商業(yè)銀行反洗錢工作的難點與應(yīng)對策略探究

唐璐

摘要：隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，全球政治和經(jīng)濟形勢不斷變化，經(jīng)濟活動中存在的風(fēng)險也在不斷增加。商業(yè)銀行面對這樣的經(jīng)濟形勢，在日常工作中要不斷提高業(yè)務(wù)能力，尤其是反洗錢的能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;反洗錢;難點與策略

DOI：10.12433/zgkjtz.20232039

為了貫徹黨和國家的政策，商業(yè)銀行要積極認清反洗錢工作的壓力和困難，并制定相關(guān)措施加大反洗錢工作的力度。鑒于商業(yè)銀行的特殊性，容易成為犯罪分子洗錢的工具，進而對銀行的聲譽和發(fā)展帶來重大影響，給國家經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定也會帶來極大的危害，認清反洗錢工作形勢，提高反洗錢工作能力，應(yīng)為商業(yè)銀行工作的重中之重。

一、概念界定

（一）洗錢的定義

現(xiàn)代意義上的洗錢是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，通過金融機構(gòu)，以各種手段掩飾、隱瞞資金的來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。

（二）反洗錢的定義

反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照法律規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。反洗錢對于維護市場公平和社會穩(wěn)定具有重要意義，在預(yù)防犯罪方面也有很重要的意義。商業(yè)銀行是企業(yè)資金流動的主體，大額資金流動和商業(yè)銀行的特殊性質(zhì)，使其容易成為犯罪分子洗錢的工具。商業(yè)銀行一旦被犯罪分子利用，不但會損害銀行業(yè)的聲譽，還會給銀行帶來法律責(zé)任。因此，做好反洗錢工作對保證商業(yè)銀行的正常運行和良好聲譽具有重大意義。

商業(yè)銀行反洗錢工作任重道遠，國家也在不斷提高商業(yè)銀行反洗錢工作標(biāo)準，對沒有完成反洗錢任務(wù)的銀行的懲處力度不斷加大。2019年，浙商銀行因為違反《反洗錢法》被處罰1010萬，成為2019年度因反洗錢懲處力度最大的個案；2020年，民生銀行、光大銀行等也因為沒有貫徹落實反洗錢工作被處以上千萬的罰款，足見我國對反洗錢的重視力度之大。

二、商業(yè)銀行反洗錢工作難點分析

（一）金融環(huán)境復(fù)雜多變

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，出現(xiàn)了很多全球性的國際洗錢犯罪組織，這些組織洗錢范圍廣、手法隱秘，給反洗錢工作帶來了很大難度。根據(jù)聯(lián)合國和國際貨幣基金組織的調(diào)查結(jié)果顯示，全世界每年洗錢資金約為3萬億美元，相當(dāng)于世界各國生產(chǎn)總值的5%左右。

近年來，隨著全球化市場的開放，我國也成為資本市場犯罪的主場。而且我國在反洗錢方面的法律法規(guī)尚不健全，和國際方面的合作力度尚不足，這些都為反洗錢工作增加了難度。

同時，反洗錢工作還需要依靠征信體系，但我國的征信體系建設(shè)起步較晚，尚不完善，征信信息不完善。而且國家將反洗錢的工作重點放在了銀行方面，民眾對洗錢的意義和危害認識不清，在銀行進行反洗錢工作時，不能很好地給予配合。

（二）反洗錢協(xié)作機制缺位

經(jīng)濟活動產(chǎn)業(yè)鏈上，除了銀行，信息通訊、公安、工商、稅務(wù)等部門也掌握著大量的用戶信息，但是銀行缺少與這些部門進行信息共享的途徑，很難核實用戶的身份信息和經(jīng)濟狀況，存在不法分子利用假的身份信息在銀行開設(shè)賬戶、轉(zhuǎn)移資金，進行洗錢活動的情況，這些案例也表明銀行在審核用戶身份信息方面難度較大。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，其更多地被應(yīng)用于金融活動中，大幅度降低了時間和人力成本，擴大了金融服務(wù)市場。目前，我國民眾大部分在使用電子支付和網(wǎng)絡(luò)交易，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺成為反洗錢的又一個重要戰(zhàn)場。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及范圍廣、科技手段高、隱蔽性好，但互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶的身份信息審核、資金流轉(zhuǎn)的交易雙方和用途重視程度不夠，導(dǎo)致用戶信息填寫不全，也不能很好地掌握資金動向，給商業(yè)銀行的資金監(jiān)測和身份認證帶來了很大麻煩。目前，比特幣等網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣交易等新型經(jīng)濟活動也在不斷發(fā)展，對商業(yè)銀行形成了巨大的挑戰(zhàn)。

