普惠金融體系視域下我國農村小額信貸可持續發展的研究

張先祥

當前，我國農村的小額信貸業務并不完善，因為起步晚，經驗匱乏，小額信貸業務在發展上還存在很多的問題，比如機制不完善、網點配置少等。在普惠金融體系下，本文著重研究農村小額信貸可持續發展對策，為農村經濟發展提供參考。

通過打造小額信貸方式，讓農民能有致富的資本，是當前研究重點，也是推動普惠金融得以快速發展的關鍵。

一、普惠金融體系視域下農村小額信貸發展的意義

（一）完善農村普惠金融體系

從我國當前的金融體系上看，在各方面都已經健全，但是針對經濟收益少的人群來說，依然存在一定的問題。而小額信貸的出現，則是能很好地彌補這一方面。在農村金融服務中應用小額信貸，可以豐富金融服務形式，在當地政府和相關部門的宣傳推廣下，相關機構應進一步提高金融服務水平，從而完善普惠金融體系。

（二）激發農民致富意識

目前，我國各地區的政府和相關部門雖然也在各方面給予補貼，為農民提供更加便利的金融服務。但是，因為部分農民自身缺乏金融意識，導致不能利用普惠金融為自己創造致富的機會。相比于短期的補貼政策來說，應用小額信貸的方式，則是能真正從農村的待富人群入手，來為其提供以及培養致富的方式和能力，也給予貧困人群自強自立的方法，擺脫貧困。

（三）構建和諧社會

銀行利用小額信貸的方式，則是能很好地提高農村人群的致富意識，為農村待富人群提供致富的機遇。

二、我國農村小額信貸可持續發展所存在的問題

（一）業務發展不均衡

針對農村的小額信貸來說，發展不平衡主要可以從兩個方面加以分析。第一，供需不平衡。對于農村來說，開展小額信貸的風險較大，所需要投入的成本高，這樣就導致農村中小金融機構能為農民提供的貸款類型和金額較少，其他銀行都沒有專門為農村開展小額信貸方面的相關產品，或力度不足。在這種情況下，農村所需要的資金多，而金融機構的供給較少，導致供需關系不平衡。目前，農戶所能申請的貸款主要是來源于農村信用社，只有少部分是從鄉鎮、農業等方面的銀行獲取。第二，存在空白鄉鎮。空白鄉鎮是指沒有能辦理小額信貸業務的金融機構的鄉鎮，特別是一些偏遠山區，幾乎沒有小額信貸業務，這樣就影響農村的發展。

（二）獲得小額信貸難

從小額信貸的申請對象上能看出，大多都是規模小、償還能力弱、風險較大的小微企業，這些企業無法通過審核，而且各行業的都有，在一定程度上增加貸款風險。因此，金融機構為能減少風險，往往在審核上要更加嚴格，這樣就導致能通過申請的企業并不多。

（三）創新能力不足

我國的小額信貸業務目前依然還處于初級階段，不管是產品還是創新能力等都不能滿足要求。第一，貸款投向單一。小額信貸在農村主要是用于生產活動，比如個體戶的養殖、種植等，這些客戶自身抗風險能力較低，一旦受到外界環境因素的影響，不僅不能給農戶提供資金，還會給農村中小金融機構造成嚴重損失。第二，期限結構不合理。農村中小金融機構并沒有根據農戶的生產種植周期來制定期限，導致無法與農戶的生產要求相吻合，不僅容易使得農戶出現違約，而且也會導致農戶的信譽降低。第三，貸款額度嚴格。隨著農業的發展，農戶所需要貸款的金額也在增加，而農村中小金融機構所能通過審批的金額卻沒有增加。導致小額信貸貸款所能給予農戶的資金并不能滿足需求，農戶無法擴大生產。

（四）資金來源單一

在農村地區，為農民提供小額信貸支持的主要是農村中小金融機構。由于農村中小金融機構規模較小，經營能力相對有限，它們往往缺乏與大型銀行相比更為靈活多樣的融資渠道。這導致它們主要依靠吸收公眾存款來獲取資金，從而造成資金來源較為單一。因此，用于支持農村小額信貸的資金來源并不豐富，嚴重影響農村小額信貸的可持續發展。

（五）風險保障制度不完善

正常情況下，金融機構需要有金融和保險、信托等部門，利用這樣的方式來相互補充。其中特別是保險部門，能有效地應對金融機構風險問題。而農村中小金融機構往往不具備這樣的實力，所以在發展上存在風險。

三、普惠金融下的農村小額信貸可持續發展對策

（一）構建多元化制度體系

1.完善組織體系

首先，整合現有的農村金融體系結構，農村中小金融機構根據當地的實際情況針對性地建立網點，便于讓農民都能享受到普惠金融服務，真正地達到為農戶服務的目的。引導農村中小金融機構將服務落實到農村，鼓勵農村中小金融機構可以在一些經濟水平比較落后地區建立網點，確保全體農民都能享受到相應的金融服務。解決以往網點不足的問題，發揮出小額信貸金融服務作用。

