踐行國有大行責任擔當 維護金融安全穩定大局

葛孟超

黨的十八大以來，在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，我國金融改革發展穩定取得了重大成就，防范化解金融風險取得了重要階段性成效。總體看，當前我國金融風險趨于收斂、整體可控，防范化解重大金融風險的能力顯著增強。但是，我們也要清醒認識到，在世界百年未有之大變局加速演進，我國發展進入戰略機遇和風險挑戰并存、不確定難預料因素增多的時期，經濟金融環境發生深刻變化。防范化解風險是金融業永恒的主題，也是2023年銀行保險機構工作重點之一。銀行業要結合實際進一步做好重大金融風險防范化解工作，維護金融安全、保障金融穩定。

>> 習近平總書記強調：“金融安全是國家安全的重要組成部分，是經濟平穩健康發展的重要基礎。”中國工商銀行在維護金融安全、保障金融穩定方面有哪些重大舉措和成效？

王景武：習近平總書記高度重視金融安全工作，在黨的二十大報告中強調，要強化金融穩定保障體系和金融安全保障體系建設。去年年底召開的中央經濟工作會議對強化金融穩定保障體系建設，防范化解重大經濟金融風險作出了重要部署。習近平總書記的系列重要論述和重要思想，為我們做好金融安全和穩定工作指明了方向，提供了根本遵循。

中國工商銀行堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入學習貫徹黨的二十大精神，認真落實黨中央決策部署，堅持金融工作的政治性、人民性，全力做好防范化解金融風險工作，助力維護金融安全穩定大局，以自身高質量發展服務經濟社會高質量發展。

一方面，全面提高服務實體經濟質效，夯實防范化解金融風險的根本。

一是深入落實穩經濟一攬子政策及接續措施，加強逆周期信貸投放，提升金融服務的適應性、競爭力和普惠性。2022年，通過貸款、債券、租賃、債轉股等工具，累計向實體經濟提供全口徑資金超6.4萬億元，其中境內分行貸款增長2.6萬億元。2023年一季度境內分行貸款增長1.27萬億元，同比多增3300多億元，進一步加大服務實體經濟力度。

二是緊跟國家重大戰略部署，優化投融資業務布局，提升金融服務能力和質效。2022年末，制造業貸款余額突破3萬億元，全年增長近8700億元，余額和增量均居同業首位；國家重點支持的高新技術領域企業貸款余額1.23萬億元，戰略性新興產業貸款余額1.75萬億元，支持科技高水平自立自強；發揮綜合金融優勢，積極融入區域協調發展戰略，重點區域人民幣公司貸款余額8.81萬億元，占境內分行人民幣公司貸款余額的71.7%；大力支持綠色低碳轉型，綠色貸款近4萬億元，規模保持同業領先；全面幫助企業紓困解難，普惠型小微企業貸款余額1.55萬億元，增幅41%，涉農貸款余額3.3萬億元，增幅24.5%，顯著高于其他貸款增速；開展以穩外貿穩投資為主題的“春融行動”，向先進制造、專精特新、內外貿一體化等領域外貿外資企業累計新發放貸款超1.17萬億元。

三是堅持以人民為中心的發展思想，聚焦群眾“急難愁盼”問題，積極創新金融產品、豐富金融服務場景。創新產品服務，出臺新市民綜合金融服務方案，首家上線個人養老金儲蓄產品。完善服務渠道，加快“云工行”建設，構建“工銀網點通”平臺，強化線上線下一體化運營。深耕公益惠民服務體系建設，依托1.55萬家“工行驛站”開展“關愛”系列主題活動近12萬次。開展客戶投訴治理年活動，依托“客戶回聲”和“員工心聲”系統持續推進熱點問題解決，實現服務體驗和服務價值雙提升。

