探索支持鄉(xiāng)村振興的金融可持續(xù)發(fā)展之路
——以延邊朝鮮族自治州為例

中國(guó)人民銀行延邊州分行貨幣政策課題組

（中國(guó)人民銀行延邊州分行，吉林延邊 133000）

一、引言

十九大會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2015年，習(xí)近平總書(shū)記到延邊朝鮮族自治州調(diào)研期間，指出“新農(nóng)村建設(shè)要不斷推進(jìn)”“哪個(gè)少數(shù)民族也不能少”。延邊州是我國(guó)唯一的朝鮮族自治州和最大的朝鮮族聚居地區(qū)，人口190萬(wàn)，朝鮮族占35.7%；同時(shí)又是邊疆地區(qū)，地處中俄朝三國(guó)交界，是東北振興、圖們江開(kāi)發(fā)等國(guó)家戰(zhàn)略疊加區(qū)。金融支持延邊州鄉(xiāng)村振興，不僅關(guān)系到國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，而且對(duì)于促進(jìn)民族團(tuán)結(jié)、維護(hù)邊疆地區(qū)穩(wěn)定發(fā)展具有重要政治意義。本文立足于延邊州農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)階段和鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)特征，利用2015-2020年延邊州實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中主要做法、經(jīng)驗(yàn)和問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出適應(yīng)鄉(xiāng)村振興要求的農(nóng)村金融改革創(chuàng)新政策和舉措。

二、文獻(xiàn)綜述

現(xiàn)有研究中，學(xué)者們關(guān)注更加關(guān)注我國(guó)目前鄉(xiāng)村金融發(fā)展的瓶頸、原因和政策建議，關(guān)注不發(fā)達(dá)、少數(shù)民族地區(qū)（黃世明，2023），研究方法包括案例分析，實(shí)證檢驗(yàn)、問(wèn)卷調(diào)查等。通過(guò)對(duì)民族地區(qū)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)四川民族地區(qū)主要的瓶頸在于自我積累能力差，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，基礎(chǔ)設(shè)施落后，商業(yè)性金融資金運(yùn)用難，政策性、商業(yè)性業(yè)務(wù)難分（人民銀行成都分行課題組，2003）。李由（2013）則從金融供給角度進(jìn)一步指出，民族地區(qū)農(nóng)村金融供給明顯不足，金融服務(wù)規(guī)模偏小，資金相對(duì)匱乏，需求得不到滿(mǎn)足，金融覆蓋率遠(yuǎn)低于全國(guó)其他地區(qū)。與金融支持鄉(xiāng)村振興的相關(guān)的微觀視角包括：金融對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民增收及農(nóng)戶(hù)創(chuàng)業(yè)等。學(xué)者們對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興路徑進(jìn)行了很多有益探索：胡雅淇（2023）基于新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)學(xué)要素稟賦結(jié)構(gòu)—產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)—宏觀制度結(jié)構(gòu)的邏輯框架，分析了共同富裕目標(biāo)之下鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)路徑。龍建平（2018）認(rèn)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑選擇重點(diǎn)在于金融環(huán)境的改善，包括健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、完善金融服務(wù)體系、創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品、完善配套扶持政策等。

綜上所述，目前已有的研究通過(guò)理論探索與實(shí)踐檢驗(yàn)，不斷豐富了金融支持鄉(xiāng)村振興可持續(xù)發(fā)展的路徑探索、發(fā)展瓶頸、政策建議等研究。本文在此基礎(chǔ)上，從延邊朝鮮族自治州這一更具特色的民族地區(qū)出發(fā)，進(jìn)一步探索金融支持鄉(xiāng)村振興可持續(xù)發(fā)展，為金融支持民族地區(qū)鄉(xiāng)村振興提供參考。

三、支持鄉(xiāng)村振興的金融可持續(xù)發(fā)展之路的延邊實(shí)踐①數(shù)據(jù)來(lái)源：金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)上報(bào)匯總。

（一）黨建賦能鄉(xiāng)村振興

近年來(lái)，人民銀行延邊州分行充分發(fā)揮分行黨組織、金融機(jī)構(gòu)黨組織和村集體黨組織的協(xié)調(diào)配合，以骨干黨員為中堅(jiān)，將“黨建+”模式推廣運(yùn)用到金融支持鄉(xiāng)村振興專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)中。陸續(xù)開(kāi)展了“金融助力鄉(xiāng)村振興邊境行”活動(dòng)、肉牛養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)能力提升行動(dòng)、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，以及支持糧食安全暨“千億斤糧食”工程等一系列行動(dòng)。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)選派黨員，建立鄉(xiāng)村振興服務(wù)專(zhuān)班、肉牛工作專(zhuān)班等，開(kāi)展黨員掛職進(jìn)鄉(xiāng)村，全力推動(dòng)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持下，農(nóng)村資金短缺問(wèn)題有所改善，農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)村貸款穩(wěn)中有升。數(shù)據(jù)顯示，2020年末延邊州農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村貸款余額分別為54.27億元、65.51億元和656.88億元，較2015年年末的35.53億元、48.29億元和513.91億元分別增長(zhǎng)52.73%、35.67%、27.82%。相應(yīng)地，涉農(nóng)貸款也呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。截至2020年末，延邊州涉農(nóng)貸款余額達(dá)到686.03億元，較2015年末的520.32億元增長(zhǎng)31.85%。

