科技賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提質(zhì)增效應(yīng)用研究

郭玉俠 黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展和當(dāng)前狀態(tài)

在當(dāng)前全面深化保險(xiǎn)改革和互聯(lián)網(wǎng)浪潮的“雙動(dòng)力”推動(dòng)下，保險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)入一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的新時(shí)期。尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，具有潛力巨大的發(fā)展空間。無論是催生出如虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)需求，還是幫助實(shí)現(xiàn)渠道網(wǎng)絡(luò)化和保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)都在加速改造保險(xiǎn)行業(yè)，使其呈現(xiàn)難得的發(fā)展和投資機(jī)遇。本文將從中國(guó)和美國(guó)近10年保費(fèi)收入情況、中國(guó)和美國(guó)近10年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況、中國(guó)和美國(guó)近10年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占總保費(fèi)比例三個(gè)方面分析說明中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)當(dāng)前發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

（一）中國(guó)和美國(guó)近10年保費(fèi)收入比較

中國(guó)和美國(guó)是全球最大的兩大保險(xiǎn)市場(chǎng)。根據(jù)2022年的數(shù)據(jù)，美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總規(guī)模超過19919 億美元，占據(jù)了全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總規(guī)模的40%；中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總規(guī)模達(dá)到6981億美元，連續(xù)六年躋身世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。從保費(fèi)規(guī)模看，我國(guó)仍然與美國(guó)有一定的差距（見圖1）。根據(jù)艾瑞研究院的預(yù)測(cè)，中國(guó)極有可能在本世紀(jì)30年代中期超越美國(guó)成為全球最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。艾瑞咨詢推測(cè)，2022年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入將突破6 萬億美元，龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)為保險(xiǎn)科技提供了巨大的發(fā)展空間。

?圖1 2013—2022年中國(guó)和美國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入對(duì)比

?圖3 2013—2022年中國(guó)和美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入對(duì)比

雖然美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較大，但中國(guó)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速在近10 年間幾乎都高于美國(guó)（見圖2）。這反映了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展和龐大的市場(chǎng)潛力。

（二）中國(guó)和美國(guó)近10 年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入比較

從圖3 可以看出，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在過去10 年中呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2013 年的保費(fèi)收入為289 億美元，到2022 年已經(jīng)增長(zhǎng)到了567 億美元，增長(zhǎng)了約96%。在這段時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度并不是一直穩(wěn)定的。例如，2019年的保費(fèi)收入為400 億美元，比2018 年下降了12.5%。然而，從2020年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)又回到了增長(zhǎng)軌道，2020年和2021年的保費(fèi)收入分別增長(zhǎng)了10.6%和12.7%。總體上說，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)在過去10年中呈現(xiàn)出了穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)，未來也有望繼續(xù)保持增長(zhǎng)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)在過去10 年中經(jīng)歷了快速的增長(zhǎng)。從2013 年到2022 年，保費(fèi)收入從51億美元增長(zhǎng)到了711億美元，增長(zhǎng)超過了13倍。從年度變化來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度在過去10 年中是波動(dòng)的。據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015年的保費(fèi)收入相對(duì)于2014 年增長(zhǎng)了160%，而2017 年的保費(fèi)收入相對(duì)于2016 年下降了20%。總體來說，在過去10 年中，保費(fèi)收入呈現(xiàn)出了總體上穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

從圖4 來看，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)在增長(zhǎng)速度方面超過了美國(guó)。從增速上來看，除個(gè)別年度外，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)原保費(fèi)增速均比美國(guó)要高。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始探索深度融合，呈現(xiàn)出主體集中進(jìn)入、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。2021年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)524 億美元，2022 年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到711 億美元。在新技術(shù)迭代更新的影響下，一方面，互聯(lián)網(wǎng)衍生出的場(chǎng)景逐漸增多，場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式趨向多樣化，將催生出更多的消費(fèi)場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)管理需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景化產(chǎn)品體量將迎來井噴式增長(zhǎng)。另一方面，未來互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景與保險(xiǎn)的聯(lián)系有望得到進(jìn)一步挖掘，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制化市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景保險(xiǎn)將迎來無限商機(jī)。中國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模龐大，互聯(lián)網(wǎng)使用率高，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品受歡迎，這可能是中國(guó)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的原因之一（中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，2021）。

