基于結構方程模型探討如何提高新疆農(nóng)業(yè)保險購買意愿
---以新疆巴州的調(diào)研為例

楊雨菡 楊紅 張越

(新疆農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，新疆 烏魯木齊 830052)

農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風險，穩(wěn)定農(nóng)民收入的正規(guī)保險制度。當前我國農(nóng)業(yè)保險還處在相對初級的發(fā)展階段，為進一步加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展，兼顧市場需求、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能、制度完善，要求從供給側(cè)與需求側(cè)雙向進行改革[1]，使農(nóng)業(yè)保險服務于三農(nóng)，促進鄉(xiāng)村振興[2]。然而我國農(nóng)業(yè)保險存在覆蓋面偏低，風險保障水平也偏低，補貼品種偏少的狀況，尚不能完全滿足我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)戶的風險保障需求，基于此，有學者提出要提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，郭亮璽從政策角度提出推動浙江新時代政策性農(nóng)業(yè)保險[3]；蔡鍵提出要推進耕地規(guī)模化和社會化服務規(guī)模化發(fā)展推動農(nóng)業(yè)保險覆蓋面[4]；崔佳寧和安石提出均衡保費分攤比例，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險組織制度能夠有效緩解村保險覆蓋題[5]；張燕媛建議加大保障政府補貼力度，設置差異化保險產(chǎn)品，加大宣傳教育力度，有利于促進保險覆蓋面[6]。目前我國學者從宏、中、微觀角度提出提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面[6]，但從農(nóng)戶需求角度研究仍然較少[7-12]。

本文通過調(diào)研新疆巴州焉耆縣、博湖縣2個縣市的4個村鎮(zhèn)當?shù)剞r(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險基本情況及購買意愿情況，基于研究假設，將農(nóng)戶風險感知分為政策、經(jīng)營、財務、市場、自然等5方面的風險感知，以農(nóng)戶風險偏好為中介變量，構建結構方程模型，對影響當?shù)剞r(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的影響因素進行實證分析，揭示不同風險感知因素和農(nóng)民風險偏好對農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險主要存在所需險種不足，農(nóng)業(yè)保險公司營業(yè)站較少，農(nóng)業(yè)保險制度不完善，農(nóng)業(yè)保險知識不了解4個問題，提出增強農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險購買意愿的針對性建議，為進一步促進農(nóng)業(yè)保險的完善和發(fā)展，提高農(nóng)民在當?shù)赝侗＿^程中參與農(nóng)業(yè)保險的積極性和風險抵御能力。

1 研究假設

1.1 農(nóng)戶風險感知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響

農(nóng)戶作為參與農(nóng)業(yè)保險的直接主體，風險感知是參保行為的起點，其行為及意愿在一定風險感知下展開。一般認為，農(nóng)民對風險的感知越多，采取應對措施的可能性就越大，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿也就越強，其中農(nóng)戶對風險感知主要體現(xiàn)在對政策風險、經(jīng)營風險、財務風險、自然風險以及市場風險上，因此本文提出如下假設。H1a：農(nóng)戶對政策風險的感知程度越高，就越愿意購買。H1b：農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險時，對經(jīng)營風險的積極影響，有一定的認知能力。H1c：農(nóng)民在購買農(nóng)業(yè)保險時，會感覺到金融風險對購買意愿的影響。H1d：農(nóng)民在購買農(nóng)業(yè)保險時，對市場風險的正向影響，對自己的購買意愿有一定的感知作用。H1e：購買農(nóng)業(yè)保險時，農(nóng)戶感知自然風險正向影響購買意愿。

1.2 農(nóng)戶風險感知與農(nóng)戶風險偏好的關系

農(nóng)戶具有經(jīng)濟基礎薄弱，受教育程度不高的特征，因此，農(nóng)戶的風險偏好往往和他們生產(chǎn)生活中遇到的風險感知有關[7]。據(jù)此，本文提出以下假設。H2a：農(nóng)戶感知政策風險越大，農(nóng)戶風險偏好越強。H2b：農(nóng)戶感知經(jīng)營風險正向影響農(nóng)戶風險偏好。H2c：農(nóng)戶感知財務風險正向影響農(nóng)戶風險偏好。H2d：農(nóng)戶感知市場風險正向影響農(nóng)戶風險偏好。H2e：農(nóng)戶感知自然風險正向影響農(nóng)戶風險偏好。

