商業(yè)銀行數(shù)字小微金融發(fā)展探討

孫九倫 高琳

近年來，商業(yè)銀行積極融入數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展浪潮，以數(shù)字化轉型為契機，通過發(fā)揮數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、智能風控、減費讓利等優(yōu)勢，持續(xù)提升小微金融服務質效，助力小微企業(yè)融資呈現(xiàn)量增、面擴、價降的良好趨勢。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度，我國銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款余額達到25.90萬億元，同比增長25.75%，較各項貸款增速高14.6個百分點，數(shù)字小微金融在其中扮演了重要角色，并表現(xiàn)出了較大發(fā)展?jié)摿Α５虡I(yè)銀行數(shù)字小微金融發(fā)展是一項長期任務，需要根據(jù)市場競爭、客戶需求、風險偏好、科技與數(shù)據(jù)能力等內外部因素不斷調整和優(yōu)化迭代，在具體實踐過程中也面臨諸多難點和問題。

一、數(shù)字小微金融發(fā)展面臨“四個低”問題

（一）滲透力度“低”

數(shù)字小微金融雖能有效緩解信息不對稱問題，并在很大程度上擴大服務覆蓋面，提升小微企業(yè)融資可得性，但現(xiàn)階段主要集中在數(shù)字足跡豐富、產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈完整的行業(yè)企業(yè)中，對于缺乏數(shù)字足跡或數(shù)字化程度低的小微企業(yè)，則難以通過數(shù)字金融服務模式全面系統(tǒng)地對其融資形成強有力滲透，這在部分地方性中小銀行中表現(xiàn)更為明顯。

地方性中小銀行主要服務對象和業(yè)務來源集中在地方小微企業(yè)。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度，我國城商行和農村金融機構普惠型小微企業(yè)貸款余額在銀行業(yè)金融機構中占比達到42.76%，尤其是數(shù)千家農村金融機構是支持小微企業(yè)融資的重要組成部分（見圖1）。但地方性中小銀行面臨的大多是涉及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和數(shù)字化程度低的小微企業(yè)，信用數(shù)據(jù)缺失嚴重，數(shù)字足跡并不豐富，業(yè)務開展長期依靠線下人工辦理，導致數(shù)字金融難以滲透。此外，地方性中小銀行數(shù)字化轉型進程中，往往面臨數(shù)字化基礎弱、轉型成本高、戰(zhàn)略定位不清晰等問題，短期內并不具備規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，通過數(shù)字小微金融為小微企業(yè)提供的融資規(guī)模十分有限，也因此在下沉金融服務時進一步加劇了滲透力度“低”的困難。

圖1 2020年一季度至2023年一季度不同類型銀行業(yè)金融機構普惠型小微企業(yè)貸款情況

（二）數(shù)據(jù)資源整合力度“低”

從數(shù)據(jù)總量和結構來看，目前商業(yè)銀行所掌握的數(shù)據(jù)覆蓋面、數(shù)據(jù)維度難以達到全量，且數(shù)據(jù)質量不高、結構不合理現(xiàn)象普遍存在，在數(shù)據(jù)資源未能有效整合的情況下，導致應用范圍和場景十分有限。其主要表現(xiàn)在兩個方面：

一是內部數(shù)據(jù)整合力度“低”。商業(yè)銀行內部系統(tǒng)繁多，數(shù)據(jù)管理通常由多個部門負責，部門間權責邊界明晰，數(shù)據(jù)管理工作存在溝通和協(xié)同障礙。長期沉淀的海量內部數(shù)據(jù)難以進行全口徑、全周期、標準化整合，致使數(shù)據(jù)資源使用率不高，也不能從根本上解決數(shù)字小微金融發(fā)展過程中面臨的數(shù)據(jù)短缺、信息不對稱問題。

二是外部數(shù)據(jù)整合力度“低”。現(xiàn)有監(jiān)管體系和市場機制下，小微企業(yè)數(shù)據(jù)分散于不同平臺，存在“數(shù)據(jù)煙囪”“信息孤島”問題，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)引流方式單一且較為被動，難以形成系統(tǒng)性治理格局。部分商業(yè)銀行在引入外部數(shù)據(jù)時，甚至通過線下人工收集方式來獲取企業(yè)的財務、經(jīng)營、交易、征信以及經(jīng)營者或實控人“軟信息”等數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)采集成本高、效率低、更新迭代慢，內外部數(shù)據(jù)無法較好統(tǒng)籌利用，難以充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資源價值。

（三）渠道融合力度“低”