另一方面，聚焦黨中央重點關注的金融風險和工行實際，持續提升防范化解重大金融風險能力，助力防范化解金融風險攻堅戰取得重要階段性成果。

一是強化信用風險管控，守住資產質量生命線。加強投融資業務規劃和頂層布局，為投融資業務發展、信貸結構調整和風險防控打下堅實基礎。建立“三道口、七彩池”智能信貸風控體系，完善“云會商、云評估、云審議、云e批”四位一體的“云審批”體系和授信審批新規，強化外部形勢、市場機遇、信貸投放前瞻研判，持續夯實信貸基礎和加大清收處置力度，推進信貸資產質量穩中向好。2023年一季度末，集團不良貸款率1.38%，與年初持平。撥備覆蓋率、資本充足率持續保持較優水平，各類風險總體可控。

二是有效防范外部沖擊風險。面對復雜嚴峻的全球外部環境，強化全球經濟金融風險研判，防范地緣政治沖突和宏觀政策外溢沖擊風險，推進境外機構資產質量保持穩定。審慎加強國別風險管控，密切監測國別風險敞口變化，持續跟蹤、監測和報告國別風險；及時更新和調整國別風險評級與限額；不斷強化國別風險預警機制，積極開展國別風險壓力測試，在穩健推進國際化發展的同時有效控制國別風險。

三是推進化解房地產領域風險。堅決落實“房住不炒”要求，分類施策支持房地產市場平穩健康發展，有序穩妥化解風險。密切跟蹤重點房企經營情況和財務狀況，及時調整房地產融資政策。因城施策加強開發貸款管理，嚴控商業性房地產投融資總量。開展房地產重點領域風險專項治理，加大房地產不良貸款清收處置力度，加強對負債率較高、短期內到期債務較為集中的房企風險防控。

四是防范化解地方政府債務風險。按照“遏制增量、化解存量”要求，落實國家對政府債務和融資平臺的法規和政策規定，持續完善信貸政策，著力防范化解隱性債務風險。加強重點區域的風險管控，在防范風險和控制總量的前提下，強化區域準入管理，不斷優化融資結構。定期監測摸排隱債底數，穩妥壓降存量債務。

五是做好中小金融機構全流程風險管控。加強同業客戶管理，開展投融資業務合作機構跨部門集體審議，實施集中度、底層資產、限額執行等穿透監測。建立覆蓋全市場銀行、證券、保險、信托、基金五大類機構的風險篩查體系，深化合作機構數據治理。加強我行轄屬兩家村鎮銀行的風險管理，完善風險監測分析和管控，推進村鎮銀行高質量發展。

>> 中國工商銀行防范化解金融風險工作成效明顯，取得這些成效有哪些主要做法？

王景武：近年來，中國工商銀行遵循“管住人、看住錢、扎牢制度防火墻”和“守住不發生系統性風險底線”的重要要求，牢固樹立總體國家安全觀，統籌發展與安全，加強境內境外機構、表內表外業務、商行投行業務和其他業務、線上線下、總行和下屬機構“五個一本賬”的全面風險管理要求，堅持管住人、管住錢、管好防線、管好底線“四管齊下”風險管理措施，持續完善“主動防、智能控、全面管”風險管理路徑，夯實風險管理的三道防線，壓實“六方”風險管理責任，形成了覆蓋總行、境內分行、境外機構、綜合化子公司“四大板塊”，覆蓋債券、外匯、商品、貨幣、股票“五大市場”的全面風險管理體系，構筑了防范化解金融風險的有力安全防線。

一是堅持黨建引領，不斷培育穩健審慎的風險文化。充分發揮黨的領導政治優勢，把黨的領導落實到建設中國特色現代金融企業的各方面各環節，形成核心競爭力。堅持以服務大局、統籌有序為綱，突出穩中求進、主動靈活，加快推進開拓創新、智能風控，強化風險意識、底線思維，推進經營發展行穩致遠，培育與集團核心價值觀、戰略和績效保持一致的風險管理文化，以高質量風控保障高質量發展。

