淺析互聯網金融與電子商務融合發展

雷明騫　李思雯

摘 要：隨著移動互聯網的普及，互聯網金融和電子商務正處在飛速發展的階段，并且越來越多的金融機構和商業企業都開始涉足互聯網金融和電子商務領域，而互聯網金融和電子商務正在向著一個更加統一的方向發展，即互聯網金融與電子商務融合發展。本文詳細分析了互聯網金融與電子商務融合發展的背景、發展現狀以及對未來發展的展望，并從政策、技術、服務等方面提出了相關建議，以期幫助社會經濟在互聯網金融與電子商務融合發展的過程中取得非凡成效。

關鍵詞：互聯網金融；電子商務；融合發展

近年來5G、大數據等高新技術的突飛猛進，不僅影響到傳統金融行業的發展，也改變了企業的經營模式。當前，互聯網金融和電子商務正趨于融合發展的方向。因此，淺析互聯網金融與電子商務融合發展的現狀及未來發展趨勢，對于更好地理解政府在互聯網金融與電子商務融合發展中的責任與作用以及企業所面臨的機遇和挑戰，具有重要的意義。

一、互聯網金融和電子商務的基本概念和融合發展現狀

1.互聯網金融和電子商務的基本概念

互聯網金融是指利用互聯網科技把金融業務整合到一個平臺，以便提高投資者的投資、理財以及消費體驗，從而實現資源的有效配置，其包括網上銀行、網上股票交易、網上保險、網上投資理財等。相較于傳統金融業務，互聯網金融模式具有更加靈活多樣、便捷高效的特性，使金融類產品、組織、業務、服務等發生多方面變革，并對市場產生深遠影響。電子商務指通過網絡實現商品或服務的銷售、采購、傳播以及支付等功能，實現購物者與商家之間的貿易活動，包括了網上交易、商務合同、網上購物、在線支付、物流運輸等一系列步驟，是現代經濟發展的重要組成部分，其本質在于對信息的分配、處理和傳輸，并形成完整交易鏈條，以實現商品流、信息流、資金流的統一。這顛覆了傳統貿易模式，改變了大眾消費習慣，加快了市場轉型升級，在國民經濟的運轉中發揮著關鍵作用。

2.互聯網金融和電子商務的融合發展現狀

現在，互聯網金融和電子商務的互相融合正處于蓬勃發展的階段，二者已經在金融服務和商業模式上越來越緊密地融合在一起。一方面，互聯網金融和電子商務的融合使得金融服務更加便捷，可以實現實時支付，降低傳統金融服務的成本，使更多的消費者能夠獲得更優惠的價格。另一方面，互聯網金融和電子商務的融合也為傳統金融機構提供了一個新的投資機會，使它們能夠利用互聯網金融技術和電子商務技術，更好地滿足客戶的需求，從而提高客戶滿意度和盈利能力。此外，雙方可以共同推進金融科技的發展，提高金融服務的便捷性和安全性。總的來說，互聯網金融和電子商務的融合為金融機構和消費者提供了更多的便利，促進了金融服務和商業模式的發展，為金融行業提供了新的發展機遇。

二、互聯網金融和電子商務融合發展存在的主要問題

1.法律法規和政策制度體系不健全

首先，現存的相關法律法規跟不上時代發展的步伐，政府沒有及時出臺新的法律法規來規范金融和電子商務的交易行為。其次，政策制度缺乏針對性，沒有專門針對互聯網金融和電子商務融合發展制定適應性的政策。同時，監管體制不完善，沒有建立合理的監管機構和有效的監管機制，缺乏有效的第三方機構來監督，無法使互聯網金融和電子商務互相促進共同發展。另外，由于對互聯網金融和電子商務融合發展的利益相關者開展的合規教育和培訓工作不夠充分，這會間接導致金融行業的風險失控。

2.企業核心競爭力有待提高

此類現象有多方面原因。由于互聯網金融和電子商務企業的產品競爭激烈，同類產品之間的差異性較小，競爭主要集中在價格、服務和渠道上，導致核心競爭力不斷縮小。而互聯網金融和電子商務企業面臨著技術和信息安全的威脅，安全管理和技術研發水平較低，容易受到黑客攻擊，這影響企業的正常運營。同時互聯網金融和電子商務企業面臨著復雜的監管環境和法規限制，對企業的發展造成影響。由于互聯網金融和電子商務企業在市場上立足需要大量的資本投入，而且拓展市場常常需要較高的成本，這間接導致了企業核心競爭力的下降。