（三）反洗錢模式不科學(xué)

商業(yè)銀行對反洗錢工作的認識還不全面，僅僅只是在履行商業(yè)銀行的責(zé)任，沒有真正思考反洗錢工作對于自身的價值。同時，商業(yè)銀行也沒有積極使用反洗錢工具來提高自身的能力，銀行的領(lǐng)導(dǎo)層也沒有充分理解反洗錢的意義和應(yīng)采取的手段方式，只是為了敷衍領(lǐng)導(dǎo)或上級部門檢查，重視數(shù)量而忽略質(zhì)量。此外，銀行在反洗錢模式上缺乏創(chuàng)新，通常是要求客戶補全自己的信息，通過驗證掌握的信息發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，確定涉及洗錢的賬戶，但是這種手段無法準確高效地鎖定賬戶，效果有限。由于信息無法實現(xiàn)共享，銀行也不能全面、細致地進行客戶背景調(diào)查，這也在一定程度上影響了銀行反洗錢工作的效率。

（四）反洗錢人員能力與經(jīng)驗不足

目前，銀行的反洗錢工作模式分為操作和管理。操作人員負責(zé)日常的反洗錢工作，管理人員則負責(zé)反洗錢的管理工作。很多銀行雖然設(shè)置了反洗錢崗位，但銀行的反洗錢工作人員能力不過關(guān)，銀行對反洗錢工作的投入力度也不夠。

很多小地區(qū)的分行沒有專門的反洗錢崗位和部門，都是由其他部門人員兼職，導(dǎo)致這些兼職人員不能很好地進行反洗錢工作，精力被分散。而且相關(guān)人員沒有開展反洗錢工作的動力，反洗錢的工作進展艱難。除了工作人員兼職的情況外，還存在管理人員工作能力低、經(jīng)驗不足的現(xiàn)象，無法確保反洗錢工作的質(zhì)量。

目前，銀行對反洗錢工作的考核僅僅停留在疑似數(shù)據(jù)的整理數(shù)量上，但在對疑似數(shù)據(jù)的核實、可疑交易的準確度和真實性方面沒有過多要求，致使相關(guān)工作人員不會認真核實可疑交易，只是完成上級交代的數(shù)量任務(wù)，無法達到反洗錢工作的目標(biāo)。而且反洗錢工作缺乏相應(yīng)的績效考核及獎勵機制，無法調(diào)動員工的積極性，工作成效不大。

（五）商業(yè)銀行內(nèi)部組織管理能力較差

首先，多數(shù)銀行在反洗錢方面的資金投入數(shù)量有限，難以建立健全內(nèi)部管理控制體系，報送環(huán)節(jié)較多，且報送員多數(shù)是兼職生，不存在任何專業(yè)性，報送的數(shù)據(jù)時常出錯。但是這些差錯卻很難被找出來，就算被找出來，也需要花費很多的時間，耗費較多人力。其次，在開展反洗錢工作時，難免會對銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成較大阻礙，銀行在進行利弊權(quán)衡時，容易忽視反洗錢工作。

三、商業(yè)銀行反洗錢工作難點應(yīng)對策略

（一）充分認識反洗錢工作的價值

面對嚴重的經(jīng)濟犯罪形勢，商業(yè)銀行需要加大反洗錢工作力度，提高認識，充分認識到反洗錢工作的價值，認清反洗錢工作和銀行發(fā)展之間的關(guān)系，保證反洗錢工作順利進行。

（二）完善反洗錢內(nèi)控體系

銀行應(yīng)按照政府頒布的反洗錢法，將反洗錢的理念貫徹在銀行管理的各項工作中，建立完善的反洗錢體系，加強反洗錢工作。銀行應(yīng)加強對產(chǎn)品的風(fēng)險評估，加強互聯(lián)網(wǎng)金融交易的管理和控制，制定更多的管理措施，解決在管理工作中出現(xiàn)的問題。

隨著銀行金融服務(wù)體系的不斷完善，銀行應(yīng)加大對反洗錢部門的投入，吸收更多優(yōu)秀人才進行專業(yè)化團隊建設(shè)，指導(dǎo)銀行員工進行客戶身份鑒別，補全客戶信息，對客戶和產(chǎn)品進行風(fēng)險評估，加強反洗錢的基礎(chǔ)信息收集整理工作。在此基礎(chǔ)上，銀行可以利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)，從多個角度尋找、發(fā)現(xiàn)洗錢活動，分析洗錢規(guī)律，加大反洗錢力度。商業(yè)銀行還需重視增加反洗錢工作的指導(dǎo)力度，在新業(yè)務(wù)出臺前，反洗錢部門應(yīng)提前掌握新業(yè)務(wù)的信息，并對這一業(yè)務(wù)的反洗錢工作開展合理管理。同時，要重視建立行之有效的公共信息平臺，金融機構(gòu)、司法部門和金融監(jiān)管部門可以在信息共享平臺上分享線索，便于各參與主體協(xié)同配合，及時匯總線索，協(xié)助司法部門提升辦案效率。