1.3 農(nóng)戶風險偏好對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響

農(nóng)戶作為理性經(jīng)濟人，為了規(guī)避風險對其帶來的嚴重負面影響，會主動尋求有效的解決措施，農(nóng)戶極有可能通過購買保險這一方式來規(guī)避風險，主動增加對保險的認知。本文提出以下假設。H3：風險厭惡型農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿更強烈。H4a：農(nóng)戶風險偏好在農(nóng)戶對政策感知與農(nóng)業(yè)保險購買意愿之間具有中介效應。H4b：農(nóng)戶風險偏好在農(nóng)戶對經(jīng)營感知與農(nóng)業(yè)保險購買意愿之間具有中介效應。H4c：農(nóng)戶風險偏好在農(nóng)戶對財務感知與農(nóng)業(yè)保險購買意愿之間具有中介效應。H4d：農(nóng)戶風險偏好在農(nóng)戶對市場感知與農(nóng)業(yè)保險購買意愿之間具有中介效應。H4e：農(nóng)戶風險偏好在農(nóng)戶對自然感知與農(nóng)業(yè)保險購買意愿之間具有中介效應。

2 研究方案

2.1 數(shù)據(jù)來源

本研究調(diào)查時間為2022年1—3月，前往新疆巴州地區(qū)，通過調(diào)查問卷、訪談等方式，針對焉耆縣、博湖縣2個縣市的鄉(xiāng)、村，涉及永寧鎮(zhèn)上岔河村、永寧鎮(zhèn)馬蓮灘村、塔溫覺肯鄉(xiāng)本布圖鎮(zhèn)、烏蘭再格森鄉(xiāng)烏蘭再格村等4個村鎮(zhèn)，共回收調(diào)查問卷610份，其中有效問卷573份，有效回收率為94.1%。

2.2 模型設計

基于農(nóng)戶風險感知理論及前人研究，構建了影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿的分析框架，如圖1所示。

圖1 模型設計

2.3 變量定義

因變量為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿，自變量為農(nóng)戶風險感知，中介變量為農(nóng)戶風險偏好，控制變量為農(nóng)戶基本特征，具體變量設置及說明見表1。

表1 變量名及屬性

2.4 描述性統(tǒng)計分析

調(diào)研數(shù)據(jù)中從調(diào)查樣本的個人和家庭特征來看，受訪者大多屬于小農(nóng)戶經(jīng)營，受教育程度偏低，家庭年收入在15萬元以上的僅占總樣本的16.2%，調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶總體收入水平一般。從農(nóng)戶種植特征來看，農(nóng)戶個體持有土地規(guī)模不大，且大部分農(nóng)戶的土地進行了土地流轉(zhuǎn)，其中選擇“合作社+農(nóng)戶”形式的占較大比例，人數(shù)為335人，占樣本的58.5%。調(diào)查區(qū)域內(nèi)大部分農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險，然而與此同時大部分農(nóng)戶認為該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險市場不夠完善，農(nóng)業(yè)保險類型不夠豐富。總體來說，本次調(diào)查樣本在性別、年齡、文化程度、農(nóng)戶經(jīng)營類型、種植規(guī)模等方面不同層級均有所覆蓋，因此數(shù)據(jù)具有一定的普適性。

3 實證分析

3.1 問卷信效度檢驗

3.1.1 信度分析

利用SPSS軟件對農(nóng)戶情況調(diào)查問卷做信度分析得Cronbach’s alpha系數(shù)表見表2。

表2 Cronbach’s alpha 系數(shù)表

由表2可知，農(nóng)戶調(diào)查問卷的Cronbach’s alpha系數(shù)是0.919>0.7，說明問卷的總體設計較為合理，問卷較為可靠和真實。

3.1.2 效度分析

由表3結果可知，總體問卷的KMO值為0.934，Bartlett球形度檢驗的P值小于0.05的顯著性水平，說明這篇調(diào)查問卷也可以更加準確地反映出被調(diào)查者的真實水平。