（三）中國(guó)和美國(guó)近10 年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例比較

從圖5 可以看出，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例從2013 年的1.8%增長(zhǎng)至2022 年的10.2%，呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)；而美國(guó)同期的這一比例從2.3%增長(zhǎng)至2.8%，增長(zhǎng)速度較慢。這表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國(guó)的市場(chǎng)接受度和滲透度較美國(guó)更高。

中國(guó)和美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)在過去10年中都呈現(xiàn)出了穩(wěn)步增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但兩國(guó)的市場(chǎng)發(fā)展情況有所不同（Acord和Equinix，2014）。

第一，從市場(chǎng)規(guī)模來看，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較小。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入從2013年的51億美元增長(zhǎng)到了2022年的711億美元，增長(zhǎng)超過了13倍。相比之下，美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較大，盡管增長(zhǎng)速度不及中國(guó)，但仍然保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入從2013 年的289 億美元增長(zhǎng)到了2022年的567億美元，增長(zhǎng)了約96%。

第二，從市場(chǎng)發(fā)展速度上來看，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)速度更快。在過去10年中，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)超過13倍，年均增長(zhǎng)率超過40%。而美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)幅度則較為穩(wěn)定，年均增長(zhǎng)率約為9%。

第三，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局也有所不同。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較為激烈，市場(chǎng)份額分布比較均衡，多家公司處于領(lǐng)先地位。而美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)則較為集中，市場(chǎng)份額主要由幾家大型保險(xiǎn)公司占據(jù)（Adam Klauber，2000）。

?圖5 2013—2022年中國(guó)和美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入對(duì)比

第四，兩國(guó)的市場(chǎng)發(fā)展背景和推動(dòng)因素也有所不同。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和中產(chǎn)階層人口增長(zhǎng)迅速，這些人群對(duì)數(shù)字化保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日益增加，推動(dòng)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)，中國(guó)政府也采取了措施加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范市場(chǎng)秩序，這對(duì)于市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。而美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)則受到了消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化產(chǎn)品接受程度的影響，以及保險(xiǎn)公司不斷改進(jìn)和創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的推動(dòng)（B.Elango等，2008）。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題分析

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。換言之，許多保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品在保障范圍、保險(xiǎn)期限、責(zé)任免除等方面存在高度相似性，缺乏顯著的區(qū)別和獨(dú)特性。這主要反映出以下幾點(diǎn)問題：

1.創(chuàng)新能力不足

同質(zhì)化問題的核心在于保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的能力不足。許多保險(xiǎn)公司過分依賴復(fù)制其他公司成功的產(chǎn)品，沒有根據(jù)自身的特點(diǎn)和消費(fèi)者的需求去開發(fā)獨(dú)特的產(chǎn)品。這使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品間的區(qū)別主要體現(xiàn)在價(jià)格上，而非產(chǎn)品本身的性質(zhì)和價(jià)值。

2.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)惡化

由于產(chǎn)品同質(zhì)化，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中往往采取降價(jià)的策略來吸引消費(fèi)者。這導(dǎo)致了市場(chǎng)上的惡性競(jìng)爭(zhēng)，不僅降低了保險(xiǎn)公司的盈利空間，而且可能損害消費(fèi)者的權(quán)益。因?yàn)樵诮祪r(jià)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，保險(xiǎn)公司可能會(huì)采取各種手段來降低成本，如降低理賠標(biāo)準(zhǔn)、縮小保障范圍等，這對(duì)消費(fèi)者來說是不利的。

3.發(fā)展?jié)摿κ芟?/p>

保險(xiǎn)是一種高度依賴個(gè)性化需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，如果保險(xiǎn)公司不能提供滿足不同消費(fèi)者需求的個(gè)性化產(chǎn)品，其發(fā)展?jié)摿⑹艿较拗啤．a(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在面對(duì)不同消費(fèi)者群體時(shí)，無法提供滿足其需求的產(chǎn)品，從而限制公司的發(fā)展（許閑，2017）。

（二）更新迭代繁瑣

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中，產(chǎn)品更新和迭代是一個(gè)關(guān)鍵的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)和發(fā)布涉及到多個(gè)環(huán)節(jié)，需要考慮到眾多因素。保險(xiǎn)產(chǎn)品還涉及到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、合同編制、合規(guī)審查等環(huán)節(jié)，因此，產(chǎn)品的更新和迭代過程往往過于繁瑣而漫長(zhǎng)。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)過程繁瑣

