政府主導(dǎo)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)的分析與設(shè)計(jì)

摘要：當(dāng)前金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題已然成為國(guó)家關(guān)注的重要問(wèn)題，同時(shí)也是各級(jí)地方人民政府關(guān)注的重點(diǎn)工作。本文在平臺(tái)需求分析、平臺(tái)建設(shè)現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上總結(jié)出當(dāng)前各類政府主導(dǎo)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)有待提升的方向，并基于此提出平臺(tái)的整體架構(gòu)設(shè)計(jì)、主要功能設(shè)計(jì)，以期為各類金融綜合服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)提供參考，真正實(shí)現(xiàn)讓企業(yè)少跑路、多走網(wǎng)絡(luò)，提升整個(gè)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)活力。

關(guān)鍵詞：政府主導(dǎo)；金融綜合服務(wù)平臺(tái)；設(shè)計(jì)

一、引言

國(guó)家層面指出，要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。第五次全國(guó)金融工作會(huì)議指出，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不到位，社會(huì)信用基礎(chǔ)較為薄弱，全社會(huì)融資結(jié)構(gòu)不合理，中小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)融資難、融資貴問(wèn)題仍較突出，必須引起高度重視。2017年12月22日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推廣支持創(chuàng)新相關(guān)改革舉措的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2017〕80號(hào)），要求各省（區(qū)、市）人民政府要將建設(shè)“面向中小企業(yè)的一站式投融資信息服務(wù)平臺(tái)”列為本地區(qū)的重點(diǎn)工作。2018年7月31日召開的中央政治局會(huì)議指出，要深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，打好“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”；要把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)更好結(jié)合起來(lái)，通過(guò)制度創(chuàng)新，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和意愿。當(dāng)前金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題已然成為國(guó)家關(guān)注的重要問(wèn)題，同時(shí)也是各省（區(qū)、市）人民政府的重點(diǎn)工作。

政府作為區(qū)域金融市場(chǎng)及市場(chǎng)主體監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在政府職能轉(zhuǎn)變過(guò)程中，提出了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革任務(wù)、提高金融資源配置效率、強(qiáng)化地方金融監(jiān)管、消除監(jiān)管盲區(qū)和監(jiān)管空白、提高防范處置金融風(fēng)險(xiǎn)能力、維護(hù)地方金融穩(wěn)定、深化地方金融改革等實(shí)施目標(biāo)。

建設(shè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，既是貫徹落實(shí)國(guó)家、省、市政策要求的長(zhǎng)效抓手，也是解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的直接舉措。

二、現(xiàn)狀分析

（一）平臺(tái)需求分析

當(dāng)前市場(chǎng)上主要存在政府主導(dǎo)模式的金融綜合服務(wù)平臺(tái)及市場(chǎng)主導(dǎo)模式的金融綜合服務(wù)平臺(tái)。政府主導(dǎo)型平臺(tái)主要是“政府搭臺(tái)，企業(yè)唱戲”，即由政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為中小微企業(yè)提供融資、擔(dān)保、評(píng)估、法律等綜合性服務(wù)，平臺(tái)具有較強(qiáng)的政策性而非營(yíng)利性。而市場(chǎng)主導(dǎo)型平臺(tái)主要是一種市場(chǎng)化/企業(yè)行為，以其自有資源或中介人的作用，開展?fàn)I利性金融服務(wù)[1]。

政府主導(dǎo)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)，其主要用于滿足以下需求[2-5]：

1.產(chǎn)業(yè)服務(wù)的挑戰(zhàn)

當(dāng)前部分政府出現(xiàn)企業(yè)眾多、政金企溝通成本高，溝通結(jié)果不符合預(yù)期等情況。每個(gè)企業(yè)的情況不一致，政府、金融機(jī)構(gòu)難以有效及時(shí)服務(wù)。企業(yè)對(duì)政府政策理解不完全，各類活動(dòng)、補(bǔ)貼情況不太理想。

2.持續(xù)化經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

區(qū)域內(nèi)企業(yè)眾多，中小微企業(yè)解決了區(qū)域內(nèi)大部分人員的工作情況，但是中小微企業(yè)在持續(xù)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，得不到金融機(jī)構(gòu)的金融支持，很難將一個(gè)企業(yè)發(fā)展壯大。

3.防范和打擊非法集資的挑戰(zhàn)