商業(yè)銀行從傳統(tǒng)小微金融模式向數(shù)字小微金融轉型過程中必然面臨一定沖突，需要在轉型中不斷修正，進而達到優(yōu)勢互補、交替發(fā)展的格局。目前，商業(yè)銀行數(shù)字小微金融在服務模式、產(chǎn)品設計等方面同質化現(xiàn)象嚴重，許多商業(yè)銀行未結合自身優(yōu)勢稟賦制定科學合理的發(fā)展戰(zhàn)略，存在盲目跟風的現(xiàn)象。特別是在渠道建設上不能充分考慮業(yè)務發(fā)展實際，強行將傳統(tǒng)業(yè)務進行數(shù)字化、線上化轉型，不僅沒有發(fā)揮出數(shù)字化優(yōu)勢，更不能良性承接傳統(tǒng)業(yè)務模式改變帶來的客戶釋放，甚至加劇了業(yè)務辦理的復雜性。如疫情期間，由于線上線下渠道未能較好融合，大量小微企業(yè)出現(xiàn)被動式逾期，無法還貸、無法交易等情況。因此，線上渠道雖然是服務小微企業(yè)融資的長期趨勢，但短期內無法完全取代線下渠道，線下渠道仍是拓展和維護小微客戶的關鍵要素，線上線下渠道只有走向融合與互補，才能避免渠道錯位發(fā)展，實現(xiàn)線上線下金融服務有效聯(lián)動。

（四）生態(tài)圈建設力度“低”

數(shù)字金融發(fā)展的重要方向之一是生態(tài)賦能，也是未來數(shù)字小微金融發(fā)力的主要領域。商業(yè)銀行構建生態(tài)圈模式下的數(shù)字小微金融可將客戶、合作伙伴、三方平臺、政府等多方參與主體聚合，聚焦特定場景，重構服務模式和鏈條，實現(xiàn)資源高效整合與配置，讓金融服務無處不在。從實踐來看，各家銀行通過打造特色APP，運營企業(yè)微信、公眾號、小程序，支持API、H5、SDK等多種形態(tài)輸出，深化跨界合作，已開展不同形式的生態(tài)圈建設，但建設力度和效能挖掘力度存在明顯不足。其主要表現(xiàn)在兩個方面：

一是生態(tài)圈流量不足，難以釋放獲客效能。各家商業(yè)銀行針對小微金融服務大多建立了基于自身生態(tài)圈的小微客群APP和小微數(shù)字金融推廣模式，但從成效來看，僅有個別銀行表現(xiàn)較為出色。例如，建設銀行的“惠懂你”，通過創(chuàng)新小微金融生態(tài)，融入多元經(jīng)營場景，獲取多維客戶流量，憑借強大的客戶基礎，逐步建設成為業(yè)內頭部生態(tài)體系，數(shù)字小微金融服務成效和風險防控能力顯著提升。而多數(shù)商業(yè)銀行小微客群APP都面臨著用戶量少、使用率低、流量不足不穩(wěn)定等問題，難以釋放獲客效能。此外，隨著行業(yè)競爭加劇，生態(tài)圈流量分流嚴重，不僅表現(xiàn)在行業(yè)內部的激烈競爭，而且外部科技金融公司、核心企業(yè)、三方平臺等均立足自身優(yōu)勢，依托場景構建自身生態(tài)圈，為小微企業(yè)提供更為全面且包含金融服務在內的綜合性服務，導致銀行生態(tài)圈在流量下降、獲客能力不足的情況下，已有客戶黏性也有所降低。

二是生態(tài)圈金融服務與場景結合不足，服務質效難以提升。在某些特定場景中，商業(yè)銀行試圖通過提供非金融服務，實現(xiàn)更廣泛的客戶觸達，但非金融服務嵌入小微企業(yè)的同時并未同步實現(xiàn)與金融服務的良好融合，存在明顯的割裂，依托生態(tài)圈獲取到的客戶信息和數(shù)據(jù)不能及時轉化成針對性金融服務，可持續(xù)性獲客、留客、活客機制尚未建立。

綜上分析，數(shù)字小微金融滲透率是下沉金融服務、觸達長尾客戶的最終目標，數(shù)據(jù)資源整合是持續(xù)轉型升級、優(yōu)化迭代的核心基礎，渠道融合是提升服務質量和效率的關鍵環(huán)節(jié)，生態(tài)圈建設是優(yōu)化獲客模式、高效整合資源的重要模式，各方必須協(xié)調推進、有序發(fā)展。

二、數(shù)字小微金融發(fā)展要打造好“四個力”

（一）綜合服務“力”

隨著宏觀環(huán)境等內外部因素的快速變化，小微企業(yè)非融資金融需求也逐漸旺盛和多元化，商業(yè)銀行要以數(shù)字小微金融服務為抓手，持續(xù)強化綜合服務能力，系統(tǒng)性提升客戶服務質量。