二是持續迭代升級全面風險管理體系，不斷提升全面風險管理能力。以“四管齊下”措施為重點，持續優化完善全面風險管理體系，提升風險預見、應對、處置能力，推進全方位守住風險底線。管住人層面，構建員工異常行為網格化智能化管控機制，常態化開展員工異常行為排查，形成“機構面、專業線、網格點”多維管控格局和違規風險識別網絡，覆蓋全部40多萬名干部員工。管住錢層面，強化“入口、閘口、出口”三道口風險管控，提升全流程信用風險防控能力；高質量執行授信審批新規，強化審查審批“關鍵閥”作用；強化重點領域分類施策，推進地方政府債務、房地產、中小金融機構等重點領域風險防范化解。管好防線層面，完善風險管理三道防線建設，打造政治過硬、作風優良、專業精通的風險管理人才隊伍，強化獨立制衡、高效協同，持續提升風險管理合力。管好底線層面，制定科學的戰略規劃與資本規劃，完善資本補充機制，提高風險抵御能力，持續守牢監管底線和風險管理底線。

三是加強風險偏好和考核評價管理，有效發揮風險管理“指揮棒”作用。秉持穩健審慎的風險偏好，在集團層面確立統一、分層級的風險偏好體系，強化風險偏好監測、評估、報告機制，推動業務發展和風險管理良性互動與和諧運行。優化完善風險管理考核評價機制，發揮考核評價“指揮棒”作用，強化考核評價結果應用和約束，深化傳導集團全面風險管理理念，推進全面風險管理要求落實落細。

>> 近期國際形勢比較復雜，“黑天鵝”事件頻發，全球經濟金融面臨較大的不確定性，如何看待當前外部風險形勢和影響？

王景武：當前全球百年未有之大變局加速演進，地緣沖突、量化緊縮等帶來擴散式連鎖反應，世界經濟恢復尚不明朗，全球金融市場寬幅震蕩，產業鏈加速重組，風險的突發性、復雜性和嚴峻性上升。

一是歐美銀行業風險事件沖擊全球金融體系，風險暴發的根源性因素尚未消除。今年以來，硅谷銀行、瑞士信貸等歐美金融機構暴發風險事件，突發性強、發酵迅速、突破市場預期，對全球金融體系形成沖擊。美國中小銀行吸存難度加大，流動性壓力陡升；歐洲穩增長與抗通脹協調面臨更大挑戰；新興市場經濟金融穩定前景值得關注。隨著監管部門和金融機構合力化險，風險事件暫時緩解，但長期寬松政策下積累的根源性風險因素并未真正消除，還有進一步蔓延的可能。

二是當前國際環境風高浪急，風險點多面廣，風險事件可能成為常態。全球經濟增速持續放緩，世界銀行和IMF預測2023年全球經濟增速分別為2%、2.8%，為近年低位。全球產業鏈供應鏈加速重組，不穩定性加劇。金融市場波動性增強，資本市場融資渠道不暢，大宗商品延續寬幅震蕩趨勢。全球流動性進入緊縮周期，部分高負債的新興經濟體面臨主權債務違約風險。國際環境風高浪急，風險暗流涌動，全球經濟金融體系脆弱環節可能陸續成為系統性風險源。

三是國內經濟企穩向好，但經濟持續回升基礎仍需鞏固。今年國民經濟運行企穩回升，宏觀政策顯效發力，消費對經濟增長拉動效應增強，出口恢復超預期，一季度GDP同比增長4.5%，較上年四季度提高1.6個百分點。但當前經濟恢復中還有一些因素有待進一步改善，比如，消費者信心有待進一步恢復，投資主體積極性仍需提振，房地產市場還在深度調整期，部分地區地方政府債務風險較高，中小金融機構經營和風險管理能力有待進一步提升。還需對癥下藥，進一步鞏固經濟持續回升基礎，推進經濟持續回升向好。

>> 面臨當前市場環境復雜、不確定性較高的情況，中國工商銀行采取了哪些措施防范外部沖擊風險？

王景武：目前中國工商銀行有近40萬億的表內資產，統籌發展和安全、堅持安全第一至關重要。為防范區域性、系統性風險，中國工商銀行堅持“五個一本賬”的全面風險管理要求，推進全面風險管理體系迭代升級，涵蓋各類人員、各類機構、各類業務、各類風險，突出做到風險前瞻管、穿透管、協同管，有效保障安全發展。

