消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動因素、戰(zhàn)略框架與實施路徑

張鑫瑜 孫珊珊

【摘要】扎實推進消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 既是堅定實施擴大內(nèi)需發(fā)展戰(zhàn)略的現(xiàn)實需要， 也是實現(xiàn)消費金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 從宏觀的政策支持、 中觀的產(chǎn)融驅(qū)動、 微觀的科技推動和消費升級拉動四個層面， 構(gòu)建了消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動因素， 形成了多層級有機統(tǒng)一的動力機制； 以消費金融經(jīng)營全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心， 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為輔助， 價值鏈延伸產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為支撐， 搭建三位一體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架， 并提出“環(huán)境—網(wǎng)絡(luò)—主體—要素”的協(xié)同創(chuàng)新實施路徑。為推進消費金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革， 實現(xiàn)生態(tài)化、 多層次、 多主體協(xié)同的消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供戰(zhàn)略框架與實施路徑借鑒。

【關(guān)鍵詞】創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)；消費金融數(shù)字化；協(xié)同創(chuàng)新；價值共創(chuàng)

【中圖分類號】F832? ? ? 【文獻標(biāo)識碼】A? ? ? 【文章編號】1004-0994（2023）18-0124-9

一、 問題提出與文獻綜述

數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展拓展了要素供應(yīng)渠道、 提高了要素配置效率并加強了資本深化效應(yīng)， 從而推動了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級與經(jīng)濟社會發(fā)展（丁志帆，2020；徐曉慧，2022）。數(shù)字經(jīng)濟時代涌現(xiàn)出直播電商、 共享經(jīng)濟等諸多消費新業(yè)態(tài)和以客戶為中心的新型商業(yè)模式， 消費金融業(yè)務(wù)增長空間大幅拓展， 亟需借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型來應(yīng)對目前的機遇和挑戰(zhàn)（季成，2022）。人工智能、 5G、 云計算、 大數(shù)據(jù)、 物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)在各產(chǎn)業(yè)中的廣泛滲透和應(yīng)用， 正在重塑傳統(tǒng)金融的生態(tài)體系與發(fā)展格局， 驅(qū)動著消費金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級（程雪軍和范云朋，2022）。同時， 創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的不斷深化激發(fā)了企業(yè)對數(shù)字技術(shù)的關(guān)注重心轉(zhuǎn)向組織間交互協(xié)同， 而創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)本質(zhì)上是實現(xiàn)創(chuàng)新主體間價值共創(chuàng)的重要途徑， 一個開放共享的消費金融生態(tài)系統(tǒng)不可或缺， 在此生態(tài)系統(tǒng)中協(xié)同創(chuàng)新將加快消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程， 并持續(xù)釋放金融支持企業(yè)數(shù)字化碳減排潛力（鐘廷勇和馬富祺，2022）。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 一方面加速產(chǎn)業(yè)鏈的融合， 推動跨界合作并重構(gòu)組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營模式。另一方面， 為消費金融產(chǎn)業(yè)提供低成本資源共享渠道與供需匹配路徑， 進而促進消費場景終端與各產(chǎn)業(yè)價值鏈的創(chuàng)新協(xié)同。因此， 基于新型商業(yè)模式與數(shù)字技術(shù)的深度滲透， 推動傳統(tǒng)消費金融轉(zhuǎn)向數(shù)字消費金融， 構(gòu)建高效、 包容、 開放的數(shù)字消費金融生態(tài)系統(tǒng)， 推進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

消費金融數(shù)字化， 是指企業(yè)通過數(shù)字化技術(shù)驅(qū)動運營升級， 并以消費場景為基礎(chǔ)提供更高效便捷的消費金融服務(wù)。消費金融數(shù)字化可以激發(fā)消費活力， 推動經(jīng)濟新業(yè)態(tài)、 新模式和消費場景的發(fā)展（劉典，2021）， 是數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果（張麗平和任師攀，2022）。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型最重要的目標(biāo)是企業(yè)價值鏈重構(gòu)與效率提升（邵婧婷，2019）， 推動資源共享與技術(shù)賦能， 快速實現(xiàn)業(yè)務(wù)迭代和協(xié)同發(fā)展。但目前消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨以下幾個問題： 其一， 個人征信系統(tǒng)發(fā)展不健全、 數(shù)據(jù)孤島問題較嚴(yán)重（程雪軍和李心荷，2020）。數(shù)字經(jīng)濟下的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要產(chǎn)業(yè)鏈上下游同頻共振（余典范，2021）， 但當(dāng)前仍存在上下游聯(lián)動不足與缺乏協(xié)同的問題（呂鐵，2019）。其二， 金融科技的深度融合， 使得高利放貸、 暴力催收、 監(jiān)管套利等問題更加突出， 對消費金融監(jiān)管提出挑戰(zhàn)（程雪軍和范云朋， 2021）。其三， 消費金融數(shù)字化運營水平較低， 主體間數(shù)據(jù)共享與業(yè)務(wù)協(xié)同程度不夠， 業(yè)務(wù)流程尚未實現(xiàn)完全數(shù)字化。其四， 消費金融場景與實體經(jīng)濟缺乏有效對接， 產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重， 場景端客戶轉(zhuǎn)化與留存效率還需進一步提升（王剛等， 2022）。其五， 消費金融供需資源匹配需要進一步加強， 存在長期需求與短期供給不匹配、 低端客戶供給不足、 高端客戶需求不足的現(xiàn)象。以上問題成為消費金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的阻礙， 亟需借助金融科技實現(xiàn)消費金融的場景化、 數(shù)字化、 智能化轉(zhuǎn)型。因此， 從現(xiàn)實角度出發(fā)， 探索和解構(gòu)消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動因素、 戰(zhàn)略框架與實施路徑， 對解決消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型現(xiàn)存問題、 實現(xiàn)資源供需高效匹配、 推進消費金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要的戰(zhàn)略意義。

