金融如何為鄉村產業振興賦能

李敏新

中共中央《關于制訂國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二○三五年遠景目標的建議》提出“優先發展農業，全面推進鄉村振興”。鄉村振興戰略所包含的內容非常廣泛，概括地講是五個振興：即鄉村產業振興，鄉村人才振興，鄉村文化振興，鄉村生態振興，鄉村組織振興。其中，鄉村產業振興是鄉村振興的物質基礎。沒有鄉村產業的振興，鄉村振興就不可能有持續性和增長性。金融是現代經濟的核心。鄉村產業振興離不開金融的支持和服務。

（一）支持扶持農業產業上中下游全產業鏈協調發展，形成農業價值鏈金融

現代農業產業是以糧食種植為起點的，種植、專業化機械化服務、養殖、糧食加工、銷售、進出口貿易緊密關聯，上中下游全產業鏈協調配合，一二三產業的融合發展的現代農業產業鏈，并由此產生了農業價值鏈金融需求。因此，金融為鄉村產業振興賦不能僅限于滿足于種植業農戶的融資需求，而應當是能夠有效支持以種植為起點，保障與之相關聯的第二三產業協調發展的融資需求，將種植業、養殖業資源轉變為有高附加值的經濟資源，使各利益攸關方，尤其是使農民和農業企業，都能從產業鏈條上獲益，使農民可以更多地分享到市場終端的紅利。只有這樣，才能真正以達到以工補農、城市反哺鄉村、第二三產業支持第一產業的目的。

（二）扶持支持農業與扶持支持養殖業并重

豬牛羊雞鴨鵝等養殖業不僅不直接生產糧食，而且消費糧食。但是養殖業所消費的糧食，通過這些動物的生理機能轉化成肉蛋奶，以滿足人們更高質量的消費需求。就整體而言，人們對食物消費需求一個量數，在其消費結構中，肉蛋奶消費與谷物消費是一個此長彼消的關系。肉蛋奶市場供給越多，人們消費的肉蛋奶越多，市場用于人們直接消費的口糧（谷物）就會相應減少。扶持支持養殖業其實質也是支持農業。金融對二者的支持不僅不可偏廢，而且應當加大對養殖業投融資支持的力度，這是提高人們消費質量升級，由“吃得飽”向“吃得好”轉變的需要。

（三）支持鄉村產業發展與支持鄉村產業振興人才隊伍并重

人才興，方有產業興。需要利用金融手段和信貸政策加大對鄉村產業振興人才的支持力度，鼓勵吸引高校畢業生回流鄉村，使山窩里飛出去的鳳凰再飛回來，使之助力鄉村振興事業。

（一）根據服務對象多樣性特點開發提供有差別的能滿足不同主體需求的金融產品，以滿足不同層次主體對融資需求

現代農業產業金融服務對象多種多樣，既有小規模的個體的種植戶養殖戶，又有實行集約化生產經營的種植養殖公司；既有農產品加工企業，又有物流、進出口貿易公司，還有為農業生產提供播種收割滅蟲除害服務的各類專業化機械化服務公司，既有種植業，又有養殖業，還有鄉村民俗旅游服務業等。金融服務對象的多樣性，要求開發提供有差別的能滿足不同融資主體需求的投融資產品。“惠農金融”的對象不僅僅是對自然人農民的金融服務，更主要的應該是對農業全價值鏈上所有經營主體的提供金融服務和信貸支持。

（二）建立全國統一的農村信用體系和農村客戶信用數據庫

客戶信用系統的建立有助于金融機構的信息交流。可以在政府宏觀調控的條件下促進信息交流良性化發展，將農戶信用信息入檔，對其貸款類型、貸款周期、貸款次數和貸款不良記錄等信息進行詳細登記，建立全國統一的農村信用體系和農村客戶信用數據庫。

建立農村客戶信用數據庫，其作用體現為：一是可以為金融機構評估信貸風險提供參考材料，為選擇信貸投向提供可靠性依據；二是為金融機構提供金融服務時提供產品（服務）定價參考。對無不良記錄、貸款周期不長、貸款次數多的客戶采用分級貸款政策來適當調整利率。三是通過農戶信用信息的錄入和信用數據信息的實際使用，讓“信用鄉鎮”“信用村”“信用戶”的評定在鄉村生根發芽，以動態管理的方式來增強農村信用體系建設對當地金融服務的積極影響，穩步推進“農村信用工程”。

（三）建立新型農業信貸抵押擔保方式，推進農村土地承包經營權抵押貸款業務

隨著農業經營的規模化集約化的推進，在農業生產過程中，作為“財富之母”的耕地，已不是傳統農業下的以滿足一家人口糧需求的小面積地塊，而是以企業規模化經營的現代農場。我國現行政策中關于耕地、自留地不得用于抵押的規定，已不適應現代農業產業發展的新趨勢，需要加以修改完善。為適應現代農業企業生產經營的融資需求，應根據現實情況的需要，探索建立新型農業信貸抵押擔保方式，允許其耕地的經營權用于融資抵押，推進農村土地承包經營權抵押貸款業務。與之相配套，應開發存貨抵押、農業設備抵押等貸款品種。

