對大中型銀行在支持鄉(xiāng)村振興中的履職方向的分析
——以吉林省四平市為例

丁延青

（中國人民銀行四平市分行，吉林四平 136000）

金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的活水之源。新時代以來，國有大行、城商行等大中型銀行服務鄉(xiāng)村振興力度持續(xù)加大，傳統(tǒng)的城市金融服務精準下沉到田間地頭，為農(nóng)村市場注入大量金融資源的同時，也進一步加劇了農(nóng)村金融市場的競爭。

一、大中型銀行農(nóng)村金融市場的運行情況

（一）政策先導，以頂層設計推進金融支持鄉(xiāng)村振興

一是出臺相關政策，完善推動機制。如交通銀行出臺了《交通銀行吉林省分行2023年普惠金融及鄉(xiāng)村振興業(yè)務投向指引》等文件；吉林銀行制定《吉林銀行惠農(nóng)金融業(yè)務管理辦法》等文件。二是成立組織機構，延伸服務觸角。如工商銀行成立了鄉(xiāng)村振興工作小組，并在普惠金融事業(yè)部下設鄉(xiāng)村振興辦公室，聯(lián)合公司部、結現(xiàn)部、機構部、個金部、個貸部、網(wǎng)金部多部門協(xié)同制定“1+6”工作機制；建設銀行確立了以以普惠金融事業(yè)部（鄉(xiāng)村振興金融部）牽頭，轄內(nèi)梨樹、雙遼、伊通三家縣域支行6個營業(yè)網(wǎng)點為基礎的三農(nóng)金融服務構架體系。

（二）科技創(chuàng)新，以技術優(yōu)勢推進服務精準觸達客戶

一是直接下延，拓展金融服務網(wǎng)絡和服務著力點。如建設銀行通過“裕農(nóng)通”線上線下綜合服務體系，構建了服務鄉(xiāng)村振興的“裕農(nóng)通”統(tǒng)一品牌。截至2022年末，四平市裕農(nóng)通實際覆蓋率75%，服務點活躍率95%，支持民生交易筆數(shù)5.49萬筆。二是借助平臺，以金融中介觸角彌補物理網(wǎng)點不足。以“吉農(nóng)金服”公司為代表的的農(nóng)村金融服務中介體系，通過對農(nóng)村客戶的信用評估、篩選、推介，高效的搭建了農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織與金融機構進行資金融通的橋梁。交通銀行推出的“吉農(nóng)E貸”線上產(chǎn)品，該業(yè)務完全依靠“吉農(nóng)金服”公司的基層觸角進行客戶線上篩選和引流，貸款成功率在90%以上。

（三）息低額大，以價量優(yōu)勢推進涉農(nóng)融資成本降低

一是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供低成本資金。依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸投放方面，大中型銀行普遍使用了較低的利率，如農(nóng)業(yè)銀行服務“千萬頭牛”貸款利率3.85%；交通銀行服務于涉農(nóng)企業(yè)的興農(nóng)E貸利率僅為3.65%。二是為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供大額度融資。如吉林銀行服務于從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的興農(nóng)陽光貸產(chǎn)品最大額度上限達到1000萬元。

二、大中型銀行對農(nóng)村金融市場運行的影響

（一）加劇農(nóng)村金融市場競爭的同時，也推進國家產(chǎn)業(yè)政策的資金引導和縣域金融服務的技術變革

大中型銀行在服務鄉(xiāng)村過程中，打破了原有農(nóng)村金融市場運行格局，在縣域不同銀行機構中出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品價格戰(zhàn)和客戶的搶奪戰(zhàn)，但也帶來了蔥郁的資金和更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、服務體驗。例如工商銀行創(chuàng)新推出了“種植e貸”、“畜牧e貸”等涉農(nóng)產(chǎn)品，解決了農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶因有效擔保不足而導致的貸款難問題，有效滿足了糧食種植領域的綜合金融需求。該行近三年（2020-2022）普惠型涉農(nóng)貸余額、增量款呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢。

（二）客戶掐尖的同時也會產(chǎn)生一個正向的作用，促使農(nóng)村金融資產(chǎn)質(zhì)量整體上得到提升，有利于農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定

大中型銀行受制于網(wǎng)點布設和人員配置，普遍實施采取的是對重點客戶群體進行定點突破，以優(yōu)勢產(chǎn)品和服務吸引農(nóng)村較大型的優(yōu)質(zhì)客戶，以致農(nóng)村金融市場主體的定位出現(xiàn)了重新劃分。這一過程中，大中型銀行擁有明顯要強于縣域地方法人機構的風控能力，期間所產(chǎn)生的不良資產(chǎn)也能夠實現(xiàn)多渠道、多元化處置。大量優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)投放到農(nóng)村金融市場，必然會逐步稀釋和化解縣域金融風險，促進了農(nóng)村金融市場穩(wěn)定運行。

