互聯網金融、技術溢出與商業銀行全要素生產率研究

摘要：互聯網時代，互聯網金融的快速發展為商業銀行的轉型與改革提供了新的挑戰和機遇。面對互聯網金融技術溢出，商業銀行要強化吸收能力，穩步提高全要素生產率，及時抓住商業銀行在互聯網時代的發展機遇。本文的主要目的是介紹相關概念，總結互聯網金融對商業銀行全要素生產率的影響，分析互聯網金融技術溢出在各商業銀行的適用情況，從而提出互聯網背景下商業銀行應對互聯網金融技術溢出的策略，以促進商業銀行與互聯網金融完美融合，提高商業銀行全要素生產率。

關鍵詞：互聯網；商業銀行；金融；技術溢出；全要素生產率

傳統商業銀行必須順應時代發展而變化，尤其是在互聯網背景下，商業銀行需要整合各要素，并將資源合理配置和高效利用，以提高其綜合生產率。當前互聯網金融憑借技術溢出深化商業銀行改革，這要求商業銀行創新金融模式，強化吸收能力，實現有序運轉、健康發展，更好地服務于國家經濟發展，推動時代進步。由此可見，本文這一論題具有探究的現實性意義。

一、相關概念介紹

（一）互聯網金融

所謂互聯網金融，指的是新興金融模式的一種，是網絡信息技術與傳統金融行業融合的結果，滿足便捷服務、安全服務、高效交易等需求[1]。我國互聯網金融的起步較晚，但是發展速度卻很快。國家為金融改革提供了政策支持，并為其創設了良好的市場環境，推動了互聯網金融企業健康、穩健發展，真正增強了國家經濟發展的內生動力。因此，本文的主旨在于探究互聯網金融作為一種新興金融模式對于國家金融改革和經濟發展的推動作用。

（二）技術溢出

所謂技術溢出，指的是基于技術創新而帶來的技術知識輸出，它使得內部技術知識向外界傳播從而形成正外部效應，以實現收益持續積累的目標[2]。技術創新創造成果可以在各組織間流通，不斷擴大新興技術輻射范圍，提高技術服務水平。例如，一家公司研發了一項新技術，并將其成功應用到生產中，這就產生了技術溢出效應，其他公司也可以從這項技術中獲益，提高自己的技術水平和生產效率。總之，技術溢出是創新成果的積極外部效應，對于推動技術和經濟的發展有十分重要的作用。

（三）全要素生產率

所謂全要素生產率，指的是全部生產要素的綜合生產率[3]。全要素包括生產創新、技術進步、經濟政策等，全要素生產率又被稱為生產力，反映出企業技術升級情況、產品質量情況、管理創新情況等。

二、互聯網金融作用于商業銀行全要素生產率的表現

互聯網金融模式出現后，商業銀行的生產理念、生產要素組合方式相應變化，一定程度上促進了金融體系革新。下面具體介紹互聯網金融對商業銀行的影響，以期為商業銀行全要素生產率提高的路徑探索提供思路。

（一）示范引導

“互聯網+”金融時代悄然而至，在新時代背景下，商業銀行意識到創新發展的重要性，通過汲取互聯網金融優勢來彌補自身不足，在思路拓展、思維創新、服務水平提升等方面取得突破性進步[4]。在這一過程中，互聯網金融企業發揮示范帶動作用，正確引導商業銀行走向創新發展道路，以除舊納新的方式增強內驅力，并有效整合內部資源，大大提高服務效率，優化服務質量，更好地為商業銀行客戶及國家發展提供服務。

（二）聯系共促

商業銀行與互聯網金融企業各有優點和不足，二者加強聯系與協作，促進資源共享，以低成本獲取高效益，為金融業穩健發展而助力。對于商業銀行來說，在全要素生產率提高階段，挖掘潛在客戶、穩定客戶群體，同時，針對數據全面分析，從中獲取利于做出合理化決策的價值數據，使各要素充分利用，大大提高商業銀行生產力。在這一過程中，商業銀行還可以借助技術力量來彌補自身短板，提高商業銀行技術水平。對于互聯網企業而言，能夠從商業銀行中獲取更多業務，通過業務層面的頻繁交往實現良性共促。

（三）人員流動

人員是企業發展的實踐者，又是知識、技術的載體，他們在企業內部有效流動，能夠實現知識、技術等資源的合理配置和充分利用，進而提高企業生產效率。互聯網金融背景下，商業銀行注重人員的有序調度，使其在互聯網金融企業、商業銀行間流動式學習，從中掌握最新知識、政策、技能等，實現資源效用的最大化發揮，幫助商業銀行穩步提升全要素生產率，促進商業銀行常態運轉。對于員工個人來說，能夠得到全方面鍛煉，在互聯網金融行業適應、全要素生產率激發中增強自信心，且從容表現，最大化實現個人價值，推動行業間聯合發展。

