穩(wěn)行至遠(yuǎn)

文 AO記者 鄭劼

業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張、增資需求加劇、市場前景巨大，汽車金融行業(yè)已然進(jìn)入“血海”時(shí)代。

11月18日，《2017中國汽車消費(fèi)趨勢調(diào)查報(bào)告》與《2017中國汽車金融年鑒》正式發(fā)布，兩份報(bào)告顯示：在已有購車用戶中，信貸滲透率已經(jīng)達(dá)到35%，潛在用戶信貸意愿率高達(dá)59.7%；今年已有6家汽車金融公司啟動(dòng)或完成增資、11家汽車金融公司發(fā)行713.33億元資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、7家汽車金融公司發(fā)行170億元金融債券；到2020年，中國汽車金融市場規(guī)模或可達(dá)2萬億元。

業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張、增資需求加劇、市場前景巨大——汽車金融儼然已經(jīng)成為金融領(lǐng)域風(fēng)頭最勁的細(xì)分領(lǐng)域。如何抓住機(jī)遇、如何控制風(fēng)險(xiǎn)、分辨礁石與機(jī)遇、如何穩(wěn)健遠(yuǎn)行，成為每一位汽車金融行業(yè)參與者都需要思考的問題。

新零售催生金融變革

“《汽車銷售管理辦法》新規(guī)的執(zhí)行及電商平臺(tái)的崛起，讓汽車‘跑步’進(jìn)入新零售時(shí)代，整個(gè)業(yè)態(tài)模式發(fā)生了根本變化，汽車金融因此也面臨著變革。但不管怎樣的模式，最終還是要接受市場的考驗(yàn)，接受消費(fèi)者的考驗(yàn)。” 在2017（第八屆）中國汽車金融年會(huì)上，中國汽車流通協(xié)會(huì)會(huì)長沈進(jìn)軍表示。

上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司總經(jīng)理沈根偉與吉致汽車金融有限公司總裁兼首席執(zhí)行官李霞則坦言，已然深深地感受到了新零售帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。對此，沈根偉呼吁同行，要正確地評(píng)價(jià)、重視新零售帶來的機(jī)會(huì)，不應(yīng)該單純地通過放低風(fēng)控門檻來獲客，應(yīng)該在守住底線的基礎(chǔ)之上找到理性而又正確的新方法，以更好地應(yīng)對挑戰(zhàn)。

“新零售下完全應(yīng)該以客戶為中心，以客戶的生命周期為中心，將研發(fā)、制造、銷售等融入到衍生的金融的價(jià)值里。”李霞認(rèn)為，在新零售的主題和大背景下，如何積極轉(zhuǎn)型去適應(yīng)并引領(lǐng)新零售的金融變革是非常關(guān)鍵的，這將主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和對風(fēng)控管理的把握上。

長安汽車金融有限公司副總經(jīng)理郭紅鈞將新零售的特征概括為：新辦法、新模式和新體驗(yàn)。他指出，當(dāng)前的中國汽車銷售已經(jīng)進(jìn)入無金融不汽車的時(shí)代，金融的核心便是風(fēng)控。但隨著汽車金融領(lǐng)域參與主體的多元化和市場競爭的白熱化，導(dǎo)致門檻不斷下調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)度顯著增加，此時(shí)的金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該守住政策紅線，嚴(yán)防欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)下如何風(fēng)控

如何利用大數(shù)據(jù)為汽車金融提供新的銷售方法和風(fēng)控手段？廣汽匯理汽車金融有限公司副總經(jīng)理羅宜東向《汽車觀察》介紹，廣汽匯理從2015年開始提倡“智慧風(fēng)控”的概念，智慧風(fēng)控的原理歸根到底和傳統(tǒng)的風(fēng)控是一模一樣的，首先是了解你的客戶，第二是管好你的車。而大數(shù)據(jù)在汽車金融方面的應(yīng)用，一是能夠使廣汽匯理的資源配置更加優(yōu)化，二是使廣汽匯理的業(yè)務(wù)流程有更好的監(jiān)控節(jié)點(diǎn)。

