鄉(xiāng)村振興視角下消費金融發(fā)展研究

■王 瑩 黑龍江財經(jīng)學院

解決好“三農”問題是促進農村金融快速發(fā)展的關鍵內容。近年來，我國出臺了許多惠民扶貧的政策。互聯(lián)網(wǎng)信息和物聯(lián)網(wǎng)技術得到充分發(fā)展，使數(shù)字金融能夠和農村發(fā)展金融保持契合，讓傳統(tǒng)農村金融能夠獲得持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。鄉(xiāng)村振興模式下提出的人才發(fā)展戰(zhàn)略開始讓越來越多的高素質人才進入農村產(chǎn)業(yè)，參與農村金融體系。改革開放以來，在發(fā)展過程中實施的實事求是的政策，也是指導農村金融在具體情況下應對發(fā)展問題的基本方法論。因此，為了讓農村金融的發(fā)展效果得到保障，在對農村金融發(fā)展意義給予保證的基礎上，完成對農村金融發(fā)展現(xiàn)狀的梳理和分析，把握國家鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略并秉承發(fā)展機遇，尋找出適宜農村金融發(fā)展的最優(yōu)路徑。同時，對縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展差距也能起到積極作用。因此，金融與消費融合，推動消費金融的快速發(fā)展，這種發(fā)展要求已經(jīng)變成當前農村經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的發(fā)展需求，以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略執(zhí)行的基礎需求。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展概念

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與我國農村發(fā)展目標相契合。在黨的十九大報告中提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建設小康社會的核心。2018年出臺相關意見，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略整體的發(fā)展展開要求，同時提出把鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略與當前黨及國家發(fā)展戰(zhàn)略保持契合。2020年，中央印發(fā)的目標建議明確提出了發(fā)展農村農業(yè)、全面支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的要求。同時，將我國提出的“三農”問題共同作為進行國家戰(zhàn)略發(fā)展不可或缺的核心內容，打造出了一條與中國社會主義發(fā)展要求相一致能夠對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略整體發(fā)展給予充分滿足的振興道路。并明確指出：需要將處置“三農”問題作為工作重點，充分發(fā)揮“壓艙石”作用。為促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定持續(xù)快速穩(wěn)定發(fā)展，鄉(xiāng)村振興已成為當前新時代“穩(wěn)中求進”的核心內容。

二、鄉(xiāng)村振興發(fā)展模式下農村金融發(fā)展具備的意義

1.快速推動農村普惠金融的持續(xù)發(fā)展，締造鄉(xiāng)村休閑產(chǎn)業(yè)

近年來，城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展仍存在嚴重的不平衡問題，由于資源配置不對稱等各種問題，整體經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域發(fā)展的特點，特別是在農村建設上表現(xiàn)得更為顯著，一些農村地區(qū)仍存在發(fā)展落后和供給嚴重不足的問題。其對地方財政的需求不能得到充分滿足，制約了地方農業(yè)項目的快速發(fā)展，與地方經(jīng)濟水平的快速提高相吻合。針對存在的不足，有必要深入分析鄉(xiāng)村振興發(fā)展模式下農村金融創(chuàng)新發(fā)展起到的積極作用，從而推動農村普惠金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在政府和銀行的大力支持下，合理配置一些農村地區(qū)不太發(fā)達的金融機構，加強產(chǎn)業(yè)對資金的大力支持，進一步擴大惠民服務。最后，建立覆蓋面較廣、多元化的農村金融發(fā)展體系。

2.有利于農村基礎設施建設和農村經(jīng)濟水平的提高

加強農村公共基礎設施建設是推進鄉(xiāng)村振興工作不可或缺的一環(huán)，而在基礎設施建設過程中，農村金融業(yè)的發(fā)展起著重要的推動作用。中國農業(yè)銀行是官方指定的農村金融機構。近年來，需要按照國家政府提出的要求，不斷實施和制定一系列發(fā)展戰(zhàn)略和政策。各類農村流動資金項目的政策支持仍在不斷加強。在農村基礎設施建設中存在的問題中，交通條件的限制一直是不足。因此，針對目前農村銀行機構，必須注意農村發(fā)展過程中存在的交通不暢問題。農村銀行機構需要不斷完善建設，拓寬農村路面，將改變以往道路的不足之處，適當發(fā)放貸款。

