數字技術賦能綠色金融的實踐與啟示

唐澤地 劉曉辰

實現黨的二十大報告關于“完善碳排放統計核算制度”的要求，需要以數字技術為抓手。中國人民銀行印發的《金融科技發展規劃（2022—2025年）》提出，“在綠色金融領域，運用數字技術開展綠色定量定性分析，強化綠色企業、綠色項目智能識別能力，提升碳足跡計量、核算與披露水平，在依法合規、風險可控前提下為企業提供綠色信貸、綠色債券、綠色保險、碳金融等多元化金融產品和服務；利用大數據、人工智能等技術建立綠色信息監測與分析模型，搭建風險知識圖譜實現對企業的風險監控，量化環境效益和轉型風險，提升綠色金融風險管理能力。”

數字技術賦能綠色金融正成為發展趨勢

2023年2月，中共中央、國務院印發的《數字中國建設整體布局規劃》為各行業帶來廣闊發展機遇，“數字化”和“綠色化”已成為疫情后經濟復蘇的兩大重要方向。數字技術在綠色企業甄別、信息披露、風控、綠色金融產品研發等領域發揮著重要作用，為綠色金融體系建設和綠色金融可持續發展提供有力支撐。

數字技術賦能有利于降低金融機構自身能耗。數字技術本身具有綠色屬性，具有降低能耗、提高效率的“綠色”特征。當前，數字技術已經貫穿各行業，覆蓋生活的各類場景，運用人工智能、大數據、區塊鏈等數字技術可以為各行業綠色低碳轉型賦能，系統提升能源資源利用效率。對于金融機構，運用數字技術可以實現對自身碳排放數據的監測、核算與管理，有助于進一步深化自身的節能減排、效能提升，實現綠色低碳運營目標。

數字技術賦能有利于擴大綠色金融產品供給。數字技術賦能有助于金融機構拓展綠色金融產品譜系，滿足企業和客戶多層次、多元化、多場景的融資需求。一是大數據、云計算等技術可以實現對海量信息的收集和處理，能夠更精準地發現客戶不同場景、不同生命周期階段的綠色金融需求，為綠色金融產品的創新和供給提供數據支持。二是數字技術能夠提升信息收集與傳遞效率，提升計算速度，為開發金融產品提供算力與效率支持。三是基于區塊鏈等技術的研發具有透明、可追蹤、不可篡改特點，有利于促進綠色金融產品創新的產權保護和健康發展。

數字技術賦能有助于提升綠色金融服務效率。一是數字技術賦能有助于實現綠色金融活動可計量、可驗證，使綠色金融更加精準，配置資源更加高效，提升傳統綠色金融業務服務效率。二是數字技術賦能可以拓寬綠色金融服務場景、渠道，實現交易成本降低、服務覆蓋面拓寬、規模化效應改善，依托海量的客戶資源和先進的數字技術形成的網絡外部性，使得平臺服務于單個新增客戶的邊際成本不斷下降。三是數字技術賦能有助于提升風險管控水平，通過完善智能化風控體系，為包括氣候風險在內的各類風險的全流程管理提供系統化支持。

數字技術賦能綠色金融的國外經驗

發達國家金融機構注重數字技術在綠色金融領域的全方位運用，如賦能綠色金融產品與服務、提升碳管理效能等。

戰略上重視綠色金融與數字化。發達國家金融機構積極開展前瞻性戰略布局，將綠色發展與數字化列為企業重點戰略方向。例如，巴黎銀行將綠色低碳轉型作為2022—2025年發展戰略的核心，將發展戰略主題確定為“增長、科技、可持續（主要指向碳中和轉型）”；三菱日聯集團將“可持續經營（ESG）、數字化、增長與新挑戰”作為2022—2025年三大發展主題；匯豐集團為實現“成為客戶首選的國際金融合作伙伴”戰略目標，提出“專注所長、大規模數字化、為成長賦能、向碳中和轉型”四大發展主題（見表1）。

