鄉村振興背景下廣饒縣農村金融發展對策

王 晨

（山東農業大學經濟管理學院，山東泰安 271018）

自黨的十九大提出鄉村振興戰略、把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重以來，連續五年的中央一號文件對鄉村振興戰略的落實作出了明確指示，反復強調要打造適合“三農”特點的農村金融服務體系，持續推動農村金融深化改革，為“三農”發展注入源源不斷的金融活水。從上述政策中既可以認識到農村金融在鄉村振興中所肩負的使命與責任，還可以看出我國當前的農村金融發展水平仍不能滿足鄉村振興戰略所提出的要求，傳統的農村金融已落后于“三農”發展速度，亟需改革。面對千載難逢的機遇和挑戰，農村金融需要找到新的方向以發揮更大的作用。

1 鄉村振興背景下農村金融發展的重要性

農業生產發展的高質高效、農民精神物質的富裕富足、農村生態治理的穩健有序都離不開金融支持。隨著鄉村振興戰略的推進，農村對資金的儲備、運用、管理等提出了更高的要求，僅依靠財政撥款已遠不能滿足農村發展要求，也逐步凸顯出金融市場對農村支持的重要作用。

“三農”是鄉村振興戰略的著力點，農村金融的最終效用也將落在農村、農業、農民層面。于農村而言，基礎設施建設、文化活動開展、村容村貌改造等都離不開資金的籌措、存托和結算，農村金融可以為其提供專業化的資金運作管理，提高資金利用效率；于農業而言，從作物播種、收獲到農產品的加工銷售等都會產生籌資、風險防范、運營維護等生產性金融需求，需要精細化的金融服務和特色金融產品的支持；于農民而言，土地流轉和集約化經營的推廣使得土地散戶通過土地租賃獲取財產性收益，隨著財產性收益的增多及規模化農場的形成，合理的效益分配和資金管理，需要專業金融機構提供幫助。

2 廣饒縣農村金融支持鄉村振興發展現狀

廣饒縣作為山東省東營市的產糧大縣，是東營市農業領域中的佼佼者。根據廣饒縣2021年政府工作報告，廣饒縣全年發放耕地保護補貼1 518.86 萬元，落實農機購置補貼1 359.98萬元；組織科技人員下鄉指導農戶6 401 人次；糧食種植總面積6.13 萬hm2，總產量47.75萬t。深入貫徹落實新型農業經營主體培育政策，2021年新增縣級龍頭企業3家、市級龍頭企業2家，新發展農村合作社40家、家庭農場78家，成功入選省級現代農業產業園創建名單。

作為山東省財政金融政策融合支持鄉村振興戰略制度試點縣，廣饒縣積極發揮縣域金融機構優勢，憑借農業迅猛的發展勢頭帶動更多金融和社會資本參與進來。2021 年，廣饒縣涉農貸款余額2 387 億元，較年初增加224億元，呈平穩上升態勢。特色金融產品“魯擔惠農貸”“創業擔保貸”“齊魯富民貸”等相繼推出，其中“齊魯富民貸”實現投放344 筆，貸款金額9 754 萬元，居東營市第一。但在融資過程中，農戶缺乏抵押物、質押物不達標準、缺少貸款擔保渠道等問題仍較為普遍，這也是廣饒縣農村金融發展的瓶頸。

3 廣饒縣農村金融發展存在的問題

農村金融并非簡單的“農村+金融”，二者的融合不僅需要權衡金融市場治理機制與政府介入路徑之間的沖突、市場效率提升與“三農”特殊性之間的取舍，還要考慮商業性與政策性之間的矛盾。廣饒縣傳統的農村金融體系已無法應對當下的發展態勢，以下從供給側和需求側兩方面對其農村金融發展中存在的問題進行分析。

3.1 供給側動力不足，難以形成強大推力

盡管金融發展勢頭迅猛，但在“三農”領域的資源投放仍無法有效滿足現有需求，農村金融的發展仍存在結構性難題，主要體現在以下3點。

1）“三農”固有短板阻礙融資暢通。與其他產業需求者相比，帶有“三農”性質的金融需求者因專業人員匱乏、產品質量難以保障、綜合實力較弱等因素導致投入風險增加，違約概率提高。為了規避風險，金融機構在面對涉農個人或企業貸款時，會采用更嚴格的資格審查和風險評估程序，導致大部分農戶無法達到金融機構要求的借款條件。此外，由于農村本身金融服務環境較差，達到與城市同等的金融服務質量意味著金融機構要付出更高的成本進行經營管理，但在潛在風險較大的背景下，金融機構動力不足[1]。