3.小微電子商務企業融合互聯網金融能力較弱

小微電子商務企業由于資金流動性較弱，缺乏融資渠道和融資模式；技術能力較弱，財務數據不夠完備，缺乏金融和管理知識，無法把握機遇并滿足互聯網金融的高要求；小微電子商務企業市場知名度不高，抗風險能力弱，未能建立良好的信用體系并擁有良好的信用記錄，面臨著不穩定的市場環境并且融資風險較大，無法吸引資金。中國銀保監會相關數據顯示，P2P和民間融資約占市場融資的15%，此類融資成本較高，而融資成本較低的銀行借貸方式對于小微企業來說相對困難，這嚴重制約了我國電子商務企業的發展。

三、推動互聯網金融和電子商務融合發展的途徑

1.完善相關政府監管體系和法規制度

首先，政府應建立統一的網絡金融監管體系，確定網絡金融機構的主管部門及其監管職責，明確網絡金融機構的許可、備案、監管等制度，加強對互聯網金融機構的日常監管，嚴格管理網絡金融機構的融資行為。此前，在交易與服務的過程中，大部分的互聯網金融采用的是協議方式，一旦交易過程中雙方出現爭議，會因為監管職責不明確、法律執行力不夠等原因，使通過法規制度解決爭端的方式難以實現。其次，政府應完善網絡金融相關法律法規。要健全網絡金融客戶保護機制，加強對網絡金融機構的資金管理、客戶信息保護、合規管理等方面的監管。長期以來我國關于互聯網金融犯罪的定罪和量刑與國外相比要輕許多，《刑法修正案（九）》中對利用信息網絡的犯罪最多處以三年以下有期徒刑或拘役，面對巨大利益誘惑，很多犯罪分子愿意犧牲較小的犯罪成本鋌而走險，從而導致網絡金融環境持續惡化。同時，建立完善的網絡金融風險防范監督流程，加大對互聯網金融風險的檢查力度，建立網絡金融風險預警機制，及時發現和處理網絡金融風險。例如，借助互聯網平臺，通過數據庫獲取、分析各類金融信息，并由此作為參考建構金融監管體系，這樣制度優化更具針對性與方向性，在逐漸互聯網化的過程中凈化網絡平臺，達到各個領域平衡發展的目標。最后，政府應推動電子商務與網絡金融的融合發展，加強微信、支付寶等在線支付機制的監管，推動網絡金融和電子商務企業之間的合作，加大投資力度，發展網絡金融服務。現如今，P2P平臺不僅涉及金融領域，還包含服裝、家電、保險等市場，范圍較廣，政府采用混業經營的模式使多領域有效融合，互相促進。

2.拓寬互聯網金融服務電商融資渠道

在研究互聯網金融和電子商務的融合發展中，首先要建立融資網絡，提供多樣化的融資渠道，根據企業實際需求，提供合理的融資服務，從而實現二者的融合發展。在推進實施的過程中也需要社會各界的支持，要加強政府、金融機構、電子商務企業等的政策對接，使融資渠道更加寬泛。提高效率，加速電商與金融的發展。許多小微企業由于自身交易成本不穩定、內部管理不完善、自有資金及收益有限等諸多因素，通常很難快速從銀行獲得融資，民間借貸成為主要融資方式。在《中小微企業融資供需缺口：對新興市場微型、小型和中型企業融資不足與機遇評估》一文中指出，我國中小微型企業有多達4.4萬億美元的融資需求，然而卻只有2.5萬億美元的市場供給，資金缺口率超43%。因此，為了緩解融資渠道窄、融資難的狀況，提高銀行貸款數額、出臺相關優惠政策、加大社會各界支持力度便顯得尤為重要。與此同時，政府還要建立完善的貸款審核體系，加強對融資客戶的審核，根據企業實際情況，提供具有市場競爭力的審核方法，提高審核效率，更好地為企業提供融資服務。由于我國經濟體制是公有制為主體、多種所有制經濟共同發展，在此環境的影響下，融資天平更加傾向國有企業，而中小企業較難獲得貸款。互聯網融資采用公開的方式，數據信息透明，避免了信貸配給和信息不對稱等問題，使市場更加公平并趨于完善。例如，阿里旗下融資平臺提出了隨借隨還的貸款模式，審核更加方便快捷，借貸周期更短，體系更公正。最后，運用大數據、人工智能等新技術，使互聯網金融通過云計算的方式分析客戶相關信息，不再需要傳統的實地考察，大大降低了交易成本，構建了高效的融資模式，實施金融科技融資服務，更好地滿足企業融資需求，促進互聯網金融和電子商務融合發展。