（四）良性競爭

行業內部以及行業間均存在競爭，當競爭機制良性運作，能夠對行業發展起到激勵作用，實現行業的整體進步。如今商業銀行在互聯網金融環境中處于機遇與挑戰并存的局面，基于競爭效應盡可能抓住互聯網金融提供的機遇，通過促進商業銀行技術發展、產業轉型與升級，穩步提高商業銀行生產率。隨著時代不斷發展，商業銀行順應時代發展趨勢，吸收互聯網金融優勢，在良性競爭環境建設與維護中助力，反哺于全要素生產率的提高。

三、互聯網金融技術溢出在各商業銀行的適用情況分析

互聯網金融在向各商業銀行輸出技術的同時，商業銀行作為技術吸收方，其吸收能力的強弱直接影響內生力的大小。如果商業銀行能夠良好吸收互聯網金融所輸出的技術，那么商業銀行自身活力被全面調動，會因新技術、新人力資源的投用而提高全要素生產率。相反，吸收效果不好的商業銀行，無法全面感受互聯網金融傳遞的優勢，導致技術溢出效用大打折扣，難以實現互聯網金融與商業銀行的深度融合，不利于金融業的健康發展。下面根據各商業銀行的具體情況，探索互聯網金融技術溢出后的反饋情況。

（一）城市商業銀行

這類商業銀行的雛形為城市信用合作社，具有地緣優勢顯著、成立時間短、規模小、網點數量少等特點。城市商業銀行的組織結構相對簡單，且客戶關系明確，能夠在經營管理環節省去繁瑣步驟。當地政府支持城市商業銀行發展，尤其是互聯網金融業的出現，為政府支持范圍擴大、支持內容新增而助力。城市商業銀行對于互聯網金融外溢的技術資源、人力資源有較好的吸收能力，通過模仿式學習、互聯互動、良性競爭來增強全要素生產能力，使生產力大幅提升。從服務對象角度來看，之所以互聯網金融與商業銀行能夠無縫隙對接，是因為二者的服務對象趨同，一定程度上省去磨合的時間成本，更好地吸收技術溢出，使先進技術在管理實踐中靈活運用[5]。

（二）股份制商業銀行

雖然股份制商業銀行在市場發展、政策支持等方面的優勢不夠突出，但在創新經營、機制改進、制度完善等方面的作用顯著。股份制商業銀行在互聯網金融技術溢出中的適應性較強、吸收能力良好，能夠為各要素價值化生產提供有利條件，逐步提高企業綜合生產率。隨著電商興起，股份制商業銀行通過與電商合作，持續開發新的金融產品，提供多樣化金融服務，以便占據更多市場份額，在市場中積極示范、良性競爭。此外，股份制商業銀行在人才流動方面樹立正確理念，為人員提供到互聯網金融企業學習的機會，并鼓勵人才、留用人才，使其在互聯網金融技術溢出方面全面吸收，為商業銀行轉型升級提供可靠性支持。

（三）國有商業銀行

這類商業銀行具有規模大、優惠政策支持、客戶群較穩定等優勢，相對于其他類型商業銀行來說，國有商業銀行的危機感相對淡薄，進而在互聯網金融技術溢出方面處于被動狀態，未能更好地吸收互聯網金融產出成果。從某種程度上來看，這類商業銀行對政府的依賴性較強，在互聯網環境適應、沖擊應對、創新求變等方面仍有進步空間，極易錯過互聯網金融技術溢出帶來的發展機遇。長此以往，會因人才流失、技術創新創造能力下降而降低全要素生產率，與互聯網金融融合中的效果不盡如人意。

四、互聯網背景下商業銀行應對互聯網金融技術溢出、提高全要素生產率的策略

互聯網時代發展步伐逐漸加快，傳統金融業在互聯網時代要想順利轉型、穩步升級，定要在技術溢出方面表現出較強的吸收能力，從而提高全要素生產率，通過內部資源整合與利用，為商業銀行持續發展提供充足動力，為國家經濟發展貢獻積極力量。下面探究互聯網背景下商業銀行面對互聯網金融技術溢出實施的有效策略，以期實現互聯網金融與商業銀行融合發展目標，讓商業銀行全要素生產率不斷攀升。

（一）樹立創新理念

互聯網金融是新興產物，無論是金融產品，還是金融服務，均注重創新性，基于示范效應商業銀行要在互聯網金融環境中強化創新意識，正確引導創新實踐，力爭推出新型產品與服務，更好地適應互聯網金融技術溢出。當前，支付寶、花唄、借唄等金融產品是創新理念滲透的結果，滿足當前人們多元化金融需求[6]。社會經濟發展速度加快的同時，人們渴望享受優質金融產品服務。基于此，商業銀行以用戶需求為導向，在理念、產品、管理等方面動態創新，以期豐富用戶體驗，增強用戶黏性，為日后商業銀行轉型升級提供可靠的用戶支持，最終提高商業銀行生產率。實際上，理念創新是商業銀行吸收互聯網金融企業輸出內容的關鍵，思想是行為的向導，隨著傳統思想桎梏被打破，新思想引導商業銀行充分吸收技術溢出，在互聯網金融模式下可持續發展。