創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)是創(chuàng)新組織及其與創(chuàng)新環(huán)境之間協(xié)同創(chuàng)新形成的動態(tài)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)， 以實現(xiàn)價值共創(chuàng)（劉靜和解茹玉，2020）。依據(jù)層次結(jié)構(gòu)， 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)可分為宏觀國家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)、 中觀產(chǎn)業(yè)或區(qū)域創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)以及微觀企業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)（趙放和曾國屏，2014）。處于核心地位的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中由產(chǎn)業(yè)鏈、 價值鏈和生態(tài)鏈上創(chuàng)新主體相互聯(lián)結(jié)而形成的各創(chuàng)新群落， 共同推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。在宏觀層面， 我國消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是構(gòu)建國家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分； 在中觀層面， 消費金融圍繞產(chǎn)業(yè)價值鏈為公眾提供金融服務(wù)， 通過內(nèi)外部價值鏈協(xié)同創(chuàng)新， 形成價值創(chuàng)造的“延續(xù)性效應(yīng)”（何風(fēng)琴和鄒奧博，2019）； 在微觀層面， 基于新型消費需求， 消費金融機構(gòu)和多方主體協(xié)同創(chuàng)新， 運用數(shù)字技術(shù)建立協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)（黃麗華等，2021）， 最終融入消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和國家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中， 共同構(gòu)筑一個多層次聯(lián)動的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。單一因素難以揭示數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動因素， 易加斌等（2021）聚焦農(nóng)業(yè)領(lǐng)域探究國家、 產(chǎn)業(yè)和企業(yè)層次農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的多層次驅(qū)動因素。但現(xiàn)有消費金融研究多集中于企業(yè)層級， 忽略了不同層級數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動因素， 而此方面研究正是數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架及實施路徑研究的必要前提與基礎(chǔ)， 因此必須對其展開深入分析。

對于消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架與實施路徑， 部分學(xué)者也展開了研究。朱太輝和張彧通（2022）提出業(yè)務(wù)流程數(shù)字化和運營管理數(shù)字化內(nèi)外聯(lián)動框架。另有部分學(xué)者提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑， 強調(diào)要加大金融科技投入， 破解消費金融全產(chǎn)業(yè)鏈痛點（程雪軍和范云朋，2022）； 要推動消費端向產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈拓展（歐陽敏姿等，2022）； 要積極建設(shè)數(shù)字征信體系， 實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險防范的動態(tài)平衡（程雪軍，2021）； 要構(gòu)建良好的合作生態(tài)體系， 推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展（曾燕等，2022）。關(guān)于數(shù)字化消費金融產(chǎn)業(yè)及其轉(zhuǎn)型研究多聚焦于產(chǎn)業(yè)鏈上某一節(jié)點數(shù)字化的策略性研究， 較少從創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)角度對消費金融數(shù)字化進行系統(tǒng)剖析。而構(gòu)建繁榮有序的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型行之有效的發(fā)展路徑（李國英，2022）， 必須突破區(qū)域與行業(yè)邊界（徐輝和周孝華，2020）， 圍繞多元主體與多層次價值鏈來搭建消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略框架。

本文以創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論為基礎(chǔ)， 系統(tǒng)剖析消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的多層次驅(qū)動因素； 基于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 從供需兩側(cè)動態(tài)平衡角度， 圍繞消費金融產(chǎn)業(yè)鏈上下游、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)以及價值鏈延伸產(chǎn)業(yè)， 搭建數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架； 基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)多主體價值共創(chuàng)機制， 提出消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實施路徑。本研究一方面能夠為數(shù)字經(jīng)濟下消費金融與數(shù)字技術(shù)的深度融合提供理論指導(dǎo)； 另一方面， 也能為實現(xiàn)消費金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)各創(chuàng)新主體數(shù)字化協(xié)同發(fā)展、 推進消費金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供戰(zhàn)略框架與路徑建議。

二、 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角下消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動要素

基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)成層次理論， 分別從宏觀、 中觀、 微觀視角考察消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動因素（見圖1）。在宏觀層面， 國家發(fā)布的擴大內(nèi)需與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)戰(zhàn)略， 為消費金融全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了頂層支持， 一系列促進金融行業(yè)發(fā)展的政策為其提供了理論與實踐指導(dǎo)。在中觀層面， 數(shù)字經(jīng)濟背景下形成的新興產(chǎn)業(yè)競爭格局與產(chǎn)融結(jié)合的價值鏈延伸趨勢， 帶來構(gòu)建跨行業(yè)、 跨領(lǐng)域、 跨區(qū)域、 跨平臺的開放共享的消費金融生態(tài)系統(tǒng)新要求。在微觀層面， 消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅涉及金融科技應(yīng)用與征信體系建設(shè)， 而且需要以消費需求為核心、 通過價值共創(chuàng)來推動消費金融供需動態(tài)平衡。

（一）國家層面： 宏觀政策為消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供頂層支持

在國家創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的整體框架下， 中央堅持?jǐn)U大內(nèi)需戰(zhàn)略， 高度重視金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)， 加快金融科技發(fā)展規(guī)劃， 大力推進數(shù)字中國建設(shè)， 為消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有力的政策支持。

1. 國家經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃為消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供頂層制度支持。2021年國家發(fā)展改革委發(fā)布的《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標(biāo)綱要》提出， 堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略， 推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型和跨界融合， 全渠道滿足消費需求。國務(wù)院《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》強調(diào)， 加快推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 合理促進數(shù)字技術(shù)的深化應(yīng)用。黨的二十大指出， 借助金融科技加快消費金融線上化數(shù)字化步伐。中共中央、 國務(wù)院《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》強調(diào)， 要充分釋放數(shù)據(jù)要素價值， 實現(xiàn)全要素、 全產(chǎn)業(yè)鏈、 全價值鏈的全面聯(lián)接。《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022-2035年）》提出， 要全方位促進消費， 推動消費提質(zhì)升級。國家發(fā)展改革委等七部門聯(lián)合印發(fā)的《促進綠色消費實施方案》重點提出， 加大消費金融對綠色消費的支持和保障作用。因此， 國家相關(guān)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃為促進消費金融線上化、 數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級以及培育全產(chǎn)業(yè)鏈、 全價值鏈的數(shù)據(jù)要素流通與服務(wù)生態(tài)提供了制度支撐。

2. 金融行業(yè)發(fā)展政策為消費金融數(shù)字化提供戰(zhàn)略方向與實踐指導(dǎo)。在國家頂層相關(guān)政策的指導(dǎo)下， 關(guān)于金融標(biāo)準(zhǔn)化、 金融科技應(yīng)用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型等的系列文件相繼出臺， 明確了消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體方針， 為消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了戰(zhàn)略方向與實踐指導(dǎo)。2017年國務(wù)院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》， 要求建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)， 發(fā)展金融新業(yè)態(tài)。2019年中國人民銀行印發(fā)《金融科技（Fin Tech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》， 強調(diào)要充分利用金融科技賦能， 推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。2022年中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》， 著重指出要密切關(guān)注金融領(lǐng)域新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用安全， 培育數(shù)字技術(shù)生態(tài)。同年中國人民銀行會同市場監(jiān)管總局、 銀保監(jiān)會、 證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》， 提出加強人工智能、 生物識別等技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)制定和有效應(yīng)用， 推動金融科技規(guī)范化健康發(fā)展。國家一系列關(guān)于金融與科技的發(fā)展規(guī)劃， 都明確了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型在促進我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展中的重要性， 這為我國實現(xiàn)金融科技與消費金融深度融合， 實現(xiàn)消費金融數(shù)字化發(fā)展提供了源動力。

