中小商業銀行健康發展路徑思考

劉夢

摘要：經過多年的快速發展，我國中小商業銀行經歷了從無到有、從小到大、從弱到強的轉變，尤其近幾年國家對中小商業關注度的提升，使中小商業銀行的規模、數量和經營總額都得到了持續提升，從而在一定程度上促進地區和社會經濟發展。然而，隨著競爭日益激烈，中小商業銀行面臨諸多挑戰。本文從中小商業銀行健康發展的視角出發，以紀檢監察為側重點，分析商業銀行紀檢監察現狀及存在問題，最終提出改進對策，促進中小商業銀行發展向特色化、精細化和創新性發展方向前進。

關鍵詞：商業銀行；紀檢監察；對策

DOI：10.12433/zgkjtz.20232718

近年來，隨著國家對中小商業銀行發展的支持，在一定程度上加快了中小商業銀行的發展步伐和擴張速度，使其成為銀行業的新生力量。中小商業銀行在發展中，在產品創新跨區經營、上市融資等方面做了嘗試和創新。中小商業銀行已經我國金融市場具發展潛力的主體。盡管中小商業銀行在金融市場獲得了不錯的發展前景，但是無法找準市場定位、服務對象不明確等問題的存在，使其難以獲得進一步的發展。因此，本文立足于中小商業銀行存在問題的基礎上，研究中小商業銀行的發展之路。

一、中小商業銀行的界定及特征

（一）中小商業銀行的界定

在我國，通常以資產規模作為標準劃分中小商業銀行和大型商業銀行。商業銀行是特殊的金融企業，在最初階段需要擁有大量的資金，并以國家信用為背書。各大商業銀行在全球范圍內都有廣泛的業務，推動我國金融制度的創新，并增強金融市場的敏感度和服務效應。股份制商業銀行，為了給予地方經濟資金支持而建立，但是隨著商業銀行的發展，其分支機構也越來越多，對于城鄉小微企業和農戶，仍然面臨著融資困難的問題。國家積極扶持和指導各地建立農村金融機構，如城市商業銀行和農村商業銀行。商業銀行和其他一些股份制銀行存在著一系列的問題，如資產質量不高，盈利能力不斷下降，經營管理松散等。

（二）中小商業銀行的特征

1.規模范圍較小。與大型商業銀行相比，中小商業銀行無論是在資產多少還是規模大小方面都存在差異。人口增長的規模尚未有一個明確的準則，不同地區經濟處在不同發展階段，中小商業銀行的規模各不相同。

2.具有明確的市場定位目標；中小商業銀行資金和人才不足，因此揚長避短，開展自身的優勢業務，為客戶提供針對性服務。

3.具有明顯的區域競爭力。業務范圍基本只限于某一區域內，面向中小型企業及當地居民。

二、中小商業銀行發展現狀

我國股份制商業銀行經過了激烈的市場競爭，大多數都表現出很強的活力。這是因為股份制具有產權明晰，責任明確，法人治理結構和靈活的機制等優點。股份制商業銀行具有自主經營、自負盈虧、自負風險的特點，因而，既有較好的激勵約束機制，又有較高的市場敏感度和金融服務效率。

城市商業銀行從城市信用合作社中誕生出來，它是繼國有商業銀行、股份制商業銀行之后的產物。截至2022年6月，125家城市商業銀行中大多數都屬于民營股份制銀行，從總參股比上來看，達到城市商業的50%以上。此外，為了充分發揮出中小商業銀行在地方經濟發展的作用，中小商業銀行可以向老工業區提供大量的資金支持，促使其產業優化和改造，為社會提供更多的工作和就業崗位，原銀保監會在對當前城市商業銀行改造過程中所堅持的原則，盡可能選擇管理能力強、規模類型較大的城市商業銀行，然后在各級部門的支持和幫助下，運用資產轉移的方式，將過去非正常經營中產生的問題解決和處理。通過吸收民間資金和其他資產的方式，對城市商業銀行進行有效的改造，商業銀行的內部結構及模式得到完善，提高其盈利能力和抵御風險的能力。