（三）大中型銀行下沉鄉(xiāng)村的過程中還另一個有外溢作用，就是推動農(nóng)村金融基礎設施的完善

大中型銀行在缺乏直達鄉(xiāng)村網(wǎng)點的情況下，通過金融科技賦能和物理協(xié)作網(wǎng)點建設有效打通了農(nóng)村金融服務的最后一公里。這一過程中，所構筑的農(nóng)村支付渠道、農(nóng)村信用體系等基礎設施網(wǎng)絡趨于完善，并且這些網(wǎng)絡的構建不僅應用于本行的相關業(yè)務，同時為其他機構的產(chǎn)品與服務拓展提供了便利。

三、明確大中型銀行在農(nóng)村金融市場的發(fā)展路徑

在推進鄉(xiāng)村振興工作中，大中型銀行的業(yè)務下沉極大地提升了農(nóng)村金融供給，同時也對原有的以地方法人機構為主的農(nóng)村金融市場運行體系提出了挑戰(zhàn)。從國家宏觀政策制定的角度，我們應該為大中型銀行業(yè)務下沉鄉(xiāng)村明確市場定位和政治定位，既要避免農(nóng)村金融市場的過度競爭，又要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，為鄉(xiāng)村振興工作中旺盛的金融需求提供助力。

（一）為農(nóng)村金融資源流動構筑開放式的互聯(lián)通道

金融基礎設施建設是推進農(nóng)村金融發(fā)展的重要抓手，也是實施普惠金融的重要著力點。大中型銀行在加快農(nóng)村金融礎設施建設中，既要考慮自身的盈利性，也要履行相應的社會責任。這就要求大中型銀行一是要充分利用自身的技術優(yōu)勢，將現(xiàn)代IT技術與農(nóng)村金融業(yè)務進行有效對接，讓金融互聯(lián)網(wǎng)走進農(nóng)村的千家萬戶，實現(xiàn)金融展業(yè)與農(nóng)村生產(chǎn)生活場景充分融合；二是要將自身的產(chǎn)品和服務打造成開放式構架，讓相關金融機構，特別是縣域地方法人機構能夠相互借助大中型銀行的產(chǎn)品和服務通道，開發(fā)更為適合自身的服務鄉(xiāng)村的業(yè)務產(chǎn)品。

（二）為鄉(xiāng)村振興的相關產(chǎn)業(yè)政策落實提供資金引導

積極對接國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，推進農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，是金融機構理應承擔起來的政治責任。這里面，就涉及到金融資金的投入和金融要素合理配置，應支持和鼓勵大中型銀行充分利用全國性經(jīng)營的優(yōu)勢，將本行成功地區(qū)的融資模式、融資案例及操作流程盡快復制到本地縣域鄉(xiāng)村，這樣一可以為本地重點項目單位提供便利快捷的資金，二可以為相關產(chǎn)業(yè)資金投放提供方向引導，并為其他金融機構開發(fā)同類融資工具提供示范。

（三）為鄉(xiāng)村振興提供大規(guī)模的資金支持

受制于監(jiān)管規(guī)則，縣域地方法人機構單筆、單戶信貸投放都是由一定限額的，遠遠不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化的融資需求。這種情況下，大中型銀行應將信貸投放重點轉向高標準農(nóng)田、智慧農(nóng)業(yè)、倉儲保鮮冷鏈物流、農(nóng)村人居環(huán)境整治等鄉(xiāng)村振興重點項目。此類項目單筆資金需求量大、投資回收期長，縣域地方法人機構機構是不具備投資管理能力的，只能由大中型銀行機構來承擔。這也要求金融管理當局在相關政策制定上對大中型銀行機構投資于鄉(xiāng)村振興重點項目予以鼓勵，使之在市場與行政合力推動下可持續(xù)。

（四）為農(nóng)村金融市場充當壓艙石、定風錨

縣域地方法人機構規(guī)模小、業(yè)務品種單一，風險管理能力相對較弱。大中型銀行在下沉農(nóng)村過程中，一方面要通過自身較強的風險管控技術，在向農(nóng)村市場投放金融資源的過程中為縣域地方法人機構起到技術幫扶作用，共同提升農(nóng)村金融風險抵御能力；另一方面在農(nóng)村金融市場普遍風險高企，縣域地方法人機構資產(chǎn)質(zhì)量下滑的情況，更需要加大對農(nóng)村金融資源的投入，做大農(nóng)村金融市場總量，以優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)的數(shù)量的提升，提振金融體系在農(nóng)村社會公眾中的信心，進而提振全社會對農(nóng)村金融市場信心。