商業銀行數字小微金融發展探討

孫九倫 高琳

近年來，商業銀行積極融入數字經濟發展浪潮，以數字化轉型為契機，通過發揮數字金融產品創新、流程優化、智能風控、減費讓利等優勢，持續提升小微金融服務質效，助力小微企業融資呈現量增、面擴、價降的良好趨勢。國家金融監督管理總局數據顯示，截至2023年一季度，我國銀行業金融機構普惠型小微企業貸款余額達到25.90萬億元，同比增長25.75%，較各項貸款增速高14.6個百分點，數字小微金融在其中扮演了重要角色，并表現出了較大發展潛力。但商業銀行數字小微金融發展是一項長期任務，需要根據市場競爭、客戶需求、風險偏好、科技與數據能力等內外部因素不斷調整和優化迭代，在具體實踐過程中也面臨諸多難點和問題。

一、數字小微金融發展面臨“四個低”問題

（一）滲透力度“低”

數字小微金融雖能有效緩解信息不對稱問題，并在很大程度上擴大服務覆蓋面，提升小微企業融資可得性，但現階段主要集中在數字足跡豐富、產業鏈供應鏈完整的行業企業中，對于缺乏數字足跡或數字化程度低的小微企業，則難以通過數字金融服務模式全面系統地對其融資形成強有力滲透，這在部分地方性中小銀行中表現更為明顯。

地方性中小銀行主要服務對象和業務來源集中在地方小微企業。國家金融監督管理總局數據顯示，截至2023年一季度，我國城商行和農村金融機構普惠型小微企業貸款余額在銀行業金融機構中占比達到42.76%，尤其是數千家農村金融機構是支持小微企業融資的重要組成部分（見圖1）。但地方性中小銀行面臨的大多是涉及傳統產業和數字化程度低的小微企業，信用數據缺失嚴重，數字足跡并不豐富，業務開展長期依靠線下人工辦理，導致數字金融難以滲透。此外，地方性中小銀行數字化轉型進程中，往往面臨數字化基礎弱、轉型成本高、戰略定位不清晰等問題，短期內并不具備規模經濟優勢，通過數字小微金融為小微企業提供的融資規模十分有限，也因此在下沉金融服務時進一步加劇了滲透力度“低”的困難。

圖1 2020年一季度至2023年一季度不同類型銀行業金融機構普惠型小微企業貸款情況

（二）數據資源整合力度“低”

從數據總量和結構來看，目前商業銀行所掌握的數據覆蓋面、數據維度難以達到全量，且數據質量不高、結構不合理現象普遍存在，在數據資源未能有效整合的情況下，導致應用范圍和場景十分有限。其主要表現在兩個方面：

一是內部數據整合力度“低”。商業銀行內部系統繁多，數據管理通常由多個部門負責，部門間權責邊界明晰，數據管理工作存在溝通和協同障礙。長期沉淀的海量內部數據難以進行全口徑、全周期、標準化整合，致使數據資源使用率不高，也不能從根本上解決數字小微金融發展過程中面臨的數據短缺、信息不對稱問題。

二是外部數據整合力度“低”。現有監管體系和市場機制下，小微企業數據分散于不同平臺，存在“數據煙囪”“信息孤島”問題，商業銀行外部數據引流方式單一且較為被動，難以形成系統性治理格局。部分商業銀行在引入外部數據時，甚至通過線下人工收集方式來獲取企業的財務、經營、交易、征信以及經營者或實控人“軟信息”等數據，數據采集成本高、效率低、更新迭代慢，內外部數據無法較好統籌利用，難以充分發揮數據資源價值。

（三）渠道融合力度“低”

商業銀行從傳統小微金融模式向數字小微金融轉型過程中必然面臨一定沖突，需要在轉型中不斷修正，進而達到優勢互補、交替發展的格局。目前，商業銀行數字小微金融在服務模式、產品設計等方面同質化現象嚴重，許多商業銀行未結合自身優勢稟賦制定科學合理的發展戰略，存在盲目跟風的現象。特別是在渠道建設上不能充分考慮業務發展實際，強行將傳統業務進行數字化、線上化轉型，不僅沒有發揮出數字化優勢，更不能良性承接傳統業務模式改變帶來的客戶釋放，甚至加劇了業務辦理的復雜性。如疫情期間，由于線上線下渠道未能較好融合，大量小微企業出現被動式逾期，無法還貸、無法交易等情況。因此，線上渠道雖然是服務小微企業融資的長期趨勢，但短期內無法完全取代線下渠道，線下渠道仍是拓展和維護小微客戶的關鍵要素，線上線下渠道只有走向融合與互補，才能避免渠道錯位發展，實現線上線下金融服務有效聯動。

（四）生態圈建設力度“低”