（四）開發農戶保險貸款

農業產業的自然屬性所決定，在當前農業科技應用水平普遍不高的情況下，其生產經營在很大程度了仍然受自然環境氣象條件變化的影響和制約，且有很大的脆弱性。因此，有必要開發農戶保險貸款，以抵御、化解不可預見的各種自然災害對農業生產經營帶來的風險。

由保險公司與銀行“總對總”合作，客戶投保個人貸款保證保險，銀行提供較小額度（比如20萬元以下）的無抵押的保險貸款，以解決農戶、小型農業企業融資難問題。銀行貸款發放需經承保公司與貸款銀行共同審批，因不良貸款造成的損失由保險公司給予貸款銀行一定比例的補償。

（五）大力發展鄉村產業供應鏈融資業務

從振興鄉村產業的要求看，有必要把“惠農信貸”進一步改進完善為“興業信貸”，即銀行信貸的著力點要放在支持鄉村產業的振興發展上。大力發展農業產業供應鏈融資業務，通過投融資紐帶，實現農戶小生產者與城市大市場的有效聯結，將農產品生產和加工、農產品流通運輸、城市的批發市場和終端的超級市場等各個環節進行無縫對接，形成從農村到城市、城鄉一體化的產業鏈，使現代農業產業上中下游客戶建立可持續的緊密的伙伴關系。發展鄉村產業供應鏈融資業務，銀行圍繞產業鏈中的核心企業，管理其上下游企業的資金流、物流和信息流，將核心企業和上下游企業聯系在一起，并為其提供金融產品和服務，把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險。

在鄉村產業供應鏈融資模式下，銀行以產業鏈中的核心企業為擔保人，將資金有效注入處于相對弱勢的上下游配套企業，能有效地解決企業融資難和供應鏈失衡的問題；處在供應鏈上的企業一旦獲得銀行的支持，資金這一“臍血”注入配套企業，也就等于進入了供應鏈，從而可以激活整個“鏈條”的運轉。對于核心企業來說，供應鏈上的相關企業依然能為其分擔資金風險；對于核心企業的上下游企業而言，則可以在核心企業的信用支持下，以較低的成本進行融資。另一方面，將銀行信用融入上下游企業的購銷行為，增強其商業信用，促進產業鏈中的相對弱勢企業與核心企業建立長期戰略協作關系，使現代農業產業上中下游客戶建立可持續的緊密的伙伴關系，提升現代農業產業的競爭能力。

（六）利用助學貸款加大對鄉村產業振興人才的扶持力度

鄉村振興的高素質人才匱乏，尤其是缺少既有鄉村產業專業知識，又懂經營會管理的高素質專業人才。進一步完善現行助學貸款政策，利用助學貸款加大對鄉村產業振興人才的扶持力度，扶持高素質人才回流鄉村，讓山窩里飛出去的金鳳凰自愿樂意飛回來。

1.擴大助學貸款對象范圍，放寬助學貸款的申請條件。我國現行的助學貸款，其助學對象是家庭經濟困難的普通高校貧困家庭學生，包括研究生和攻讀雙學位的全日制學生，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足。本專科生每生每年最高貸款額度1.2萬元，全日制研究生1.6萬元。貸款學生在校學習期間的國家助學貸款利息全部由財政補貼，畢業后的利息由貸款學生本人全額支付。貸款最長期限為20年，還本寬限期3年，寬限期內只需還利息、不需還本金。

為了吸引鼓勵有鄉村產業專業知識高校畢業生回歸鄉村就業創業就職，助力鄉村產業振興，對于入學時有意向在畢業后回原籍地鄉村就業創業就職、村來村去、鄉來鄉去的高校生，不論其家庭經濟狀況如何，只要本人愿意且有需求，一律給予其提供國家助學貸款并享受相關的優惠政策。

2.提高助學貸款幫扶對象的精準性。凡是戶籍地在鄉鎮（村）、且所學專業為農林、漁、畜業、鄉村規劃、設計、建設管理、農產品加工等與鄉村產業振興有緊密關聯度的高校生，不論其家庭經濟如何，一律可享受國家助學貸款及相關的優惠政策；對其中家庭經濟確有困難的，給予鄉村振興人才基金的幫扶，不需償還本息。

3.將助學貸款轉換在助業貸款、興業貸款。一是對于回鄉鎮就業就職且已有助學貸款的高校畢業生（包括鄉村政府就職，大學生村官，和直接為縣鄉村三農提供科技服務的高校畢業生），畢業后應還未還貸款繼續享受政府貼息，只還本金，免付利息。二是對于回鄉村就業就職包括自主創業，鄉鎮企業就業，鄉村政府就職，大學生村官，直接為縣鄉村三農提供科技服務的大學生畢業生）且有助學貸款的高校畢業生，助學貸款本金還款期限一律延長至20年。

（作者單位：中國投資協會投融資咨詢專業委員會）

責任編輯：宗宇翔