其次，完善擔保制度。當地的政府應頒布相關政策，以此來吸引擔保、金融機構等參與，構建完善的擔保制度體系。通過社會、政府和企業三個方面共同合作的方式，構建一個以政策為基礎，不同企業、金融機構相互擔保的形式。

最后，制定適合的保險制度。農村中小金融機構應深入到農村研究，找尋適合農村環境、經濟等因素的保險制度，以此來分擔農村中小金融機構的風險。

2.增加資金渠道

第一，完善引入閑置資金。目前我國的小額信貸資金主要是來源于國家的專項資金，并沒有充分地利用其農村金融市場的閑置資金。針對這一情況，可以充分利用閑置資金，增加農村中小金融機構的資金來源。

第二，調整政策。根據農村地區實際情況，在完善相關法律法規和政策要求下，嘗試的放寬農村中小金融機構融資渠道，提高農村中小金融機構實力和風險抵御能力，推動農村小額信貸可持續發展。

3.完善管理制度

在完善管理制度上，首先完善流程。目前，我國小額信貸的申請流程較為復雜，所以應做科學合理調整優化審批流程，制定科學合理的信貸流程，明確貸款中各方人員的責任和權力。嚴格審核貸款的各個環節，同時在發放貸款后，也應能積極做好后續的調查工作，減少風險。同時，還應完善風險控制體系。建立農戶檔案，針對農戶的信譽、償還能力等做好評估，最大程度上減少違約問題發生，可以根據農戶的信譽等級來設立資金額度。

4.創新服務模式

農村中小金融機構應順應時代發展來創新服務形式，為農民提供適合的產品。首先，農村中小金融機構應根據當地的實際情況來針對性地選擇適合當地發展的信貸模式。其次，農村中小金融機構應充分調查市場情況，針對性地設計出符合客戶需求的產品。最后，還應能創新金融服務。小額信貸可以通過上門服務的方式，以此來消除農戶的不對稱信息差。還應創新工作方式，通過高效快捷的審批，來縮短放款時間。

（二）完善風險保障制度

第一，建立信用制度體系。完善信用制度能幫助農村中小金融機構及時地獲取到農戶的自身信譽情況，提高信息共享，降低小額信貸的風險，相關部門通過制定完善的檔案方式，與農村中小金融機構共享，也能為農村中小金融機構提供參考。

第二，改善金融環境。對農民加強誠信教育，提高農村地區的信用水平，為小額信貸構建一個良好的信用環境。宣傳普及相應的金融知識，為客戶提供培訓，讓農戶自己也能了解到小額信貸的對應流程和實際操作方法。

（三）完善法律法規

1.加大立法力度

目前，我國在小額信貸方面的法律法規需要進一步完善，進一步推動農村中小金融機構得以更好發展。完善信用方面法律法規，因為建設信用體系不僅是要依靠農戶的道德，更要從法律的角度來構建。針對違約人員加大處罰，嚴重者要接受法律的制裁。農村中小金融機構與信用服務機構合作，在合作的同時也要有法律為其提供支持，確保各項工作的有序進行。還應給予農村中小金融機構合法地位，只有這樣才能不斷地推動農村中小金融機構能向更加正規化方向轉變，進一步規范農村中小金融機構行為。

2.發揮財政政策作用

財政應為一些經濟水平較低的地區提供幫助，首先是當地的政府應能將財政資金撥出一部分作為專項資金，用于增加金融建設方面的投入，通過這樣的方法來為小額信貸提供助力。其次，還應增加對農業保險的補助，針對參與保險的農民給予補助。當地政府應針對農村中小金融機構的具體小額信貸業務采取強制規定，建立與我國相符的金融普惠體系，讓農村中小金融機構能承擔一定的社會責任，這也是當地政府將小額信貸轉化為公共政策產品的一種方式。

3.完善小額信貸擔保體系

積極創新農村小額信貸擔保形式，改變以往單一擔保內容，探索集體林權、土地承包經營等方面的具體擔保類型。根據當地的實際情況來對應建立風險補償制度，可以成立區域性的擔保機構。探索農村中小金融機構與小額信貸的適應程度，可以結合農業保險來適當地承擔境地養殖、種植等農民因為外界環境因素所產生的風險。將保險、農村中小金融機構和擔保機構整合在一起，實現相互協調，合理分擔一定的風險，便于能為農戶提供更加適合的產品，還能在出現風險的同時減少對農戶的影響。

（四）進一步創新小額信貸產品

農村經濟日新月異的變化，要求農村中小金融機構不斷創新信貸產品。比如，應以滿足農民信貸需求根據農業生產周期來創新產品，以根據當地農業的實際周期、性質，對應地調整還款時間。還應從城鄉一體化發展角度分析，滿足市場需求，開發新的產品。積極創新業務，采取整貸零還、零貸零還等不同信貸產品，實現產品的多元化，推動農村小額信貸的可持續發展。

結語：

只有重視在普惠金融背景下小額信貸服務業務的發展，并能積極完善對應的制度、服務等，才能進一步發揮小額信貸金融服務作用。在全面創新創業的情況下，要大力推動農村小額信貸服務的進一步發展，讓更多的農民享受到這一服務，以此來推動農村經濟發展，為農民致富提供更好的資金支持。