底，全國返鄉入鄉創業人員數量累計達到1?220萬人。新的人口結構特征下，農村人口金融需求出現新的特征，如何開展適老金融服務，幫助農村老年人跨越“數字鴻溝”，如何消除城市和“新市民”間的金融鴻溝，幫助“新市民”平滑消費并更好地融入城市生活，如何滿足返鄉創業者在創業初期階段和擴大生產階段的金融需求都是亟待解決的重要問題和難點。

二是促進全體人民共同富裕，需要發揮普惠金融對于農村減貧的長效作用。商業性金融開展減貧工作，通常面臨商業銀行財務可持續性和社會責任之間、金融需求差異化和金融中介經營標準化之間以及客戶分散和管理集中化之間三大矛盾。需要立足不同地區實際，主動適應經濟高質量發展要求，實現金融制度、模式和工具等多層面創新，增強金融服務普惠性，從而幫助農村弱勢群體克服信貸約束、平滑消費支出、提高從事經濟活動的效率并改善抵御風險能力。

三是物質文明與精神文明相協調，讓金融從追求利益最大化回歸到民主化和人性化本質。金融的起源就是擁有閑置資金的個人與資金短缺的個人之間的平等合作、利益共享與風險共擔，而不是單純從經營貨幣中獲利。隨著世界金融體系壟斷程度不斷上升，金融利益被獨享，金融交易公平性不斷被打破，當代世界，金融“讓富人更富”，弱勢的經濟體和個人屢屢成為資本的“韭菜”。在我國，由于農村金融市場競爭不足、城鄉金融資本的邊際收益率差距較大以及工農產品剪刀差問題仍然嚴峻，農村資金依然呈現凈流出的特征，亟待金融在社會良性發展中發揮積極作用，并充分顯現利他主義和經濟正義的倫理屬性。

四是人與自然和諧共生，積極踐行綠水青山就是金山銀山理念，探索綠色金融發展方式。將綠色農業、農產品供應鏈、鄉村旅游、新能源汽車下鄉等作為金融重點發展領域，積極構建人與自然和諧共生的農業發展新格局。

五是走和平發展道路，穩健推進金融創新與穩健發展是關系到農村經濟長期持續協調發展和農村社會穩定的現實問題。近年來，農村金融發展在面臨機遇的同時，由于農村金融環境復雜多變，監管技術手段落后，法律更新和完善不及時以及農村法治宣傳薄弱等原因，其弊端和風險也在逐漸凸顯，出現了一系列涉農金融亂象。如何保護創新的原動力，同時提高農村金融風險防范的整體水平是打贏防范化解金融風險攻堅戰的關鍵。

二、共享金融的內涵

我國首次正式提出“共享金融”的概念是姚余棟在“中國共享金融50人論壇”提出的，他認為“共享金融是通過大數據支持下的技術手段和金融產品及服務創新，建立資源分享、要素分享、利益分享為特征的金融模式，力求實現更加有效、公平的經濟資源配置”。

此后，學者陸續分析了共享金融的內涵。第一，共享金融是共享經濟的重要組成部分，是一種適應后工業時代和消費者主權社會的金融模式創新。共享金融旨在實現金融資源、平臺和成果更加有效、公平的配置，并以此來化解經濟發展過程中各主體的融資約束、資源錯配和金融脆弱性等問題［2-5］，通過高新技術手段整合優化線下金融資源，解除金融中介的強制性參與，實現金融資源供求雙方直接交易，提升了人的自由度和資源配置效率，突出了“多數人”受益原則、利他主義和經濟正義的“公平”倫理原則，是一種共享型、科技型、普惠型金融模式［6-10］，共享金融發展早期能夠解決利潤分配問題，中期能夠緩解傳統金融模式弊端［3］，最終共享金融將從金融理性回歸民主化和大眾化的金融本質，實現經濟正義［10］。第二，共享金融是一種金融工具、技術、業務和服務創新，促進了金融資源、類金融資源（如訂單融資、專利質押和實物眾籌等）及金融服務在金融機構之間、金融機構與個體之間、個體與個體之間三個層次上的互通，最終實現直接匹配與交易融通［4，11-12］，是大眾參與的、基于現代信息技術的、共享金融平臺去中介化的金融活動［4］。第三，共享金融是一種金融制度創新，是更為深層次的金融變革，通過金融資源要素的自由流動，以實現金融終端的資源和功能共享、金融媒介與渠道共享、金融需求和消費共享以及金融風險與監管共享［4］。

