鄉村振興下完善農村金融服務對策

蒙靜

[摘要]? 習近平總書記在黨的二十大報告中提出，要完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系。這為當前和今后一個時期農村金融的發展指明了方向。金融是現代經濟的血脈，全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化建設，離不開金融的有效支持。在鄉村振興戰略的實施過程中，因各地地理環境、人口規模、發展水平等因素迥異，使我國農村金融服務的發展水平參差不齊。本文以四川省Z縣為例，通過實地走訪當地農戶、金融經濟部門、金融機構、企業等，找出制約Z縣農村金融發展的瓶頸，結合Z縣人口、地理、經濟等因素，為Z縣的農村金融服務發展提供意見建議。

[關鍵詞]? 鄉村振興；金融服務；農村金融

[作者單位]? 中共中江縣委黨校

近年來，在中央、省委、市委、縣委的政策推動下，Z縣各類金融資源向“三農”傾斜，農村金融服務體系構建穩步發展，金融機構網點覆蓋率顯著提高，金融產品種類和涉農貸款投放總量大幅增加，農村金融服務環境持續改善，為鄉村振興戰略在Z縣的實施提供了堅實的金融保障。

Z縣農村金融服務成效

金融服務體系構建穩步發展。截至2021年，Z縣有銀行機構9家，在Z縣設立分支機構或營業網點的保險公司共12家，小貸公司1家，融資性擔保公司1家，證券公司營業部1家，農村金融組織體系完備，覆蓋率較高。金融營業網點數186個，其中銀行業金融機構網點152個，轄內已建立銀行卡助農取款服務點1477個，全面消除金融服務空白村。全縣共投入運行ATM自助設備281臺，POS機3380臺、電話POS機（轉賬）1008臺，支付結算方便快捷，可得性較強。總體來看，基本形成了以大型商業金融機構為主體，保險、證券等非銀行金融機構為輔，多元化、多層次、廣覆蓋的農村金融服務體系。

農村金融服務供給大幅增加。在國家政策的推動下，Z縣金融惠農支農力度不斷加大，涉農貸款規模穩步提高。如圖1所示，2014—2021年Z縣金融機構人民幣各項貸款余額逐年增加，其中很大一部分就是由涉農貸款余額構成，例如在2022年一季度，僅Z縣農商銀行一家就累計發放涉農貸款32.68億元，同比多投放7.27億元，增長28.61%，主要用于農業產業發展、農村住房建設、飲水安全、基礎設施建設等項目。

農村金融服務信貸產品與服務方式日益豐富。Z縣涉農金融產品已涵蓋農業產業發展、農村“三變”改革、生態環境優化、村容村貌建設等多個領域。服務模式不斷創新，產業鏈、供應鏈金融與農業擔保、農業保險的深度結合，較好地緩解了傳統農戶和新型農業經營主體貸款難和貸款貴等問題。“土地+”信貸模式探索不斷推進，成為金融助力鄉村振興的重要渠道。例如，Z縣農商銀行特別推出了“興農貸”產品，重點挖掘種養大戶、個體工商戶、新型農業主體、外出創業務工人員等客戶群體。截至2022年上半年，Z縣農商銀行農戶小額信用貸款授信4.39萬戶，授信總額33.72億元，比年初增加授信0.12萬戶，授信總額增加6.82億元。

Z縣農村金融服務鄉村振興存在的問題

農村信用體系建設滯后。受農村市場發育程度和信息化水平相對較低、需求主體分散等客觀條件制約， 現階段，Z縣農村金融服務仍然存在著期限錯配、信息不對稱等問題。農村金融機構與貸款農戶之間的信息不對稱，會導致信貸成本和信用風險增加，進而引起逆向選擇和道德風險。Z縣還是典型的丘陵地區農業人口大縣，截至2022年，農村戶籍人口110多萬，且東、中、西各片區地理環境差異較大，發展參差不齊，導致農村人口收入水平不一，很多人難以滿足金融借貸中對固定資產的要求以及擔保、抵押等征信條件。同時，Z縣還是勞務輸出大縣，2022年外出務工農民工就達50.42萬人，人員流動大、信息變動頻繁，導致信用信息收集難度大、成本高，如果完全讓涉農金融機構自行承擔或者選擇第三方評定機構，難以實現有效的信用評級和授信。

農村金融服務供需不匹配。一是從供給端來看，農村金融供給渠道和方式單一。一方面，農民自有收入是日常開支的主要來源。2021年，Z縣金融機構人民幣各項存款余額602.2億元，比上年增長10.4%，其中，住戶存款余額496.4億元，增長12.2%。農村居民人均可支配收入18653元，較上年增長10.4%。農村居民人均消費支出14371元，農村居民恩格爾系數39.6%。農村居民收入增加既是Z縣存款的主要來源，又是日常開支的重要保障。如圖2所示，除2020年因疫情影響，Z縣農村居民人均可支配收入增速有所下降之外，其余年份基本處于穩步上升狀態。另一方面，傳統信貸投入是農業資金的主要來源。近年Z縣農村金融服務在國家政策的大力支持下發展勢頭迅猛，但也暴露出很多問題，其中一個就是供給方單一、產品單一，基本上以銀行這種間接融資為主要供給方、傳統的信貸投入為主要產品模式，沒有呈現多樣化的趨勢。而且金融產品之間存在著產品分散、協同效應不強的問題，例如：產品的期限、利率、額度等不能很好地滿足現代農村對資金的需求，與城市的金融產品相比相差甚遠，城市與農村之間的融資渠道差異巨大，很難滿足農村日益增長的資金需求。債券發行占比很小，且種類單一和發行方式固守傳統，農業保險、農業期權期貨、農業抵押擔保等的運用幾乎可以忽略不計。農業資金不僅融資渠道少，發行規模還小。