當(dāng)前社會(huì)非法集資的形式變化多樣，他們利用人民群眾缺乏金融知識(shí)的弱點(diǎn)，非法收集群眾資金，給社會(huì)帶來(lái)了極大的不穩(wěn)定性。

4.大數(shù)據(jù)技術(shù)的缺失

政府部門大部分是業(yè)務(wù)管理類部門，缺乏專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，無(wú)法將政府、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有效利用，并將這些數(shù)據(jù)運(yùn)用至政府業(yè)務(wù)流程中，提升業(yè)務(wù)效率。

（二）平臺(tái)建設(shè)現(xiàn)狀分析

當(dāng)前不少地方政府已積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，建立政府主導(dǎo)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)，根據(jù)筆者調(diào)研，部分金融綜合服務(wù)平臺(tái)如表1所示。

從當(dāng)前各省市平臺(tái)建立情況來(lái)看，政府主導(dǎo)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)大部分是由發(fā)改委、金融局或者其下屬征信公司、金融控股公司等建設(shè)運(yùn)營(yíng)，且平臺(tái)基本都是近幾年上線。大部分平臺(tái)僅支持銀企撮合功能，暫不支持政府監(jiān)管、政策匹配申報(bào)等功能，未利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將政府?dāng)?shù)據(jù)應(yīng)用在銀企對(duì)接、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入等業(yè)務(wù)方面。具體來(lái)說(shuō)，平臺(tái)在以下層面還有待提高：

1.提升金融資源投放的精準(zhǔn)性

平臺(tái)可通過(guò)接入或歸集數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的工商、稅務(wù)、人社、發(fā)改、工信等部門掌握的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)、企業(yè)上報(bào)自有數(shù)據(jù)信息、互聯(lián)網(wǎng)上企業(yè)公開信息等，建立科學(xué)合理的企業(yè)運(yùn)行經(jīng)濟(jì)指標(biāo)體系，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段進(jìn)行挖掘分析，獲得企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和發(fā)展態(tài)勢(shì)信息，為決策層制定相關(guān)政策，采取應(yīng)對(duì)措施提供支撐，有效引導(dǎo)各類金融資源流向優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)。

2.增強(qiáng)協(xié)調(diào)監(jiān)管地方金融能力

通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析金融綜合服務(wù)平臺(tái)的銀企對(duì)接情況、企業(yè)自身情況等，政府能夠全面掌握各家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的情況，引導(dǎo)督促金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度，另一方面通過(guò)分析金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)接過(guò)程中的問(wèn)題，提升政府輔助決策的能力。

3.全面打通金融服務(wù)企業(yè)能力

以網(wǎng)絡(luò)化打通信息壁壘，延伸工作手臂，擴(kuò)寬服務(wù)、推廣、宣傳渠道。通過(guò)平臺(tái)整合政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)資源，形成服務(wù)提供者和服務(wù)消費(fèi)者的可靠連接，實(shí)現(xiàn)政策信息解讀、供求信息在線交互、供需匹配，解決政府企業(yè)間存在的政策信息不對(duì)稱、信貸需求不對(duì)稱等問(wèn)題，全面提升服務(wù)發(fā)展能力。

4.打造特色金融服務(wù)

可實(shí)現(xiàn)對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)企業(yè)群的針對(duì)性金融服務(wù)。各特色金融板塊可根據(jù)金融綜合服務(wù)平臺(tái)整體功能進(jìn)行差異化和特色化服務(wù)延伸，有效調(diào)度金融資源定向流轉(zhuǎn)，高效覆蓋。

5.構(gòu)筑大數(shù)據(jù)智能底座

可利用共享交換平臺(tái)整合征信系統(tǒng)、公檢法、工商稅務(wù)、行業(yè)監(jiān)管、地方政府等多方信息，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)支撐下，構(gòu)建大數(shù)據(jù)智能底座，實(shí)現(xiàn)企業(yè)分析評(píng)價(jià)、智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能，為各類上層應(yīng)用提供數(shù)據(jù)支撐，提升上層應(yīng)用的服務(wù)效率。

三、平臺(tái)建設(shè)思路

基于上述章節(jié)內(nèi)容分析，政府主導(dǎo)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)理念，聚焦中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的難題，通過(guò)政府主導(dǎo)、市場(chǎng)參與、專業(yè)化運(yùn)作的方式，為企業(yè)、各類金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)搭建一站式的金融綜合服務(wù)平臺(tái)，引導(dǎo)金融資源支持中小企業(yè)發(fā)展，提升投融資對(duì)接效率，降低企業(yè)融資成本。