共享金融核心特征表現為“共享”理念，即資源共享、要素共享、功能共享以及利益共享［5，9，11］。本文認為，由于共享經濟的交易對象是閑置資源的使用權，因此，在金融領域，共享的內容不僅包括閑置的資金，還應該包括金融機構閑置的物理設備、技術、工具和數據資源，即在金融交易中，通過將閑置的資金和信息在金融平臺實現有償共享，推進金融市場化，克服金融交易中存在的信息不對稱問題，進一步發揮金融的資源配置作用，同時讓金融平臺、投資雙方以及利益相關者實現收益共享、發展機會共享以及金融話語權共享。

三、農村地區發展共享金融實現中國式現代化的邏輯框架

（一）創新機制打破壟斷，提高覆蓋深度和廣度，一定程度上解決貸款難的問題

一方面，共享金融的基礎在于減少金融排斥，其低成本配置機制可以實現金融去長尾化，能更大范圍地實現普惠金融［7-8，13-14］。傳統金融屬于“固定成本+可變成本”的商業模式，具有典型的“頭部效應”特征［15］，許而多共享金融平臺信息化和數字化程度高，參與門檻和邊際成本相對較低，這使得其成為一個長尾市場［16-17］。共享金融極具創新性，打破了現有金融分業發展模式束縛，有利于加速金融產業多元化發展，通過共享功能模糊傳統金融市場中的參與主體、金融產品及金融市場等基本要素界限，更利于個性化金融和定制化金融的發展［5］，豐富了金融產品種類，拓展了金融服務的地理范圍、融資空間、渠道和金融市場邊界，改變了金融供給曲線以往的“臂彎”狀態［18-20］，通過擴大金融活動的參與主體范圍，使得更多的金融消費者，特別是處于長尾理論末端的金融需求者（傳統金融模式下被忽略的小微企業、新創企業以及身處金融服務薄弱地區的個人、金融知識醫乏的婦女老人等弱勢群體）也可以獲得金融服務，擴大了公眾的有效需求，提高了金融覆蓋的深度和廣度，具有較強的普惠金融特性，實現了社會公平［6，21-23］。

另一方面，發展共享金融將會顛覆傳統融資模式，打破市場壟斷，推進金融市場化［6，24］。一是共享金融引導了金融“去中心化”的過程，有利于打破農信社一枝獨大的金融市場局面，加速金融脫媒的進程，使得更多金融主體可以參與到農村金融交易。二是共享金融充分利用金融數據釋放的潛力，分析客戶的“軟信息”，變革金融服務模式，有助于打破金融機構之間的數據壟斷［25］。三是過去農村金融市場是一個相對壟斷的市場，金融中介掌握著金融資源的分配權和定價權，農村居民和農業經營主體都只能被動接受獲批的資金額度、期限和價格。共享金融平臺中，供需雙方可以在開放、平等的平臺上進行自由的交易意愿表達和價格協商。

