農村商業銀行如何筑牢金融風險防線

胡志琴

近些年來，農村經濟發展取得了顯著成就，這與農村商業銀行的支持密不可分。但農村商業銀行在發展過程中，由于各種因素影響，可能會面臨金融風險，所以必須積極探索防范化解風險的措施。具體來說，就是要建立完善的風險管理機制，形成風險管理文化，重視風險管理工作。

農村商業銀行金融風險管理存在的問題

在全面推進農業供給側結構性改革的過程中，農業發展已經進入了新階段，勢必會給農村商業銀行的經營帶來諸多影響。因此，農村商業銀行需要做好金融風險管理這項關鍵工作，這不僅關系自身發展，還會影響農村經濟。近年來，農村商業銀行實現了快速發展，但其中存在一些問題，主要體現在以下幾個方面：

風險管理制度不完善。農村商業銀行要想做好金融風險管理，離不開相應管理制度的保障，但一些農商銀行存在風險管理制度不完善的情況。首先是缺乏科學的風險評估機制，農商銀行主要針對信貸業務進行風險評估，可能存在信用風險。但很多時候都沒有對風險因素進行全面分析，對于風險發生的概率也沒有精準的評估預測，一旦發生風險就會造成巨大損失；其次，沒有形成完善的風險控制機制。很多農商銀行的金融風險管理體系都存在較大缺陷，不利于監管機構開展相關工作，難以達到預期的風險控制效果。最后是風險預警機制不完善?，F在多數農商銀行雖然都建立金融風險預警機制，但機制設計尚不完善，只能簡單處理有關數據，難以有效防范各類風險。

風險管理手段和方法落后。在開展農村貸款業務時，很多農村商業銀行也會進行風險管理，但是手段和方法比較落后，難以取得預期效果。在實施風險管理時，沒有真正思考相關業務可能存在的風險隱患，不注重運用相關的財務軟件進行量化分析，無法直觀反映風險高低，容易在經營管理當中遭受巨大損失。

風險管理信息系統不完善。對金融風險進行評估與管控，還需要注重引入信息技術，建立完善的風險管理信息系統。但很多農村商業銀行對這項工作沒有足夠重視，缺乏資金和人才投入，導致系統建設不完善，相關工作人員的專業操作能力和信息素養也有待提升，這都會影響風險的防范與化解。

防范與化解金融風險的有效措施

建立完善的風險管理機制。當前。農村商業銀行要想防范與化解金融風險，就要從制度保障方面入手，做好內部控制，才能從根本上解決問題。依據監管部門的相關要求，結合業務發展的現實情況，對制度當中存在的缺陷進行完善?？梢圆扇∪鏅z查或者抽查的方式，定期對風險管理機制進行檢查，風險管理部門、審計部門和業務部門都要參與其中，確保充分發揮各自職能。另外，還需要做好相關工作的定性與定量分析，包括財務收支狀況、資產管理情況等，確保能識別、計量與監測各種風險隱患，達到管理風險的良好效果。

提高自身資本充足率和盈利能力。當前農村商業銀行的股金主要包括社員、個體和團體三種，為了提高農村商業銀行自身的資本充足率，需要增加股東數量，吸引農戶和鄉鎮企業參與，以獲得更多投資。依據股東的類型和實際能力，科學設置股份起點，例如，考慮農戶股東股金不足，適當降低起點，對于資金較為充足的企業股東，可以在起點上適當提升。農商銀行要注重對招資入股的大力宣傳，明確說明持股人可以獲得的各項權益，包含分紅權、選舉權等，這樣可以調動他們的投股熱情，最終達到擴充資本的目標。

另外，為了提升自身的抵抗風險能力，還需要加強內部管理工作，提高服務質量，爭取客戶的好評與支持，以獲得更多的資金儲存。此外，國家也可以在政策上給予支持，比如可以在稅收方面推出一些優惠政策，幫助減輕稅負。還可以采取一些措施，提供良好的招資入股環境，吸收社會上的更多資金。

構建全方面的風險管理文化。在農村商業銀行的經營發展過程中，不只是在貸款業務上面臨風險，無論是管理人員還是普通員工都要加深對風險的認識，并且落實到具體工作中。首先，應該將風險控制作為日常經營底線，確保對所有業務都要進行有效的風險管理；其次，要實施全過程風險監管，在業務開展的各個環節中都要注重風險防范，注重事前風險預警，如果風險已經出現，應該嚴肅追究事后責任，防范該類風險再次發生。

強化信息化風險管理工作。如今已進入信息化時代，傳統的人工管理模式非常低效，已經不能滿足實際工作需要，所以應該注重信息網絡建設，引入應用信息化設備工具，強化風險管理的信息化趨勢。對此，農商銀行需要吸收借鑒先進的信息化管理方式，提供引入大數據技術和云計算技術，建設一體化管理系統以確保風險管理全覆蓋，最大程度上避免產生風險。

注重信息化風險管理人才隊伍建設。一方面，要樹立人才是第一資源的理念，做好對風險管理工作人員的培訓，加大人才培養力度。提供加強學習培訓和網絡授課等方式，不斷提高員工的理論基礎與實踐能力。另一方面，可以選派員工到先進單位學習，拓寬視野、提高能力。此外，還可以從外部機構引進專業人才，推進農村商業銀行風險防范工作取得進步。

因為農村商業銀行對我國當前新農村建設工作具有重要影響，所以其發展狀況值得高度關注，但是在具體業務活動開展過程中，可能會存在各種金融風險，必須對此采取有效措施，防范與化解風險。目前農村商業銀行正處于改革的關鍵期，只有不斷提高自身的風險管理能力，增強抵御風險能力，才能提高服務質量，贏得更多客戶的支持。