表3 KMO和巴特利特檢驗

3.2 模型擬合

3.2.1 模擬路徑擬合

本文利用AMOS 26.0軟件來進行模型檢驗，根據(jù)前文所述的結構模型繪制模型路徑圖，將處理好的樣本數(shù)據(jù)導入AMOS數(shù)據(jù)文件，運行AMOS可得到模型標準化路徑圖，如圖2所示。

圖2 標準化路徑圖

利用AMOS 26.0執(zhí)行計算，得到模型路徑分析結果，如圖3所示。

圖3 模擬路徑分析結果

3.2.2 結構方程模型適配度檢驗

模型擬合指數(shù)見表4。各項指標能夠達到適配標準要求，模型較好地擬合了樣本數(shù)據(jù)，可以用于檢驗前文所述的理論假設。

表4 模型適配度分析

3.3 假設檢驗

由表5可知，農(nóng)戶風險感知與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿顯著且呈正相關，與本文前述對H1a、H1b、H1c、H1d、H1e的假設一致，即農(nóng)戶對風險感知的越強烈，對農(nóng)業(yè)保險的購買意愿越強。農(nóng)戶經(jīng)營風險感知與自然風險感知對農(nóng)戶風險偏好顯著呈負相關，效應分別為-0.31和-0.19，與前文對H2b、H2e的假設不一致；農(nóng)戶政策、財務和市場風險感知對農(nóng)戶風險偏好顯著呈正相關，效應為0.36、0.28和0.25，與前文對H2a、H2c、H2d的假設一致。農(nóng)戶風險偏好對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險的購買意愿的效應為-0.44，說明農(nóng)戶風險偏好對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險購買意愿產(chǎn)生負向影響，因而，假設H3成立。

表5 模型回歸結果

由表5可知，當加入中介變量農(nóng)戶風險偏好后，政策風險、財務風險、市場風險感知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿影響的效應明顯上升，農(nóng)戶經(jīng)營風險感知與自然風險感知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿影響的效應明顯下降，中介效應分別為0.39、-0.33、0.21、0.27、-0.21，即風險偏好會負向影響農(nóng)戶經(jīng)營風險感知與自然風險感知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿起到作用，而政策風險、財務風險、市場風險感知對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險購買意愿起到正向影響作用作用。假設H4部分成立。

由表6可知，不同風險感知因素對購買意愿的影響因子大小不同，其中，經(jīng)營風險感知對農(nóng)戶購買意愿影響因子最高為0.84，財務風險為0.70和市場風險0.66，其次是自然風險0.43和政策風險0.43，由于本次調(diào)研的農(nóng)戶中小農(nóng)戶占了大多數(shù)，因而農(nóng)戶資本實力較為薄弱，風險承受能力弱，其購買農(nóng)業(yè)保險的主要因素為分散生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的風險。

表6 風險感知對購買意愿的影響因子

4 結論及建議

4.1 結論

本研究根據(jù)調(diào)查問卷內(nèi)容，設計結構方程模型，根據(jù)當?shù)剞r(nóng)民的個體、家庭特點和種植特點，對影響農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險意愿的因素進行分析，利用573戶新疆巴州農(nóng)民的實地調(diào)研數(shù)據(jù)，得出如下研究結論。

從當?shù)剞r(nóng)戶特征視角看，新疆農(nóng)戶總體收入較低，農(nóng)戶家庭年收入在5～10萬元較多，其經(jīng)營方式多為綜合經(jīng)營，即“農(nóng)戶+個體”經(jīng)營；生產(chǎn)組織形式多為“村集體+農(nóng)戶”，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在當?shù)貥O少，農(nóng)業(yè)合作社形式也未完全覆蓋；農(nóng)戶具有強烈的農(nóng)業(yè)保險購買意愿但當?shù)卮嬖陔U種不足、農(nóng)業(yè)保險公司營業(yè)站較少、農(nóng)業(yè)保險制度不完善、農(nóng)業(yè)保險知識不了解等4個方面的問題。