（二）通過數據挖掘減少信息不對稱，控制農村金融風險

共享金融通過挖掘數據價值，提高了金融資源供需雙方信息傳遞的透明度，有效緩解了信息不對稱，降低了供給方在讓渡金融資源時所要求的風險補償，提高了融資效率［4，8，11，18，23，26］。傳統金融機構很難克服因信息不對稱而導致的逆向選擇，而共享金融通過增強信息透明度、提高“軟信息”利用率、規避數據篡改、完善征信體系等緩解了信息不對稱。第一，傳統金融機構的貸前/保前風險控制手段多是通過材料審查和征信系統信息查詢兩個途徑，而共享金融平臺則是基于現代信息技術連接多種數據源，整合線上線下海量的非結構化數據以獲得更多多維信息［27］，構建數字化、智能化的信用數據庫和評估機制（如圖1），化解了農村居民因抵押擔保匱乏和農業經營主體缺乏信息披露和財務制度不健全而導致的信息不對稱，填補了農村信用體系不健全的缺陷。第二，過去農村金融中介機構對農戶的信譽和社會成本測度主要依靠了解村情的信貸員通過實地走訪對客戶信譽程度進行主觀評估，不僅時間和經濟成本巨大，也無法準確且動態地把握客戶的信譽程度和避免信貸員的腐敗問題。共享金融平臺通過接入農村數字治理平臺等公共平臺，一方面，可以將個體道德積分納入到風險評估模型中，將農戶的信譽水平數字化，并通過實時更新系統數據實現個人信譽水平動態化評估，進而實現對客戶信譽風險的準確把握；另一方面，區塊鏈的去中心化、公開透明、不可篡改及可溯源性有助于提升農村金融數據的可信度。接入相關平臺后，信貸員的權利受到限制，減少了對其腐敗和徇私的激勵。第三，擔保機制通過分散風險和保障資金鏈安全，可以化解因擔保體系不完善和資產結構不平衡的缺陷，優化融資過程中的擔保服務［4］。第四，與傳統金融機構不同，共享金融中微觀投資者可以通過信息反饋和舉報機制來影響資金需求者的信用評估結果，進而影響需求方的行為規范。投資者不再是單純的信息接受者，同時也成為信用建設和市場監督的參與主體之一，形成了監管共享的雛形（如圖2）。

（三）利用金融科技降低農村融資成本，一定程度上解決“交易貴”的問題

一方面，共享金融環境下，低成本配置機制基于智能學習技術自主出臺交易規則，即使在法律不完善的外部環境下，共享金融借助互聯網技術減少交易繁復手續和優化評估手段，實現了金融“去中介化”和“全智能化”，資金供求雙方得以直接交易并節省大量中介資金費用，實現了零邊際成本［3，7，23］。需求方則不再依賴于高門檻的債券融資和股權融資，可以直接在平臺上自由地選擇符合自身需求的金融產品，進行公平的融資活動，減少了中介費用，有效緩解了融資約束［7］。

另一方面，共享金融大大節約了融資的時間成本。一是創新的交易方式讓資金不再經過中介機構，而是直接到達資金需求者手中（如圖2）；二是對于長尾客戶來說，向傳統銀行申請貸款的流程較長，甚至會因條件不符而被多家機構拒絕。

批貸，而對于同一客戶來說，不同的機構要針對其開展業務都要進行一次“側寫”，這種多次重復“側寫”增加了機構的經濟成本和客戶的時間成本，有可能因為錯過用款周期而放棄貸款，造成了不必要的資源浪費。而共享金融打破時空壁壘，建立金融需求與供給的直接通道，簡化和創新金融交易流程，實現在不提高違約率的情況下，比傳統銀行貸款具有更高的審批速度［28］，客戶只需要發布一次貸款需求，即可讓若干潛在投資者對“是否對其貸款”進行選擇，大大節約了融資的時間成本，提高了金融效率，增加了消費者剩余（如圖1、圖3）

（四）金融市場交易多方共生共榮，實現金融領域的價值再分配

傳統金融模式下，個人的閑置資金大都以存款或“準”存款的方式進入商業銀行，商業銀行再將資金以貸款的方式發放給屬于該機構風險偏好的貸款客戶手中，無法滿足投資者不同的風險偏好。當絕大多數資金以存款的方式流入金融中介機構之后，中介機構便獲得資金的壟斷優勢，資金需求者只能被動接受中介提出的交易條件。