（二）產(chǎn)業(yè)層面： 產(chǎn)融結(jié)合驅(qū)動消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1. 新型產(chǎn)業(yè)競爭格局驅(qū)動消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與傳統(tǒng)消費金融市場相比， 當(dāng)前消費金融服務(wù)主體日趨多元化與綜合化， 伴隨傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在場景接入、 渠道拓展等多方面的需求互補， 行業(yè)合作成為大趨勢（周衍魯和周挺輝，2018）， 逐漸覆蓋線上線下各細分消費領(lǐng)域（尹一軍，2016）。同時， 數(shù)字化時代模糊了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)邊界， 也催生出不少新興產(chǎn)業(yè)， 促使商業(yè)競爭由競爭邏輯轉(zhuǎn)向共生邏輯（陳冬梅等，2020）， 消費金融與實體產(chǎn)業(yè)之間產(chǎn)生新型競合關(guān)系（曾燕等，2022）， 以產(chǎn)業(yè)鏈為依托、 以競合為導(dǎo)向， 整合數(shù)字化資源加快形成“流量互導(dǎo)、 價值共享、 相互賦能”的高效數(shù)字化經(jīng)營模式， 驅(qū)動構(gòu)建消費金融數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)成為數(shù)字化發(fā)展的新趨勢。

2. 消費金融產(chǎn)業(yè)價值鏈延伸驅(qū)動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著金融場景的橫向和縱向擴展， 金融服務(wù)更加滲透到消費和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個領(lǐng)域， 依托數(shù)字技術(shù)賦能產(chǎn)業(yè)協(xié)同， 為消費金融及其利益相關(guān)方提供新的發(fā)展模式（歐陽敏姿等，2022）。例如， 中信消費金融借助自身的品牌優(yōu)勢， 與中信易家電商平臺合作推廣助農(nóng)產(chǎn)品， 切實解決農(nóng)產(chǎn)品滯銷問題， 始終以“服務(wù)實體”為目標(biāo)， 助力鄉(xiāng)村振興。消費金融與其他產(chǎn)業(yè)的價值共創(chuàng)不僅可以拓展產(chǎn)業(yè)價值鏈， 還可以創(chuàng)新商業(yè)模式與數(shù)字化產(chǎn)業(yè)生態(tài)， 推進數(shù)字消費金融和制造產(chǎn)業(yè)鏈的深度合作， 實現(xiàn)從消費到產(chǎn)業(yè)的生態(tài)協(xié)同， 為產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟發(fā)展注入新的動力， 進而推動消費金融產(chǎn)業(yè)朝著產(chǎn)融結(jié)合、 場景化和數(shù)字化方向深度轉(zhuǎn)型。

（三）企業(yè)層面： 征信系統(tǒng)與金融科技助力消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1. 征信系統(tǒng)建設(shè)帶動消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來， 國家高度重視數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展， 強調(diào)數(shù)據(jù)作為新型要素參與市場分配， 為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供強有力的支撐。征信系統(tǒng)建設(shè)尤其是金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)開發(fā)利用顯得尤為重要。其一， 征信系統(tǒng)建設(shè)為消費金融機構(gòu)提供快速、 準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)采集、 整合和分析等數(shù)字化服務(wù)， 幫助實現(xiàn)更加精準(zhǔn)的信貸風(fēng)險控制， 有效防范個人信息泄露問題。其二， 征信系統(tǒng)所構(gòu)建的公正、 透明的征信數(shù)據(jù)共享機制， 促使消費金融機構(gòu)間共享客戶信息， 從而提高信用評估的準(zhǔn)確性， 為客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)， 實現(xiàn)供需兩側(cè)精準(zhǔn)匹配。其三， 征信系統(tǒng)建設(shè)為消費金融機構(gòu)提供更多的業(yè)務(wù)拓展機會， 金融機構(gòu)通過分析征信數(shù)據(jù)篩選有借貸需求且信用良好的客戶群體， 為其提供更有效率、 更高質(zhì)量的消費金融服務(wù)。

2. 金融科技助力消費金融數(shù)字化快速發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟下， 人工智能、 區(qū)塊鏈等多種前沿技術(shù)與消費金融融合步伐加快， 金融機構(gòu)不斷加大金融科技投入， 逐步實現(xiàn)在獲客、 征信、 審批、 產(chǎn)品設(shè)計、 風(fēng)控、 營銷（程雪軍，2020）、 場景化建設(shè)等消費金融貸前、 貸中、 貸后全流程的廣泛應(yīng)用（巴曙松和趙偉， 2020）， 有效賦能我國消費金融行業(yè)規(guī)模增長以及結(jié)構(gòu)優(yōu)化， 并逐漸形成行業(yè)發(fā)展的新動能， 覆蓋更大范圍的消費群體， 促進了消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對此， 2022年中國人民銀行印發(fā)的《金融科技（Fin Tech）發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出， 深化數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用， 拓展金融服務(wù)的邊界， 打造創(chuàng)新共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。金融科技與消費金融深度融合， 全面賦能消費金融產(chǎn)業(yè)價值鏈， 并重塑行業(yè)的發(fā)展格局， 出現(xiàn)數(shù)字化營銷、 運營、 風(fēng)控、 管理等新型商業(yè)模式， 更好地推動了消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（四）消費者層面： 消費升級拉動消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1. 供給側(cè)提供精準(zhǔn)服務(wù)拉動消費需求。伴隨數(shù)字經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的縱深發(fā)展， 消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以刺激居民消費， 助力普惠金融發(fā)展。黨的二十大報告指出， 助力擴大內(nèi)需， 強化消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性貢獻。消費金融作為一種以支持消費為目的的金融服務(wù)， 具有極大的市場機遇。借助數(shù)字化手段幫助消費金融機構(gòu)進行客群精準(zhǔn)識別與匹配， 挖掘長尾客群的消費潛力， 迎合多樣化的消費趨勢， 提供高效精準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)。此外， 消費金融機構(gòu)還可借助創(chuàng)新渠道與數(shù)字化手段， 加強與各類場景方平臺、 產(chǎn)業(yè)鏈合作， 從而提高場景獲客能力， 進而實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷， 構(gòu)建“金融+N”的消費金融開放合作創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。

