理財5年規劃

汪標

幸福的人生是通過實現一個一個具體的目標所構成的，要想活得幸福，就要兼顧各種目標，既要滿足大的和長遠的目標，也要盡可能兼顧小的和短期的目標。我們需要將長遠的目標分解為階段性目標，才能保證規劃的可操作性。

理財需要規劃

人們為什么要理財？道理很簡單，就是希望能過上幸福的生活。要實現這樣的目標，需要我們盡早地規劃自己的人生。

幸福的人生是通過實現一個一個具體的目標所構成的，實現的人生目標越多，我們的生活就越幸福。因此，在開始理財之前，我們需要先確定自己的理財目標。

從大的理財目標來看，無非這么幾個，如買房、買車、結婚、育兒、養老等。但小的目標也非常重要，比如年度的出游計劃、換新手機、日常的娛樂消費等。要想活得幸福，就要兼顧各種目標，既要滿足大的和長遠的目標，也要盡可能兼顧小的和短期的目標。

當然，目標與目標之間有可能發生沖突，比如我們需要為未來的富足養老積累資金，這要求我們減少年輕時期的消費，但年輕時期是人們消費欲望和消費能力最強的時候，減少消費就會降低生活中的幸福感，如何平衡好兩者之間的關系，是每個人都需要思考的問題。

通過理財規劃，我們很容易平衡不同目標之間的取舍。如果日常的結余會對未來的養老生活產生不利影響，我們就需要進行權衡了，是及時行樂，還是把錢留到退休后再花？不同的人對此會有不同的選擇，也就有了不同的理財方案。

將所有的目標進行平衡和取舍后，我們就能制定出自己的理財規劃，雖然規劃不一定能讓我們變得更有錢，但卻能增加我們生活中的安全感和穩定性。

階段性規劃不可少

不過，制定長遠的理財規劃并不是一件容易的事，因為生活中存在許多不確定性。拿收入來說吧，有些人會遇到升職加薪，有些人會通過跳槽增加收入，也有的人會遭遇裁員，沒有人能準確算出未來幾十年收入變動的情況。

同樣無法預測的還有被動收入的情況。以前，股市的漲跌雖然比較難預測，但銀行理財產品的收益還是比較確定的，房價也只是漲多漲少的問題。可現在就不同了，股市依舊漲跌難測，銀行理財產品也不再“旱澇保收”，就連房產也不一定能保值了。

因此，我們需要將個人的長遠目標進行分解，制定一些短期的規劃和階段性目標，這和國家的規劃有相似之處。我國制定的中長期規劃是到2049年實現中華民族偉大復興，而對于個人來說，大多數人的終極目標是實現富足退休。

在為實現終極目標而奮斗的過程中，國家通過制定5年規劃，逐步向著終極目標前進。我們也可以通過制定家庭的5年理財規劃，將大目標分解成小目標，將終極目標分解成階段性目標，這樣在實施的時候，會更加有的放矢。

階段性目標有哪些

不同年齡段的人會有不同的階段性目標，即便是同年齡段的人，目標也不盡相同，但我們還是可以根據年齡大致劃分一下階段性目標。

如年輕人處于家庭建立期，買房和結婚是多數人的階段性目標。要買房，就需要積攢首付款，同時要有支付房貸月供的能力。目前，房價普遍較高，單靠年輕人的收入，需要相當長時間才能攢夠購房首付，要買房多數還需要家長的資金支持。年輕人可以根據家長的支持力度和自己的收入情況，決定是不是買房、什么時候買房、買多少價位的房。

步入30歲之后，家庭會逐步進入成長期，這時候生兒育女成了家庭的首要目標。現如今，育兒的花銷不低，如果不提前做好資金準備，就會遇到現金流周轉不暢的麻煩。特別是那些打算生二胎三胎的家庭，更應合理規劃資金，以保證家庭的正常運轉。

人到中年后，子女教育成了家長不得不考慮的問題。有的人選擇讓子女出國留學，這需要花費大筆的留學資金；多數家長還是希望孩子能在國內升學，要想升入名牌大學，課外補習的費用很難避免，也需要耗費不少的財力。除了要考慮子女教育外，自己的養老計劃也要排上議事日程了，畢竟養老規劃越早實施，所需要投入的金額也越低。

臨近退休的年齡，子女多數已完成了學業。這個時候，首要考慮的就是自己退休后的生活了。除了要努力提高養老金的儲備外，儲備健康的體魄也是一個不容忽視的問題。好不容易工作了幾十年，即將等到有錢有閑的退休生活，如果沒有健康的身體，又怎么能享受高品質的退休生活呢？

如何實現階段性目標

要想實現階段性目標，主要有3個方法。第一是增加收入。對于年輕人來說，增加主動性收入最重要。由于年輕人積累少、資金少，通過投資等方式獲得被動收入的金額會比較少，應該把注意力放在工作上，無論是就業還是創業，都要以提升自身的人力資源價值為前提。通過學歷提升、考證、經驗積累和人脈積累等方式，獲得更高的職場競爭力，再通過升職或跳槽等方式，創造更高的主動性收入。

中年以后，主動性收入增長的速度會放慢，同時，還可能面臨失業的風險。此時，更應該掌握的是能在職場上立于不敗之地的“獨門絕技”，要不斷學習新知識和新技能，跟上技術進步的腳步，盡量做到不被時代所淘汰。同時，要掌握一定的投資技巧，利用此前積累的資金進行投資，獲得被動收入，通過雙輪驅動的方式，讓自己的財富積累駛上快車道。

第二是學會聰明消費。我們不斷提高收入，增加財富積累，最主要的目的還是為了有更多的錢能用于消費，只有消費才能給我們帶來愉悅感和幸福感。如果光積累，不消費，我們就變成了像葛朗臺那樣的守財奴，財富也就失去了意義。

在消費的時候，我們要學會花同樣多的錢，享受更高品質的生活。比如說，疫情之后，旅游成為人們熱衷的消費行為，但如果趕在假日出游，不僅要花費更多的金額，旅游的體驗也會因為景區人滿為患而大打折扣。如果選擇淡季出游，或者去一些冷門的景點，就能以更低的價格，享受更高品質的旅游樂趣。

第三是合理投資。投資是增加被動收入的最主要途徑，但并不是所有人都知道該如何投資。有些人明明不需要進行高風險投資就能過上很好的生活，卻偏偏選擇了跟風參與高風險投資，到頭來不僅沒賺錢，還損失了大量的本金，影響到了自己的生活；還有些人把大量的時間花在了投資上，希望能多賺點錢，結果錢沒賺到，日常的閑暇時間也沒了。

要想在投資方面取得滿意的效果，就要結合自己的理財目標和風險承受能力，利用基金、銀行理財產品等工具，去創造能滿足理財需求的財產性收入。這里面尤其需要了解的是產品的風險屬性，知道產品的風險來自哪里？最大的損失有多大？只有了解清楚了產品的風險屬性后，才能更合理地選擇適合自己的投資產品。

最后，需要強調的一點是，理財規劃不是一成不變的，要根據家庭經濟情況的變化適時進行調整。