11月18日，2017（第八屆）中國汽車金融年會(huì)在廣州舉行，《2017中國汽車消費(fèi)趨勢調(diào)查報(bào)告》與《2017中國汽車金融年鑒》正式發(fā)布。

廣西通盛融資租賃有限公司副總經(jīng)理杜江波則表示，通過大數(shù)據(jù)，廣西通盛可以和廠家一起把整個(gè)經(jīng)銷商的財(cái)務(wù)鏈條、物流鏈條分析得清清楚楚清楚。大數(shù)據(jù)地合理運(yùn)用使得廣西通盛前端的效率越來越快，后端的資產(chǎn)質(zhì)量越來越高。

“對于GPS大風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來說，作用主要在于放款前期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測。” 青島中瑞金服科技股份有限公司董事長孫立東稱，中瑞金服主要是通過數(shù)據(jù)建模，從用戶汽車的長停點(diǎn)、上班時(shí)間、停留位置等數(shù)據(jù)來分析其家庭住址、工作住址是否和資料上的地址匹配，如果不匹配，則通知企業(yè)及時(shí)更新信息，以保證后期資產(chǎn)安全。

天易科技副總經(jīng)理宋飛飛稱，天易科技一直專注于汽車金融風(fēng)控領(lǐng)域，通過8年的發(fā)展逐步形成以GPS硬件、LBS平臺(tái)、保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)分析等服務(wù)的一套風(fēng)控體系，并且通過“天易保”成功幫助汽車金融企業(yè)完成了上下游的整合。截止到今年10月份，天易平臺(tái)每個(gè)月的有效數(shù)據(jù)是240億條，年底有望月均突破300億條。今年前10個(gè)月，天易科技累計(jì)協(xié)助汽車金融公司找回汽車4900輛。

零售貸款已成主力

“2017年10月末，上汽通用金融的信貸資產(chǎn)總規(guī)模突破了1000億元，提前兩個(gè)月實(shí)現(xiàn)全年目標(biāo)。未來，上汽通用金融的目標(biāo)是繼續(xù)翻番，達(dá)到兩千億甚至是三千億的規(guī)模。”上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司執(zhí)委會(huì)成員、營運(yùn)總監(jiān)康倫（Tim Calton）透露，“經(jīng)銷商貸款在汽車金融公司全部業(yè)務(wù)中的占比整體呈下降趨勢，從2005年的67%逐步下降至2016 年的17.7%；零售貸款逐步占據(jù)主導(dǎo)地位，占比由2005年的33%上升至2016年的81.9%。”

“隨著80后、90后新生代逐步成為汽車消費(fèi)的主體，消費(fèi)觀念已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)向信貸消費(fèi)轉(zhuǎn)變。”中國銀行總行銀行卡中心副總經(jīng)理張步表示，汽車消費(fèi)年輕化帶動(dòng)了汽車金融的大幅增長。通過汽車消費(fèi)分期，中國銀行從三個(gè)層面實(shí)現(xiàn)對合作方和客戶的雙向賦能。

“首先，助力廠商，為經(jīng)銷商降低財(cái)務(wù)成本；其次，助力經(jīng)銷商提升汽車銷量；第三，助力汽車經(jīng)銷商提升金融滲透率。”據(jù)張步介紹，自中國銀行的消費(fèi)金融推出以來，2016年經(jīng)過轉(zhuǎn)型的汽車消費(fèi)分期業(yè)務(wù)再創(chuàng)豐收成果，新車消費(fèi)分期的交易額已經(jīng)達(dá)到600億元。2017年隨著產(chǎn)品功能不斷優(yōu)化的發(fā)展策略推出，中國銀行新車消費(fèi)分期的交易額也將突破700億元。