三、當前消費金融發(fā)展政策

1.中央頒發(fā)的貨幣政策推動農村金融發(fā)展

央行運用準備金率和再貸款以及再貼現(xiàn)等政策，推動農村消費金融發(fā)展，并且在MPA監(jiān)督管理和暫停的過程中，不斷加大發(fā)展以及對鄉(xiāng)村金融發(fā)展的支持力度，采取這種方式讓市場主體不斷強化在“三農”金融發(fā)展上的支持。并且在2017年我國開始提出聚焦“三農”發(fā)展戰(zhàn)略，開始執(zhí)行定向降準的操作，繼續(xù)發(fā)展扶貧、大眾創(chuàng)業(yè)等各類普惠金融。并開始完成定向降準標準的優(yōu)化，在開發(fā)中重點關注農民創(chuàng)業(yè)并適當提升學生貸款。2020年末，部分縣級農村商業(yè)銀行其存款準備金率已經(jīng)達到了6%的儲備，而一些農村合作銀行以及農村信用社和農村銀行所作出的存款準備金率已經(jīng)達到了國家要求的7%，這種儲備情況和我國的一些大型銀行相比少了將近一半。2020年我國相關部門又一次提出降低存款準備金率，這一要求提出的目的是提升對“三農”的大力支持，并針對無法跨省從事經(jīng)營活動的城市商業(yè)銀行和存款準備金率遠高于5%的農村商業(yè)銀行，在降準0.25個百分點的模式下，還需要再降0.25個百分點。

2.積極實施金融扶貧政策

2015年，中央相關部門發(fā)布了《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，在決定中明確提出，需要在鄉(xiāng)村加大扶貧再融資的扶持力度，并在金融方面制定更為優(yōu)惠的發(fā)展利率，對于一些具有地方特色的農業(yè)產(chǎn)業(yè)給予大力支持，對于貧困人口則支持其快速就業(yè)創(chuàng)業(yè)。所以，在這種模式下，農業(yè)再融資項目又增設了扶貧再融資項目。2016年，央行在落實貸款和降低再貸款利率支持農業(yè)上，又一次提出要求。2022年末，扶貧再貸款的余額可以達到1713億元，這種模式的提出，不僅提升了金融扶貧力度，還讓金融機構在貧困地區(qū)進行貸款發(fā)放的力度不斷加強。2020年6月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會和財政部等多個部門聯(lián)合發(fā)布《關于進一步完善小額信貸扶貧相關政策的通知》，在這一通知中指出，在適當完善小額信貸扶貧支持范圍的同時，要不斷深化小額信貸政策。對于受疫情影響難以償還的小額扶貧信貸，提出了適當延長還款期等多種工作要求。

3.農村消費金融

中國人民銀行農村金融服務課題組提出的《中國農村金融服務報告（2020年）》顯示，2020年全國農業(yè)貸款當期剩余資金限額38.95萬億元，占多項貸款的比例分別為22.9%，農戶消費當期貸款余額可達5.82萬億元。多重貸款占比可達3.4%，涉農貸款占比14.94%。從目前貸款的具體規(guī)模分析，農村消費金融在整體上所占到的比例相對較低，農村貸款的側重點不僅局限在生產(chǎn)經(jīng)營類，同時還存在于建設類貸款等多項內容，可以看出在這種發(fā)展模式下農村消費貸款日后必然會獲得巨大的發(fā)展空間。