（一）平臺(tái)整體架構(gòu)設(shè)計(jì)

1.基礎(chǔ)設(shè)施層

基礎(chǔ)設(shè)施層采用云架構(gòu)設(shè)計(jì)。云架構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境是將經(jīng)過(guò)虛擬化的計(jì)算資源、存儲(chǔ)資源和網(wǎng)絡(luò)資源，以基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)的方式通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供給用戶使用和管理。基礎(chǔ)計(jì)算資源、存儲(chǔ)資源和網(wǎng)絡(luò)資源一般由當(dāng)?shù)卣?wù)云提供。

2.數(shù)據(jù)資源層

通過(guò)數(shù)據(jù)采集方式和從政府已有的政務(wù)數(shù)據(jù)交換共享平臺(tái)抽取各政府職能部門、公共事業(yè)機(jī)構(gòu)、其他社會(huì)組織的信息數(shù)據(jù)，再加上通過(guò)爬蟲獲取的互聯(lián)網(wǎng)公示數(shù)據(jù)，進(jìn)行加工整合項(xiàng)目法人、社會(huì)組織的信息基礎(chǔ)庫(kù)，金融產(chǎn)品及服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)、企業(yè)政策數(shù)據(jù)庫(kù)等應(yīng)用庫(kù)，為平臺(tái)各項(xiàng)企業(yè)金融應(yīng)用、企業(yè)政策應(yīng)用提供數(shù)據(jù)支撐。

3.應(yīng)用支撐層

由數(shù)據(jù)同步工具、消息中間件、應(yīng)用中間件、數(shù)據(jù)服務(wù)總線組成。主要功能是將采集到的各種信用數(shù)據(jù)向上匯總，完成系統(tǒng)內(nèi)表單流轉(zhuǎn)、工作協(xié)同等工作。

4.應(yīng)用服務(wù)層

由融資對(duì)接應(yīng)用集群、地方金融管理應(yīng)用集群、企業(yè)政策申報(bào)應(yīng)用集群、企業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用集群組成，為相關(guān)政務(wù)部門、民營(yíng)和中小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)支撐。

5.門戶層

建設(shè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)Web端服務(wù)門戶（即PC端服務(wù)網(wǎng)站），金融綜合服務(wù)平臺(tái)移動(dòng)端服務(wù)載體（即Android App、iOS App、支付寶小程序、微信小程序等），面向相關(guān)政務(wù)部門、民營(yíng)和中小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等提供平臺(tái)功能的多渠道應(yīng)用和展現(xiàn)。

6.接入層

企業(yè)用戶（和非企業(yè)用戶）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)接入，政務(wù)用戶通過(guò)電子政務(wù)外網(wǎng)接入系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)用戶通過(guò)專線、VPN等合法合規(guī)方式通過(guò)電子政務(wù)外網(wǎng)授權(quán)接入系統(tǒng)。

7.標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系

標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范分為總體標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用支撐標(biāo)準(zhǔn)、基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)、信息安全標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)5部分組成。通過(guò)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)定義，促進(jìn)平臺(tái)各接入層用戶的有條件互聯(lián)互通、交換共享，確保整個(gè)平臺(tái)的規(guī)范性、通用性和可擴(kuò)展性。

8.安全保障體系

信息安全嚴(yán)格按照公安部信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)要求與系統(tǒng)同步設(shè)計(jì)、同步建設(shè)、同步運(yùn)行。

（二）平臺(tái)主要功能設(shè)計(jì)

平臺(tái)功能主要包括：融資對(duì)接功能、地方金融管理功能、企業(yè)政策申報(bào)功能、企業(yè)大數(shù)據(jù)分析功能。

1.融資對(duì)接功能

涵蓋針對(duì)政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三類用戶的基礎(chǔ)賬戶體系、基礎(chǔ)金融服務(wù)體系、基礎(chǔ)后臺(tái)支持體系和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)體系，用于實(shí)現(xiàn)銀行類金融機(jī)構(gòu)通過(guò)平臺(tái)發(fā)布產(chǎn)品并接受企業(yè)申請(qǐng)、企業(yè)通過(guò)平臺(tái)申請(qǐng)金融產(chǎn)品、政府通過(guò)平臺(tái)查看銀企對(duì)接記錄的基礎(chǔ)功能。此外，為豐富平臺(tái)金融服務(wù)生態(tài)，滿足企業(yè)多樣化、差異化的金融需求，平臺(tái)需提供對(duì)非銀行類金融場(chǎng)景的支持。

