數字普惠金融的增收減貧機制研究

隨著大數據、區塊鏈和人工智能技術的發展，信息技術和普惠金融呈現出加速融合的趨勢。數字普惠金融是金融供給側改革的重要內容與方式，旨在推動區域之間金融資源供給的均等化。在全面推進鄉村振興的大背景下，數字普惠金融對于增收減貧具有重要作用，提高了弱勢群體接受金融產品的概率。文章闡述了數字普惠金融的概念與特征，總結了數字普惠金融的發展現狀，最后從多個角度分析了數字普惠金融的增收減貧機制。

我國農村地區金融業務已經發展了數十年，但由于金融服務體系建設不足，農村金融受眾質量不高等原因，傳統意義上的普惠金融始終未能取得實質性突破，信息技術的發展，為農村地區數字普惠金融的發展提供了新契機。數字普惠金融打破了金融服務在時間和空間方面的限制，實現對弱勢群體的精準畫像，幫助其增收減貧，實現金融發展和鄉村振興目標的一致性。因此，基于這種背景開展數字普惠金融的增收減貧機制研究具有十分重要的現實意義。

一、數字普惠金融概述

（一）數字普惠金融的概念與特征

當前存在大量關于普惠金融的理論，有研究認為普惠金融是一種更加新穎的金融體系，其能在成本可控的前提下向弱勢群體提供力所能及的金融服務，讓金融產品和服務變得更加便捷簡單［1］。也有研究認為普惠金融具有普適性，即無論客戶的資產多寡，收入高低，都能從中獲取金融產品和服務，這種模式強調通過客戶畫像來完成交易，保證商業行為的可持續性［2］。隨著大數據、區塊鏈和人工智能技術的發展，數字普惠金融模式開始進入人們視野。2016年通過的《二十國集團數字普惠金融高級原則》對數字普惠金融的概念進行了明確，文件指出“數字普惠金融是泛指一切通過使用數字金融服務以促進普惠金融的行動。”隨著手機等智能終端的不斷普及，普惠金融服務能夠借助金融終端載體以更快的速度到達每一位客戶［3］。一般而言，數字普惠金融的特征主要體現在以下幾個方面：首先，成本低廉。數字化的支付技術速度更快，成本更低，同時還能通過智能終端平臺的雄厚流量對外提供廣告和增值服務，以獲取額外收入，這又進一步對沖了交易成本，讓數字普惠金融產品與服務的成本更加低廉。其次，覆蓋范圍廣泛。在傳統的金融服務體系中，金融機構的客戶多是相對資產實力雄厚，收入較高的群體，受眾覆蓋面較為狹窄［4］。對于農村地區的金融機構而言，智能終端的普及為金融客戶群體的擴大創造了條件，幾乎每一位農村客戶都能通過手機等智能終端下載金融服務APP，并從中選擇自己需要的金融產品和服務。這樣一來，數字普惠金融就可以覆蓋到每一位擁有智能終端的個體，覆蓋面得以擴大。最后，客戶群體的普通化［5］。在數字化技術的加持下，資產的多少已經不是讓受眾享受金融服務的必要條件。“互聯網金融人人平等”的觀念已經深入人心。

（二）數字普惠金融的類型

第一，數字化支付業務，在信息化環境中，金融機構大力發展依托智能終端的線上金融業務，數字支付業務是其中的代表。諸多金融機構和互聯網公司開展合作，憑借大流量的在線購物平臺開展第三方支付業務，常見的微信、支付寶等，第三方支付業務是數字化支付的主要力量。第二，互聯網保險業務，信息環境下的互聯網保險業務通過保險機構與互聯網公司合作，構建網絡代銷保險平臺，比如支付寶平臺為眾多保險機構提供代銷服務，京東金融與平臺保險合作推出平安E生保業務等［6］。同時，隨著網絡電商的高速發展，市場上也出現了針對網絡購物和理財的保險產品，比如運費險和資金賬戶保障險等。第三，互聯網消費信貸，個人通過手機和電腦等智能終端向金融機構借入的，用于消費的貸款。諸多互聯網公司都通過信息平臺向市場推出了基于各種消費場景的消費信貸。此外，部分公司還基于客戶的信用評分推出了小額信貸業務，即使是低收入者也可以從中獲取貸款，用于日常消費。

二、數字普惠金融的發展現狀

根據北京大學數字金融研究中心課題組發布的《北京大學數字普惠金融指數》，2011—2021年間，數字普惠金融在經歷了早期的高速發展，中期的中速發展之后，已經進入到低速發展態勢，但是數字金融使用深度的增長已經成為重要驅動力。同時，數字普惠金融區域間差異收斂速度明顯放緩，具體情況如圖1所示。

從上圖中可以看出，2011—2021年間，我國數字普惠金融業務的發展速度較快，各省份中位值從33增長到363，同比增長了近10倍，然而從增速來看，2011—2016年間，數字普惠金融的增速較快，2016—2021年間，數字普惠金融的增速逐漸放緩。從中可知，數字普惠金融已經進入低速增長態勢。