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)需要考慮到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、產(chǎn)品定價(jià)、合同編制等眾多環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)會(huì)涉及到眾多專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，因此，這個(gè)過程往往會(huì)比較繁瑣而漫長(zhǎng)。

2.合規(guī)審查過程需時(shí)較長(zhǎng)

在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)過程中，需要遵守相關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)行合規(guī)審查。這個(gè)過程需要確保產(chǎn)品的合規(guī)性，防止出現(xiàn)違規(guī)行為。然而，由于相關(guān)法規(guī)的復(fù)雜性和不斷變化，這個(gè)過程往往需要較長(zhǎng)時(shí)間，導(dǎo)致產(chǎn)品的更新和迭代過程十分漫長(zhǎng)。

3.運(yùn)營(yíng)方式和交易效率需要提高

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有在線交易、快速響應(yīng)的特點(diǎn)，但是在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過程中，由于技術(shù)限制、人員素質(zhì)等原因，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)方式和交易效率仍需要進(jìn)一步提高。例如，保險(xiǎn)公司需要提高客戶服務(wù)水平，提升保險(xiǎn)投保、理賠等環(huán)節(jié)的服務(wù)效率，提供更好的用戶體驗(yàn)。

（三）運(yùn)營(yíng)模式單一

1.自家產(chǎn)品為主，缺乏綜合性

許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要銷售自家的保險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏對(duì)其他公司產(chǎn)品的支持，導(dǎo)致其提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類相對(duì)單一，消費(fèi)者選擇范圍較為有限。在這種情況下，消費(fèi)者如果想要購買其他公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就需要到其他公司的銷售平臺(tái)購買，這會(huì)增加消費(fèi)者的購買成本和時(shí)間（李紅坤、劉富強(qiáng)、翟大恒，2014）。

2.缺乏大型保險(xiǎn)綜合銷售平臺(tái)

目前，市場(chǎng)上盡管存在一些保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，但其中大多數(shù)仍以銷售單個(gè)公司的產(chǎn)品為主，缺乏像“淘寶”“京東”那樣的大型保險(xiǎn)綜合銷售平臺(tái)，消費(fèi)者無法在一個(gè)平臺(tái)內(nèi)完成對(duì)多家公司產(chǎn)品的比較和購買。

3.缺乏線下服務(wù)支持

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要運(yùn)營(yíng)模式是在線銷售，但是消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，可能仍然需要線下的服務(wù)支持，如理賠服務(wù)、咨詢服務(wù)等，而許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相對(duì)較弱，不能提供充分的線下服務(wù)支持。

（四）條款晦澀難懂

保險(xiǎn)合同中的條款常常因?qū)I(yè)性較強(qiáng)而晦澀難懂，對(duì)于大多數(shù)普通消費(fèi)者而言，這是較難解決的一大難題。

1.專業(yè)術(shù)語難以理解

保險(xiǎn)合同涉及到眾多的專業(yè)術(shù)語，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，往往很難理解。例如，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的分類、保險(xiǎn)責(zé)任的劃分、理賠流程的描述等，都需要消費(fèi)者具備一定專業(yè)知識(shí)才能準(zhǔn)確理解。這對(duì)于普通消費(fèi)者來說，是一個(gè)挑戰(zhàn)。

2.條款表述復(fù)雜

保險(xiǎn)合同通常需要覆蓋各種可能的風(fēng)險(xiǎn)情況，這導(dǎo)致合同條款往往非常復(fù)雜。一些條款可能包含許多條件和例外，使得消費(fèi)者難以理解其真實(shí)含義。

3.不同產(chǎn)品難以比較

由于不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品條款可能存在差異，消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)，需要投入大量的時(shí)間和精力來比較不同產(chǎn)品條款的內(nèi)容，這無疑增加了購買保險(xiǎn)的難度。

（五）服務(wù)體驗(yàn)感差

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盡管以便捷、高效的特點(diǎn)吸引了大批用戶，但是在服務(wù)體驗(yàn)方面，仍然存在一些值得關(guān)注的問題，其在銷售糾紛處理和理賠服務(wù)等方面表現(xiàn)尤為突出（姚國(guó)章、趙剛，2015）。