從綜合金融服務供給視角看，小微客戶在傳統(tǒng)融資需求之外，往往伴隨資金結算、資本管理、信息咨詢等服務訴求。一方面，要在融資服務基礎上，統(tǒng)籌各業(yè)務條線，為小微企業(yè)提供系統(tǒng)化、個性化、差異化的現(xiàn)金管理服務，同時充分挖掘企業(yè)資產(chǎn)配置需求，提高小微企業(yè)資產(chǎn)獲利能力，降低小微企業(yè)資金閑置成本。另一方面，要配合個人業(yè)務板塊，深挖小微企業(yè)主個人理財、私人銀行、家庭資產(chǎn)管理及家族企業(yè)傳承等金融需求，為客戶提供安全可靠的資產(chǎn)配置方案，增強客戶黏性。

從渠道建設視角看，一是要通過線上線下一體化提升綜合服務能力。針對業(yè)務復雜程度不同，走差異化服務路線，實現(xiàn)簡單業(yè)務線上辦、優(yōu)化服務流程、復雜業(yè)務綜合辦、打通業(yè)務辦理堵點。二是要運用數(shù)字化技術指導線下網(wǎng)點朝著生態(tài)化、智能化、輕型化、專業(yè)化、綜合化方向轉型，不斷疊加功能，拓展服務邊界，達到客戶“一點接入，多渠道響應”的綜合服務效果，提升小微客戶體驗度和忠誠度。

從非金融服務供給看，針對金融服務與非金服務未能有效銜接融合的問題，商業(yè)銀行要主動融入小微企業(yè)數(shù)字化轉型進程，以非金服務構建銀企場景化聯(lián)接，解決小微企業(yè)在經(jīng)營管理過程中面臨的進銷存、人財物管理難點，實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)互嵌，共建新型商業(yè)模式，提升客戶開發(fā)效率。

（二）業(yè)務賦能“力”

小微企業(yè)融資具有“短、小、急、頻”特征，需要數(shù)字小微金融多方位協(xié)同發(fā)力，才能實現(xiàn)數(shù)字化技術有效賦能。

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面，通過建立豐富且具有差異性的產(chǎn)品體系，滿足不同行業(yè)、規(guī)模屬性、生命周期的小微企業(yè)融資需求，不僅能夠精準匹配客戶需求，還能以產(chǎn)品強化數(shù)字小微金融服務滲透力，打造適應性更強的小微客戶專屬服務模式。地方性中小銀行要加大與大型商業(yè)銀行、金融科技公司等的合作，突破自身科技局限和規(guī)模約束，依托深耕當?shù)貎?yōu)勢，明確數(shù)字小微金融發(fā)展方向和目標，結合本地經(jīng)濟、文化、風土人情等，創(chuàng)新具有地域特色的數(shù)字小微金融產(chǎn)品，走符合地方的數(shù)字小微金融發(fā)展之路。

在優(yōu)化業(yè)務流程方面，要依托數(shù)字化技術對小微金融進行全流程線上化重塑，有效替代傳統(tǒng)授信模式下需線下人工辦理的重復性、復雜性、主觀性強的工作，提高客戶服務效率，增強客戶體驗。進一步優(yōu)化遠程服務，通過視頻連線、遠程認證等的協(xié)同發(fā)展，將傳統(tǒng)客服與遠程作業(yè)相結合，突破時間、空間限制，確保突發(fā)情況下服務不斷檔。持續(xù)發(fā)力非接觸服務，減少對人力資本以及物理設備的依賴，優(yōu)化足不出戶的業(yè)務辦理質量和標準，更加便捷快速解決小微企業(yè)“急難愁盼”問題。

在數(shù)字風控方面，要優(yōu)化風險管理流程，強化模型和技術向風控領域全面賦能。貸前基于大數(shù)據(jù)建立客戶身份認證、反欺詐、風險評價等模型，通過對接企業(yè)、政務等平臺的小微企業(yè)商流、資金流、物流、信息流等多維數(shù)據(jù)，交叉驗證企業(yè)資信真實性，智能識別貸前潛在風險。貸中建立和優(yōu)化授信審批、風險定價模型，識別小微客戶關聯(lián)關系，準確測度其合理性用款需求，提升審批效率。貸后建立風險預警、貸款清收模型，對小微企業(yè)最新交易、稅務、財務等信息進行實時交互與動態(tài)監(jiān)測，不斷完善預警指標和觸發(fā)條件，持續(xù)校正優(yōu)化模型參數(shù)，做到早識別、早預警、早規(guī)避、早退出。

（三）基礎資源支撐“力”