運用數字技術賦能綠色金融產品及服務。隨著全球金融市場交易規模與復雜程度的提升，數字技術在各類金融服務中的作用日益凸顯。一是運用數字技術賦能綠色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色保險、碳金融產品等。例如，法國巴黎銀行與國家電力公司合作，運用區塊鏈技術發行綠色債券，提高債券信息透明度、可追蹤性。二是運用數字技術提升碳金融市場服務質效。例如，瑞銀集團、渣打銀行、三井住友銀行等9家金融機構搭建以區塊鏈為基礎的碳信用交易網絡“Carbonplace”，目標是成為碳交易市場的“SWIFT”，以實現簡單、透明和安全的認證碳信用額轉讓；荷蘭銀行搭建線上碳金融服務平臺，為客戶提供融資擔保、碳交易咨詢、代理交易等金融服務。三是運用數字技術為客戶管理碳足跡提供解決方案。例如，巴黎銀行與碳管理公司Greenly開發客戶碳足跡應用程序（Mon Empreinte Carbone）；匯豐集團與谷歌云聯合開發客戶碳足跡工具等。

運用數字技術提升金融機構碳管理效能。發達國家金融機構加強數字技術在碳管理中的應用。一是為金融機構自身碳排放數據監測、核算與管理賦能。例如，巴黎銀行資產管理公司在碳核算的過程中，運用人工智能（機器學習）算法測算投資組合的碳排放。二是助力提升自身數據中心的效率和性能。數據中心是金融機構能耗的主要來源，世界上的數據中心消耗約3%的全球電力供應（用電總量超過整個英國），數字技術有助于數據中心更有效地運作。例如，美國銀行運用虛擬化技術對數據中心的服務器和應用系統進行整合，以及通過應用綠色電網來提升效率、降低能耗。三是助力提升智能風控系統氣候風險管理水平。例如，花旗集團建立涵蓋客戶、第三方的氣候數據庫，并將相關數據應用于智能風控系統；巴黎銀行運用數字技術在建模領域進行創新，并將氣候相關風險納入情景分析系統。

數字技術賦能綠色金融的國內探索

國內大型金融機構積極探索運用數字技術拓展綠色金融服務場景，提升數據中心效能。

戰略上重視科技賦能綠色金融。工商銀行以“建設國際領先的綠色銀行，成為具有良好國際聲譽的綠色銀行”為戰略目標，將“通過金融科技手段和金融要素管理，創新低碳綠色可持續的金融服務體系；構建環境風險信息大數據平臺，持續提升ESG風險管理”納入戰略重點。建設銀行以“致力成為全球領先的可持續發展銀行”為戰略愿景，實施綠色金融“綠芯”工程，構建綠色金融業務驅動芯、產品集成芯、風險感知芯、科技處理芯、責任傳輸芯“五大核芯”。平安集團將ESG理念有機融入整體戰略決策中，在綠色運營、綠色資產、綠色保險、綠色公益和綠色科技五大方向上積極行動。

運用數字技術拓展綠色金融服務場景。近年來，國內大型金融機構運用數字技術賦能綠色金融服務，提升客戶體驗。一是運用數字技術拓展綠色金融服務深度與廣度。例如，平安集團運用AI技術實現客戶與產品的智能匹配，滿足客戶多樣化的產品需求，以及基于大數據、云計算等技術開發“平安綠金”，實現多維度數據實時監測；興業銀行基于大數據技術打造“點綠成金”，聚焦重點用能企業能耗評估，將結果作為信貸資源配置的參考依據。二是多家商業銀行推出“個人碳賬戶”。例如，建設銀行APP推出“碳賬本”；平安銀行APP上線“低碳家園”；中信銀行依托信用卡APP“動卡空間”推出碳賬戶，實現碳減排量記錄、碳值社交分享、碳排放計算等功能，并引入電子信用卡、線上繳費等場景。三是運用數字技術優化業務流程。例如，平安銀行通過AI技術賦能人工坐席，提升綠色信貸等業務效率，優化客戶體驗；平安壽險在核保核賠環節創新融合文本識別抽取（OCR）、自然語言處理（NLP）、機器學習等技術，輔助資料識別、案件審核，理賠效率提升近20%，大幅度縮短用戶等候時間。