2）農村金融服務力量不足。就廣饒縣目前金融機構分布狀況而言，主要服務于“三農”的金融機構為村鎮農村信用社，而帶有政策性金融扶貧業務的村鎮商業銀行則分布較少，涉農客戶有限。盡管農村信用社更受歡迎，但相較于商業銀行的服務水平和業務范圍而言，多數鄉鎮農村信用社長期以來業務單一，服務水平較低，難以滿足涉農企業和個人不斷增長的金融需求[2]。同時，受正規金融機構貸款條件嚴苛、手續繁瑣等因素影響，出現了眾多非正規的民間金融機構，這些機構雖在一定程度上解決了農戶生產的資金問題，但因其資金數額有限，交易過程不規范，合同等有效性缺乏法律支持，存在較多的風險隱患。

3）農村金融產品形式單一。基于廣饒縣農村信用社在農村金融中的壟斷地位所形成的無效競爭格局，削減了金融機構對金融產品的創新熱情，致使當地目前的農村金融產品仍以融資、信貸、儲蓄等基礎性金融服務為主，對于信貸、期貨和保險業務的融合創新不足，能夠真正貼合“三農”特點的特色金融產品和金融服務形式較少[3]。自廣饒縣推進新型農業經營主體創建以來，農業生產合作社、家庭農場等規模化經營主體不斷增多，金融需求逐漸高漲，需求與供給要求的匹配性正在倒逼農村金融機構提升創新意識和創新能力，豐富金融產品和服務體系。

3.2 需求側的固有掣肘，新形勢下進一步放大

在政策推動下，廣饒縣農村經濟基本面已發生較大改變，農村金融的整體需求也出現了新的演化，在新形勢背景下，需求側的固有短板被進一步放大，主要表現在2個方面。

1）需求呈綜合性演變，對接能力要求提升。廣饒縣傳統農村金融的主要受眾群體是農業散戶，代表著小量、分散、短期的金融需求，農戶對農村金融的服務水平要求低，產品形式要求單一。而鄉村振興所提出的目標具有綜合性和長期性，土地集約化經營將農戶集散為整，面對規模化、集約化的農業生產，群體所產生的金融需求也朝向綜合性、多變性發展，受眾群體的多樣化、規模化和復雜化對應著金融需求的多元化、標準化和精細化，傳統的農村金融需要具備更強大的創新能力、精準識別能力和對接能力。

2）農村儲蓄動力不足，支農金融資源流出。廣饒縣部分農村因經濟發展滯后，青壯年更傾向于在城市生活工作，儲蓄資源也隨之帶入城市[4]。而農村老齡化加重的現實無法為農村儲蓄增長提供強勁動力，農村金融機構儲蓄動力衰退，支農資金來源渠道減少。此外，隨著信息化、數字化技術在縣域內的推廣，農戶更傾向于將資金存入中大型金融機構，以獲取更高的保障和更高的利息收入；伴隨著在農村地區攬儲能力的增強，金融機構將從農村吸收的儲蓄資源投放到城市中的其他產業領域，以追求現有資金更高效地利用和獲取更高的收益，從而進一步減少了農村地區的自有金融資源。

4 廣饒縣農村金融發展路徑

4.1 完善農村金融供給體系，推動供給側優化改革

供給側是農村金融的推進的主力軍，要充分調動農村金融各方供給側力量和資源，建立穩固的金融供給格局，支持農村金融發展。以廣饒縣發展現狀為依據，提出以下3點對策。

4.1.1 加大扶持力度，彌補“三農”弱勢

農業投入風險高、受自然災害影響大、盈利性差等天然劣勢無法規避，因此吸引金融機構入駐農村的最好方式就是由縣級政府出面，積極協調農村金融機構在“三農”領域商業性與政策性之間的矛盾，對于村鎮級金融服務機構或組織給予政策上的扶持和鼓勵，并加以規范和引導，促進金融機構的有序發展。同時，不斷將農村金融的服務深度下沉、服務密度增加、服務廣度延伸，通過優惠政策和財政撥款增強農村資金儲備力量。在涉農產業或農戶貸款時，由政府相關機構提供擔保，切實解決農民抵押難、貸款難等問題。此外，將財政資金著重用于投資周期長、回報少的基礎設施領域，優化農村交易環境，吸引更多金融機構落戶農村。