數(shù)字小微金融發(fā)展中所涉及的產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、風險管控等，離不開強大的基礎資源支撐。一方面，離不開良好的數(shù)據(jù)治理和科技應用支撐。良好的數(shù)據(jù)治理是在數(shù)字化時代推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)向信用信息轉化，形成以數(shù)據(jù)驅動為主的新型小微金融服務體系的關鍵，要從數(shù)據(jù)積累、處理、共享等環(huán)節(jié)逐步完善數(shù)據(jù)治理過程，同時以科技建設支持數(shù)據(jù)治理，增強數(shù)據(jù)資源在更多場景的應用能力。要利用機器學習算法、自然語言處理、圖像識別等AI技術，對內外部結構性和非結構性數(shù)據(jù)進行科學、系統(tǒng)的關聯(lián)分析和綜合管理，不斷提升數(shù)據(jù)處理能力。通過完善相應的數(shù)據(jù)共享實施細則，破除數(shù)據(jù)內部共享壁壘，并制定企業(yè)級數(shù)據(jù)標準，著力解決數(shù)據(jù)碎片化、標準差異大等問題，釋放數(shù)據(jù)和科技價值。另一方面，離不開良好的制度適配和人才隊伍建設。

在制度適配方面，要完善小微金融制度設計，探索容錯試錯、創(chuàng)新激勵機制，將盡職免責、差異化考核與數(shù)字小微金融特征結合，提升各條線數(shù)字小微金融的敢貸愿貸能貸動力。

在人才隊伍建設方面，要根據(jù)小微金融發(fā)展重點，拓寬人才引進渠道，從招聘、培養(yǎng)、崗位設置等方面補足人才短板，做好人才儲備。尤其要強化數(shù)字小微金融專業(yè)人才內部培養(yǎng)，建立健全差異化成長路徑和相關考核、評價機制，充分挖掘人才在技術創(chuàng)新、模式突破上的潛能，實現(xiàn)業(yè)務與資源的高效整合利用。

（四）生態(tài)圈建設“力”

生態(tài)圈建設可堅持“聚焦小生態(tài)，共建大生態(tài)”的總體原則，由小及大、由大到小，形成多層次生態(tài)圈結構，梯度配置資源，合理發(fā)揮生態(tài)圈價值。

“聚焦小生態(tài)”要注重服務的特色化，錨定客戶拓新、促活、防流失。隨著行業(yè)發(fā)展趨勢的變化，為客戶提供全覆蓋式的產(chǎn)品和服務已不再現(xiàn)實，聚焦小生態(tài)意味著產(chǎn)品依生態(tài)場景而生，更加強調產(chǎn)品的專屬性。可通過發(fā)揮供應鏈金融在不同場景下的獲客優(yōu)勢，把資源集中到某一特定場景中，例如，根據(jù)供應鏈所屬行業(yè)和活動場景，建立白酒行業(yè)生態(tài)圈、家電行業(yè)生態(tài)圈或“專精特新”生態(tài)圈等，對鏈上客群進行分類，提供特色化服務，實現(xiàn)精準獲客。在此基礎上，通過數(shù)字化技術，打造“千人千面”營銷模式，強化觸達和滿足個性化需求能力。具體而言，可與供應鏈核心企業(yè)簽訂合作協(xié)議，在為核心企業(yè)提供全方位金融服務的同時，依托核心企業(yè)提供的數(shù)據(jù)信息等關鍵要素，為其鏈上客戶制定專門的營銷、運營、風控、產(chǎn)品以及相關非金服務策略，將定制化服務模式做到極致，提升客戶忠誠度，防止客戶流失。

“共建大生態(tài)”要注重資源的整合度，發(fā)揮不同生態(tài)主體優(yōu)勢。商業(yè)銀行要強化場景與平臺的鏈接，依托產(chǎn)業(yè)園區(qū)、港口貿易等場景，主動發(fā)揮“推動者”“聚合者”作用，聯(lián)合政府、企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、信息平臺、外部三方機構等主體，合作共建生態(tài)圈，讓各方深度融入生態(tài)圈，實現(xiàn)金融與非金融交互，進而能夠更加便捷的為小微客戶提供相關服務。一方面，將這些參與主體的客戶、流量、服務引入生態(tài)圈中，強化信息和數(shù)據(jù)資源整合與應用能力，不斷豐富自身服務和產(chǎn)品。另一方面，支持和協(xié)助各參與方在不同應用場景中自行組合，借助各方優(yōu)質渠道和資源，打造新型商業(yè)范式，實現(xiàn)資源最大化利用。“共建大生態(tài)”要樹立“命運共同體”觀念，即生態(tài)圈中所有參與主體是一個利益共同體，商業(yè)銀行在引入外部主體時，要做好風險防控，防止出現(xiàn)服務中斷或偏差，確保為小微客戶提供持續(xù)、高效、優(yōu)質的金融服務。