在共享金融模式下，一方面，每一個潛在投資者在平臺可以獲取每一個項目的貸款需求及相關材料，根據自身的資金規模、專業能力和風險偏好等進行投資組合選擇，增加了投資者的自由度，而不是被動接受金融機構的單一乏味的菜單（如圖4）。另一方面，共享金融領域的財富管理功能突破了商業銀行傳統的閑置資金儲蓄化做法，不同投資者的金融風險偏好均被滿足，有效減少傳統金融市場中的投資排斥［29］，極大地延伸了財富管理功能可覆蓋的客戶范圍［30］，為大量非個性化的財富管理需求者提供了小額閑置資金在貨幣基金市場上謀取高于活期存款收益的機會［30］。

同時，共享金融還兼顧了平臺、小散投資者和需求者的權益，實現了金融領域的價值再分配。在共享金融模式中，不掌握利潤分配話語權的小散投資者不再依附于傳統金融機構，而是與缺乏資金的長尾客戶彼此互補、相互需要，兩者更能形成真正的利益共同體。兩者因各自需求而形成相對平等的地位，投資者不再被動接受報價，有效提高了其市場議價和參與能力、決策自由度和收入水平。對于需求者來說，單個投資者都不具有信息和資金壟斷優勢，避免了抬高貸款價格并損害需求方利益的問題，需求者更容易以實惠的利率獲得資金［31］。

（五）共享金融的超地理特征有利于實現城鄉之間金融要素自由流動和公平交換

共享金融的超地理特征進一步實現了資金的跨區域流動和城鄉融合。一方面，隨著社交方式和經營方式的改變，依托相關“去中心化”的互聯網支付平臺，農戶的支付習慣、儲蓄習慣以及貨款回收方式發生了變化，資金通過互聯網打破了城鄉之間的地理空間壁壘，促進了資金在城鄉之間的自由流動［20］；另一方面，許多網絡平臺推出的無門檻、隨時贖回且具有高收益的理財產品迅速實現了散戶的碎片化理財［32］，在不影響流動性的基礎上提升了農戶的閑置資金收益，一定程度上實現了城鄉融合［20］。

（六）提高綠色金融覆蓋面，促進農業轉型升級

共享金融平臺以一個數據中心服務全國開展全線上化服務，沒有物理網點，既能解決部分地區由于人口分散造成的客戶服務成本高、金融服務可獲得性差的問題，還直接減少了硬件設施和人力成本［33］，這種輕資產模式本身比傳統金融更加綠色低碳。

更重要的是，共享金融有助于促進農業實現綠色轉型和升級。傳統種植、養殖業由于周期長、風險高的特點，往往被銀行拒之門外。數字農業由于在發展初期不僅具備傳統農業特征，還因技術創新、投資巨大且收益不可控，在金融市場上常常吃閉門羹。新形勢下，物聯網的出現賦予了金融機構前所未有的數據獲取能力。共享金融利用物聯網的智能感知、控制功能，通過金融科技可以將生產語言翻譯為金融語言、把生產數據轉化為金融機構關心的指標，為生產數據賦予金融價值。同時，數字農業生產數據通過傳感器實時更新，一是解決了資產監管、核查種養殖背景真實性問題，消除了新型農業經營主體與金融機構之間的信息屏障，讓風險可識別、可控制，提早發現異常情況，防止數據篡改和造假，降低道德風險。二是共享金融利用物聯網數據可以提高審核效率，節省審核成本，加快業務流程，使金融周期和農業周期更加匹配。三是接入物聯網可以讓金融機構對各類新型農業經營主體的“金融側寫”更加精準，更能了解客戶的真實需求，滿足個性化需求，實現金融業務可定制。