1.銷售糾紛處理

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其線上銷售的特點(diǎn)，面臨著傳統(tǒng)保險(xiǎn)中不常見的銷售糾紛。由于用戶不能面對(duì)面與銷售人員進(jìn)行交流，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在銷售中更容易出現(xiàn)誤解和糾紛。一些公司可能采用復(fù)雜或模糊的條款，使消費(fèi)者難以理解產(chǎn)品的真實(shí)性質(zhì)和覆蓋范圍；有的公司甚至采取誤導(dǎo)性的銷售策略，這些都可能引發(fā)消費(fèi)者的投訴。

2.理賠服務(wù)不佳

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠流程相對(duì)較為簡(jiǎn)化，但在實(shí)際的理賠服務(wù)中，仍有許多問題。例如，理賠的時(shí)間可能過長(zhǎng)，理賠的條件可能過于苛刻，理賠的金額可能與消費(fèi)者的期望存在較大的出入，等等。這些問題都可能導(dǎo)致消費(fèi)者的體驗(yàn)不佳，進(jìn)一步影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和市場(chǎng)地位。

2020 年，全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)受理的保險(xiǎn)投訴共計(jì)11.4 萬件，其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售相關(guān)投訴數(shù)量約為7.3 萬件。2021 年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴件數(shù)也有所增加。根據(jù)監(jiān)管部門發(fā)布的《2021 年度保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受理投訴分析報(bào)告》，2021 年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)受理的保險(xiǎn)投訴共計(jì)29.4 萬件，其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴占比達(dá)到43.8%，共計(jì)12.9萬件。

投訴主要集中在：（1）理賠，理賠過程中拖延、低賠等問題占比42.3%；（2）銷售行為，主要是煩擾銷售、誤導(dǎo)銷售等，占比21.2%；（3）服務(wù)質(zhì)量，主要是業(yè)務(wù)辦理不及時(shí)、不規(guī)范，占比18.3%；（4）費(fèi)率費(fèi)用，主要是提高保費(fèi)、收取不透明費(fèi)用等，占比9.2%；（5）合同履行，主要是未按約定提供服務(wù)、合同內(nèi)容不明等，占比9%。

可以看出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴的比率有所增加，投訴主要集中在理賠、銷售和服務(wù)質(zhì)量等方面。監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)加大監(jiān)管力度，督促互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司改進(jìn)服務(wù)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

三、保險(xiǎn)科技發(fā)展的現(xiàn)狀

普華永道（PwC）的研究報(bào)告顯示，目前保險(xiǎn)正處于新生態(tài)系統(tǒng)的中心，也就是說，保險(xiǎn)業(yè)正在成為各種新技術(shù)和新業(yè)態(tài)的中心和聚合點(diǎn)。這些新技術(shù)包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、carved-out保險(xiǎn)等，都與之有著密切的聯(lián)系，保險(xiǎn)公司也在積極采用和探索這些新技術(shù)和新業(yè)態(tài)。因此，如何利用保險(xiǎn)科技，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展、提升保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量、提高合作伙伴的黏性、進(jìn)一步提高公司運(yùn)營(yíng)效率是至關(guān)重要的。

在傳統(tǒng)的B2C 保險(xiǎn)模式中，以產(chǎn)品為中心，運(yùn)用封閉的鏈?zhǔn)缴a(chǎn)模式，并通過營(yíng)銷推動(dòng)渠道的建設(shè)，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品作為最終環(huán)節(jié)直接面向消費(fèi)者。然而，這種模式在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境和消費(fèi)習(xí)慣面前，已然顯得不太適應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新型的保險(xiǎn)模式，提倡的是C2B 模式，即以客戶為核心，根據(jù)客戶需求進(jìn)行反向定制。在保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、監(jiān)管日益嚴(yán)格以及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條趨向公開透明化的大背景下，消費(fèi)者越來越多地參與到產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售等環(huán)節(jié)中。保險(xiǎn)公司可以借助科技手段，例如大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，有針對(duì)性地進(jìn)行客群分析，并完成客戶畫像，從而提供更加個(gè)性化、符合需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提出了挑戰(zhàn)，也提供了機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司需要接受并應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化，更新原有的商業(yè)模式。只有這樣，才能避免失去原有的市場(chǎng)份額，并參與到新型業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中去，獲取新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)產(chǎn)品通常被視為低頻和非剛需服務(wù)，這使得傳統(tǒng)的流量模式在轉(zhuǎn)化率方面表現(xiàn)不佳，無法充分發(fā)揮保險(xiǎn)科技的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致獲取客戶的成本高于預(yù)期。在這種情況下，保險(xiǎn)公司無法純粹依賴流量轉(zhuǎn)化來達(dá)到理想的營(yíng)業(yè)效果。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以其創(chuàng)新和靈活的特點(diǎn)，依托特定的場(chǎng)景，尤其是擁有大量用戶的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，能夠在一定程度上激發(fā)用戶對(duì)保險(xiǎn)保障的需求。比如，在購物軟件或新聞軟件中，保險(xiǎn)公司會(huì)利用“相關(guān)推薦”或“猜你喜歡”等功能在特定場(chǎng)景下提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如旅行出游場(chǎng)景下的意外險(xiǎn)、購物場(chǎng)景下的責(zé)任險(xiǎn)等，這些都是典型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。這樣的業(yè)務(wù)模式，通過鏈接保險(xiǎn)需求和具體場(chǎng)景，提高了轉(zhuǎn)化率，大大超過了單純依賴流量的模式。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)化率和獲取客戶的成本，更多地依賴于保險(xiǎn)公司對(duì)用戶需求和場(chǎng)景的深入理解，以及靈活創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式。