從農(nóng)民購買需求看，由于農(nóng)民對未來風險的認知程度、農(nóng)民對購買意愿的積極影響、農(nóng)民對保險重要性的認知程度等因素，導致農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的意愿受到一定程度的影響；主要由于目前保險產(chǎn)品設計不合理、保險內(nèi)容與農(nóng)民需求不匹配、保險理賠效果不佳等原因，農(nóng)民對保險內(nèi)容的了解程度對其購買保險意愿的抑制作用明顯，而對保險內(nèi)容的了解程度越高，則會降低其購買意愿。因此，要充分發(fā)揮中介作用，通過保險偏好的農(nóng)戶，同時，農(nóng)業(yè)保險公司在經(jīng)營過程中，一定要降低農(nóng)戶的風險偏好，增強農(nóng)戶的感知風險，通過合理有效的宣傳提高農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。

從農(nóng)戶對不同風險感知的程度視角看，農(nóng)戶對風險感知從大到小的排序為經(jīng)營風險、財務風險、市場風險、自然風險、政策風險，即在農(nóng)作物生產(chǎn)過程中，農(nóng)戶更擔心經(jīng)營風險、財務風險和市場風險，其次是自然風險和政策風險，這一研究結論意味著政府要提升農(nóng)戶的感知風險的程度，農(nóng)業(yè)保險公司可以針對農(nóng)戶的風險感知情況，增加農(nóng)業(yè)保險的購買量。

4.2 建議

現(xiàn)階段，為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)戶種植、銷售方面的風險，使得農(nóng)戶獲得最大的收益，進一步加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)風險管理中發(fā)揮更大作用，需要農(nóng)業(yè)保險公司針對當?shù)貙嶋H情況進行轉(zhuǎn)型發(fā)展。但不同經(jīng)營方式、經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶風險承擔能力不同，對農(nóng)業(yè)保險的需求程度不同。因此，政府在采取政策鼓勵農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險時要有一定的政策區(qū)分度。根據(jù)以上結論，本文提出以下4點建議。

4.2.1 提升農(nóng)戶風險感知水平

利用當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局、合作社、技術推廣站等基層組織，定期對農(nóng)戶進行培訓，確保農(nóng)戶掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營知識，掌握經(jīng)營風險、財務風險、市場風險、自然風險、政策風險知識，使農(nóng)戶充分認識到農(nóng)業(yè)保險在抵御風險方面的重要性和參與保險的優(yōu)越性。

4.2.2 提高農(nóng)戶的風險抵御能力

新疆農(nóng)戶資產(chǎn)實力薄弱，風險承受能力弱，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)較少，大農(nóng)戶的比例較少，政府加快新型農(nóng)業(yè)主體建設，鼓勵農(nóng)戶進行規(guī)模化經(jīng)營，擴大農(nóng)業(yè)種植規(guī)模，提高農(nóng)戶的風險抵御能力，從而提高農(nóng)戶的收益。

4.2.3 健全農(nóng)戶資金獲得渠道

農(nóng)戶種植農(nóng)作物時的經(jīng)營風險是影響農(nóng)戶風險偏好的重要因素，因此政府應在農(nóng)產(chǎn)品價格市場上，提升政府干預來增加農(nóng)民的收入，健全農(nóng)民的資產(chǎn)核算貸款體系，拓寬農(nóng)民收入來源以提高農(nóng)戶的風險承擔能力，改善風險偏好對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿的影響；厭惡損失是農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的重要原因，因此可根據(jù)農(nóng)戶針對各類風險感知的程度，設計不同類型的農(nóng)業(yè)保險，確保在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期內(nèi)得到全方位保障，并積極探索農(nóng)業(yè)種植貸款、農(nóng)業(yè)保險補貼等機制，使得農(nóng)戶的資產(chǎn)獲得最大的收益。

4.2.4 農(nóng)業(yè)保險公司完善農(nóng)業(yè)保險制度

本文發(fā)現(xiàn)，風險感知對農(nóng)戶參保意愿有顯著的正向影響，農(nóng)業(yè)保險公司可以針對特定風險感知程度大的農(nóng)戶發(fā)送營銷推廣信息，增加農(nóng)戶的風險感知水平從而提升農(nóng)業(yè)保險購買率；結合最新的農(nóng)作物種植風險發(fā)生率及農(nóng)戶支付意愿，設計更為合理的保費及費率，增加農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的賠付，增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類，提高信息公開程度，提高農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性。