四、農村地區發展共享金融的重點任務

（一）明確市場準入標準增加市場競爭

沒有競爭的市場是一個沒有活力的低效市場，競爭是促進農村金融機構轉變經營機制和提高服務效率的有效途徑［34］。一方面，應明確市場準入規則，降低準入門檻，讓更多的新型金融機構和平臺參與市場競爭，打造一個開放的、多層次的、競爭性的農村金融市場，從而豐富農村金融產品菜單，增加農村個人和企業的選擇自由度，實現城鄉居民的金融平臺共享。另一方面，打破對農村內生金融的抑制，減少金融資本的外流，實現農村閑置資金在集體成員內部循環共享，將金融服務延伸到外生金融組織無法照顧到的領域，從而與外生農村金融機構形成互補的市場格局，由此促進農村金融市場的全面成長。應重新放開農村資金互助社（下簡稱“互助社”）發展，讓微觀個體的信用和社會資本體現真正的價值，使農村閑置的資金充分的在成員之間流動起來。同時，可以鼓勵銀行機構以入股方式與互助社形成合作，從而擴大互助社的資金規模，提高服務的專業性，并通過銀行來健全互助社內部治理和監督機制。更重要的是，銀行入股后，銀監會可以通過對銀行機構的監管來實現對互助社的有效監管，更有效地防范金融風險。

（二）打造傳統農村金融機構與共享金融平臺之間的共享合作關系

隨著金融科技的發展，金融數字化、線上化、智慧化將是不可阻擋的潮流，傳統農村金融機構在不斷進行數字化改造創新的同時，應與新型機融機構打造一種更加融洽的共享合作關系。過去，傳統農村金融機構因自身條件無法滿足客戶的金融需求時，已發生的業務成本將成為沉沒成本。被拒絕的客戶需要進行新一輪的業務申請，不僅時間和經濟成本加倍，還有錯過用款周期的風險。而新進入的機構還要付出同樣的信息收集和審查成本，社會資源極大浪費。應構建客戶推薦機制讓金融機構之間實現客戶有償共享，既能實現客戶需求順利銜接，又能讓雙方金融機構能節約成本和提升效率。

此外，新型金融機構在農村開辟新的市場時，由于不具備信息優勢，往往面臨較為嚴重的逆向選擇問題，最直接有效的方式就是爭奪當地傳統金融機構的信貸員，引發高成本的人力資本競爭。這種情況下，信用信息有償共享成為金融機構的最佳防御選擇，不僅能緩和勞動力市場競爭，降低傳統金融機構留住信貸員的成本，并增加相應利潤，還能使新型金融機構低成本地緩解逆向選擇問題。

（三）政府、企業、金融機構、征信機構等協同共建一體化農村征信體系

為進一步解決信息不對稱問題，應打造全方位一體化的農村征信體系。一是搭建金融業信息共享平臺促進金融同業機構間信息共享。例如，一般支付平臺由于對農村熟悉度不高，沒有扎根于農村的信貸員，在壞賬上門催收時，甚至會被村民視為黑社會遭到聯合抵制。這種情況下，優勢互補讓兩類機構之間的合作成為可能。傳統金融機構可以提供有償催收服務，為共享金融平臺解決相關問題，避免沖突和矛盾。傳統金融機構也可以將支付平臺的信用數據作為一種金融服務進行購買，從而降低信貸風險，擴大信貸覆蓋，而支付平臺又可以讓部分當前無法轉化為生產力的信用數據產生收益。二是搭建金融業信息共享平臺促進金融機構與相關行業間的信息共享。例如，農村數字治理平臺匯聚了龐大的農村微觀數據，金融機構在該平臺獲取的農村居民誠信積分是可量化的，農村居民誠信積分是經過政府相關部門審核確認的事件加權計算而來的，誠信積分更加客觀、具體，每一次分數的變動都是可視的，金融機構可以運用數學邏輯準確地將誠信水平嵌入風險評估模型，即可以降低農村融資成本，又解決了貸款農戶找公職人員擔保難的困擾。誠信積分與村規民約、村民道德公約等規范相融合，熟人社會中的道德力量使農村居民信用水平評估過程成本和風險大幅降低。對于數字治理平臺來說，接入的企業越多，數據發揮的作用越大，參與鄉村治理的主體越豐富，農村居民受益越多。而且，企業付費接入也有利于減少數字治理平臺對地方財政的依賴程度，有利于解決欠發達地區推廣數字治理平臺面臨的財政資金壓力問題。三是加快農村征信體系建設。應加強農村信用環境建設，由中國人民銀行牽頭，銀保監會、農業農村部、海洋漁業管理局、公安、法院、稅務、自然資源部、發改委、人力資源社會保障部、市場監督局、安監局、電力公司以及自來水公司等多個部門和企業協同，全國統一標準，建設省級和國家級并舉的農村個人信用評級體系，實現市場主體信用建檔的全覆蓋。