四、科技助力保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際應(yīng)用

科技的進(jìn)步引領(lǐng)了保險(xiǎn)科技（Insurtech）的創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的變革產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。現(xiàn)代技術(shù)，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能（AI）、數(shù)字孿生、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）以及區(qū)塊鏈等，正在逐步成熟，并與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了深度融合。這些技術(shù)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈的改造和重塑，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開辟了新的增長(zhǎng)空間。這些科技應(yīng)用為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提供了新的工具和手段，以滿足各種客戶群體的保險(xiǎn)需求，建立更全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，覆蓋更廣泛的用戶群體，并構(gòu)建更多元化的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。例如，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，保險(xiǎn)公司能夠設(shè)計(jì)出更符合消費(fèi)者需求和喜好的保險(xiǎn)產(chǎn)品；云計(jì)算和自動(dòng)化技術(shù)能有效降低運(yùn)營(yíng)成本，提高工作效率；數(shù)據(jù)分析和預(yù)測(cè)模型能夠幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理；而AI客服和自助服務(wù)系統(tǒng)則能提升客戶體驗(yàn)，滿足客戶的即時(shí)需求。總的來說，新科技的應(yīng)用讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)正在從根本上解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，開創(chuàng)新的增長(zhǎng)空間，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)步和創(chuàng)新。通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有望為廣大消費(fèi)者提供更加便捷、高效和個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（一）數(shù)據(jù)采集在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的角度看，數(shù)據(jù)的獲取、處理和分析構(gòu)成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，數(shù)據(jù)資源在全球范圍內(nèi)快速積累，智能設(shè)備的廣泛連接進(jìn)一步推動(dòng)了數(shù)據(jù)資源的規(guī)模化增長(zhǎng)。然而，如何有針對(duì)性地收集真實(shí)、有效的數(shù)據(jù)，以防止過時(shí)、不準(zhǔn)確或冗余的數(shù)據(jù)影響后續(xù)的分析結(jié)果，成為所有保險(xiǎn)科技應(yīng)用面臨的首要挑戰(zhàn)。

United Healthcare 保險(xiǎn)公司便利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展了一項(xiàng)數(shù)據(jù)收集活動(dòng)。該活動(dòng)允許購買其健康保險(xiǎn)的客戶免首付得到一塊需要分期付款的最新款A(yù)pple Watch 智能手表。該智能手表內(nèi)置了保險(xiǎn)公司所需的健康數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)程序。用戶參與“Motion”或“FIT”計(jì)劃，按月達(dá)標(biāo)并按時(shí)上傳健康數(shù)據(jù)，就可以免除當(dāng)月的手表分期款。如果用戶在指定期限（如36個(gè)月）內(nèi)每月都達(dá)標(biāo)，那么他們可以完全免費(fèi)獲得這塊Apple Watch，甚至還有可能享受保費(fèi)減免。如果客戶以團(tuán)隊(duì)形式購買，并達(dá)到一定數(shù)量，他們還可以獲得更高價(jià)值的電子產(chǎn)品。