（三）重視反洗錢隊伍建設(shè)

當(dāng)今社會，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，洗錢犯罪已經(jīng)呈現(xiàn)出高度科技化，犯罪分子對銀行的職能非常了解，且擁有專業(yè)知識，犯罪手法也越發(fā)隱秘，犯罪成功率很高。應(yīng)對這樣的高智商犯罪分子，反洗錢團隊的建設(shè)尤為重要，要充分利用專業(yè)人才開展反洗錢工作。反洗錢工作的專業(yè)隊伍除了要掌握金融知識外，還需要掌握法律、商務(wù)、外語、計算機等相關(guān)知識技能。同時，加強反洗錢人才建設(shè)和培訓(xùn)，選擇技能素質(zhì)好的專業(yè)人員進行隊伍建設(shè)，也可以帶動其他管理人員共同進行反洗錢工作。

（四）強化業(yè)內(nèi)反洗錢交流

銀行需要貫徹落實國家對于反洗錢工作的政策法規(guī)，履行銀行的反洗錢工作義務(wù)，收集分析客戶信息，對客戶和產(chǎn)品進行風(fēng)險評估。銀行管理者要充分認識到反洗錢的價值，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建設(shè)反洗錢交流平臺，實現(xiàn)信息共享，加快反洗錢工作的進展。平臺建立后，信息接收范圍也會進一步擴大，這時需要控制消息的傳播范圍，加大對工作人員的保密培訓(xùn)，同時建立懲罰機制，加強泄密追責(zé)力度。

商業(yè)銀行是反洗錢工作的主力軍，在反洗錢工作中也積累了大量的經(jīng)驗和教訓(xùn)。因此，銀行要及時總結(jié)并將其分享給其他機構(gòu)，加強和其他機構(gòu)的聯(lián)系，互相分享經(jīng)驗成果，促進反洗錢工作開展。

（五）建立約束機制

商業(yè)銀行需將反洗錢工作與銀行的內(nèi)部管理機制有效結(jié)合起來，動員各個部門為開展反洗錢工作服務(wù)，通過銀行各個部門的相互配合，將工作職責(zé)充分落實到位，進而提升銀行反洗錢工作的效率和質(zhì)量。此外，銀行需要認真貫徹落實商業(yè)銀行內(nèi)部管理及約束制度，對于不服從商業(yè)銀行管理制度、反洗錢工作業(yè)績未達標(biāo)的人員，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)膽土P。

（六）完善商業(yè)銀行反洗錢工作要求

有效完善商業(yè)銀行反洗錢工作要求，合理制定實踐性強的制度，以推動反洗錢工作機制合理運行。客戶身份識別問題一直是反洗錢工作重要的基礎(chǔ)性任務(wù)，需制定有效措施持續(xù)完善商業(yè)銀行在客戶身份識別問題上的不足。《關(guān)于反洗錢問題的四十項建議》中明確指出，金融機構(gòu)無法明確客戶身份并利用可靠的、獨立來源的文件、數(shù)據(jù)或信息，對客戶的身份進行明確驗證的情況下，金融機構(gòu)不得為其開設(shè)賬戶、開始業(yè)務(wù)關(guān)系或進行涉及金錢的交易，應(yīng)終止業(yè)務(wù)關(guān)系。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行反洗錢工作對于落實黨和國家的政策，遏制金融犯罪有很大的作用。要達到這一目標(biāo)，需要商業(yè)銀行收集客戶信息進行分析整理，從中發(fā)現(xiàn)可疑交易，打擊犯罪分子利用商業(yè)銀行進行洗錢活動的意圖，保護銀行的聲譽，確保銀行平穩(wěn)運行。在日常管理中，銀行也要積極吸收人才，建立反洗錢專業(yè)團隊，加強反洗錢的人才儲備；加大對反洗錢工作的重視程度，提高銀行全體人員對該項工作的認識，建立有效的獎勵機制，動員全體員工參與反洗錢工作，調(diào)動其工作積極性，提高反洗錢工作的工作效率；加強和司法、通信等部門的聯(lián)系，建立信息共享平臺，方便銀行得到更多的客戶數(shù)據(jù)進行分析。

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