經過多年持續發展，當前中小商業銀行已經成為我國金融體系的重要力量。根據2021年中國銀行業協會發布的數據來看，中小商業銀行的規模一直在不斷增長，2018年，中國商業銀行的總資產在209.96萬億元左右，到2020年，達到265.79萬億元。據原銀保監會統計，小規模商業銀行的凈利潤水平一直在上下浮動，從18302億元，到2019年達到19932億元，到2020年，小規模商業銀行的凈利潤大幅下跌，達到19392億元，較上年同期下降2.7%。

三、中小商業銀行健康發展的必要性

（一）中小商業銀行健康發展是深化國家經濟發展的需求

中小商業銀行為我國經濟體制改革提供了全新的思路與方式，同時為廣大人民群眾提供了更多的融資服務。隨著我國經濟結構的不斷優化，中小企業的融資、貸款需求以及居民的日常生活需求都有賴于中小商業銀行的運作。在我國銀行業發展中，中小型商業銀行是不可或缺的一部分。

在中小商業銀行發展過程中，進一步促進了整個銀行業的競爭。通過競爭可以使金融行業的服務質量得到有效提升，能夠滿足金融業發展的需求，推動整個金融業的良性發展。中小商業銀行為爭奪更大的市場份額，在金融體制方面不斷改革，加快了金融市場化進程。在新的條件下，銀行不斷創新和變革，這與供給側結構性改革的需求相一致，促進了金融制度的完善。

（二）中小商業銀行健康發展是貫徹推進社會發展的需求

中小商業銀行與地方經濟關系密切，對地方經濟發展起到了重要的支撐作用。就城市商業銀行而言，從二十世紀九十年代中期發展到現在，大部分的城市商業銀行完成了股份制改革。以城市信用社為基礎建立起來的銀行，對當地的金融活動有著非常深刻的認知。在大多數情況下，地方政府都是股東之一，對當地的發展有著很多扶持性的政策。

在國家的扶持下，城市商業銀行為地方經濟的發展提供了金融支持。小微企業、私營經濟大多由中小商業銀行等金融機構提供金融支持。此外，大力發展中小商業銀行，在一定程度上可以緩解就業壓力，降低失業率，這也是經濟和社會發展的必然要求。

四、中小商業銀行紀檢工作中存在的問題

（一）思想認知不清晰

在黨的十九大報告中，明確指出要緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務，貫徹落實好穩健中性的貨幣政策，為供給側結構性改革和高質量發展營造出中性的貨幣金融環境。此外，頂層設計對基層銀行的工作職能也進行新的部署與要求，地方銀行在布局、職能、業務系統、風險防范、案防內控等方面都進行了相應的調整與變革，但有些干部和員工并沒有很好地適應這種變革，工作人員沒有意識到高質量的發展才是發展。

此外，商業銀行對黨中央防范和化解金融風險的認識理解存在差異，在貫徹落實總行黨委決策部署上，由于前瞻性、時效性及主觀能動性的參差，進而在落實見效上標準不一。部分人員片面認為紀檢監督工作的效果不明顯，導致基層銀行的紀檢監督工作產生偏差和漏洞，使監督機制與業務工作之間難以緊密連接，“1+N”聯合機制難以發揮實效，最終形成職能部門工作分離，紀律監督與職能監督難以形成有機統一。

從主觀原因分析，商業銀行中的一些基層黨員領導干部政治站位不高，大局和責任意識相對不足，對紀檢監督工作的作用沒有充分的認知，進而導致監督工作難以有效開展，在某種程度上影響銀行的高質量發展。從客觀層面看，商業銀行內部的培訓存在滯后性，不能做到緊隨時代、形勢發展，與時俱進，員工缺乏對政策法規和制度要求深入的理解和把握，在一定程度上限制其思想的發展，最終導致監督理念難以形成。

（二）紀檢監察部門協調性較差

從現狀來看，我國五大行實行的是派駐制管理，一二級行設置紀委辦公室，但是在基層，紀檢監察、內控合規、業務檢查團隊各監督的業務相對獨立，各自運行。檢察的頻率很高，但檢察效果也不盡顯著，組成的團隊缺乏統一性和協調性，監督人員個體在業務上各有所長，也各有不足，需要很長的磨合期，很難將人力資源的最大利用效率發揮出來，最終不能真正發揮出監督的整體合力。因此，如何統一部署、整合資源、發揮優勢是紀檢監察工作中亟須解決的問題。