（二）促進人員創新

人才競爭是企業競爭的根本，大力培養人才是提升競爭實力、站穩市場地位的關鍵。商業銀行在互聯網金融時代要想抓住發展機會，增加市場份額，應在人員流動方面提高重視程度，并吸收技術溢出的人才資源，以便為商業銀行穩定運轉儲備豐富人才、增強中堅力量。具體來說，商業銀行完善人才培養機制，從人才招聘、內部培訓等環節入手，真正為商業銀行現代化發展提供可靠的人力資源。招聘過程中，商業銀行主動與高校、科研單位合作，引進專業人才，以便為商業銀行人才隊伍注入新鮮血液，使商業銀行人才團隊永葆活力。內部培訓中，商業銀行動態掌握互聯網金融發展態勢，面向員工進行政策宣傳、技術指導、軟件操作等，讓員工盡快適應互聯網金融行業發展，使其在技術溢出中保持敏感度，為商業銀行發展探索新的機遇，從而提高內部生產效率，提高外部市場競爭力。在這一過程中，有利于激發員工潛能，使員工在適合崗位中發揮自身優勢，為商業銀行與互聯網金融良性共存而助力，最終推進商業銀行改革。

（三）加強技術創新

商業銀行在互聯網金融技術方面的創新和溢出，對于提高綜合生產效率、降低生產成本、創造經濟效益有著至關重要的作用。商業銀行要在技術創新方面響應號召，并積極實踐，通過技術可靠性支持來降低綜合生產成本，穩步提高生產效率，從而創造可觀的經濟效益。在技術溢出的過程中，商業銀行需要做好技術資源吸收的充分準備，立足實際情況，彌補自身技術短板，通過提升技術創新創造力來迎合業務需求，真正站穩腳跟，闊步向前。如今，人工智能技術發展前景良好，商業銀行在人工智能技術研發方面高度重視，并大力投入，從而推出智能產品，豐富服務功能，更好地與互聯網金融企業銜接，使技術溢出效用最大化顯現。技術創新期間，還要提供充足資金支持，保證技術創新的持續性和穩定性，這對商業銀行生存與發展有重要影響。

關鍵的是，技術創新能夠直接作用于商業銀行生產活動，技術力量增強后，人工力量相應減少，人工成本隨之降低，一定程度上提高技術支持下的生產效率，并逐漸擴大利潤空間。在這一過程中，商業銀行與互聯網金融企業圍繞技術創新開展交流活動，雙方提出技術創新思路，并充分顯現技術創新需求，通過優勢互補為技術創新增強合力。不僅如此，商業銀行利用數據挖掘技術加大信用風險管控力度，及時排除信用隱患，減少安全風險，增強信用風險防控能力，非常有利于商業銀行發展。此外，商業銀行需要穩步提高技術效率和擴大技術規模，以確保正向吸收互聯網金融技術進步，從而推動金融業有序發展。

五、結束語

綜上所述，互聯網金融、技術溢出、全要素生產率之間存在一定聯系。互聯網金融技術溢出為商業銀行全要素生產率提高起到助力作用，但需要商業銀行充分吸收，抓住發展機遇，確保技術溢出效能最大化發揮。互聯網背景下，商業銀行需要樹立創新理念、促進人員創新、加強技術創新等措施增強吸收能力，在互聯網金融技術溢出方面表現出較強的適應性，才能在促進企業自身發展、國家經濟發展等方面取得突破性進步。

作者單位：黨建軍 蘭州銀行股份有限公司

參 "考 "文 "獻

[1]周偉，郭杰浩.國際產業轉移、空間溢出與全要素生產率[J].統計與決策，2022，38（03）：113-118.

[2]侯層，李北偉.金融科技是否提高了全要素生產率——來自北京大學數字普惠金融指數的經驗證據[J].財經科學，2020（12）：1-12.

[3]楊傲，王力.互聯網金融技術溢出對商業銀行效率提升的影響研究[J].北京化工大學學報（社會科學版），2019（01）：23-29，47.

[4]樊莉，李嘉玲.互聯網金融對商業銀行技術進步效率影響的實證研究[J].中國物價，2019（02）：58-61.

[5]雷虹艷.自主創新、技術溢出和市場化程度與全要素生產率——基于中國省際面板數據的實證分析[J].重慶理工大學學報（社會科學），2018，32（02）：29-41.

[6]孫潔.談互聯網金融、技術溢出與商業銀行全要素生產率[J].商場現代化，2017（19）：113-114.