從上圖可知，就指數增長態勢而言，2011—2015年間，數字普惠金融數字化程度增速最快，覆蓋廣度增長速度次之，使用深度增長速度最慢。2015年之后，指數變化出現了輕微變化，數字普惠金融的數字化程度增速最快、使用深度增速次之、覆蓋廣度增長速度最慢。圖中數字普惠金融覆蓋廣度始終保持增長態勢，即使在2021年也不例外，這說明在疫情防控期間，下載金融APP的受眾數量增多了。使用深度的快速增長意味著受眾在進行更具深度開發與利用。

三、數字普惠金融的增收減貧機制分析

（一）數字化助力精準金融扶貧

由于信息和數據是金融機構對客戶信用進行評估的重要基礎，然而低收入群體信息的缺乏加重了機構與其之間的信息不對稱情形，導致低收入群體沒有真正享受到數字普惠金融服務。當前普通農戶信息主要通過逐級填報的方式交由村干部審核，但金融機構主要依靠相關信息數據庫來實現對農戶的畫像，其必要條件是農戶能夠提供合理的抵押或者擔保，這些條件又成為農戶享受金融服務的阻礙。究其原因是傳統金融模式對受眾的瞄準程度不夠精準。

在農村信息化建設基本完成的情況下，農村因網絡行為產生的數據信息更加豐富，甚至能夠通過連續性信息組成一個社會關系網。數字普惠金融完全可以利用大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等技術深入分析農戶的網絡數據信息，完成精準畫像，這大大降低了信息不對稱情形，同時，金融機構對農戶個人信息的把握為農戶增信創造了條件，能有效篩選出符合信貸標準的農戶，在控制風險和管控成本的前提下鼓勵客戶購買金融產品和服務。此外，農戶在智能終端上留存的信息不易被篡改，具有一定的真實性，且透明的信息披露共享機制有利于金融機構對農戶信用進行持續性評估，從而實現對農戶的精準畫像，進而精準對接農戶需求，滿足其利用金融產品和服務減貧的需要。

（二）數字化助力低成本扶貧

金融扶貧具有經濟和社會的雙重屬性，一方面，通過金融工具讓受困人群獲得金融要素能有效擺脫貧困狀態，能大大提升社會效益。另一方面，金融機構是重要的市場主體，具有“經濟人”的思維方式，因此，追逐利益是金融運營的目標之一。金融機構需要協調社會性和商業性之間的矛盾，在二者之間達到平衡。就農村地區而言，環境較為脆弱，生產力不發達，缺乏優質產業，農民增收困難，這又增加了金融機構運營的不確定性。

在傳統的金融服務減貧模式中，金融機構為低收入群眾提供金融服務主要依賴線下物理網點，但農村地區建設物理網點需要消耗更多成本，而數字普惠金融則基本擺脫了提供金融服務在時間和空間方面的限制，受眾僅憑借智能終端就能接受金融服務。這不僅大大降低金融模式減貧門檻，還讓減貧變得更加簡單便捷。總之，金融扶貧物理成本的降低增強了金融機構布局農村地區開發金融產品和服務的積極性。

（三）數字化提升普惠金融易得性

普惠金融的本質是讓本不具備準入條件的客戶能夠獲得金融產品和服務，從而獲得一定的金融資本，以實現增收減貧，因此，金融產品和服務必須具備較強的易得性。從實際情況看，低收入人口在空間方面表現出明顯的局限性，比如處于偏遠山區。這些地區因為經濟基礎弱，底子薄，信息溝通不暢，這導致難以獲得金融產品和服務。

數字普惠金融則因為智能終端的出現提升了低收入人群接觸金融產品和服務的可能性，而且能在其金融素養提升之后逐步深化對金融產品的應用。對于偏遠地區的受眾而言，借助數字化技術，普惠金融實現了空間和時間上的易獲得性，低收入人群能精準識別和應用金融產品，比如通過手機支付購物、通過余額寶實現閑置資金的增值等。同時，借助大數據、區塊鏈和人工智能技術，普惠金融能有效整合農戶的各種類型信息，突破信息共享梗阻，讓金融產品變得低成本、高效率、易獲得。

四、數字普惠金融增收減貧的保障對策

（一）加強低收入地區數字基礎設施建設

加強低收入地區的數字基礎設施建設是進行金融供給側改革的重要舉措，能提升金融產品的易得性，有利于減貧資源的合理配置。一方面，有關部門應一切從實際出發，堅持因地制宜的原則，統籌城鄉和區域之間的互聯網資源，將更多資本向低收入地區傾斜，提高低收入地區網絡基站的覆蓋范圍，實現網絡速度的穩定提升，同時，財政補貼要到位，應進一步降低運營商在低收入地區設置基站的成本，提升其積極性。另一方面，電腦、手機等是數字普惠金融得以應用的微終端，是保證低收入群眾能夠接觸普惠金融的必要條件，因此，應鼓勵相關廠商推出面向低收入群眾的價格低廉、易于操作的智能終端產品。

