湖南省綠色金融助推鄉村振興的路徑研究*

李瑞敏

（吉首大學張家界學院經濟管理學院，湖南 張家界 427000）

1 綠色金融支持湖南省鄉村振興的發展需求與供給現狀

1.1 綠色金融的需求方面

1）從農業角度來看，綠色金融的需求包括以下幾個方面：第一，興建秸稈處理工程，比如秸稈變為食用菌原料、種地肥料等，這些工程的開展都需要大量的資金作為支撐[1]。2020 年，湖南省農作物秸稈綜合利用率達到90%。第二，治理和預防水源污染，對于集中式飲用水的水源上游以及農村地區周邊的水源，未污染的應預防污染，已經被重金屬污染的應進行治理，截至2021年底，湖南省建制鎮污水處理設施覆蓋率達77%，較上年提高26 個百分點[2]。第三，對于規模化畜禽養殖場進行標準化改造，將處理病死畜禽的無害化場點和配套設施進行改造，將畜禽的養殖廢物變廢為寶。第四，預防土壤污染，確立治理和修復土壤的計劃，2022 年湖南省確立了29 項土壤污染防治項目，共需投入資金95 932 萬元，其中60%以上的項目是針對農村的土壤治理開展的。

2）從農村角度來看，綠色金融的需求包括以下幾個方面：第一，治理鄉村垃圾，改造農村廁所，截至2020 年，湖南省已全面完成農村生活垃圾治理任務和農村衛生廁所改造（新建）任務。第二，改善農民居住環境和村容村貌，保護生態環境。2022 年，湖南省完成營造林面積574.57 萬畝，為年度計劃的147%。

3）從農民角度來看，綠色金融的需求包括以下方面：農民生活方式越來越現代化，不但追求綠色消費，還要綠色出行，這些全都需要綠色金融作為后盾。譬如綠色出行，新能源汽車和電動車就是很好的選擇，如果老百姓要購買，就需要金融機構提供貸款。

1.2 綠色金融的供給方面

1）綠色金融供給難以滿足綠色農業發展資金需求。涉農貸款是信貸資金流向農業生產領域的貸款，是支持湖南省農村經濟發展的主要金融手段之一。如表1 所示，截至2022 年末，湖南省涉農貸款余額為19 007 億元，較2021 年增長了14.5%，涉農貸款的規模逐年增長，為農村經濟的發展注入了活力。通過對涉農貸款占總貸款的比值分析可知，從2017 年的32.4%到2022 年的30.5%，可以看出基本沒有變動，而且還略有下降，說明貸款主要流向城市，湖南省金融對于“三農”的貸款支持力度還有很大的提升空間[3]。

表1 2017—2022年湖南省涉農貸款余額及其組成 單位：億元

2）綠色金融服務供給不足。相對于城市而言，農村的金融機構網點覆蓋率較低。目前，各金融機構在農村網點數量較多的是農村信用社，20 世紀90 年代中國農業銀行撤銷農村效益低下的網點后，農村的網點機構所剩無幾，郵儲銀行雖然覆蓋率高，但是處于鄉村的基層網點業務類型僅是存取業務，不能提供所需的綠色金融服務。

2 綠色金融在支持湖南省鄉村振興發展中存在的問題

2.1 農村綠色金融配套設施不完善

1）湖南省農村綠色金融平臺建設發展落后。雖然國務院下達了關于綠色金融支持鄉村振興的文件，但是關于綠色金融促進鄉村振興的詳細措施仍然缺乏。關于基層金融機構如何發展綠色金融，上層管理部門對于基層機構綠色金融工作的開展缺乏統一性和完整性的考核標準[4]。

2）農村的綠色金融風險補償體系不完善。一是湖南省農業保險的覆蓋率較低，而且種類也少；二是農民對于購買農業保險的意識淡薄；三是能夠為農業提供擔保的企業很少，資金的規模也很小，還缺乏專門以農民提供的抵押品為擔保的保險；四是農民的征信建設問題，因為在農村沒有農民的誠信記錄，所以出現信息不對稱的情況較多。為了避免借貸后出現道德風險，金融機構通常需要抵押品作為放貸的前提條件。農民主要是把自身的勞動力、土地和房子以及農用機器等作為抵押，但是發放綠色貸款的企業并不認可此類抵押。根本原因是農村的抵押品很難執行，且執行費用高，最為重要的是，雙方對抵押品的價值評估差別太大。以上種種原因，導致農村的信貸擔保抵押體系漏洞很多[5]。

2.2 法律硬約束力不強

法律約束力不強體現在以下幾個方面：一是審核機制不完善。2022 年湖南省綠色信貸占綠色金融的90%左右，大部分是流向城市的交通、環保還有基礎設施的改造等，流向農村的比例極低，農業貸款由于農業的生產周期長、風險高，所以發放金額較少。有的機構就算發放農村的綠色信貸，也不能夠合理使用綠色信貸，而是另有他用，這不僅阻礙了農村綠色金融的發展，而且也使放貸銀行承擔損失。二是監管制度不完善。對于沒有貫徹中央綠色金融發展政策的基層金融機構，缺乏針對他們的監督機制，處罰較輕，起不到應有的懲罰作用。