運用數字技術提升數據中心效能。近年來，國內大型金融機構推進數據中心優化升級、提升效能。一是運用云計算技術賦能金融數據倉庫平臺建設。例如，招商銀行搭建國內首個基于華為云底座的超大規模金融核心數倉，支撐其超大數據量計算和并發查詢場景，使招商銀行數據應用全鏈路運行時長縮短15%以上。二是聚焦數據中心電能利用效率（PUE）（PUE=數據中心總耗電功率/IT設備耗電功率，PUE值越接近1，表示數據中心的綠色化程度越高）。2021年，國家發展改革委、中國人民銀行等部門發文，要求“新建大型、超大型數據中心電能利用效率不超過1.3；到2025年，數據中心電能利用效率普遍不超過1.5”。從金融行業數據中心PUE值的統計情況來看，2022年約82%的數據中心PUE值已低于1.6（見圖1）。從具體金融企業來看，工商銀行綠色數據中心的PUE值從1.6（嘉定一期）降低到1.387（嘉定二期）；平安集團數據中心（平安觀瀾3號）運用“多層建筑疊放間接蒸發冷卻”等技術，實現PUE值降為1.248；建設銀行提出2022—2026年數據中心PUE值逐步降低目標等。

思考與啟示

國內外大型金融機構運用數字技術賦能綠色金融的實踐可為金融行業綠色低碳轉型提供以下思考與啟示。

把握數字中國建設和“雙碳”戰略機遇。一是積極踐行金融企業的職責使命，主動服務國家戰略，助力數字中國建設和“雙碳”目標的實現。二是加強行業分析，找準市場發展方向。建議各金融企業及時關注同業動態、客戶需求、市場信息變化，加強數字技術賦能綠色金融的理論研究與實踐探索。

加強科技賦能綠色金融的戰略謀劃。一是從戰略高度重視數字化經營與綠色發展，形成綠色低碳、科技驅動的戰略特色。二是將數字技術賦能綠色金融作為重點戰略方向，加強前瞻性謀劃、整體性推進。三是更好發揮ESG理念在戰略決策中的作用，引導企業加快數字化轉型與綠色低碳轉型的步伐。

突出數字技術賦能綠色金融建設的重點。聚焦數字技術賦能的重點領域，提高資源配置效率。一是聚焦產品創新，提升綠色金融產品供給。二是聚焦場景延伸，拓展綠色金融服務深度與廣度，提升客戶體驗。三是聚焦節能降耗，提升企業自身的碳管理效能。

加大數字技術賦能綠色金融建設的力度。一是加強人工智能、大數據、區塊鏈等數字技術應用，拓展綠色金融產品譜系。二是加快布局“個人碳賬戶”，加強綠色業務與科技的融合、場景與系統的聯通，形成數字技術與綠色金融深度融合的良好生態。三是運用數字技術優化業務流程，促進運營效率提升。

運用數字技術夯實碳管理的基礎。一是夯實科技支撐基礎，探索建立綠色數據中心、綠色金融數據倉庫、ESG數據應用管理系統等，持續推進數據中心PUE下降，實現綠色、低碳、節能運行。二是持續加強業務中臺、數據中臺、技術中臺敏捷化、智能化運營，進一步推進智能風控體系和風險預警平臺建設。三是運用數字技術加強碳足跡管理，強化經營碳排放數據監測，營造綠色低碳經營環境，助推降本增效。

責任編輯：董 治

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