四、農村消費金融出現(xiàn)的不足之處

1.傳統(tǒng)金融機構缺少合理布局

當前，在縣鄉(xiāng)進行設置的金融機構和城市中的金融機構相比數(shù)量有一定縮減，這種情況下農戶無法在傳統(tǒng)金融機構得到想要獲得的信貸服務。尤其是一些存在貸款需求的農戶，如果想要在這些機構獲得貸款則存在較大難度。由此可以看出，其在布局上存在嚴重不合理問題。銀行所具備的屬性和互聯(lián)網(wǎng)平臺之間，并未得到融合，這種情況下，部分存在消費信貸要求的農戶不得不選擇在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺申請獲得貸款。這樣，獲得的貸款金額較低，但貸款利率較高。過高的貸款利率讓居民承擔的負擔不斷提升，由此農戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇貸款后，經(jīng)常出現(xiàn)逾期問題。上述問題長期存在會出現(xiàn)農戶的需求和實際貸款情況無法保持和諧發(fā)展的惡性循環(huán)，嚴重限制金融環(huán)境的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

2.農村金融信息系統(tǒng)并未建設完成

一些縣域居民征信記錄不符合要求。他們只能獲得中國人民銀行出具的征信報告。金融機構沒有辦法獲得所需要信息。目前，大數(shù)據(jù)持續(xù)快速發(fā)展時代的影響下，一些傳統(tǒng)金融機構開始注重大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展融合，網(wǎng)貸業(yè)務也隨之出現(xiàn)。對客戶個人的收入來源，個人征信情況，以及個人的資金情況等幾個方面都給出了相對嚴格的要求，可是數(shù)據(jù)來源并不充分。這種情況導致了金融機構在互聯(lián)網(wǎng)金融服務過程中的無助。

3.鄉(xiāng)村金融風險管理缺少嚴格把控

目前，農村金融風險管理涉及的內容主要包含貸款前進行的風險管理以及貸款中進行的風險管理和貸款完成后進行的風險管理等多項內容。目前仍需采用過去人工審核的方式進行。特別是在新冠疫情在快速暴發(fā)之后，導致征信的調查以及征信的采集工作受到一定的制約和影響。而這些影響的出現(xiàn)嚴重限制了國家對于農村地區(qū)金融風險的抑制水平。并且，因為農戶在貸款時缺少有效的抵押物，同時因評估和登記及轉讓等流程并不是十分完善，城市經(jīng)常使用的融資擔保模式，當前在農村地區(qū)并未得到廣泛應用，這也導致不良資產(chǎn)處置困難。由于農業(yè)受天氣的影響比較大，經(jīng)常出現(xiàn)歉收的情況。此外，農產(chǎn)品價格也容易出現(xiàn)較大波動，農民無法保證生產(chǎn)保險的數(shù)量。在這種情況下，就沒有辦法完成所需要消費金融產(chǎn)品的購買。另外，融資擔保以及保險等多種征信模式仍然需要進一步獲得突破，農村金融風險在管理上產(chǎn)生的難度仍然在持續(xù)快速提升。針對上述給出的問題，存在的原因主要是縣域及農村產(chǎn)業(yè)在發(fā)展上不充分等問題造成的。產(chǎn)業(yè)不發(fā)達也讓居民其自身的個人收入不斷的降低，這種情況下人才沒辦法實現(xiàn)快速聚集，消費金融提出的需求也自然無法得到滿足。在此背景下，金融機構缺乏足夠的資源展開，農村消費金融自然無法實現(xiàn)良性循環(huán)發(fā)展。

五、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下消費金融的發(fā)展思路

1.鼓勵銀行參與發(fā)展布局

雖然中央政府已經(jīng)在監(jiān)管、管理和金融層面采取了應對農村金融發(fā)展的措施，但這些措施的內容并不詳細。筆者認為，一是可以采取財政支付的方式，在一些縣、村設立金融網(wǎng)點，并對網(wǎng)點進行適當?shù)慕?jīng)濟補償，減輕金融機構的發(fā)展壓力。二是降低本縣農村金融機構所在網(wǎng)點設置準備金率，需要不斷加大農業(yè)保險以及保費補貼，運用這種模式減少在本縣農村展開業(yè)務所必需的資金成本，鼓勵多種類型存在差異化的金融機構完成農村金融網(wǎng)點的設置。

