金融監(jiān)管總局發(fā)布《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法》

為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為，統(tǒng)一保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為監(jiān)管要求，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律和文件，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《銷(xiāo)售辦法》），自2024年3月1日起施行。

《銷(xiāo)售辦法》統(tǒng)一保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為監(jiān)管要求，明確保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員進(jìn)行分級(jí)，并與產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷(xiāo)售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員可以銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為直接影響保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，通過(guò)《銷(xiāo)售辦法》，明確誰(shuí)能銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、怎么銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中各自要履行哪些義務(wù)，從前端對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為進(jìn)行全面規(guī)范，實(shí)現(xiàn)源頭治理，更好維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

將保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為劃分為三個(gè)階段分別加以規(guī)制

《銷(xiāo)售辦法》共6章50條，將保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為分為保險(xiǎn)銷(xiāo)售前行為、保險(xiǎn)銷(xiāo)售中行為和保險(xiǎn)銷(xiāo)售后行為三個(gè)階段，區(qū)分不同階段特點(diǎn)，分別加以規(guī)制。

具體來(lái)看，保險(xiǎn)銷(xiāo)售前行為管理，對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、信息化系統(tǒng)、條款術(shù)語(yǔ)、信息披露、產(chǎn)品分類(lèi)分級(jí)、銷(xiāo)售人員分級(jí)、銷(xiāo)售宣傳等進(jìn)行規(guī)制；保險(xiǎn)銷(xiāo)售中行為管理，要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)了解客戶并適當(dāng)銷(xiāo)售，禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選，在銷(xiāo)售時(shí)告知身份、相關(guān)事項(xiàng)，提示責(zé)任減輕和免除說(shuō)明等；保險(xiǎn)銷(xiāo)售后行為管理，對(duì)保單送達(dá)、回訪、長(zhǎng)期險(xiǎn)人員變更通知、人員變更后禁止行為、退保等提出要求。

金融監(jiān)管總局有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為是保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)與投保人訂立保險(xiǎn)合同而開(kāi)展的一系列活動(dòng)，是具有時(shí)間跨度的連續(xù)性行為，而非時(shí)點(diǎn)性行為。保險(xiǎn)銷(xiāo)售前行為與保險(xiǎn)銷(xiāo)售中行為區(qū)分的關(guān)鍵點(diǎn)是：保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為的相對(duì)人是否特定化，以及保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為是否已進(jìn)入就保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的階段。

建立保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明制度

《銷(xiāo)售辦法》明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站、官方APP等官方線上平臺(tái)公示本公司現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品條款信息和該保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明。保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)突出該產(chǎn)品所使用條款的審批或者備案名稱(chēng)、保障范圍、保險(xiǎn)期間、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款以及保單預(yù)期利益等內(nèi)容。

同時(shí)，《銷(xiāo)售辦法》要求，保險(xiǎn)公司或者受其委托及與其合作的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員應(yīng)當(dāng)在投保人投保前以適當(dāng)方式向投保人提供格式條款及該保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明。

“這一制度規(guī)定，主要是希望為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)提供更充分的正面信息支持。”金融監(jiān)管總局有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款內(nèi)容較多、篇幅較長(zhǎng)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人關(guān)心的與其經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)的內(nèi)容散見(jiàn)在條款各處，不易閱讀了解。建立保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明制度以便在投保人、被保險(xiǎn)人、受益人注意力有限的情況下，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款的核心內(nèi)容。

從四個(gè)角度提高保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)性

消費(fèi)者都希望買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)此，《銷(xiāo)售辦法》從四個(gè)角度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品適當(dāng)性提出要求。一是要求保險(xiǎn)公司建立保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復(fù)雜程度、保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險(xiǎn)高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類(lèi)分級(jí)。二是要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售能力分級(jí)工作，在行業(yè)自律組織制定的銷(xiāo)售能力分級(jí)框架下，結(jié)合自身實(shí)際情況建立本機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)銷(xiāo)售能力資質(zhì)分級(jí)管理體系，以保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、銷(xiāo)售能力、誠(chéng)信水平、品行狀況等為主要標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)所屬保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員進(jìn)行分級(jí)，并與保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接，區(qū)分銷(xiāo)售能力資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán)，明確所屬各等級(jí)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員可以銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。三是要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)投保人不適合某款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保。四是要求在銷(xiāo)售過(guò)程中，投保人應(yīng)當(dāng)以書(shū)面或者其他可保存的形式，簽署或者確認(rèn)投保聲明、投保提示書(shū)、免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款的說(shuō)明等文件，以及監(jiān)管規(guī)定的相關(guān)文書(shū)材料。

金融監(jiān)管總局表示，《銷(xiāo)售辦法》是金融監(jiān)管總局落實(shí)以人民為中心發(fā)展思想、切實(shí)提升保險(xiǎn)消費(fèi)者獲得感的重要舉措，是完善行為監(jiān)管制度體系、構(gòu)建保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為監(jiān)管框架的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。《銷(xiāo)售辦法》的出臺(tái)，體現(xiàn)了金融監(jiān)管工作的政治性和人民性，有助于提升保險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售行為規(guī)范性，有效增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的獲得感和滿意度。

（來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）