2. 需求側(cè)消費升級拉動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展助推居民消費持續(xù)升級， 而數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用及支付方式的創(chuàng)新也極大地推動了消費金融的快速發(fā)展。為適應(yīng)消費需求變化， 消費金融產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈需快速反應(yīng)， 不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新、 服務(wù)升級和渠道優(yōu)化調(diào)整。供應(yīng)鏈上企業(yè)需要從消費終端需求出發(fā)， 反向調(diào)整其產(chǎn)品組合、 進貨計劃、 庫存管理、 物流配送服務(wù)， 滿足市場需求并提高市場競爭力， 為消費者提供個性化定制服務(wù)。同時， 消費金融產(chǎn)業(yè)鏈上消費金融機構(gòu)、 場景端商家、 配套服務(wù)提供商等企業(yè)， 不斷創(chuàng)新、 升級服務(wù)以適應(yīng)市場發(fā)展和客戶需求。其中， 消費需求升級刺激消費金融機構(gòu)細分客戶群體， 推出適應(yīng)多樣化、 多層次消費需求的消費金融產(chǎn)品。消費金融機構(gòu)與場景端商家、 第三方支付產(chǎn)業(yè)建立合作， 為消費者提供實時、 精準(zhǔn)的金融服務(wù)， 持續(xù)優(yōu)化消費金融層次， 以滿足人民日益增長的美好生活需要。

三、 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角下消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略框架構(gòu)建

產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)下的消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要結(jié)合消費金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點與國家發(fā)展要求， 充分發(fā)揮相關(guān)利益主體的作用（楊偉等，2020）， 依據(jù)市場需求進行生態(tài)價值鏈的流程優(yōu)化與資源配置， 形成一個產(chǎn)業(yè)鏈、 價值鏈和生態(tài)鏈相互作用并隨環(huán)境動態(tài)演化的消費金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)， 并打造涵蓋需求拉動力與供給推動力的供需協(xié)同模式（李維梁和高雅，2016）， 實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)價值鏈的協(xié)同創(chuàng)新（梁中，2015）。

本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 圍繞涵蓋消費需求數(shù)字化、 金融供給數(shù)字化和消費金融業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化的消費金融供需系統(tǒng)， 以及涵蓋消費金融產(chǎn)業(yè)鏈上游資金方、 下游場景方、 第三方服務(wù)機構(gòu)、 金融科技公司、 需求方等創(chuàng)新主體的全價值鏈機制， 構(gòu)建消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體戰(zhàn)略框架（如圖2所示）。在該戰(zhàn)略框架中， 消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體思路是以消費金融供需系統(tǒng)供需平衡為目標(biāo)， 搭建以消費金融經(jīng)營全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心、 以配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為輔助， 以及以消費金融價值鏈延伸產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為支撐的三位一體的戰(zhàn)略機制。

（一）消費金融經(jīng)營全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

消費金融經(jīng)營全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心， 由金融供給數(shù)字化、 經(jīng)營過程數(shù)字化、 客戶需求數(shù)字化三部分組成。借助數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與數(shù)字化運營等， 實現(xiàn)貸前獲客、 貸中管理和貸后服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 提升經(jīng)營全流程的效率與質(zhì)量， 進而實現(xiàn)消費金融的供需動態(tài)平衡。

1.貸前獲客數(shù)字化轉(zhuǎn)型。基于貸前的獲客引流、 申請審批、 設(shè)計研發(fā)的數(shù)字化搭建貸前獲客的數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架。首先， 獲客引流數(shù)字化包括營銷數(shù)字化與獲客渠道數(shù)字化。營銷數(shù)字化是借助大數(shù)據(jù)、 智能算法等技術(shù)挖掘、 整合、 分析海量的客戶數(shù)據(jù)， 預(yù)測消費需求， 判斷還款能力與還款意愿， 建立客戶畫像及標(biāo)簽， 打造“千人千面”的智能營銷， 并實時追蹤營銷效果， 監(jiān)控客戶流量和購買轉(zhuǎn)化率， 及時評估和調(diào)整營銷方案。以智能營銷為依托與合作方進行資源置換與生態(tài)合作， 實現(xiàn)生態(tài)式跨界營銷（李研等，2017）。獲客渠道數(shù)字化是利用數(shù)字技術(shù)將消費需求進行數(shù)字化表達， 通過數(shù)據(jù)共享與場景方平臺合作， 構(gòu)建線上線下全場景的自主開放獲客模式， 實現(xiàn)供給端渠道扁平化與需求端消費者選擇高效便捷化。其次， 申請審批數(shù)字化是整合個人信用、 消費、 金融等數(shù)據(jù)， 構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)， 機構(gòu)間共享客戶信息和信用狀況。利用申請評分模型與反欺詐模型進行欺詐評分， 利用智能決策系統(tǒng)自動篩選欺詐黑名單與高風(fēng)險人群網(wǎng)絡(luò)客戶， 實現(xiàn)貸款智能審批。最后， 設(shè)計研發(fā)數(shù)字化， 一方面金融科技公司通過產(chǎn)業(yè)鏈上數(shù)據(jù)協(xié)同獲取客戶信息， 提供“千人千面”的消費金融產(chǎn)品設(shè)計。另一方面借助區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤消費行為， 洞察消費需求， 鏈接消費場景， 提高消費金融產(chǎn)品和服務(wù)的適配性與精準(zhǔn)度（侯曉，2021）， 實現(xiàn)金融產(chǎn)品供需匹配動態(tài)平衡。

2. 貸中管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型。消費金融貸中階段主要包括貸中監(jiān)測、 精準(zhǔn)營銷、 客戶管理等的數(shù)字化。首先， 貸中監(jiān)測是借助區(qū)塊鏈技術(shù)進行客戶信用行為、 貸款用途變化以及還款情況實時動態(tài)監(jiān)測， 并依據(jù)監(jiān)測結(jié)果進行實時風(fēng)險評估， 以預(yù)警名單、 黑名單形式傳播到產(chǎn)業(yè)鏈各節(jié)點， 提高借款人的違約成本， 確保資金流的可追溯性與唯一性， 降低交易雙方的交易風(fēng)險。其次， 精準(zhǔn)營銷是指充分整合多方資源建立營銷渠道資源庫， 將客戶行為數(shù)據(jù)、 資金流信息與物流數(shù)據(jù)相結(jié)合（宋華，2016）， 根據(jù)消費者在消費場景、 貸款金額、 產(chǎn)品類型、 營銷時點等方面的差異提供精準(zhǔn)營銷服務(wù)， 實現(xiàn)貸中階段的供需動態(tài)平衡與創(chuàng)新主體價值共創(chuàng)。最后， 客戶管理數(shù)字化涉及根據(jù)客戶實時監(jiān)測評分結(jié)果， 智能調(diào)整客戶貸款期數(shù)、 額度、 利息， 依托客戶需求推出消費金融產(chǎn)品和服務(wù)， 提升客戶忠誠度， 并借助人工智能等數(shù)字技術(shù)為客戶提供智能還款提醒、 客戶關(guān)系維護、 投訴處理等金融相關(guān)服務(wù)。