二是從需求端來講，農村金融服務呈現新態勢。一方面，農村新型經營主體成為主要需求者。Z縣大部分農民仍是以家庭為主要單位的傳統農業生產方式，隨著收入的不斷提高，自有資金基本上能全部覆蓋對種子、化肥、飼料等生產資料的資金需求。但農村新型經營主體的發展壯大和大型現代化農業園區的建設，農業新技術的運用、新項目的引進，專業化、規模化經營逐漸擴大，這部分資金需求量明顯增大。另一方面，農民對消費金融的需求量呈上升態勢。2021年，Z縣全年完成房地產開發投資32.2億元，比上年增長6.6%。商品房施工面積241.2萬平方米，增長26.3%；商品房銷售面積54.1萬平方米，增長1.9%；商品房銷售額35.0億元，增長16%。

房地產產業蓬勃發展，繁榮背后離不開農村人口進城買房。除此之外，農民對教育、保險、文化、耐用消費品、養老等消費金融的需求也在上升。

農村金融服務缺少專業人才的支撐。通過對縣內各金融機構的調研和統計局的統計資料顯示，Z縣當前共30個鄉鎮，行政村共436個，社區86個，人口共136萬人，金融在職從業人員僅1839人，從事農村金融方面金融人才的比例更低，總量明顯不足，且學歷層次低、年齡結構偏大、知識儲備較陳舊，具有金融、經濟、計算機等專業背景的復合型人才鳳毛麟角。同時，在黨政機關及相關經濟部門中，熟悉金融的人才少之又少。隨著鄉村振興戰略的深入實施，面對不斷涌現的新型農村經營主體，可以預測未來農村金融人才需求量巨大，但總供給量明顯難以彌補巨大的缺口，伴隨著農村金融人才的跳槽、辭職，更會放大這種缺口。

完善Z縣農村金融服務的對策

繼續加強農村金融基礎設施建設。一是建立健全農村信用體系。農村信用體系是農村金融的重要基礎設施，對于金融高質量服務鄉村振興發揮著關鍵作用。鑒于農村信用體系建設的困難性，應以政府、人民銀行為主導，涉農金融機構、第三方征信機構為輔助的農村信用體系建設模式，整合政府部門、人民銀行分支機構搭建大數據信用信息平臺，涉農金融機構協調各部門采集和應用信息，專業化機構負責具體信用平臺的開發和運維，多方合作，推動涉農征信信息的聯通與共享。二是各鄉鎮特別是偏遠鄉鎮需逐步建立和完善金融市場基礎設施，做好托管、交易、過戶、結算、清算等服務，使農村金融健康有序發展，為鄉村振興提供堅實的后盾。三是地方政府創新農村基礎設施建設綜合平衡融資模式，利用政府財政資金投入吸引社會資本的聯合參與，將符合條件的項目打捆打包按規定由市場主體實施。四是加大農村互聯網的覆蓋范圍，推動農村互聯網的速度升級與費率下降，降低鄉鎮地區使用數字信息基礎設施的成本。

創新服務鄉村振興的農村金融產品。一是引導銀行金融機構利用好在農村地區的分支機構，積極發展農村金融業務，強化農村金融產品創新，推出普惠性農村金融服務，重點支持擴大農村金融的覆蓋面、推動城鄉資金融通等鄉村振興環節，為鄉村振興提供豐富的農村金融產品。二是積極運用互聯網大數據、云計算、人工智能和5G等科技手段與農村金融融合進行農村金融科技創新，構建智能、科學的農村金融產品服務鄉村振興。三是農村金融產品結構以貸款類品種為主，因地制宜，推行新型的貸款品種，同時，運用農業保險、期權期貨等金融工具，降低農業生產風險。四是加大對教育、保險、文化、耐用消費品、養老等消費金融產品的開發，滿足農民日益增長的金融需求。五是宜居鄉村的建設，改進鄉村治理，促進產村相融、農旅融合，循環農業的發展，農村產業的升級換代和基礎設施建設等都需要大量農村綠色金融資金，這些需求在短時間內很難得到滿足，在未來應多開發關于農村綠色金融的產品。

加大對農村金融人才的培養。一是在大力引進金融類高層次學歷人才的同時，制定農村金融知識培養計劃，通過名師授課、自學、外出教學等方式，在縣內黨政機關、金融機構內部擇優選拔，分層次、分梯度打造視野開闊、知識面廣、從業經驗豐富的農村金融人才。二是依托高校，以志愿者和社會調研的形式，送農村金融知識到農戶、送反詐錦囊到農村，大力推廣普惠金融服務，向農民宣傳普及農村金融知識、培養金融意識和誠信意識，讓更多農民更好更快適應新型農業和現代化農業發展的要求，提高獲得穩定收入的能力，加快鄉村振興的進程。三是健全全縣農村金融人才信息庫，對復合型農村金融人才資質進行評估和篩選，維護偏遠鄉鎮金融人才的合法權益，加大對偏遠鄉鎮金融人才的支持力度，從而建立起服務鄉村振興的農村金融人才隊伍。