（二）夯實數字普惠金融扶貧產業基礎

要打造數字普惠金融“造血”體系就必須具備穩定的金融扶貧特色產業，否則增收減貧將會變得不可持續。擁有一定規模的產業，就能引入一定數量的金融資本，提升信貸資源的配置效率，因此，地方要夯實金融扶貧的產業基礎。首先，低收入地區應當基于本地資源稟賦和技術條件布局產業類型，培育壯大特色產業，形成產業集群，發揮規模效益。其次，要進一步優化營商環境。令人安心、舒心和放心的營商環境能吸引投資企業入駐，提升該地區的生產、技術、營銷水平，因此，低收入地區地方可提供貸幫代辦、聯合檢驗、財政補貼等優惠政策，借助“外腦”壯大本地特色產業。最后，應推動特色產業和金融機構的對接。低收入地區可以將部分特色產業設置為增收減貧特色產業，積極向金融機構推介。鼓勵金融機構開發更多數字普惠金融產品，向特色產業精準輸出。

（三）優化數字普惠金融服務環境

一方面，優化信用服務環境。低收入人口很難通過社會資源提升信用能力，這就要求低收入地區積極引入大數據技術，聯合多部門整合低收入群體各種數據，并實現匯總、整理和分析，建立信息共享平臺，為后續的信用評估提供信息支持。同時，要充分利用低收入人口的“熟人關系”，創新擔保和抵押機制。另一方面，提升數字普惠金融同低收入群體的適應性。低收入人口大多受教育水平較低，因此，金融機構應該簡化數字金融產品的操作流程，以便于其理解和應用，保證金融產品和服務能對他們的需求做出快速反應。同時，為了提升他們的金融滿足感，可以設置一定時長的金融產品購買冷靜期，設置便捷化的矛盾調解機制，切實保障群眾合法權益。

（四）完善監督和信息風險防范機制

一方面，要明確普惠金融參與各方的責任。金融機構作為普惠金融的設計者和提供者，應直接面向農戶需求，設計針對性產品，并自覺接受國家金融監督管理總局的監督。而鎮政府和村兩委應該承擔起對農戶使用普惠金融產品的監督者和執行者的責任，對農戶是否貫徹了專款專用原則、是否存在資金浪費以及人為舞弊的情況進行跟蹤與評價。另一方面，要完善風險防范機制。數字普惠金融強調普惠，但普惠并非福利，自然無法阻礙違約風險的發生。金融機構要加強源頭控制，對借貸者的還款意愿和還款能力進行細致評估，并結合誠信積分體系及時調整借貸者的信用等級，以降低不可抗因素導致的違約風險。

（五）加大對低收入地區的金融教育力度

意識是行為的先導，只有針對低收入地區，加強數字普惠金融教育，才能提升當地群眾應用數字普惠金融實現增收的意識，因此，當地有關部門要加大數字普惠金融的教育和宣傳力度。一方面，地方政府應當優化課程設置，可增設金融有關課程，增強群眾對金融產品概念、類型、作用的認識。同時，地方政府還應加強師資力量保障，向農村地區配備具有更高水平、更多經驗的金融教師。另一方面，基層黨組織和村干部應加強對數字普惠金融的宣傳力度，通過多種方式向農戶講解數字普惠金融的內涵、應用方式，切實提升低收入群眾應用數字普惠金融的積極性。

五、結語

總而言之，以信息技術為依托，以信息平臺和智能終端為載體的數字普惠金融已經對增收減貧產生了質的影響。數字普惠金融拓寬了客戶的就業渠道，為客戶提供了易于獲取的金融資源，方便了客戶的日常生活，大大提升了客戶的幸福感、參與感和獲得感，這和國家實施鄉村振興戰略目標不謀而合。

參考文獻：

［1］ 楊義武，孫小龍.數字普惠金融與城市相對貧困——來自長三角地區的經驗證據［J］.世界經濟文匯，2022（05）：19-35.

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［3］張新潔，溫鳳榮，張務偉等.數字普惠金融增收減貧效應——基于山東省17地市數據的實證分析［J］.科學決策，2022（09）：1-19.

［4］劉鵬舉，張一童，周升起.數字普惠金融抑制了家庭相對貧困嗎？［J］.現代財經（天津財經大學學報），2022，42（07）：20-36.

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［6］董玉峰，陳俊興，杜崇東.數字普惠金融減貧：理論邏輯、模式構建與推進路徑［J］.南方金融，2020（02）：64-73.

基金項目：2022年度廣東理工學院校級科技項目“廣東省數字普惠金融對農村減貧增收的影響研究”，項目編號：2022GKJSK009。

作者單位：廣東理工學院