3. 貸后服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。消費金融貸后服務(wù)數(shù)字化主要包括客戶維護、 貸后預(yù)警、 貸款催收等活動的數(shù)字化。首先， 客戶維護階段借助數(shù)字技術(shù)進行客群篩選， 建立流失客戶預(yù)警系統(tǒng)， 診斷客戶流失傾向并進行針對性營銷， 幫助實現(xiàn)客戶智能復(fù)貸。其次， 貸后預(yù)警階段監(jiān)控客戶行為， 根據(jù)客戶履約情況實時調(diào)整客戶信用評分， 劃分風(fēng)險等級， 建立逾期風(fēng)險預(yù)警模型。最后， 貸款催收階段根據(jù)客戶特點、 逾期及還款情況， 為客戶提供定制化的智能催收服務(wù)。

此外， 搭建AI技術(shù)、 知識圖譜支撐下的智能客服平臺， 推出智能機器人， 應(yīng)用于業(yè)務(wù)咨詢、 任務(wù)對話、 智能聊天等領(lǐng)域， 開發(fā)人工智能的多場景應(yīng)用， 助力提升貸前、 貸中、 貸后全流程的服務(wù)質(zhì)效。

（二）消費金融配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

消費金融配套服務(wù)貫穿貸前、 貸中、 貸后全過程， 為消費金融業(yè)務(wù)提供數(shù)字化設(shè)施、 信息與服務(wù)支持既是實現(xiàn)消費金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)價值共創(chuàng)的必要過程， 也是推動消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分。

1. 貸前配套服務(wù)數(shù)字化。消費金融貸前配套服務(wù)數(shù)字化主要是為消費金融提供征信、 技術(shù)、 監(jiān)管、 風(fēng)險預(yù)測等服務(wù)。為此， 征信中心可為消費金融機構(gòu)提供客戶外部征信信息， 幫助構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信體系； 消費金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)流量平臺等第三方平臺合作， 進行引流拉新， 獲取消費者個人信息、 搜索信息等， 協(xié)助完善客戶畫像。金融科技公司幫助實現(xiàn)消費金融貸前、 貸中、 貸后的全流程風(fēng)控與 “千人千面”的產(chǎn)品設(shè)計； 同時， 政府利用區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有的實時動態(tài)在線、 分布式賬本及全網(wǎng)廣播等功能， 有效提高監(jiān)管效率， 保障監(jiān)管數(shù)據(jù)安全透明， 節(jié)約監(jiān)管成本（黃震，2018）。

2. 貸中配套服務(wù)數(shù)字化。消費金融貸中配套服務(wù)數(shù)字化主要包括第三方支付服務(wù)、 物流服務(wù)、 風(fēng)險監(jiān)測服務(wù)、 客戶服務(wù)等的數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型。第一， 第三方支付平臺借助數(shù)字化手段獲取客戶消費信息， 及時為消費者提供便捷支付服務(wù)， 提升居民的邊際消費傾向（許靜，2022）。第二， 物流企業(yè)通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)消費金融數(shù)據(jù)、 物流數(shù)據(jù)線上化與信息共享， 同時建立完善的物流管理系統(tǒng)， 整合不同物流渠道和服務(wù)商， 優(yōu)化運輸路線和配送方案， 提供便捷高效的物流服務(wù)。第三， 借助數(shù)字技術(shù)提供風(fēng)險監(jiān)測服務(wù)， 幫助追蹤客戶貸中消費行為， 對高風(fēng)險行為進行預(yù)警， 保證資金安全。第四， 客戶服務(wù)機構(gòu)借助智能化手段為消費金融機構(gòu)提供客戶投訴、 咨詢、 售后等客戶服務(wù)， 提高客戶滿意度。

3. 貸后配套服務(wù)數(shù)字化。消費金融貸后配套服務(wù)數(shù)字化主要涉及客戶關(guān)系管理、 信用提升、 客戶流失預(yù)警風(fēng)控、 催收服務(wù)等。第一， 客戶關(guān)系管理機構(gòu)依據(jù)客戶的消費行為數(shù)據(jù)和交易記錄， 為客戶提供個性化的消費金融產(chǎn)品推薦與優(yōu)惠福利服務(wù)， 保持與客戶的持續(xù)溝通， 增強客戶粘性和忠誠度。第二， 信用服務(wù)機構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)進行精準(zhǔn)信用評估， 通過分析客戶歷史還款記錄、 個人信息等， 幫助客戶提高個人信用等級。第三， 建立流失客戶預(yù)警系統(tǒng)， 診斷客戶流失傾向并進行針對性營銷， 幫助實現(xiàn)客戶智能復(fù)貸。第四， 催收端參與主體采用數(shù)字化手段監(jiān)控余額逾期率、 賬戶逾期率以及相關(guān)回款狀態(tài)， 構(gòu)建貸款催收評分模型， 針對反饋結(jié)果及時調(diào)整應(yīng)對措施， 實現(xiàn)智能催收。

（三）消費金融價值鏈延伸產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境下， 消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要拓展產(chǎn)業(yè)鏈， 延伸價值鏈（楊卓凡，2020）。數(shù)字經(jīng)濟驅(qū)動產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)從對產(chǎn)業(yè)鏈前端資產(chǎn)與技術(shù)的重視轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)鏈后端消費者需求洞察（祝合良和王春娟，2020）， 其對消費金融行業(yè)的滲透不僅驅(qū)動消費金融產(chǎn)業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 而且驅(qū)動消費金融產(chǎn)業(yè)與其他合作產(chǎn)業(yè)之間的數(shù)字化轉(zhuǎn)型交互發(fā)展， 打造新型消費金融產(chǎn)業(yè)融合業(yè)態(tài)， 具體表現(xiàn)為與農(nóng)業(yè)、 工業(yè)、 服務(wù)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型融合發(fā)展。

1. 消費金融與農(nóng)業(yè)數(shù)字化融合。消費金融與農(nóng)業(yè)的數(shù)字化融合體現(xiàn)在綠色低碳農(nóng)業(yè)、 智慧農(nóng)業(yè)、 休閑農(nóng)業(yè)與創(chuàng)意農(nóng)業(yè)等方面。其一， 通過數(shù)字技術(shù)分析農(nóng)戶采購、 生產(chǎn)、 營銷等數(shù)據(jù)， 挖掘農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的消費需求， 建立與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價值鏈相適應(yīng)的信貸模型， 同時借助數(shù)字管理平臺助農(nóng)、 消費幫扶、 金融知識普及等方式， 滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)消費群體借貸需求， 實現(xiàn)跨領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)合作。其二， 借助金融科技賦能傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向智能化、 數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 推進數(shù)字技術(shù)在智慧養(yǎng)殖、 鄉(xiāng)村旅游、 休閑農(nóng)業(yè)、 田園綜合體等項目中的應(yīng)用， 整合多方資源優(yōu)勢開展消費幫扶行動， 為運營主體和消費者提供便捷高效的一體化服務(wù)， 打造現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體， 助力鄉(xiāng)村振興。其三， 建立農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量追溯體系， 確保整個生產(chǎn)、 加工、 流通和終端消費場景農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的質(zhì)量安全。并大力發(fā) 展綠色低碳農(nóng)業(yè)， 加大生態(tài)環(huán)境保護力度。