4.1.2 完善農村金融機構體系，壯大農村金融供給主體

通過分析廣饒縣農村金融機構分布情況可以得出，在未來的較長時間內，廣饒縣農村金融的供給格局呈正規金融機構和非正規金融機構共生的態勢。1）針對農村信用社等中小型金融機構，除給予政策支持和財政補貼外，還要對其業務進行嚴格監管及風險防范；通過引進專業技術和優秀人才不斷提升農村信用社的服務水平和貸款發放質量，確保其在基層農村金融中的主導地位。2）針對非正規金融機構，要明確其存在的合法地位，鼓勵金融機構體系的多元化發展；提高行業準入門檻，對新型農村非正規金融機構或組織的資金來源渠道和業務經營的合法性進行嚴格審批，定期進行抽檢審查，確保其在農村金融體系中發揮積極的正向作用。

4.1.3 創新金融產品與服務，為農村注入金融動力

廣饒縣農村金融機構雖已推出“魯擔惠農貸”“大棚貸”等針對“三農”領域的特色信貸產品，但隨著農民生活條件的改善，閑置資金日漸增多，金融需求也朝向多樣化發展。為了更好地滿足農民日益增長的金融需求，金融機構有義務向農民普及金融常識與業務種類，積極為農民提供金融咨詢和服務，引導農民形成正確理念，提升金融管理水平；此外，要注重產品創新和人才隊伍的建設，實行創新激勵制度，通過積極引進專業人才和團隊提升金融機構的創新動力，營造良好的創新氛圍。通過推出更貼近農村的多元化金融產品，形成網格化金融服務格局，從根本上發揮農村金融對鄉村振興的促進作用。

4.2 增強農村內在動力，優化需求側市場建設

農村金融的發展水平不高、吸引力低，很大程度上是由于農村自身生產力低、組織分散等，因此想要取得長遠發展，就不能單純強調供給側的發展路徑，需求側也需要進行相應調整。

4.2.1 依靠數字金融賦能，提高需求側市場化水平

數字金融雖已得到大范圍的推廣，但在農村地區仍達不到預期標準。數字化運營水平的提高有利于農村與金融市場深度對接，化解生產風險高、技術水平落后、抵御風險能力差等固有短板，借助科技手段輔助農村地區金融業務的有效開展，不斷提升農村市場化水平。1）廣饒縣各級村鎮應完善數字化基礎設施建設，以便充分應對當下農業生產主體多元化演變及生產過程監測管理的復雜性難題，進而提高村鎮產業的生產效率和技術水平，降低生產經營成本；2）合理進行數字金融平臺建設，運用線上化和數字化的聯動方式加快城鄉之間商品、信息、人員和技術的流動，減少農村地區金融信息不對稱問題，提高農業預防和化解風險的能力。

4.2.2 積極引進人才項目，提升農村吸引力

農村地區的發展不應單純依靠政府幫扶、政策支持等外部動力，最根本的是要提高自身對外界的吸引力。廣饒縣各級鄉村應利用當地優越的生態環境優勢與天然淳樸的民風進行特色宣傳，在發展生態旅游業的同時帶動采摘業、民宿、田間勞作等一系列產業的發展，形成完整的產業鏈條[5]。做到因地制宜，選擇適宜的產業，離不開專業人才和團隊的合理規劃。除依靠政策引導人才入駐鄉村外，鄉村也應充分發揮建設主體作用，如村干部擔起責任，多維度建立起各農戶的利益聯結機制，引導農戶有意識地主動參與；積極引導鄉村與外部市場的對接，因村制宜地制定人才和項目入駐的優惠條件與合作措施，通過多種渠道的合作，優化廣饒縣范圍內組織機構的協調發展，增強鄉村對金融機構的吸引力。