人在家中坐，卡被境外刷，損失該由誰承擔(dān)？

文 徐 嵩 段新瑜

鄧先生幾年前入職一家公司時(shí)，為方便發(fā)放工資，辦理了A商業(yè)銀行的銀行卡。日積月累，這張卡里已存有一筆不小的積蓄。

2020年9月一天晚上22點(diǎn)左右，鄧先生的手機(jī)陸續(xù)收到十幾條的境外消費(fèi)短信提示，鄧先生意識(shí)到銀行卡可能被盜刷，第一時(shí)間拿出銀行卡，并拍攝銀行卡在家里的照片，然后立即向派出所報(bào)案，當(dāng)晚在民警的幫助下申請(qǐng)臨時(shí)掛失。次日，鄧先生到A商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理正式掛失。由于一直未破案，鄧先生要求A商業(yè)銀行進(jìn)行賠償，銀行工作人員以鄧先生自己沒有保管好密碼為由，拒絕鄧先生的賠償要求，鄧先生遂將A商業(yè)銀行告上法庭。

爭議焦點(diǎn)

一、案涉銀行卡被盜刷的過錯(cuò)責(zé)任應(yīng)如何認(rèn)定

1.關(guān)于A商業(yè)銀行責(zé)任問題

商業(yè)銀行法第五條規(guī)定：商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。第六條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。銀行與儲(chǔ)戶建立儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系后，銀行負(fù)有保證儲(chǔ)戶銀行卡信息不被他人竊取、復(fù)制的義務(wù)和向銀行卡載明的儲(chǔ)戶履行合同的義務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)通過技術(shù)手段和軟硬件改造加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保存儲(chǔ)于銀行卡內(nèi)的儲(chǔ)戶信息安全，對(duì)于安全漏洞和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。本案中，A商業(yè)銀行未能保證其發(fā)行的銀行卡具有唯一性和不可復(fù)制性，導(dǎo)致鄧先生存放在國內(nèi)家中的銀行卡在境外被盜刷。因A商業(yè)銀行發(fā)行的案涉銀行卡具有技術(shù)缺陷，未能履行保護(hù)持卡人卡內(nèi)資金安全以及用卡安全的安全保障義務(wù)，對(duì)此A商業(yè)銀行存在過錯(cuò)。

2.關(guān)于鄧先生的責(zé)任問題

鄧先生在A商業(yè)銀行辦理開戶時(shí)，與銀行簽訂了一份開戶服務(wù)協(xié)議，協(xié)議中明確約定持卡人務(wù)必要妥善保管借記卡以及密碼，因密碼泄露或卡片保管不當(dāng)造成的損失，由持卡人負(fù)責(zé)。據(jù)此在借記卡消費(fèi)過程中，一方面發(fā)卡銀行負(fù)有安全保障及謹(jǐn)慎審查銀行卡的義務(wù)，另一方面持卡人負(fù)有妥善保管銀行卡及其密碼的義務(wù)。且基于誠實(shí)信用原則，持卡人在履行銀行卡合同過程中，也負(fù)有通知、保密等附隨義務(wù)。在持卡人違反上述約定義務(wù)的情形下，應(yīng)認(rèn)定持卡人具有過錯(cuò)。本案中，銀行無證據(jù)證明鄧先生將借記卡以及密碼交予其他任何第三人，且案發(fā)時(shí)，鄧先生本人以及持有的銀行卡均在國內(nèi)，銀行卡被盜刷的交易地點(diǎn)發(fā)生在境外，無論是根據(jù)協(xié)議約定還是依據(jù)生活常識(shí)，鄧先生上述行為可以視為已履行協(xié)議項(xiàng)下所約定的持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管銀行卡和密碼的義務(wù)。

二、案涉銀行卡被盜刷所造成的資金損失應(yīng)如何承擔(dān)

鄧先生與A商業(yè)銀行之間存在儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，該合同關(guān)系系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，亦不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效。在此情況下，A商業(yè)銀行應(yīng)保障儲(chǔ)戶的存款安全，其中包括對(duì)儲(chǔ)戶信息安全保障義務(wù)，即銀行首先要對(duì)所發(fā)的銀行卡本身的安全性予以保障，防止儲(chǔ)戶信息、密碼等信息數(shù)據(jù)被輕易盜用，其次銀行應(yīng)保證其服務(wù)場(chǎng)所、系統(tǒng)設(shè)備安全適用。 根據(jù)本案查明的事實(shí)，鄧先生所持銀行卡款項(xiàng)被境外的商戶支取，支取時(shí)間段與正常銀行卡操作常理不符，同時(shí)鄧先生在此時(shí)間段人在國內(nèi)，從時(shí)間以及區(qū)域距離角度考慮，鄧先生不具備赴異地另行操作的條件，現(xiàn)沒有證據(jù)證明鄧先生與他人惡意串通損害A商業(yè)銀行的利益，也沒有證據(jù)證明鄧先生保管銀行卡與密碼存在明顯不當(dāng)，可以認(rèn)定鄧先生持有的銀行卡并沒有進(jìn)行取款和轉(zhuǎn)賬等操作，系犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的卡片，在異地進(jìn)行了操作，A商業(yè)銀行在合同履行過程中存在未盡到安全保障的違約行為。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第五百七十七條：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第七條：“發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。”因此，A商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)賠付鄧先生因此而造成的損失。

（漫畫/趙曉蘇）

三、案涉銀行卡被盜刷的舉證責(zé)任

《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第四條規(guī)定：“持卡人主張爭議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)可以提供交易單據(jù)、對(duì)賬單、監(jiān)控錄像、交易身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息等證據(jù)材料進(jìn)行證明。”本案中，在鄧先生能夠提供初步證據(jù)證明其是被盜刷的主張時(shí)，A商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提供監(jiān)控錄像、交易單據(jù)等證據(jù)材料以證明確實(shí)是鄧先生本人交易的，否則A商業(yè)銀行將承擔(dān)舉證不能的不利后果。

判決結(jié)果

一審法院判決由A商業(yè)銀行賠付鄧先生因銀行卡被盜刷造成的全部損失。A商業(yè)銀行不服，提起上訴。二審法院審理認(rèn)為本案的證據(jù)不足以證明鄧先生與他人惡意串通損害A商業(yè)銀行的利益，亦不能證明鄧先生保管銀行卡密碼存在明顯不當(dāng)，故原審認(rèn)定案涉銀行卡的資金損失應(yīng)由A商業(yè)銀行承擔(dān)并無不當(dāng)，本院予以維持。