這樣的活動(dòng)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)目標(biāo)：一方面，通過激勵(lì)用戶保持健康的生活方式，降低了出險(xiǎn)的概率；另一方面，保險(xiǎn)公司能夠持續(xù)、不間斷地收集到用戶的真實(shí)健康數(shù)據(jù)，為后續(xù)的數(shù)據(jù)分析提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，通過與Apple Watch 的聯(lián)動(dòng)，保險(xiǎn)公司還提高了其服務(wù)的互動(dòng)性和用戶黏性，有助于提升品牌形象和市場(chǎng)份額。

這個(gè)例子充分展示了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如何結(jié)合創(chuàng)新技術(shù)，收集和使用數(shù)據(jù)以提升業(yè)務(wù)效率，提供更好的服務(wù)，并開創(chuàng)新的增長(zhǎng)空間。5G、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)的發(fā)展，預(yù)示著未來有更多可能性的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供廣闊的舞臺(tái)。

（二）數(shù)據(jù)分析在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的應(yīng)用

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的各大要素中，分析能力已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵命脈之一。科技的發(fā)展使得保險(xiǎn)公司能夠?qū)κ占降臄?shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)迭代和分析，及時(shí)反饋信息，從而使公司能夠更快速地作出決策。

以Lemonade保險(xiǎn)公司為例，該公司是一家基于人工智能和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的保險(xiǎn)初創(chuàng)公司。Lemonade 利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了從保單購買到理賠處理的全流程自動(dòng)化，顯著提升了效率。在處理理賠的過程中，Lemonade的人工智能即時(shí)審核了理賠申請(qǐng)，然后在幾秒鐘內(nèi)進(jìn)行決策和賠付。這一流程大大縮短了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司處理理賠的時(shí)間，從幾周或幾個(gè)月縮短到幾秒鐘，極大地提升了客戶的滿意度。

另一個(gè)例子是眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，這是一家全數(shù)字保險(xiǎn)公司。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析，眾安保險(xiǎn)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷和個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足不同客戶的需求。同時(shí)，它的人工智能可以進(jìn)行實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格更加公正，也使得公司能夠更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

這些例子表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過運(yùn)用新的科技手段，能夠?qū)崿F(xiàn)“即時(shí)分析，及時(shí)反饋”，大大提升了公司的決策效率和客戶滿意度，這也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展開辟了新的增長(zhǎng)空間。

（三）科技在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制中的應(yīng)用

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制的問題也一直是核心關(guān)注的問題。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，市場(chǎng)信息不對(duì)稱、用戶逆選擇等因素的影響，經(jīng)常導(dǎo)致虛假資料、騙保、理賠糾紛等問題的發(fā)生，給保險(xiǎn)公司帶來巨額損失。因此，保險(xiǎn)公司不得不在“識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)”方面投入更多資源。

為了解決上述問題，保險(xiǎn)科技的引入提供了一種有效的方法。保險(xiǎn)科技通過使用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能等先進(jìn)技術(shù)，支持保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定和安全運(yùn)行，完善了內(nèi)外部的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。這種跨行業(yè)、跨部門、跨地區(qū)的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制，不僅提高了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，而且也為保險(xiǎn)行業(yè)的提質(zhì)增效發(fā)展提供了創(chuàng)新方案。

1.風(fēng)勘理賠

對(duì)于風(fēng)勘理賠，大數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)處理能力使業(yè)務(wù)管理人員可以快速識(shí)別和定位各種風(fēng)險(xiǎn)事件。風(fēng)勘、理賠人員無需親自前往現(xiàn)場(chǎng)就能獲得全面的信息，以便快速采取風(fēng)險(xiǎn)緩解措施。

2.識(shí)別比對(duì)

保險(xiǎn)科技的應(yīng)用還體現(xiàn)在識(shí)別比對(duì)環(huán)節(jié)。運(yùn)用圖像分析、知識(shí)映射和其他技術(shù)分析程序，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行遠(yuǎn)程在線客戶識(shí)別，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制操作，如信息查詢、欺詐性信息比較和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系信息匹配，從而減少欺詐造成的損失。這些新的技術(shù)工具提供了更多樣化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，使得保險(xiǎn)公司能夠更好地應(yīng)對(duì)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)控制需求。