2.3 產品缺乏創新

由于國家政策提倡發展低碳經濟，碳資產質押融資、碳金融結構性存款、碳中和債券、低碳信用卡等也是各大銀行發展創新的重點，比如綠色債券、綠色基金、綠色保險也在陸續推出，但是涉農的產品還是沒有落到實處。究其原因，主要有以下幾個方面：一是農業本身的特點，農業生產周期長，風險高，而且沒有相應的擔保抵押，所以銀行為了利益會忽略這方面產品的研發[6]。二是很多針對研發農村金融產品的企業由于資金缺乏，也不能對綠色產品進行創新。三是經濟發展的不平衡性，導致金融機構會考慮自身的利益，為了降低風險會對大型的環保企業發放貸款，導致只有大規模的環保公司在不斷地研發綠色產品，小規模的公司在產品創新上停滯不前。此外，農村人居環境的改善需要大量資金，所以對綠色融資產品的創新勢在必行。

2.4 專業人才匱乏

金融機構發展綠色金融亟需大量的優秀專業人才。首先，體現在缺乏評估綠色項目的人才，因為綠色金融學科的知識面比較廣，綠色金融人才不但要懂經濟學，還要精通高等數學等，綜合知識要求比較高，因此就導致人才的供給不足，對項目的風險評估很難進行。其次，體現在創新綠色金融產品的人才匱乏，人才匱乏導致綠色產品種類不多，且涉及農村的較少，沒有真正發揮支持鄉村振興的作用。最后，金融機構缺乏對人才的定期培訓，社會在發展，知識結構也要不斷地更新，否則不利于綠色金融的發展[7]。

3 綠色金融助推湖南省鄉村振興的對策

3.1 打造農村綠色金融發展機制

為了使綠色金融更好地支持鄉村振興的發展，應該完善鄉村的綠色金融差異化信貸政策，對經濟發展水平不同的地區應用不同的信貸政策，以促使鄉村振興的有效發展。與此同時，還應健全綠色金融發展的配套機制。要達成上述目標，需開展以下幾方面的工作：首先，優化金融風險的補償體系。要實現鄉村經濟可持續發展，綠色保險是非常重要的保障，逐漸優化風險補償體系，可有效降低金融機構投資綠色項目的風險。為了降低發放綠色貸款的風險，金融機構需要地方政府部門的大力支持。其次，為了推動黨中央、國務院的綠色金融支持鄉村振興的政策落實落地，地方政府應該制定相關政策實施的細則，主管部門應嚴格考核基層金融工作完成情況。最后，信息化時代背景下，打造綠色金融信息共享平臺是當務之急，可以借助計算機信息技術和大數據，整合環保部門和金融機構的有關信息，建設完備豐富的鄉村綠色金融數據庫，對于綠色金融產品創新、促進鄉村經濟發展大有益處[8]。此外，可借助數據平臺建立村民的信用制度，可為綠色金融的發展打好基礎。

3.2 加強法律法規硬約束

目前，我國宏觀層面的綠色金融政策相對完善，但是微觀層面的相應政策還有很多不足之處。因此，把法律融入到綠色金融服務的工作中，可以有效助推農村經濟發展，應當用法律的形式確立鄉村振興綠色金融工作的重要性。在鄉村振興工作中，應做好以下幾方面的工作：一是金融監管機構應該依法發揮監管職能[9]。二是依法明確農村企業主體應承擔的法律和社會責任，推動鄉村綠色發展[10]。三是對于促進鄉村振興工作較好的金融機構，政府應當給予一定的財政補貼，以降低放貸風險[11]。

3.3 創新農村綠色金融產品

要想發展鄉村經濟，改善農村生產生活環境，滿足農民對農業發展、綠色生活的需要，必須對綠色融資產品進行創新。比如，可以針對鄉村的基礎設施建設研發融資產品，湖南山區較多，面積遼闊，很多地方可以開發風力發電和光伏能源，這都需要大量資金，融資產品的需求很大[12]。另外，湖南省目前的綠色金融產品基本是圍繞農業發展貸款，對于鄉村畜禽養殖的廢物改造和利用還比較缺乏，畜禽廢物不但影響空氣還影響環境，所以應該應用大數據信息化共享平臺，研發契合鄉村需求的綠色金融產品[13-15]。湖南省很多旅游城市，比如張家界市就針對自己的發展特色，陸續推出了“鄉村旅游貸”“民宿貸”“康體旅游貸”等綠色金融產品。

3.4 培育專業人才

湖南省對于綠色金融促進鄉村經濟發展的作用日益重視，因此對于專業人才的培育也很重視，綠色金融人才屬于復合型人才，不但要精通金融學知識，還要精通環保知識。教育部門應當從教育制度、學校人才培養方式上進行改革，這樣才能為社會發展提供優質的人才。優質的專業人才不但可以創新產品，還會為鄉村經濟發展作出卓越貢獻[16]。

4 小結

綜上所述，為了全面實現鄉村振興，不僅要重視發展綠色金融的必要性，還要不斷完善綠色金融發展的配套體系，健全配套法律體系，創新綠色金融產品，大力培育優質的專業人才，促進鄉村振興的全面開展，助推農業農村現代化。