一是確保風險看得清，做好風險前瞻管。從“五個一本賬”維度做好風險監測，緊盯債券、外匯、商品、股票和貨幣五大市場，建立專項排查機制，對風險及時響應、前瞻管控。主動研判風險，構建“五個一本賬”風險監測體系，由總到分、層層深入，從資產、業務、風險資產、重點領域等方面，全面監測集團業務和風險管理。主動排查風險，定期開展全面風險排查，針對重要風險點，逐一制定應對預案和措施。面對外部突發風險事件，第一時間開展排查，研判與我行關系，及時采取措施控制緩釋風險。主動優化策略，把握經濟規律與市場趨勢，保持市場策略穩健中性、風控策略穩妥有序、業務布局合理審慎，平衡好業務發展與風險防控，努力實現跨越周期的穩健。

二是力求風險摸得透，推進風險穿透管。加強對各機構、各業務、各產品底層風險的識別管控，縱深推進全面風險穿透管，將風險抓全面、抓精準、抓具體。堅持系統全覆蓋，持續推進IT系統建設，力求將集團各項業務、各個機構、各類風險納入系統管理。目前資產類、負債類、中間業務已全部納入系統記賬和控制，同時推動境外前中臺系統延伸覆蓋、同步對接，推進全部集團業務和風險系統剛性控制。堅持數據穿得透，各類業務數據實現“應穿盡穿”，通過系統化、手工報送的方式實現底層數據穿透。

三是做到風險管得住，提升風險協同管。打破風險管理信息孤島，推動前中后聯動、上下級協同，形成管理合力，提升全面風險聯防聯控水平。風險官抓總，深化全面風險統籌管，持續加強風險官隊伍建設，在分行、境外機構、綜合化子公司設立風險官，明確風險統籌管理責任，加強風險管理履職，提升風險統籌管理能力。前中后聯動，加強三道防線協同管，持續推進風險管理三道防線建設，重點提升一道防線風險管理意識，壓實一道防線部門直接責任、二道防線部門管理責任和三道防線部門監督責任，有效實現風險聯防聯控。

>> 今年以來，ChatGPT引發了新一輪的人工智能革命浪潮。中國工商銀行金融科技領先同業，在風險智能化管控方面有哪些成功經驗和探索？

王景武：中國工商銀行制定了“十四五”時期金融科技發展規劃和深化數字化轉型總體方案，推動“科技強行”和“數字工行”建設，深化創新技術驅動能力，強化數據治理與賦能應用，提升金融風險防控能力，筑牢安全生產運營底線。

一是扎實推進數據集成，夯實智能風控基礎。智能風控的核心基礎是數據資產，數據質量直接制約了智能風控效果的精確性。中國工商銀行為上億客戶提供多元金融服務，積累了海量歷史數據。注重數據治理與整合，數據既覆蓋銀行類機構，又覆蓋非銀行機構。數據內容豐富，比如，在個人金融領域積累了7.2億個人客戶、超千億條數據，涵蓋客戶資產、負債、行為、偏好等，形成了完整、立體、動態的個人客戶數據庫。數據類型多元，引入征信、工商、稅務、押品等數據，形成企業與個人多維立體畫像。

二是加快建設風險統一視圖，智能監測風險。深挖數據資產，以客戶、機構、產品為重要節點，構建多維度風險監控模型，推進風險管理向智能化、可視化轉型升級。加強數據聯通，整合行內系統和行外終端數據，構建以客戶為中心的統一風險視圖。引入圖數據庫技術，接入理財、基金、信托等三十余類產品，建立客戶、產品關聯關系網絡，摸清風險傳染路徑，形成交叉性風險視圖。以聯機交互方式，打造包括市場動態、風險分布、限額監控、資本計量等在內的市場風險視圖，搭建“一站式”管理平臺，實現交易頭寸、市場數據、風險因素三維損益歸因分析，精準定位投資組合價值波動影響因素。