2. 消費金融與工業(yè)數(shù)字化融合。消費金融與工業(yè)企業(yè)的數(shù)字化融合發(fā)展涉及電子、 汽車、 機器人及家居建材等領(lǐng)域。其一， 依托數(shù)字技術(shù)促進工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上消費者需求數(shù)據(jù)化， 為消費金融企業(yè)提供完美的客戶畫像， 助力供需兩側(cè)消費金融資源的精準(zhǔn)匹配。其二， 將客戶消費數(shù)據(jù)應(yīng)用到工業(yè)企業(yè)新型數(shù)字化產(chǎn)品研發(fā)、 設(shè)計、 營銷等過程， 提升企業(yè)質(zhì)效的同時， 有助于其精準(zhǔn)把握消費者需求和市場趨勢， 促進消費金融與工業(yè)產(chǎn)業(yè)相互滲透進而形成新業(yè)態(tài)。其三， 加大與綠色低碳企業(yè)的合作力度， 以綠色低碳消費拉動綠色低碳生產(chǎn)， 鼓勵綠色產(chǎn)品創(chuàng)新， 從而最大限度地減少碳排放， 促進企業(yè)間價值共創(chuàng)， 實現(xiàn)綠色低碳和可持續(xù)發(fā)展。這種模式可為工業(yè)企業(yè)帶來更多商機和收益， 同時也為消費者提供更加便捷和多元化的消費體驗， 產(chǎn)生“1+1>2”的效用， 促進整個消費金融價值鏈延伸到工業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

3. 消費金融與服務(wù)業(yè)數(shù)字化融合。國家推出提振消費相關(guān)政策， 鼓勵消費金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度， 推出更符合消費需求的產(chǎn)品和服務(wù)， 并提倡為新型消費、 服務(wù)消費提供信貸支持， 激發(fā)重點消費領(lǐng)域活力， 拓展行業(yè)服務(wù)邊界， 精細化服務(wù)消費需求。當(dāng)前消費金融場景已經(jīng)覆蓋醫(yī)療健康、 餐飲出行、 文化娛樂以及電子商務(wù)等領(lǐng)域， 而數(shù)字化手段為擴大消費金融服務(wù)覆蓋面、 降低運營成本、 提升服務(wù)質(zhì)效帶來更多可能性。例如， 蘇寧金融和蘇寧易購電商平臺借助數(shù)字化技術(shù)融合開展合作， 消費者可以通過蘇寧金融在蘇寧易購平臺上購物消費。這種模式為客戶提供了一站式的消費金融和購物服務(wù)， 提高了客戶的購買力和忠誠度， 同時也促進了蘇寧金融和蘇寧易購的業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、 創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角下消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實施路徑

基于前述消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的多維度驅(qū)動因素以及整體戰(zhàn)略框架， 消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是多主體協(xié)同、 多要素協(xié)調(diào)、 多層次的生態(tài)系統(tǒng)問題， 需要創(chuàng)造政策引導(dǎo)、 需求拉動的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境， 構(gòu)建基于產(chǎn)業(yè)價值鏈的協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)， 創(chuàng)新主體間交互協(xié)同， 實現(xiàn)對數(shù)據(jù)、 平臺、 技術(shù)、 人才等創(chuàng)新要素的優(yōu)化配置。因此， 基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中多主體價值共創(chuàng)機制， 本文提出基于“環(huán)境—網(wǎng)絡(luò)—主體—要素”的協(xié)同創(chuàng)新實施路徑， 如圖3所示。

（一）創(chuàng)造消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境

1. 加大政策支持力度， 推動消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是加強數(shù)據(jù)安全保護， 完善信用體系建設(shè)。堅持“政府+市場”雙輪驅(qū)動發(fā)展模式， 著力構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信體系與數(shù)據(jù)安全保護體系， 解決數(shù)據(jù)協(xié)同中出現(xiàn)的數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、 標(biāo)準(zhǔn)、 交易、 治理等相關(guān)問題（胡優(yōu)玄，2022）。另外， 探索適合于消費金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)的金融大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新配套標(biāo)準(zhǔn)， 推動國家和行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)以及信息共享機制制定， 推動數(shù)據(jù)資源的有效運用。二是豐富產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展政策。健全創(chuàng)新激勵機制， 依托政府稅收優(yōu)惠及補貼政策， 激發(fā)創(chuàng)新主體主觀能動性， 加快技術(shù)攻關(guān)， 完善創(chuàng)新要素協(xié)同的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展政策。積極建設(shè)由政府推進， 高校牽頭， 產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)， 科研院所、 行業(yè)組織、 消費金融機構(gòu)等多方參與的政產(chǎn)學(xué)研用金聯(lián)盟， 提高創(chuàng)新效率并加速成果落地轉(zhuǎn)化。此外， 政府在兼顧風(fēng)險原則下， 可適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入條件， 但應(yīng)完善政府監(jiān)管制度與消費者權(quán)益保護機制， 規(guī)范市場秩序， 營造良好的協(xié)同創(chuàng)新環(huán)境。三是地方政府要進一步探討并深化落實相關(guān)政策。地方政府要結(jié)合金融發(fā)展戰(zhàn)略與區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點， 依據(jù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征、 發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展速度等方面的差異， 量身定制和優(yōu)化政策措施， 從而促進區(qū)域經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

2. 貫徹“市場需求拉動先行”理念， 強化供給側(cè)發(fā)力積極響應(yīng)， 加速消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是全面貫徹“市場需求拉動先行”理念。消費金融機構(gòu)與場景端及互聯(lián)網(wǎng)流量平臺協(xié)同合作與數(shù)據(jù)共享， 打造全生命周期的場景金融服務(wù)體系， 借助大數(shù)據(jù)、 智能算法等技術(shù)挖掘、 整合、 分析海量的消費者行為數(shù)據(jù)， 依托其在支付方式、 消費場景、 消費時段、 產(chǎn)品價格、 產(chǎn)品外觀、 功能等方面的差異， 建立更為全面的消費者畫像及標(biāo)簽， 精準(zhǔn)識別消費偏好， 充分挖掘消費市場潛力。并借助數(shù)字技術(shù)實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)信息共享與資源合理化配置， 全面貫徹“市場需求拉動先行”理念。二是消費金融供給側(cè)發(fā)力， 強化“需求響應(yīng)”。場景端企業(yè)依托消費偏好進行產(chǎn)品研發(fā)與生產(chǎn)制造， 并與供應(yīng)鏈上下游合作， 推動原材料采購與需求拉動緊密銜接， 實現(xiàn)供需全流程優(yōu)化， 提升生產(chǎn)效率與產(chǎn)品質(zhì)量； 消費金融機構(gòu)量身定制個性化產(chǎn)品設(shè)計、 研發(fā)、 營銷方案， 打造集差異定位、 獲客、 智能風(fēng)控等于一體的發(fā)展模式， 促進供需兩側(cè)精準(zhǔn)匹配； 資金端提供不同層次、 不同領(lǐng)域市場需求的融資服務(wù)， 優(yōu)化資金配置， 滿足其對消費金融機構(gòu)的融資支持， 提高資金供給質(zhì)效； 消費金融服務(wù)商、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)、 資金方和價值鏈延伸產(chǎn)業(yè)協(xié)同， 進一步促進信息流、 資金流、 物流、 商流的融合， 最終實現(xiàn)多主體價值共創(chuàng)。

