【40歲篇】防范失業風險很重要

甄愛軍

進入40歲之后，在理財規劃方面需要防范失業風險，掌握一些獨門絕技才能在職場立于不敗之地。

四十不惑，人生到了這個階段，已經來到了一個比較關鍵的時候。40多歲人群屬于“夾心餅”階層，上有老、下有小，同時自身還面臨著不小的職場競爭壓力。在這種情況下，這類人群理財的目標自然與其他年齡段的人有所不同，需要在各種需求方面做好平衡，概括起來主要包括：子女教育需要準備多少錢？家庭的資產需要增值到多少？提升生活品質打算花多少錢？等等。

那么，如何做好40歲階段的理財規劃？接下來我們聊一聊這個話題。

子女教育和換房壓力大

在40歲階段，子女教育和換房已經成為這個年齡段人群都會面對的現實問題。相比子女教育而言，換房成本最為昂貴。

子女教育方面，除了陪伴之外，教育費用需要提前籌劃。子女教育的費用因地區、學校性質、學段等因素的不同而有很大差別。在大城市，從小學到高中教育，每個孩子需要準備的費用大概在30萬～50萬元之間?？忌洗髮W之后，在國內讀4年本科費用合計15萬～20萬元之間。如果要把孩子送去國外留學，費用會更高，4年本科費用達到200萬元以上。當然，這些都是平均數值，具體情況要結合家庭實際情況以及子女個性、愛好等因素考慮。

此外，40多歲的人基本處在人生的黃金階段，經濟條件相對較為寬裕，對生活品質的追求也更高。而在所有提升生活品質的消費行為中，購房所需成本無疑是最高的。在國內大城市，房價普遍較高，特別是一線城市，房價更是不菲。以北京、上海為例，一套三室一廳的房子平均價格超過1200萬元，而在南京、杭州等二線城市，同樣的房子平均價格在400萬元左右。

在一線城市，以“賣小買大”方式來改善住房條件要省力不少。賣出原有房產，基本上能夠獲得半數以上的換房款，如果要湊夠七成首付款，還需另行準備至少300萬元的資金，房貸可以控制在300萬元以下。即便如此，月供壓力也不低。

由此可見，在40歲階段，主要有兩項開支較高，即子女教育和換房。根據上述分析發現，在一線城市，如果子女留學和換房都準備考慮，至少需要準備600萬元的現金，同時還要考慮每月承受2萬元左右的月供。

提升生活品質花費多

在40歲階段，隨著對生活品質要求的提高，人們日常開支也會隨之上漲。

在不同的城市，生活花費也有所不同。以生活必需品為例，一份普通的中餐在北京價格大約為20元，而在廣州則大約是15元，差距并不大。不過，在非必需品上，由于地域差異，價格差異會很大。例如，一次電影觀影在北京的價格大約在70～120元，而在南京、長沙則只需35～50元。

提升生活品質肯定少不了旅游。在這方面，40多歲的人應當根據自己的興趣和愛好來選擇旅游和娛樂項目。例如可以選擇去泰國清邁和普吉島度假，以及前往歐美旅游，或者在北京和上海參加音樂會、演唱會等文化活動。當然，旅游的開支不低，如果去國外，單次出游成本較高。比如歐洲10天游，一些常見的費用包括機票、住宿、餐飲、交通和門票等，根據住宿、交通的不同選擇，費用大約需要每人3000～5000美元。

總而言之，在不同的城市提升生活品質需要花費的金額是有差異的，40多歲的人還是應當根據自己的具體情況作出決策。不過，在任何城市，提升生活品質的第一步肯定是要更好地規劃自己的財務狀況。

保持職場發展穩定

40多歲的人如何實現理財目標？其方法主要包括以下幾點：隨著年齡增加，需要防范失業風險，掌握一些獨門絕技才能在職場立于不敗之地；保持資金流動性，保證生活平穩；加大投資力度，增加被動收入；合理配置資產，增加安全感。

首先，要規避職場的中年危機。最近幾年，職場出現所謂的35歲定律，說的就是職場的中年危機。

和35歲的人相比，40多歲的人更是職場上的高危人群。要想在職場上立于不敗之地，提升自身職場競爭力十分重要?？梢詮囊韵聨讉€方面著手：第一，儲備可遷移技能，包括解決問題的能力、溝通能力等；第二，要具備有價值的經驗，幫助自己成為復合型人才；第三，打造持久的人脈關系網絡。

其次，要了解家庭的現金流和固定支出，備足應急準備金。建議家庭保留一定的應急準備金用于日常開銷和應急支出，但具體數字需要根據家庭實際情況而定。一般情況下，家庭應急準備金至少是月收入的6倍，比如家庭月收入為3萬元的一線城市白領家庭，預留18萬元的流動資金即可。如果存在失業風險，建議將應急準備金的金額提高到月收入的12倍以上，這樣即便遇到失業的困境，也能讓自己有充足的時間找工作，避免家庭生活受到影響。

再次，建議40多歲的中年人要提前規劃好子女教育經費，制定合理的教育儲蓄計劃，以防意外情況導致無法為子女教育支付應有的費用。

在家庭理財方面，常見的投資方式有定期存款、銀行理財產品、權益類基金等。利用這些產品，可以減少花在投資上的時間和精力，讓我們有更多的時間去享受生活。

最后，建議40多歲的人提前為養老做準備，一般而言，越早儲備養老金，所花費的金額越少。如果40歲時投資50萬元到年化收益率4%的產品上，60歲退休時，這筆資金可以積累到109.56萬元；如果50歲才開始投資，要在60歲退休時積累同樣多的金額，需要投資74萬元。