3.信息對(duì)稱

保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期以來都在應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱的問題，而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的環(huán)境下，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入提供了一個(gè)創(chuàng)新的解決方案。區(qū)塊鏈能夠在各個(gè)數(shù)據(jù)庫之間打通數(shù)據(jù)鏈路，整合包括投保人的征信信息、海關(guān)信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)評(píng)級(jí)等政府?dāng)?shù)據(jù)，構(gòu)建一個(gè)全面的信息數(shù)據(jù)庫。這樣，保險(xiǎn)公司在合規(guī)、合法的前提下，可以更有效地獲取和利用這些信息，進(jìn)行更準(zhǔn)確的保前風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)防控，從而降低信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。通過這種方式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能夠提升整體的運(yùn)營(yíng)效率和質(zhì)量。4.降低風(fēng)險(xiǎn)

在降低風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能夠利用人工智能和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理服務(wù)。例如，通過引入健康管理等服務(wù)到保險(xiǎn)產(chǎn)品中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)事后賠償與預(yù)防性干預(yù)的有效結(jié)合，鼓勵(lì)客戶養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，提升客戶對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。這樣，保險(xiǎn)公司就能夠在客戶還未出險(xiǎn)前就進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，提升服務(wù)效果。

2016 年，中國(guó)東北地區(qū)遭受嚴(yán)重洪災(zāi)，這場(chǎng)災(zāi)害影響了幾百萬人，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)數(shù)百億元人民幣。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司在災(zāi)后，積極采用了無人機(jī)技術(shù)，對(duì)災(zāi)區(qū)災(zāi)情進(jìn)行了迅速的評(píng)估。無人機(jī)裝載的高清攝像頭可以實(shí)時(shí)傳回災(zāi)區(qū)的影像，通過對(duì)比洪災(zāi)前后的圖像，結(jié)合圖像識(shí)別技術(shù)，保險(xiǎn)公司能快速準(zhǔn)確地評(píng)估出受災(zāi)程度，同時(shí)避免了工作人員實(shí)地查勘的風(fēng)險(xiǎn)。這樣大大加快了賠付流程，使得受災(zāi)農(nóng)民能夠在最短的時(shí)間內(nèi)得到賠償，恢復(fù)正常生活和生產(chǎn)。這個(gè)案例充分展示了科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用價(jià)值，無人機(jī)技術(shù)、衛(wèi)星技術(shù)以及圖像識(shí)別技術(shù)，都在改善保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，提高理賠效率，降低公司運(yùn)營(yíng)成本。

（四）競(jìng)品分析

消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，常常感到困惑，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，以及保險(xiǎn)條款晦澀難懂。這部分原因可以歸結(jié)于我國(guó)消費(fèi)者整體金融素養(yǎng)水平相對(duì)有限，在保險(xiǎn)領(lǐng)域的情況尤其突出。一方面，盡管中國(guó)經(jīng)濟(jì)自改革開放以來有了顯著的發(fā)展，但由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的專業(yè)性和復(fù)雜性，大多數(shù)消費(fèi)者難以全面理解保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體內(nèi)容；另一方面，政府對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳和教育活動(dòng)相對(duì)不足，因而大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的理解并不深入，其知識(shí)儲(chǔ)備有限，消費(fèi)者在個(gè)人層面上很難識(shí)別不同保險(xiǎn)產(chǎn)品間的微小差異。

美國(guó)保險(xiǎn)公司Progressive Insurance在產(chǎn)品競(jìng)品分析方面應(yīng)用保險(xiǎn)科技的典型案例值得借鑒。

一是快照計(jì)劃（Snapshot program）。Progressive Insurance推出了一個(gè)叫做“快照”的計(jì)劃，該計(jì)劃使用了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來收集客戶的駕駛數(shù)據(jù)。通過這個(gè)程序，Progressive可以獲得用戶的實(shí)時(shí)駕駛行為數(shù)據(jù)，包括駕駛時(shí)間、速度、剎車次數(shù)等，從而對(duì)每一個(gè)駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更精確的評(píng)估。這種個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估使得Progressive能夠提供更符合每個(gè)駕駛員需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此在競(jìng)品中具有顯著優(yōu)勢(shì)。

二是在線比價(jià)工具。Progressive Insurance提供了一種在線比價(jià)工具，該工具可以幫助用戶比較Progressive和其他保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。通過這種方式，Progressive也可以了解其產(chǎn)品在市場(chǎng)中的位置，并及時(shí)調(diào)整其產(chǎn)品策略以保持與競(jìng)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

