【50歲篇】為退休生活做準(zhǔn)備

甄愛軍

隨著年齡的增長，50歲人群要做的主要是為自己的退休生活做好準(zhǔn)備，包括資金準(zhǔn)備、健康準(zhǔn)備和技能準(zhǔn)備等。

是否需要理財

隨著年齡的增長，越來越多的人開始關(guān)注個人理財問題。但許多人可能會問，50歲階段是否需要理財呢？答案是肯定的，50多歲的人距離退休的年限越來越近，他們需要在較短的時間內(nèi)，制定好個人的退休規(guī)劃。

通常情況下，50多歲的人經(jīng)過多年的工作和儲蓄，積累下了如房產(chǎn)、金融資產(chǎn)、收藏品等財富。由于其創(chuàng)造財富的時間比年輕人少，允許他們在投資上犯錯的機會也少。因此，對于他們來說，就更加需要留意投資的風(fēng)險。

而與此同時，50多歲的人也會面臨不少的財務(wù)壓力。比如，孩子可能需要繼續(xù)支付學(xué)費以及結(jié)婚成家的費用，父母方面則需要照顧的費用等。所以，這時需要根據(jù)實際情況制定一個更加合理的理財規(guī)劃，確保資金充足以應(yīng)對這些壓力。

更為關(guān)鍵的是，50多歲的人面臨退休的問題。對于許多人來說，退休意味著工作收入的終止。從養(yǎng)老金替代率的統(tǒng)計來看，退休后的收入會低于退休前，因此需要依賴退休前的積蓄來實現(xiàn)富足退休的目標(biāo)。抓住退休前剩余的時間，加快資金的積累，對于未來的退休生活是大有幫助的。

在制定5年理財規(guī)劃時，應(yīng)將退休規(guī)劃的重要性放在首位，兼顧其他方面的資金需求。

為退休做準(zhǔn)備

50多歲的人需要開始規(guī)劃未來的退休生活，同時還要考慮如何保持生活質(zhì)量和應(yīng)對可能出現(xiàn)的緊急情況。

進入50歲之后，在理財規(guī)劃方面，最重要的一點就是要估算自己退休后，養(yǎng)老金的缺口有多大，需要積累多少資金才能彌補缺口。然后根據(jù)自己的實際需求，采取有針對性的措施來彌補缺口，具體方法包括儲蓄、銀行理財、投資高息股等。

退休計劃應(yīng)被放在首位。50多歲的人應(yīng)該開始考慮退休計劃，這意味著需要評估已經(jīng)積累下來的退休資金和預(yù)計的生活開支。根據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)養(yǎng)老金的平均替代率在60%左右，而要讓退休后的生活水平不降低，養(yǎng)老金的替代率應(yīng)該超過80%，這中間20%的差額就要靠投資收益來彌補了。

舉個例子來說，退休前月收入1萬元的人，退休金可能只有6000元，每月還差2000元才能讓自己的生活水平不降低，1年就是24000元。按銀行存款利率3%計算，他如果有80萬元的存款，就能讓自己過上理想的退休生活。在這種情況下，退休前積攢80萬元，就應(yīng)該成為他的目標(biāo)。

如果發(fā)現(xiàn)自己的資金積累無法滿足退休后的需求，就需要想其他的方法來增加收入和降低支出。如在風(fēng)險可控的前提下，增加穩(wěn)健投資的金額，可選擇高息股、固收+等產(chǎn)品。同時，也要做好退而不休的準(zhǔn)備，利用自己的經(jīng)驗和技能，找到退休后可以從事的職業(yè)，增加退休后的收入。

其次，隨著年齡的增長，身體健康越來越重要。50多歲的人如果購買醫(yī)療保險，不僅價格貴，還有可能出現(xiàn)保費與保額倒掛的情況，購買商業(yè)保險并不能解除家庭的財務(wù)風(fēng)險。最好的辦法是加強體育鍛煉，改善飲食結(jié)構(gòu)，注意勞逸結(jié)合，保持身體健康。有了健康的身體，不僅能減少醫(yī)療費用的支出，也能提高退休后的生活質(zhì)量。

50歲人群注意事項

進入50歲階段的人群，在理財規(guī)劃方面，有一些注意事項需要提前了解。

首先是避免激進投資。對于進入50歲階段的人群來說，要積累足夠的資金，需要進行一定的資產(chǎn)配置，但不能將資金全部投入高風(fēng)險的投資品種，需要適當(dāng)配置儲蓄產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品等低風(fēng)險產(chǎn)品，再利用權(quán)益類基金追求高收益。

有一些50多歲的人，并未攢到足夠多的錢用于養(yǎng)老，因此希望通過投資的方式獲得更多的退休資金，比如投資股票市場等。為了能在短期內(nèi)實現(xiàn)資金的快速增長，他們不停地追漲殺跌。殊不知，股市短線操作是一種很難獲利的投資方式。目前，在股市中忙進忙出的散戶，絕大多數(shù)都賺不到錢，不僅讓自己的家庭財務(wù)狀況雪上加霜，還會讓自己的心情越來越糟糕。還有些人，輕信了社會上一些不良機構(gòu)的誤導(dǎo)，去投資一些所謂“低風(fēng)險高收益”的產(chǎn)品，結(jié)果落得個血本無歸，前幾年的P2P產(chǎn)品就是典型的例子。

50多歲的人，隨著年齡的增長，風(fēng)險承受能力會逐漸降低，在投資前更應(yīng)謹(jǐn)慎，需要充分了解投資的收益是從哪里來的、投資的風(fēng)險有多高、有可能出現(xiàn)的最大損失會多大、是否風(fēng)險超過了自己的承受能力，對于不了解的理財產(chǎn)品，堅決不投資。

其次，需要做好稅收規(guī)劃。50多歲的人，由于經(jīng)驗、職位和職稱等原因，收入可能是一生中最高的階段，也有可能存在多種收入來源的情況。這個時候，一定要注意自己的稅收情況，如果個稅稅率超過10%，可以通過開立個人養(yǎng)老金賬戶、繳納個人養(yǎng)老金的方式來享受稅收優(yōu)惠。

再次，要關(guān)注資產(chǎn)流動性。50多歲的人，需要有更多的現(xiàn)金流才能過上更安穩(wěn)的生活，如果將大量的資金投入流動性欠佳的資產(chǎn)，會導(dǎo)致可以花的錢減少；甚至?xí)霈F(xiàn)急需用錢時，無法變現(xiàn)的窘境。只有增強資產(chǎn)的流動性，才能提高抵御風(fēng)險的能力。

最后，要增加退休后的生活樂趣，還需要提前儲備一些技能，如學(xué)會簡單的外語，方便出國旅行；學(xué)會攝影、美術(shù)、音樂、舞蹈，豐富退休生活等。