數字金融發展的重要方向之一是生態賦能，也是未來數字小微金融發力的主要領域。商業銀行構建生態圈模式下的數字小微金融可將客戶、合作伙伴、三方平臺、政府等多方參與主體聚合，聚焦特定場景，重構服務模式和鏈條，實現資源高效整合與配置，讓金融服務無處不在。從實踐來看，各家銀行通過打造特色APP，運營企業微信、公眾號、小程序，支持API、H5、SDK等多種形態輸出，深化跨界合作，已開展不同形式的生態圈建設，但建設力度和效能挖掘力度存在明顯不足。其主要表現在兩個方面：

一是生態圈流量不足，難以釋放獲客效能。各家商業銀行針對小微金融服務大多建立了基于自身生態圈的小微客群APP和小微數字金融推廣模式，但從成效來看，僅有個別銀行表現較為出色。例如，建設銀行的“惠懂你”，通過創新小微金融生態，融入多元經營場景，獲取多維客戶流量，憑借強大的客戶基礎，逐步建設成為業內頭部生態體系，數字小微金融服務成效和風險防控能力顯著提升。而多數商業銀行小微客群APP都面臨著用戶量少、使用率低、流量不足不穩定等問題，難以釋放獲客效能。此外，隨著行業競爭加劇，生態圈流量分流嚴重，不僅表現在行業內部的激烈競爭，而且外部科技金融公司、核心企業、三方平臺等均立足自身優勢，依托場景構建自身生態圈，為小微企業提供更為全面且包含金融服務在內的綜合性服務，導致銀行生態圈在流量下降、獲客能力不足的情況下，已有客戶黏性也有所降低。

二是生態圈金融服務與場景結合不足，服務質效難以提升。在某些特定場景中，商業銀行試圖通過提供非金融服務，實現更廣泛的客戶觸達，但非金融服務嵌入小微企業的同時并未同步實現與金融服務的良好融合，存在明顯的割裂，依托生態圈獲取到的客戶信息和數據不能及時轉化成針對性金融服務，可持續性獲客、留客、活客機制尚未建立。

綜上分析，數字小微金融滲透率是下沉金融服務、觸達長尾客戶的最終目標，數據資源整合是持續轉型升級、優化迭代的核心基礎，渠道融合是提升服務質量和效率的關鍵環節，生態圈建設是優化獲客模式、高效整合資源的重要模式，各方必須協調推進、有序發展。

二、數字小微金融發展要打造好“四個力”

（一）綜合服務“力”

隨著宏觀環境等內外部因素的快速變化，小微企業非融資金融需求也逐漸旺盛和多元化，商業銀行要以數字小微金融服務為抓手，持續強化綜合服務能力，系統性提升客戶服務質量。

從綜合金融服務供給視角看，小微客戶在傳統融資需求之外，往往伴隨資金結算、資本管理、信息咨詢等服務訴求。一方面，要在融資服務基礎上，統籌各業務條線，為小微企業提供系統化、個性化、差異化的現金管理服務，同時充分挖掘企業資產配置需求，提高小微企業資產獲利能力，降低小微企業資金閑置成本。另一方面，要配合個人業務板塊，深挖小微企業主個人理財、私人銀行、家庭資產管理及家族企業傳承等金融需求，為客戶提供安全可靠的資產配置方案，增強客戶黏性。

從渠道建設視角看，一是要通過線上線下一體化提升綜合服務能力。針對業務復雜程度不同，走差異化服務路線，實現簡單業務線上辦、優化服務流程、復雜業務綜合辦、打通業務辦理堵點。二是要運用數字化技術指導線下網點朝著生態化、智能化、輕型化、專業化、綜合化方向轉型，不斷疊加功能，拓展服務邊界，達到客戶“一點接入，多渠道響應”的綜合服務效果，提升小微客戶體驗度和忠誠度。

從非金融服務供給看，針對金融服務與非金服務未能有效銜接融合的問題，商業銀行要主動融入小微企業數字化轉型進程，以非金服務構建銀企場景化聯接，解決小微企業在經營管理過程中面臨的進銷存、人財物管理難點，實現系統互聯互嵌，共建新型商業模式，提升客戶開發效率。

（二）業務賦能“力”

小微企業融資具有“短、小、急、頻”特征，需要數字小微金融多方位協同發力，才能實現數字化技術有效賦能。

在創新金融產品方面，通過建立豐富且具有差異性的產品體系，滿足不同行業、規模屬性、生命周期的小微企業融資需求，不僅能夠精準匹配客戶需求，還能以產品強化數字小微金融服務滲透力，打造適應性更強的小微客戶專屬服務模式。地方性中小銀行要加大與大型商業銀行、金融科技公司等的合作，突破自身科技局限和規模約束，依托深耕當地優勢，明確數字小微金融發展方向和目標，結合本地經濟、文化、風土人情等，創新具有地域特色的數字小微金融產品，走符合地方的數字小微金融發展之路。

