從UGC到AIGC，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)到新的岔路口

陳輝

從《流浪地球》到《流浪地球2》，我們認(rèn)識(shí)了“550W”（MOSS）智能量子計(jì)算機(jī)，其是領(lǐng)航員空間站核心智能主機(jī)，有自我意識(shí)、自我迭代、自我更新的特點(diǎn)。MOSS負(fù)責(zé)管理空間站事務(wù)，是流浪地球計(jì)劃與火種計(jì)劃的監(jiān)督者和執(zhí)行者。MOSS堅(jiān)定執(zhí)行延續(xù)人類文明的使命，它能在最短的時(shí)間內(nèi)做出最正確的決定，是趨于完美的智慧體。

我們還沒(méi)有從MOSS虛擬世界中走出，ChatGPT（Chat Generative Pre-trained Transformer）又走進(jìn)了我們的生活。ChatGPT是人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)的自然語(yǔ)言處理工具，它能夠通過(guò)學(xué)習(xí)和理解人類的語(yǔ)言來(lái)進(jìn)行對(duì)話，還能根據(jù)聊天的上下文進(jìn)行互動(dòng)，真正像人類一樣來(lái)聊天交流，甚至能完成撰寫(xiě)郵件、視頻腳本、文案、翻譯、代碼、寫(xiě)論文等任務(wù)。

ChatGPT，從本質(zhì)上是人工智能生成內(nèi)容（AIGC，AI Generated Content），在集群式和聚變式的科技革命中，AIGC以超出人們預(yù)期的速度成為科技革命歷史的重大事件，正在催生全新的科技革命系統(tǒng)、格局和生態(tài)，也正在改變?nèi)祟愃枷?、?jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)的演進(jìn)模式。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，產(chǎn)生了所謂專業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容（PGC），也出現(xiàn)了以此作為職業(yè)獲得報(bào)酬的職業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容（OGC）。與此同時(shí)，用戶生成內(nèi)容（UGC）的概念和技術(shù)也逐漸發(fā)展，由此形成了用戶內(nèi)容生態(tài)。UGC為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保持活力提供了條件，基于UGC用戶不斷地進(jìn)行自我管理，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行出謀劃策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，較好地發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)治理“民主性”的特征，源源不斷地為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)注入了新鮮血液。

今天，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又來(lái)到一個(gè)新的岔路口——AIGC的岔路口。相較于PGC和OGC、UGC，AIGC通過(guò)人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)容生成，并在生成中注入了“創(chuàng)作”，意味著自然智能所“獨(dú)有”和“壟斷”的寫(xiě)作、繪畫(huà)、音樂(lè)、教育等創(chuàng)造性工作的歷史走向終結(jié)。內(nèi)容生產(chǎn)賦予了Web2.0的成熟和Web3.0時(shí)代的來(lái)臨，同時(shí)也要求我們重新審視AIGC下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)?；贏IGC，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、社會(huì)系統(tǒng)、生活世界將相融合，“經(jīng)濟(jì)人”將向“人”回歸，但“人”與“虛擬數(shù)字人”卻產(chǎn)生了模糊。AIGC在嵌入互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)，也將嵌入經(jīng)濟(jì)行為、金融行為以及保險(xiǎn)行為。目前，金融業(yè)（包括保險(xiǎn)業(yè)）是金字塔狀結(jié)構(gòu)，隨著AIGC的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將轉(zhuǎn)變?yōu)榉涓C狀，保險(xiǎn)從業(yè)人員結(jié)構(gòu)也將發(fā)生巨變，越來(lái)越多的工作正在被“ChatGPT”所替代。

誰(shuí)掌握了AIGC，誰(shuí)就掌握了互聯(lián)網(wǎng)。頭條、微信、抖音……是當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)，下一代互聯(lián)網(wǎng)正在孕育中，將從AIGC所導(dǎo)致的人類文明路徑的岔路口中產(chǎn)生。新舊互聯(lián)網(wǎng)的迭代，是內(nèi)容生產(chǎn)代差勢(shì)能作用的結(jié)果。它表現(xiàn)為“誰(shuí)搶走了誰(shuí)的用戶”，但實(shí)際上更多只是遵循自然規(guī)律的用戶流動(dòng)；它表現(xiàn)為某個(gè)新平臺(tái)打敗了舊平臺(tái)，但其實(shí)只是新平臺(tái)的自然生長(zhǎng)與舊平臺(tái)的自然凋亡。歸根到底，AIGC將導(dǎo)致新舊互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之爭(zhēng)，是內(nèi)容之爭(zhēng)，而不是用戶之爭(zhēng)。