2.地方金融監(jiān)管功能

圍繞平臺(tái)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，深入掌握銀企融資對(duì)接整體進(jìn)度和成效，不斷優(yōu)化平臺(tái)內(nèi)部管理方法和外部資源協(xié)調(diào)，提升政府服務(wù)民營(yíng)和中小微企業(yè)能力；另一方面，以平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的銀企間金融生態(tài)數(shù)據(jù)（如銀企貸款、企業(yè)擔(dān)保、企業(yè)轉(zhuǎn)貸等）為核心，建立具備地方金融數(shù)據(jù)管理職能的一平臺(tái)金融生態(tài)數(shù)據(jù)管理體系，提升政府?dāng)?shù)據(jù)管理、智能管理能力。

3.企業(yè)政策申報(bào)功能

系統(tǒng)匯集政府側(cè)優(yōu)惠政策，引導(dǎo)優(yōu)質(zhì)企業(yè)申報(bào)政府扶持項(xiàng)目和政策性貸款。支持待申報(bào)企業(yè)在申報(bào)系統(tǒng)中完善多維企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，服務(wù)于風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基金覆蓋審批決策和政策申報(bào)審批決策。

4.企業(yè)大數(shù)據(jù)分析功能

平臺(tái)主要服務(wù)對(duì)象和扶持對(duì)象是民營(yíng)和中小微企業(yè)，為有效提升平臺(tái)運(yùn)營(yíng)效率和金融服務(wù)企業(yè)成效，有必要在平臺(tái)企業(yè)大數(shù)據(jù)檔案基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立具備統(tǒng)一性的企業(yè)大數(shù)據(jù)分析子平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)全域數(shù)據(jù)（即平臺(tái)生產(chǎn)數(shù)據(jù)和非平臺(tái)生產(chǎn)數(shù)據(jù)）的采集、整理和分析，供給各類元數(shù)據(jù)查詢命令，輸出企業(yè)全景畫像，輔助企業(yè)信用分析、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等業(yè)務(wù)開展。

5.特色子平臺(tái)功能

以金融綜合服務(wù)平臺(tái)功能框架為依托，按各地政府金融服務(wù)領(lǐng)域?yàn)榘邢颍ㄔO(shè)特色板塊子平臺(tái)——比如農(nóng)業(yè)金融子平臺(tái)、物聯(lián)網(wǎng)金融子平臺(tái)、綠色金融子平臺(tái)等——實(shí)現(xiàn)基于重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域劃分的垂直類企業(yè)金融服務(wù)體系。金融綜合服務(wù)平臺(tái)應(yīng)與特色子平臺(tái)展開系統(tǒng)級(jí)協(xié)同，通過(guò)接口對(duì)接，完成金融綜合服務(wù)平臺(tái)對(duì)特色子平臺(tái)的功能集成、服務(wù)分級(jí)、賬戶互通和數(shù)據(jù)有條件互通。

四、結(jié)束語(yǔ)

政府主導(dǎo)型金融綜合服務(wù)平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，有效整合政府扶持政策、公共信用信息、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品等資源，面向中小微企業(yè)提供“一站式”綜合金融服務(wù)的信息對(duì)接平臺(tái)，真正實(shí)現(xiàn)讓企業(yè)少跑馬路、多走網(wǎng)絡(luò)，提高銀企實(shí)時(shí)對(duì)接效率。建設(shè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，是落實(shí)中央和省市工作要求的務(wù)實(shí)舉措，是新形勢(shì)下中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的必然要求，是健全地方征信服務(wù)體系的有效渠道。

本文主要是針對(duì)通用性平臺(tái)進(jìn)行了分析和設(shè)計(jì)，可能與實(shí)際的政府需求有少許差距，在具體的項(xiàng)目實(shí)施建設(shè)過(guò)程中，可參考本文的研究，結(jié)合政府的實(shí)際需求進(jìn)行系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè)。

作者單位：楊閣 聯(lián)通高新大數(shù)據(jù)人工智能科技（成都）有限公司

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