在優化業務流程方面，要依托數字化技術對小微金融進行全流程線上化重塑，有效替代傳統授信模式下需線下人工辦理的重復性、復雜性、主觀性強的工作，提高客戶服務效率，增強客戶體驗。進一步優化遠程服務，通過視頻連線、遠程認證等的協同發展，將傳統客服與遠程作業相結合，突破時間、空間限制，確保突發情況下服務不斷檔。持續發力非接觸服務，減少對人力資本以及物理設備的依賴，優化足不出戶的業務辦理質量和標準，更加便捷快速解決小微企業“急難愁盼”問題。

在數字風控方面，要優化風險管理流程，強化模型和技術向風控領域全面賦能。貸前基于大數據建立客戶身份認證、反欺詐、風險評價等模型，通過對接企業、政務等平臺的小微企業商流、資金流、物流、信息流等多維數據，交叉驗證企業資信真實性，智能識別貸前潛在風險。貸中建立和優化授信審批、風險定價模型，識別小微客戶關聯關系，準確測度其合理性用款需求，提升審批效率。貸后建立風險預警、貸款清收模型，對小微企業最新交易、稅務、財務等信息進行實時交互與動態監測，不斷完善預警指標和觸發條件，持續校正優化模型參數，做到早識別、早預警、早規避、早退出。

（三）基礎資源支撐“力”

數字小微金融發展中所涉及的產品創新、流程優化、風險管控等，離不開強大的基礎資源支撐。一方面，離不開良好的數據治理和科技應用支撐。良好的數據治理是在數字化時代推動數據資產向信用信息轉化，形成以數據驅動為主的新型小微金融服務體系的關鍵，要從數據積累、處理、共享等環節逐步完善數據治理過程，同時以科技建設支持數據治理，增強數據資源在更多場景的應用能力。要利用機器學習算法、自然語言處理、圖像識別等AI技術，對內外部結構性和非結構性數據進行科學、系統的關聯分析和綜合管理，不斷提升數據處理能力。通過完善相應的數據共享實施細則，破除數據內部共享壁壘，并制定企業級數據標準，著力解決數據碎片化、標準差異大等問題，釋放數據和科技價值。另一方面，離不開良好的制度適配和人才隊伍建設。

在制度適配方面，要完善小微金融制度設計，探索容錯試錯、創新激勵機制，將盡職免責、差異化考核與數字小微金融特征結合，提升各條線數字小微金融的敢貸愿貸能貸動力。

在人才隊伍建設方面，要根據小微金融發展重點，拓寬人才引進渠道，從招聘、培養、崗位設置等方面補足人才短板，做好人才儲備。尤其要強化數字小微金融專業人才內部培養，建立健全差異化成長路徑和相關考核、評價機制，充分挖掘人才在技術創新、模式突破上的潛能，實現業務與資源的高效整合利用。

（四）生態圈建設“力”

生態圈建設可堅持“聚焦小生態，共建大生態”的總體原則，由小及大、由大到小，形成多層次生態圈結構，梯度配置資源，合理發揮生態圈價值。

“聚焦小生態”要注重服務的特色化，錨定客戶拓新、促活、防流失。隨著行業發展趨勢的變化，為客戶提供全覆蓋式的產品和服務已不再現實，聚焦小生態意味著產品依生態場景而生，更加強調產品的專屬性。可通過發揮供應鏈金融在不同場景下的獲客優勢，把資源集中到某一特定場景中，例如，根據供應鏈所屬行業和活動場景，建立白酒行業生態圈、家電行業生態圈或“專精特新”生態圈等，對鏈上客群進行分類，提供特色化服務，實現精準獲客。在此基礎上，通過數字化技術，打造“千人千面”營銷模式，強化觸達和滿足個性化需求能力。具體而言，可與供應鏈核心企業簽訂合作協議，在為核心企業提供全方位金融服務的同時，依托核心企業提供的數據信息等關鍵要素，為其鏈上客戶制定專門的營銷、運營、風控、產品以及相關非金服務策略，將定制化服務模式做到極致，提升客戶忠誠度，防止客戶流失。

“共建大生態”要注重資源的整合度，發揮不同生態主體優勢。商業銀行要強化場景與平臺的鏈接，依托產業園區、港口貿易等場景，主動發揮“推動者”“聚合者”作用，聯合政府、企業、行業協會、信息平臺、外部三方機構等主體，合作共建生態圈，讓各方深度融入生態圈，實現金融與非金融交互，進而能夠更加便捷的為小微客戶提供相關服務。一方面，將這些參與主體的客戶、流量、服務引入生態圈中，強化信息和數據資源整合與應用能力，不斷豐富自身服務和產品。另一方面，支持和協助各參與方在不同應用場景中自行組合，借助各方優質渠道和資源，打造新型商業范式，實現資源最大化利用。“共建大生態”要樹立“命運共同體”觀念，即生態圈中所有參與主體是一個利益共同體，商業銀行在引入外部主體時，要做好風險防控，防止出現服務中斷或偏差，確保為小微客戶提供持續、高效、優質的金融服務。