（二）搭建消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)業(yè)價值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)

1. 借助補鏈與強鏈結(jié)合， 搭建消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)業(yè)價值創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)中各主體資源短缺， 需借助價值網(wǎng)絡(luò)中其他協(xié)同主體資源以及整個協(xié)同網(wǎng)絡(luò)組織的資源整合（黃海霞和陳勁，2016）， 實現(xiàn)多主體價值共創(chuàng)。第一， 針對傳統(tǒng)消費金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)短板、 消費者征信體系不完善、 金融科技濫用、 人才不足等問題，? 完善大數(shù)據(jù)征信體系、 信用評估機制以及全流程風(fēng)控體系； 加強金融科技應(yīng)用監(jiān)管； 引進和培養(yǎng)具有數(shù)字化思維的復(fù)合型人才， 解決自身發(fā)展痛點及難點， 進而構(gòu)建互利共贏的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。第二， 發(fā)揮消費金融與數(shù)字技術(shù)的融合優(yōu)勢， 進一步強化產(chǎn)業(yè)價值創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)協(xié)同。一方面， 基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的個性化服務(wù)優(yōu)勢， 提升數(shù)據(jù)要素在產(chǎn)業(yè)價值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中的流通效率， 助力需求預(yù)測、 精準(zhǔn)營銷、 風(fēng)險控制與產(chǎn)品創(chuàng)新； 另一方面， 發(fā)揮與數(shù)字技術(shù)融合優(yōu)勢， 將數(shù)字化和智能化內(nèi)化到消費金融內(nèi)外部價值鏈的各環(huán)節(jié)以及整個產(chǎn)業(yè)價值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)， 進一步提升消費金融服務(wù)質(zhì)效。

2. 推動消費金融與多產(chǎn)業(yè)跨界融合， 搭建產(chǎn)業(yè)間協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。消費金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及資金方、 消費金融產(chǎn)業(yè)、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)以及消費金融價值鏈延伸產(chǎn)業(yè)交互聯(lián)動， 需要優(yōu)化和重構(gòu)產(chǎn)業(yè)價值鏈， 實現(xiàn)組織的協(xié)同創(chuàng)新與共享網(wǎng)絡(luò)增值（孟芳琳等，2016）。為此， 需以消費需求為基點進行跨邊界整合， 優(yōu)化、 重構(gòu)和升級產(chǎn)業(yè)價值鏈， 依托不同產(chǎn)業(yè)鏈之間的資源共享與優(yōu)勢互補， 實現(xiàn)覆蓋線上線下全場景、 供產(chǎn)銷全鏈路的數(shù)字化協(xié)同服務(wù)（曾可昕， 2021）， 促進消費金融與農(nóng)業(yè)、 工業(yè)、 服務(wù)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型融合發(fā)展， 進而構(gòu)成不同產(chǎn)業(yè)間合作共贏的價值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。并進一步推動消費下沉， 持續(xù)將消費金融資源與服務(wù)向縣域鄉(xiāng)村不斷延伸， 拉動鄉(xiāng)村消費需求， 推進鄉(xiāng)村振興。

（三）增強消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新主體的協(xié)同創(chuàng)新能力

1. 搭建創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)各主體價值共創(chuàng)機制， 增強主體間協(xié)同創(chuàng)新效應(yīng)。其一， 堅持消費需求導(dǎo)向， 打通消費金融機構(gòu)與產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)深度鏈接， 推動數(shù)據(jù)、 平臺、 技術(shù)、 人才等創(chuàng)新要素的高效匹配和動態(tài)優(yōu)化， 推動數(shù)字化協(xié)同平臺建設(shè)與組織模式創(chuàng)新， 構(gòu)建多方聯(lián)動的開放創(chuàng)新生態(tài)， 帶動產(chǎn)業(yè)鏈上、 中、 下游的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其二， 強化消費金融機構(gòu)與政府、 市場、 高校、 科技企業(yè)、 消費者等其他創(chuàng)新主體之間的協(xié)同創(chuàng)新。政府立足于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色， 精準(zhǔn)設(shè)計產(chǎn)業(yè)扶持政策， 引導(dǎo)主體協(xié)同創(chuàng)新和規(guī)范市場環(huán)境； 以政府引導(dǎo)基金精準(zhǔn)引導(dǎo)社會資本投入， 建立市場信息反饋機制和以市場需求為導(dǎo)向的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機制； 加強政產(chǎn)學(xué)研用金聯(lián)盟多方協(xié)作， 瞄準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展前沿， 共同建立技術(shù)研發(fā)與資源共享平臺， 加速技術(shù)成果轉(zhuǎn)化； 高校立足系統(tǒng)內(nèi)人才發(fā)展需求， 實現(xiàn)人才輸出與創(chuàng)新主體需求精準(zhǔn)對接， 促進產(chǎn)業(yè)鏈、 創(chuàng)新鏈和人才鏈的深度融合； 加快消費金融機構(gòu)與消費場景端合作， 以數(shù)字化手段將線上線下全渠道消費者引入消費金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)， 為協(xié)同創(chuàng)新提供面向市場的需求支撐。

2. 推動創(chuàng)新主體與創(chuàng)新要素、 創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)與創(chuàng)新環(huán)境之間的協(xié)同演化。其一， 要以消費需求為導(dǎo)向， 借助數(shù)據(jù)、 平臺、 技術(shù)、 人才等方面的創(chuàng)新要素協(xié)同， 完善消費金融供給端和消費需求端的供需協(xié)調(diào)機制， 創(chuàng)新合作模式與商業(yè)模式， 實現(xiàn)貸前獲客、 貸中管理與貸后服務(wù)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)生態(tài)價值鏈的全方位創(chuàng)新發(fā)展。其二， 借助數(shù)字技術(shù)同高校、 研發(fā)機構(gòu)等主體資源共享與協(xié)作創(chuàng)新， 打造產(chǎn)業(yè)鏈、 創(chuàng)新鏈、 資金鏈、 人才鏈供需精準(zhǔn)對接的產(chǎn)業(yè)體系， 提升產(chǎn)業(yè)價值網(wǎng)絡(luò)的協(xié)同創(chuàng)新效率， 實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)價值協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中各主體價值共創(chuàng)。其三， 創(chuàng)新主體需適應(yīng)環(huán)境變化， 堅持政策引導(dǎo)與市場需求拉動， 依托要素共享與合作研發(fā)實現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新， 構(gòu)建多主體合作、 多資源集聚、 多機制聯(lián)動的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)， 推動各創(chuàng)新主體實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展。