（三）紀檢監察方法不合理

目前，在商業銀行發展的新時期下，銀行紀檢監察部門自身的職能與作用很難有效發揮出來，這將會造成發展過程中操作不合理等問題，甚至造成內部資產的損失。盡管現在已經實現了派駐制改革，但是，紀檢監察工作的開展依然缺乏獨立性，因此，對多項權力的實際監督范圍受到了限制。除此之外，從監督的廣度和深度來看，在綜合素質方面還存在著提升的空間，尤其是對青年隊伍的培養不足，傳、幫、帶滯后，紀檢監察員基本以自己的方式工作，基層工作涉及銀行內的各項業務，因此，必須擁有完整的業務知識和技能，以應對不斷發展的金融新業務和大數據信息技術。受經驗及技術的影響，“大數據+”廉潔風險防控新模式難以有效推進和落實。

五、中小商業銀行健康發展的策略

（一）展開深入調查，找準銀行內部病癥所在

以“兩項費用”和線上工作群專項監督檢查為契機，深入基層網點開展調研，采取“四不兩直”方式，綜合運用一對一交流、調查問卷等形式，了解基層線上工作群數量、工作群信息發布、人員構成、伙食費、業務用車收費標準等，掌握基層鮮活生動的第一手資料，找準“問題在基層、根子在制度”癥結。通過匯總基層銀行人員提出的建議，向職能部門制發紀檢建議書，推動制度完善，鞏固線上工作群線數量壓縮，以及命名規范、人員構成規范、使用方式規范、發布信息內容規范的整治成果，通過這種方式消除商業銀行中存在的痹癥。

（二）加大對商業銀行的巡查監察力度

通過貫徹落實“發現問題、形成震懾、推動改革、促進發展”的巡視巡察方針，在此基礎上，還應認真貫徹落實中央及總行巡視工作有關部署，重點針對風險問題高發頻發、群眾反映問題強烈突出、內部管理基礎薄弱的基層網點，層層傳導壓力，切實維護黨規行紀，切實推動建章立制和制度辦法的逐步完善。同時，還可以在組織的新一輪巡察工作中，將貫徹落實新時代組織路線的內容作為巡察工作重點之一，緊盯績效分配、崗位調整、職級晉升、輪崗交流等事關員工切身利益問題，綜合運用現場檢查和非現場大數據抓取等手段，分析研判各支行存在的問題，及時反饋并提出整改建議。

（三）構建嚴謹的受理檢舉控告模式

通過做好信訪接待、線索初核、審查調查、懲戒審理和反饋核實處理意見等工作，扎實推進檢舉控告受理程序，回應群眾、基層員工關切事宜。在受理檢舉控告中，做到注意傾聽舉報人心聲，認真記錄舉報人訴求，把握舉報人心態走向，關注舉報人情緒起伏；在開展初核中，做到依靠群眾、信任群眾，堅持從群眾中了解事件的始末，用談話筆錄記載群眾對相關問題的看法，依靠群眾搭建起與相關有權機構溝通協調的橋梁，做到初核結論經得住群眾、實踐和歷史的檢驗；在核查結論反饋過程中，努力還原真相讓群眾看清本質，努力回應關切幫群眾解惑，努力做到以事實為依據，以黨紀行規為準繩讓群眾信服，努力在堅持原則基礎上讓群眾滿意，最終使商業銀行取得更好的發展成就。

六、結語

中小商業銀行是金融機構中不可或缺的部分，憑借著高效率、強靈活度和多樣的融資模式等特點，使其對國家整體經濟的發展產生重要的影響。然而，從當前日益激烈的競爭形勢來看，中小商業銀行難以獲得進一步的發展。中小商業銀行應當積極鏟除紀檢監察中不合理之處，提升紀檢監察效率，最終使中小商業銀行得以持續健康發展。

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