3.加快互聯網金融與電商在農村市場的協同融合

近年來，農村網絡的覆蓋率與滲透率快速增長，截至2020年底，網絡寬帶已在農村實現了全覆蓋，農村電商的發展前景明朗。在互聯網金融與農村電商融合發展的過程中，能夠促進農業、交通、旅游等農村地區的民生事業的發展并注入新活力，同時無形中拓寬農村互聯網金融服務群體的范圍，提高群眾潛在收入與幸福指數，促進了農村電商發展。為了加快互聯網金融與農村電商的高度融合，我們首先需要解決農村電商融資難的問題。具體體現在三個方面：（1） 在融資過程中缺乏有效的資產抵押物，故與融資需求有一定差距。（2） 經營過程中長期伴隨著信息不對稱的問題，較難通過金融審核。（3） 由于農戶知識水平較低，現金支付問題依舊存在，降低了農村電商的市場安全性與周轉效率。其次，由于農村地區交通不發達且地理位置偏僻，沒有形成完整的物流體系，我們需要完善電商供應鏈，最大化降低農村物流成本。要落實電子商務信息平臺和農村內部信息網絡的建設并使二者能夠實現互聯互通，對生產、存儲、運輸、交付等流程實施統一標準，不斷創新物流業發展，使農村流通產業規范化、專業化。例如，太和縣電商產業園服務中心于2022年1月24日落成，中心提供快遞快運、倉配一體、創業指導、風投對接等完整產業鏈，降低了農村電商物流成本。最后，提高平臺產品選品質量，提升農村電商品牌價值。這需要根據市場需求對產品品牌精心策劃，做好品牌推廣與營銷，最重要的是不斷提升消費者體驗、深挖品牌文化內涵，同時對相關工作人員進行互聯網金融與電商培訓，提高管理水平，形成大眾認可的高口碑品牌。

4.創新探索互聯網金融與跨境電商融合發展

跨境電商在高速成長，朝著品牌化、精細化和服務化的發展趨勢前進，互聯網金融也深化與跨境電商之間的聯系，形成更多元的全鏈條的服務。金融服務可以支持跨境電商的各個過程，包括融資、支付、清算、信貸保險、境外銀行賬戶等，還出現了互聯網支付貨幣、互聯網信貸、供應鏈金融、預售訂單融資、跨越合作金融、中間業務和貨幣匯兌等。其中，互聯網金融與跨境電商電子支付的深度融合發展近年尤為突出。跨境電商支付方式主要包括銀行電匯、專業匯款公司等傳統電子支付方式以及借助例如PayPal、支付寶等第三方支付平臺。據36氪研究院《2022中國跨境電商產業研究報告》顯示，在過去五年里我國跨境電商復合式平均年增長率高達16.6倍。即使受到如俄烏沖突和亞馬遜“封號潮”等市場不確定性因素影響，我國電商支付額仍維持較高增長，在2022年達到1.98萬億元人民幣。而就其進出口結構而言，出口比重為72%并處于絕對優勢地位，這對我國穩定外貿外資基本盤和促進貿易的高質量發展具有重要意義。同時，互聯網金融和跨境電商的相互融合將間接促進我國實體經濟的發展。由于電商平臺下的金融產品操作簡單且準入門檻低，收入穩定且可以隨時取出，并用線上的方式進行資料收集整理、授信準入審批。這些特點大大降低了跨境交易風險與成本，使許多中小型跨境業務蓬勃發展，實體經濟的銷量額大幅提升。例如，亞馬遜跟賣模式由于無須儲貨、投入成本低等特性，吸引成批上班族置身其中，給市場注入強大活力。因此，政府需要加大互聯網金融與跨境電商融合發展的支持力度，創新探索新的經濟增長點。2022年5月，海南省率先使用數字人民幣支付跨境電商進口支付，這意味著在未來可以更智能和綠色地提供跨境電商金融服務生態鏈。當然，我們也需要謹防互聯網金融與跨境電商融合帶來的風險，例如資金回流周期長、用戶隱私監管、資金非法流動等問題，并為二者的成熟發展創造更加高效穩定的環境。

四、總結

當下，互聯網金融與電子商務融合發展已是一個不可避免的發展趨勢，而政策發布、技術水平、服務領域等都將是影響互聯網金融與電子商務融合發展的關鍵因素。因此，政府需實行符合新時代的相關舉措，企業應加強政策的把握，加快技術的推進，調整商業領域，以期促進互聯網金融與電子商務融合發展，從而獲得更大的收益。

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