這個(gè)工具的操作過程比較直觀。首先，用戶需要輸入他們的個(gè)人信息，如駕駛歷史、駕駛記錄等。然后，用戶需要設(shè)定他們?cè)敢鉃楸ｋU(xiǎn)支付的金額。基于這些信息，Progressive 會(huì)生成一份保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，包括保障范圍和保費(fèi)等。如果這份報(bào)價(jià)超過了用戶的預(yù)算，該工具會(huì)建議用戶調(diào)整他們的保障覆蓋范圍，以降低價(jià)格至他們?cè)O(shè)定的預(yù)算。用戶可以通過調(diào)整各種選項(xiàng)（如扣除額、保險(xiǎn)金額等）來看到這些改變?nèi)绾斡绊懰麄兊谋ｋU(xiǎn)費(fèi)。另一個(gè)重要的特性是該工具不僅會(huì)顯示Progressive的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，還會(huì)顯示其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的報(bào)價(jià)。這一特性使得用戶可以在購買保險(xiǎn)前進(jìn)行全面的市場(chǎng)比較，也讓Progressive有機(jī)會(huì)展示出其產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（五）優(yōu)化體驗(yàn)

作為服務(wù)行業(yè)，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)和提升用戶購買體驗(yàn)以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。這涉及以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

1.售前環(huán)節(jié)：智能化投保服務(wù)

售前階段主要是以智能化投保服務(wù)為主。利用人工智能技術(shù)，如聊天機(jī)器人和自然語言處理（NLP）等，提供在線咨詢，幫助消費(fèi)者選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司還可以通過大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，了解并預(yù)測(cè)消費(fèi)者需求，為消費(fèi)者提供個(gè)性化的產(chǎn)品推薦和服務(wù)。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于提高信息安全性，確保投保信息的真實(shí)性和可靠性。

2.售中環(huán)節(jié)：風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)

售中階段主要是以風(fēng)險(xiǎn)管理和實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)為主。物聯(lián)網(wǎng)（IoT）技術(shù)可以實(shí)時(shí)收集和分析各種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司及時(shí)發(fā)現(xiàn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)包括車輛保險(xiǎn)中的行車數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、家庭保險(xiǎn)中的家庭安全監(jiān)控等。此外，AI技術(shù)可以用于進(jìn)行復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和模型構(gòu)建，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和準(zhǔn)確性。

3.售后環(huán)節(jié)：自動(dòng)化理賠服務(wù)

售后階段主要是以自動(dòng)化理賠服務(wù)為主。人工智能技術(shù)，如圖像識(shí)別和機(jī)器學(xué)習(xí)，可以自動(dòng)處理和審核理賠申請(qǐng)，大大提高了理賠的速度和效率。例如，通過上傳事故照片，人工智能系統(tǒng)可以自動(dòng)評(píng)估損失程度和理賠金額。區(qū)塊鏈技術(shù)也可以用于理賠過程，確保理賠數(shù)據(jù)的不可篡改和透明性，提高消費(fèi)者的信任度。

以上就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)創(chuàng)新模式。這些創(chuàng)新模式的應(yīng)用，不僅能提高保險(xiǎn)服務(wù)的效率和提升用戶體驗(yàn)感，也有助于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。

五、總結(jié)

隨著前沿科技的深度應(yīng)用，以及憑借保險(xiǎn)科技在技術(shù)支持方面的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將擁有更多的智能工具，用于優(yōu)化運(yùn)營(yíng)、決策、服務(wù)等環(huán)節(jié)。這些工具的應(yīng)用將擴(kuò)展保險(xiǎn)服務(wù)的范圍和能力，以科技賦能驅(qū)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。

第一，前端業(yè)務(wù)選擇：借助大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，保險(xiǎn)公司能更準(zhǔn)確地判斷風(fēng)險(xiǎn)和把握市場(chǎng)趨勢(shì)，從而作出更為明智的業(yè)務(wù)決策。

第二，中端運(yùn)營(yíng)效能：通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以簡(jiǎn)化投保、理賠等過程，提升服務(wù)效率，同時(shí)減少運(yùn)營(yíng)成本。

第三，后端壓降成本：通過自動(dòng)化、智能化的理賠處理等技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以顯著降低后端的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)提高客戶滿意度。

在未來的發(fā)展趨勢(shì)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將更加關(guān)注客戶需求，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋范圍，豐富保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障功能。此外，將有更多的科技公司專注于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，入駐保險(xiǎn)市場(chǎng)，為保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、提質(zhì)增效提供技術(shù)支持。