2.實現(xiàn)數(shù)據(jù)源的整合，優(yōu)化農村征信體系

當前，征信系統(tǒng)不可忽視的要素除了數(shù)據(jù)之外就是信息整合。由我國人民銀行征信開出的征信報告僅僅是能夠滿足進行信用卡和金融消費的一種參照，可是針對部分農戶來講征信報告的信息覆蓋范圍還比較狹窄。2021年，央行征信管理局明確提出，為處置上述產(chǎn)生的不足，網(wǎng)絡平臺不可以在和金融機構進行引流和助貸，以及聯(lián)貸等關聯(lián)業(yè)務進行合作的同時，惡意獲取用戶個人信息。這樣，個人信息和金融機構之間的直接聯(lián)系就會被打破。

3.加強政府及企業(yè)之間的合作

要達成鄉(xiāng)村振興以及消費金融之間的良性互動，側重點是將產(chǎn)業(yè)活力激發(fā)到位。政府部門需要在進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構布局和設置的同時，引導金融機構與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的密切合作。例如，他們可以為一些符合貸款要求的行業(yè)提供貸款。此外，可以對企業(yè)發(fā)布的消費產(chǎn)品在銀行App和自己設立的小程序中進行分流和加強營銷，向銀行員工銷售農副產(chǎn)品，有效開拓和開發(fā)市場。而在這種基礎上，需要對企業(yè)當前產(chǎn)生的銷售數(shù)據(jù)有充分了解。另外，作為金融機構也需要按照企業(yè)實際收入狀況，可以適當為企業(yè)工作員工適當提供一些小額的消費貸款，或者是為其提供與信用卡存在關聯(lián)的任務，這樣就達到了正向流通的要求。以行業(yè)為貸款單位，針對多個縣區(qū)現(xiàn)有的龍頭行業(yè)，完成這種貸款模式的創(chuàng)新，以促進行業(yè)的快速發(fā)展和消費金融之間的持續(xù)發(fā)展。

4.實施差別化農村消費金融的相關政策

采取多元化的監(jiān)督管理。貸款的具體用途應作為具體管控的重點。按照之前監(jiān)督管理之后得到的處罰通知書，能夠找出和貸款用途存在關聯(lián)的處罰是需要不斷優(yōu)化的區(qū)域。對縣內部分農村居民來說，消費場景經(jīng)常是產(chǎn)生在平日生活和房屋裝修，購車以及農資農具等多種層面。之前三項能夠被納入到消費貸款中，可是用戶進行種子和化肥，農資以及農具如拖拉機的購買等，在對其具體用途進行確認的過程中，往往將其劃分為經(jīng)營用于農業(yè)生產(chǎn)和其他用途。因此，在對其進行監(jiān)督管理時，需要不斷完善限制范圍，將其運用于農資農具和按照當?shù)匦袠I(yè)實際的優(yōu)勢，能夠讓消費貸款具體應用范圍保持分化。

5.不斷優(yōu)化質押模式，提升資產(chǎn)轉讓力度

需要明確“兩權”等抵押貸款，實現(xiàn)農村消費信貸質押模式優(yōu)化。例如，在縣域農村完成多種貸款模式的不斷創(chuàng)新，運用創(chuàng)新模式能夠讓農村客戶提出的多種融資需求得到滿足；研究農用機械、果樹、大棚等資產(chǎn)作為抵押物和獲取信貸的參考；村委會結合村委會等機構，通過對村民實際情況的認知，能夠讓資產(chǎn)模式朝著多元化的方向發(fā)展。例如，村委會可以為其通過提供自建房產(chǎn)證的方式，將其當成是貸款業(yè)務的準入標準。

六、結語

綜上所述，消費金融的多元化形態(tài)也會對居民個人消費等核心因素產(chǎn)生影響。當居民能夠從多元化的角度完成對消費金融應用的同時，滿足其發(fā)展需求，推動消費。要實現(xiàn)消費金融產(chǎn)品及其關聯(lián)服務體系的優(yōu)化創(chuàng)新，使農村消費金融主體朝著多元化發(fā)展，讓線上消費金融消費不斷下沉，完成對消費金融信用體系以及法律法規(guī)的持續(xù)創(chuàng)新，優(yōu)化消費金融風險控制的創(chuàng)新。所以，在這種情況下，需要應用多管齊下的模式，使農村消費金融體系朝完善的方向發(fā)展，從而振興農村消費，迅速實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標。