（四）優(yōu)化消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的協(xié)同創(chuàng)新要素配置

1. 優(yōu)化消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新要素協(xié)同機制。數(shù)據(jù)協(xié)同方面， 加快完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)， 打破數(shù)據(jù)流通壁壘； 確立創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)集成與共享意識， 建立數(shù)據(jù)共享機制， 推動數(shù)據(jù)資源的有效運用。平臺協(xié)同方面， 充分發(fā)揮數(shù)字化平臺的紐帶作用， 深化消費金融產(chǎn)業(yè)與多產(chǎn)業(yè)之間的共商共建共享， 助力資源供需高效匹配， 加快產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型， 進而培育產(chǎn)業(yè)平臺化發(fā)展生態(tài)。技術(shù)協(xié)同方面， 加強科技成果交易平臺互聯(lián)共享， 建立完善的一體化技術(shù)市場。促進創(chuàng)新主體聯(lián)合開發(fā)， 共享技術(shù)交流經(jīng)驗， 共同打造高效、 共贏的知識產(chǎn)權(quán)和科技成果產(chǎn)權(quán)交易與運營體系， 推動跨區(qū)域、 跨行業(yè)、 跨技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。人才協(xié)同方面， 政府應(yīng)優(yōu)化人才引進政策， 完善人才選拔機制， 加大教育投入力度； 建立政產(chǎn)學(xué)研用金聯(lián)合培養(yǎng)機制， 吸引人才集聚， 推進人才培養(yǎng)示范基地建設(shè)， 共筑產(chǎn)業(yè)人才培養(yǎng)創(chuàng)新機制， 助力科研成果落地轉(zhuǎn)化。

2. 構(gòu)建消費金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新要素支持機制。數(shù)據(jù)、 平臺、 技術(shù)和人才是消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐。在數(shù)據(jù)方面， 需建立完善的數(shù)據(jù)管理中心與安全保障機制。加大對客戶個人信息、 信用信息、 消費行為、 社交網(wǎng)絡(luò)信息等數(shù)據(jù)的收集力度， 強化數(shù)據(jù)挖掘和分析能力， 洞察數(shù)據(jù)潛在價值與市場趨勢。在平臺方面， 建立支持多渠道數(shù)據(jù)接入與數(shù)據(jù)交互共享、 具備大數(shù)據(jù)處理與AI 技術(shù)支持能力的高效數(shù)字化平臺， 通過自動批核、 自動貸審、 自動風(fēng)控、 自動催收等自動化流程， 實現(xiàn)貸款快速部署和業(yè)務(wù)擴展。在技術(shù)方面， 加大人工智能、 大數(shù)據(jù)、 區(qū)塊鏈、 云計算、 物聯(lián)網(wǎng)和安全技術(shù)等數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用力度， 并借助技術(shù)合作、 技術(shù)輸出等方式與其他創(chuàng)新主體協(xié)同， 以提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險管理能力。在人才方面， 需引進和培養(yǎng)數(shù)據(jù)處理分析、 人工智能、 區(qū)塊鏈等領(lǐng)域?qū)I(yè)人才， 并借助人才交流平臺與其他企業(yè)建立人才合作關(guān)系， 促進系統(tǒng)內(nèi)人才資源供需匹配， 進而推動消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

五、 結(jié)論與展望

消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型既符合“十四五”規(guī)劃關(guān)于擴大內(nèi)需的相關(guān)政策要求， 也是實現(xiàn)消費金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。本文基于創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 系統(tǒng)剖析消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動因素， 提出消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架與實施路徑。從創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)視角來看， 消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動因素包含了宏觀的政策支持、 中觀的產(chǎn)業(yè)融合驅(qū)動、 微觀的科技推動和消費升級拉動四個方面， 形成了多層級有機統(tǒng)一的消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型動力機制。但消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型還面臨一些現(xiàn)實困境， 成為消費金融產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的阻礙， 亟需借助金融科技實現(xiàn)消費金融的場景化、 數(shù)字化、 智能化轉(zhuǎn)型。為此， 基于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)理論， 搭建了以消費金融經(jīng)營全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為輔助、 價值鏈延伸產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為支撐的三位一體的戰(zhàn)略框架。而消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實施過程需要綜合創(chuàng)新主體間資源優(yōu)勢， 借助創(chuàng)新主體間協(xié)同合作， 最終實現(xiàn)價值共創(chuàng)。基于此， 本研究提出基于“環(huán)境—網(wǎng)絡(luò)—主體—要素”的協(xié)同創(chuàng)新實施路徑。

值得注意的是， 消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅涉及其自身業(yè)務(wù)全流程的數(shù)字化， 而且需突破產(chǎn)業(yè)邊界， 構(gòu)建消費金融產(chǎn)業(yè)、 資金方、 配套服務(wù)產(chǎn)業(yè)以及價值鏈延伸產(chǎn)業(yè)等多方協(xié)同的數(shù)字化創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)， 并依托消費需求， 加速生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)、 平臺、 技術(shù)、 人才等創(chuàng)新要素協(xié)同， 推動各創(chuàng)新主體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級與高質(zhì)量發(fā)展。如何解決消費金融生態(tài)系統(tǒng)協(xié)同發(fā)展問題成為關(guān)鍵。要建立健全適用于跨行業(yè)、 跨領(lǐng)域、 跨區(qū)域合作生態(tài)的法律法規(guī)， 搭建產(chǎn)業(yè)間協(xié)同共享機制， 引導(dǎo)主體協(xié)同創(chuàng)新和規(guī)范市場環(huán)境， 立足產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色與發(fā)展趨勢， 制定針對性的產(chǎn)業(yè)協(xié)同配套扶持政策； 建立各層次協(xié)調(diào)機制， 制定生態(tài)系統(tǒng)合作管理辦法， 創(chuàng)新產(chǎn)融合作模式； 鼓勵各地政府因地制宜， 制定并積極落實差異化的政策措施； 完善信用體系建設(shè)， 建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)布機制的信息共享平臺， 形成創(chuàng)新主體協(xié)作交流機制， 堅持創(chuàng)新鏈、 產(chǎn)業(yè)鏈、 人才鏈、 資金鏈一體化部署， 支撐和引領(lǐng)消費金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)新發(fā)展格局。

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