城商行如何用好普惠金融這劑“良藥”

李嘉輝

小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟重要支柱和社會就業(yè)主渠道，對穩(wěn)定經(jīng)濟、促進就業(yè)起到了極為重要的作用。近年來，政府加大了對普惠金融的支持力度，并在多個場合強調(diào)，要加大對小微、“三農(nóng)”“雙創(chuàng)”以及扶貧攻堅等領(lǐng)域的信貸支持。對于城商行而言，發(fā)展普惠金融，提高其對“三農(nóng)”“雙創(chuàng)”、小微企業(yè)的服務(wù)能力與水平，是落實中央要求、服務(wù)國家戰(zhàn)略、服務(wù)地方發(fā)展的一項重要政治使命，也是實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路。城商行該如何搶抓普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展機遇呢？

突出重點，準確定位普惠金融工作

做好普惠金融，必須堅持初心，以造福普惠大眾、服務(wù)實體經(jīng)濟為宗旨。在此基礎(chǔ)上，要堅持以市場為導(dǎo)向，合理定位，遵循商業(yè)規(guī)則，兼顧成本與效益，進行合理的價格調(diào)整，以成本可計算，風(fēng)險可控制為目標，為普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展作出貢獻。

著重為企業(yè)和個人兩類客戶提供服務(wù)。對公司普惠客戶，要做好“五個一批”工作。一是以核心企業(yè)為基礎(chǔ)，為一群上下游用戶提供服務(wù)。以全國、省級、市級主要客戶為中心，以優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)為中心，以產(chǎn)業(yè)鏈為紐帶，開展金融服務(wù)。以產(chǎn)業(yè)鏈為中心，依托大客戶，制定一套完整的金融服務(wù)方案，服務(wù)一批中小微企業(yè)，形成“三個一”運營模式，即：以一個大客戶為中心，形成一套完整的金融服務(wù)方案，服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)上的一批中小微企業(yè)，以縱向延伸和橫向擴展的方式，服務(wù)于其上下游和合作伙伴，以點對點、點對鏈、鏈帶面的方式，為全產(chǎn)業(yè)鏈中的高質(zhì)量中小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。二是以關(guān)鍵區(qū)域為中心，為一大批集群型用戶提供服務(wù)。對科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型的小規(guī)模企業(yè)優(yōu)先扶持。積極為“新三板”中的小微企業(yè)提供服務(wù)，并對“創(chuàng)新層”中的小微企業(yè)給予特別支持。

以普惠為重點，提供創(chuàng)新應(yīng)用能力。把市場作為一個方向，把客戶作為一個核心，以客戶為核心推動產(chǎn)品的發(fā)展，以產(chǎn)品為核心抓住客戶，對傳統(tǒng)產(chǎn)品進行更多強化，對新興產(chǎn)品應(yīng)用進行創(chuàng)新，持續(xù)提升產(chǎn)品的精度和效率，打造一系列市場認可、客戶接受、影響力大的拳頭產(chǎn)品和特色服務(wù)，從而擴大服務(wù)范圍。

鞏固創(chuàng)新成果。加緊提供新的貸款產(chǎn)品，如“電力質(zhì)押貸款”“稅銀護照”“技術(shù)擔(dān)保”“微旅行貸款”“數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)貸款”和“鏈接貸款”。為了方便大量個體工商戶和自營職業(yè)者，還推出了“金穗流量貸”，依托“商戶通”業(yè)務(wù)體系為個體工商戶、自營者提供服務(wù)。

重視傳統(tǒng)商品。在推出新產(chǎn)品的同時將繼續(xù)推廣和實施“工業(yè)信貸”“簡易信貸”“住房信貸”和“商業(yè)信貸”等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，不斷改善和提高服務(wù)質(zhì)量。優(yōu)化產(chǎn)品組合，制定標準化的營銷計劃和產(chǎn)品包裝，及具有差異化特點的營銷策略和銷售計劃，推出更多普惠性產(chǎn)品。

擴大非信貸業(yè)務(wù)的范圍。要更加重視中小企業(yè)的儲蓄和結(jié)算產(chǎn)品，積極推廣受客戶歡迎的交易銀行產(chǎn)品，如單一借記卡、賬單套餐和電子發(fā)票，幫助中小企業(yè)提高財務(wù)管理能力。在貿(mào)易融資、保理等領(lǐng)域，要努力應(yīng)對中小企業(yè)的新需求，及時為其提供對公金融、貨幣及衍生品交易、貴金屬交易等方面的金融產(chǎn)品。

加大產(chǎn)品研發(fā)力度。加快產(chǎn)品從線下、半線向全線、全流程的轉(zhuǎn)型，繼續(xù)拓寬和深化產(chǎn)品，以“網(wǎng)捷貸”等純線上產(chǎn)品為樣板，完成平臺的整合和運營。基于平臺場景，繼續(xù)關(guān)注客戶需求變化，建立產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)的快速反應(yīng)機制，實施單客戶、單賬戶、多產(chǎn)品、一次性服務(wù)。通過各種渠道整合，實現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品在移動端、線上端、實體端等多個終端的共同配置和無縫對接，提高產(chǎn)品和服務(wù)的綜合交付能力。

認清形勢，把握時機，做好準備

黨的二十大報告提出，完善促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的保障制度，支持和規(guī)范發(fā)展新就業(yè)形態(tài)。發(fā)展普惠金融有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧，引導(dǎo)更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

當(dāng)前，我國普惠金融發(fā)展取得積極成效，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，面臨著非常好的生態(tài)環(huán)境。銀行業(yè)之間的競爭將轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)模式之爭，只有業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，才能構(gòu)筑可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。在這場變化中，金融科技為銀行產(chǎn)品的靈活性、多樣性、融合性和高效性提供了有力支持。金融機構(gòu)應(yīng)明確市場定位，積極尋求與之匹配的、可持續(xù)的業(yè)務(wù)模式，以應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境。

尋找創(chuàng)新突破口

城商銀行要跟隨時代步伐，深度領(lǐng)悟國家政策，牢牢抓住這一歷史機遇。

要強化與地方黨委政府、相關(guān)部門的聯(lián)系，到現(xiàn)場去調(diào)查、去剖析、去分析、去尋找突破口。緊緊抓住脫貧攻堅這個目標，通過“政府購買服務(wù)”“扶貧產(chǎn)業(yè)子基金”“脫貧攻堅基金”三方面，把脫貧攻堅工作做好。

要強化與市扶貧辦、財政局和銀行的有效聯(lián)系，共同制訂全市扶貧開發(fā)項目實施方案。對相關(guān)政策進行認真梳理和分析，全面了解貧困村提升工程相關(guān)建設(shè)內(nèi)容和資金來源，深入分析國家關(guān)于規(guī)范政府融資管理，上級有關(guān)農(nóng)村人居環(huán)境改善和貧困村提升工程的支撐性政策、土地增減掛鉤政策、財政涉農(nóng)資金整合政策、總行有關(guān)貸款政策等。

以涉農(nóng)金融服務(wù)為基礎(chǔ)，支持貧困村提升工程，不僅能取得良好的社會效益，也是城商行落實黨中央、國務(wù)院號召的有效舉措，更是對政策性金融與財政“互補”模式的探索。該模式具有一定的可推廣性，可以將其擴展到其他類型的商業(yè)銀行，從而形成銀行信貸與金融機構(gòu)金融業(yè)務(wù)的聯(lián)動。