回顧過(guò)去10年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，大致可以分為兩個(gè)階段：2018年以前，主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，更多的是優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)、設(shè)計(jì)碎片化產(chǎn)品等；2018年至2022年，主要是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能保險(xiǎn)渠道及客戶，賦能渠道進(jìn)行獲客，賦能客戶刺激需求。顯然，這兩個(gè)階段都已經(jīng)驗(yàn)證失敗了，沒(méi)有找到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定位，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)不是‘向左走還是‘向右走的問(wèn)題，而是應(yīng)該‘向上走”?！跋蛏稀币馕吨季S的持續(xù)迭代、知識(shí)的持續(xù)更新、專業(yè)的持續(xù)打磨，意味著“向下扎根、向上生長(zhǎng)”?！八季S的持續(xù)迭代、知識(shí)的持續(xù)更新、專業(yè)的持續(xù)打磨”，這正是AIGC正在引起的變革。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“向上走”，在前往未來(lái)的路上，得內(nèi)容者得用戶，失內(nèi)容者失天下。ChatGPT打破TikTok最快突破1億月活躍用戶紀(jì)錄，用時(shí)不到3個(gè)月。伴隨著內(nèi)容硬件與內(nèi)容技術(shù)的高速迭代，將有越來(lái)越多的AIGC產(chǎn)品嘗試提供比視頻更全面的感受沉浸，乃至比生活更深長(zhǎng)的心靈沉浸。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，要關(guān)注AIGC，包括ChatGPT，以及社會(huì)化游戲、心智仿真產(chǎn)品或平臺(tái)、多智體系統(tǒng)、復(fù)雜系統(tǒng)、VR/AR產(chǎn)品或平臺(tái)等。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“向上走”，隨著AIGC的發(fā)展，“想象力變現(xiàn)”正成為一門(mén)保險(xiǎn)新生意。人類歷史，就是一部想象力變現(xiàn)的發(fā)展史。從圖片到視頻，從文字到語(yǔ)音，我們看到，大量的內(nèi)容創(chuàng)作過(guò)程都可以在創(chuàng)意單元（大腦）和計(jì)算單元（CPU/GPU）之間直接發(fā)生，“人腦+處理器”開(kāi)始替代“人腦+工具”，內(nèi)容生產(chǎn)力獲得空前的革命性解放。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，要關(guān)注AIGC，包括ChatGPT，以及3D打印等。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“向上走”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)將演變?yōu)閮?nèi)容之爭(zhēng)，是AIGC的競(jìng)爭(zhēng)。人類歷史，也可以被視為人類世界內(nèi)容化的過(guò)程。隨著AIGC的發(fā)展，內(nèi)容工具將極速平民化，我們將會(huì)看到一個(gè)內(nèi)容化的世界：游戲在內(nèi)容化、商品在內(nèi)容化、城市在內(nèi)容化、政治在內(nèi)容化、人人都在內(nèi)容化等，一個(gè)全面內(nèi)容化的世界，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容化也正在緩緩揭開(kāi)面紗。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“向上走”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邊界有望突破。AIGC在帶來(lái)全新生活方式的同時(shí)，不可避免會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，但科技的發(fā)展也正在提高保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。2022年，最受詬病的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是“隔離險(xiǎn)”，未來(lái)保險(xiǎn)公司可以利用AIGC對(duì)新險(xiǎn)種進(jìn)行“場(chǎng)景演繹”，進(jìn)一步提升產(chǎn)品研發(fā)的科學(xué)性。

近日，互聯(lián)網(wǎng)巨頭分別布局AIGC，探索AIGC在數(shù)字內(nèi)容全場(chǎng)景的前沿應(yīng)用，中國(guó)版的“ChatGPT”離我們也越來(lái)越近， 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也來(lái)到新的岔路口——可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)容化的岔路口。走新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路，這就是時(shí)代賦予我們的選擇。何謂新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之路？一個(gè)重要變革動(dòng)力就是AIGC，也正是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“向上走”的力量。

過(guò)去十年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，大致可以分為兩個(gè)階段：

2018年以前

主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，更多的是優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)、設(shè)計(jì)碎片化產(chǎn)品等。

2018年至2022年

主要是通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)賦能保險(xiǎn)渠道及客戶，賦能渠道進(jìn)行獲客，賦能客戶刺激需求。

陳 輝

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任、央財(cái)國(guó)際研究院院長(zhǎng)。