三是持續完善智慧風控引擎，智能把控風險。堅持問題導向，通過加強新技術應用，融合“人智”與“機智”，提升風險管理的智能決策水平。打造智慧風控引擎，支持規則靈活定制與即時布控，為信用卡、個人信用貸款等多個業務場景提供毫秒級實時風控服務。提升反欺詐能力，深化知識圖譜、設備反欺詐、神經網絡、梯度提升決策樹等技術應用，同步防范“壞人”和“壞設備”。精準評估客戶風險，搭建“客戶+場景”線上評級體系，充分考慮小企業客戶和抵押、增信等風險特征，滿足業務線上化、場景化轉型需要。

>> 中國工商銀行如何發揮行業頭雁作用，做好風險幫扶和技術輸出，共筑安全防線？

王景武：在自身高質量發展的同時，中國工商銀行始終牢記大行使命擔當，努力發揮大行“穩定器”和“壓艙石”作用，積極幫助和協同金融同業，共筑金融安全防線，助力維護金融穩定大局。

一是積極支持中小金融機構健康發展。堅持穩健審慎理念，與中小金融機構開展多領域業務合作，在流動性、結算服務等多領域發揮大行的市場穩定作用，服務中小金融機構業務發展，并有效防范中小金融機構風險傳染。加強中小金融機構對口幫扶，在人才、業務、管理等各方面提供支持，完善全面風險管理，夯實經營健康發展基礎，助力推進中小金融機構風險化解。

二是加強金融風險防控工具和技術輸出。發揮大行風控技術優勢和引領作用，形成“融安e”系列風控工具和技術品牌，包括融安e防、融安e盾、融安e控、融安e信四個系列產品線，覆蓋信用、市場、內控合規，以及風險大數據服務等風險管理領域，累計為300多家同業提供不同領域的風控服務，協助同業實現風控關鍵系統的國產化轉型，助力中小機構強化風控體系建設。

>> 中國工商銀行在維護金融安全、保障金融穩定方面，有什么建議？

王景武：當前國內外經濟金融環境發生深刻變化，不穩定不確定不安全因素明顯增多，金融風險多點散發、關聯性強，需要堅持系統觀念，強化國家層面、行業層面和機構層面的統籌防控，提高風險洞察力和處置力，進一步筑牢安全新防線。

一是提升全口徑風險監控能力。建立健全跨市場、跨機構全口徑風險監測機制，探索以國家金融基礎數據庫建設為基礎，進一步納入企業關聯信息，匯總貸、債、股等全口徑風險敞口，監測重點領域、重點項目風險變化，通過適當形式與主要金融機構共享，提升跨市場、跨機構全口徑風險監測和研判能力，前瞻防范區域性、行業性、系統性風險。金融機構要把握自身風險特征，緊盯潛在風險領域，深化全口徑風險監測，厘清關聯敞口，摸清風險底數，做到風險早識別、早預警、早發現、早處置。

二是完善金融穩定保障預案。進一步健全金融穩定保障體系，在出臺金融穩定法的基礎上，完善配套法律或實施細則。完善金融穩定保障基金運作，發揮系統性風險下的跨行業、跨市場保障作用。研判外部形勢演進變化，針對極端風險事件及重大風險情景，動態開展壓力測試，防范尾部風險、極端風險，強化行業協同，完善風險應對預案。

三是穩妥做好重大金融風險應對。強化國家對外投融資統籌，綜合考慮主權債券、銀行貸款、金融債與企業債投資等情況，避免集中度過高。做好對重點風險國家的差異化投資規劃，加強新興經濟體債務風險前瞻研判、監測和處置，積極參與探索建立新興經濟體債務違約救助的新模式。加強外儲管理，完善極端情況下的應對機制。探索金融機構和實體經濟的風險聯合處置機制，金融、產業、法規及監管手段多管齊下，提升極端風險事件的統籌應對和處置能力。