（四）針對共享金融發展的新領域、新特征采取多種舉措防范金融風險

金融科技的發展模糊了金融業務的邊界，使得金融風險的擴散更加隱蔽和迅速，其風險管理難度不亞于甚至遠高于傳統金融［35］。一方面，共享金融的本質是金融，受制于信用體系及法律法規不健全等原因，仍存在爆發金融風險的可能性［36］，包括違約風險、欺詐風險、政策風險以及操作風險等［37］；另一方面，依托互聯網技術發展起來的共享金融，除了具有傳統金融風險所具有的特質以外，還具有網絡金融風險的特殊性。一是網絡技術風險，包括系統漏洞、病毒植入以及服務器維護和損害等；二是金融數據壟斷、泄露、濫用和篡改；三是風險因素之間的相互傳遞。需要針對不同風險的機構，精準有效施策風險防范。一是以金融服務實體經濟發展的政策為導向，從經營管理、信貸決策上把握信貸資金的“三農”投向；二是創新金融的監管模式，實現針對性監管；三是建立統一的共享金融和互聯網金融監管的法律體系；四是深入推進金融知識普及和金融教育。

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Reflections?on?the?Development??of??Shared?Finance?in?Rural?Areas

in?the?Context?of?Chinese?Modernization

Chen??Fang

（Rural?Development?Institute，?Chinese?Academy?of?Social?Science，?Beijing?100732，?China）

Abstract：???By?sorting?out?and?summarizing?the?connotation?and?logical?framework?of?shared?finance，?this?paper?analyzes?the?significance?of?developing?shared?finance?in?rural?areas?to?achieve?Chinese?path?to?modernization.?The?research?finds?that?in?the?face?of?the?new?development?requirements?of?Chinese?path?to?modernization?for?rural?finance，?rural?areas?developing?shared?financial?can?innovate?mechanisms，?improve?market?competition，?improve?coverage，?and?solve?the?problem?of?“transaction”?difficulty;?reducing?information?asymmetry?through?data?mining?is?beneficial?for?controlling?rural?financial?risks;?financial?technology?can?reduce?the?cost?of?rural?financing?and?to?some?extent?solve?the?problem?of?“expensive?transactions”;?value?redistribution?in?the?financial?field?is?done?through?multi?party?symbiosis?and?co?prosperity?in?financial?market;?the?crossgeographical?characteristics?of?shared?finance?are?conducive?to?the?free?flow?and?fair?exchange?of?financial?elements?between?urban?and?rural?areas;?it?is?also?conducive?to?improving?the?coverage?of?green?finance?and?promoting?agricultural?transformation?and?upgrading.?The?article?proposes?the?following?key?tasks?for?the?development?of?shared?finance?in?rural?areas，?namely，?to?create?a?shared?and?cooperative?relationship?between?traditional?rural?financial?institutions?and?shared?financial?platforms?while?clarifying?market?access?standards?and?increasing?market?competition;?to?jointly?build?an?integrated?rural?credit?system?through?the?collaboration?of?governments，?enterprises，?financial?institutions，?credit?reporting?institutions，?and?other?organizations;?at?the?same?time，?to?adopt?proper?measures?to?prevent?financial?risks?targeting?at?the?new?areas?and?new?features?of?shared?finance?development.

Key?words：Chinese?modernization;?shared?finance;?rural?financial?innovation

（責任編輯：蔡曉芹）