（二）助力特色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

延邊州鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)逐漸形成了以農(nóng)業(yè)種植為主體，以醫(yī)藥、旅游、肉牛、木耳等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)支撐的全面發(fā)展?fàn)顟B(tài)。2022年糧食年增產(chǎn)量位居吉林省第一，黑木耳全產(chǎn)業(yè)鏈年產(chǎn)值達(dá)80億元，桑黃、人參等產(chǎn)業(yè)規(guī)模位居全國(guó)第一。近年來(lái)，人民銀行延邊州分行選取各縣（市）比較優(yōu)勢(shì)明顯、帶動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村能力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)，開(kāi)展延邊州金融支持“一縣一業(yè)”發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。組織召開(kāi)“專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)推進(jìn)會(huì)”“專(zhuān)題調(diào)度會(huì)”“調(diào)研座談會(huì)”“重點(diǎn)工作部署會(huì)”，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)貸款投放。按月調(diào)度工作進(jìn)展情況，加強(qiáng)進(jìn)度跟蹤監(jiān)測(cè)。近年來(lái)，龍井市肉牛產(chǎn)業(yè)、圖們市人參產(chǎn)業(yè)、汪清縣木耳產(chǎn)業(yè)、和龍市桑黃產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)在金融政策支持下，獲得較大發(fā)展。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2023年7月末，延邊州鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)88.92億元，同比增長(zhǎng)21.4%，顯著高于各項(xiàng)貸款增速約16個(gè)百分點(diǎn)。另一方面，農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷豐富。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)先后推出“活體抵押貸款”“郵牛易貸”“肉牛信用貸”“畜牧e 貸”等二十余種針對(duì)鄉(xiāng)村振興的信貸產(chǎn)品。金融創(chuàng)新結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，逐漸形成了“一村一策一業(yè)”“一鄉(xiāng)一產(chǎn)一品”的“產(chǎn)業(yè)+信貸產(chǎn)品”的支持模式。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制不完善問(wèn)題仍然是制約信貸投放的關(guān)鍵。延邊朝鮮族自治州農(nóng)村產(chǎn)業(yè)以農(nóng)作物種植、肉牛、木耳、桑黃、人參等產(chǎn)業(yè)為主，既具有一般農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征，也具有獨(dú)有的特點(diǎn)。種植業(yè)以初級(jí)加工為主，農(nóng)戶(hù)利潤(rùn)收入不多，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較差；肉牛等養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)集約化程度低，抵御疾病等能力不強(qiáng)；鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)受氣候寒冷等因素影響，一年內(nèi)實(shí)際經(jīng)營(yíng)周期較短，資金實(shí)力和還貸較弱。相對(duì)于這些地域性風(fēng)險(xiǎn)特征，延邊州農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏、擔(dān)保物范圍狹窄、擔(dān)保方式落后等問(wèn)題較為突出，造成一線(xiàn)信貸員中一定程度存在惜貸、畏貸現(xiàn)象。

（三）探索龍頭企業(yè)發(fā)展路徑

人民銀行延邊州分行指導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)探索“龍頭企業(yè)+合作社+家庭農(nóng)場(chǎng)”“龍頭企業(yè)+村集體”“龍頭企業(yè)+農(nóng)產(chǎn)品初加工企業(yè)”三種產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式，將企業(yè)、村集體、農(nóng)戶(hù)按產(chǎn)業(yè)鏈條進(jìn)行整合，為企業(yè)提供信貸資金支持，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)民增收。以吉林省圖們江制藥有限公司為例，該企業(yè)是人參產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)企業(yè)，近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)為該企業(yè)發(fā)放貸款金額1.4億元，支持其與圖們市眾農(nóng)農(nóng)機(jī)農(nóng)民合作社、裕珉專(zhuān)業(yè)農(nóng)場(chǎng)等農(nóng)村集體簽訂訂單合同，通過(guò)訂單帶領(lǐng)農(nóng)戶(hù)林下參等有機(jī)中藥材種植，直接帶動(dòng)1000余戶(hù)農(nóng)林戶(hù),促進(jìn)農(nóng)民增收600余萬(wàn)元；農(nóng)閑時(shí)節(jié)招收近120名農(nóng)民進(jìn)行中藥材飲片等產(chǎn)品的加工,此間工資總額達(dá)40余萬(wàn)元。

但同時(shí)，部分農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)信用意識(shí)和信用行為的關(guān)注度仍處于較低水平，部分農(nóng)戶(hù)缺乏誠(chéng)信觀念，主動(dòng)還款意識(shí)不足。此外，缺乏金融知識(shí)的現(xiàn)象較為普遍，如一些農(nóng)戶(hù)將金融機(jī)構(gòu)提供的扶貧小額信貸誤認(rèn)為補(bǔ)貼資金，貸款到期后不主動(dòng)配合銀行辦理轉(zhuǎn)貸手續(xù)，或存在不歸還本息的僥幸心理。以上諸多因素造成各主要法人機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率普遍高于各項(xiàng)貸款不良率。

（四）提升“三農(nóng)”服務(wù)能力

人民銀行延邊州分行通過(guò)金融支持黑土地保護(hù)和鄉(xiāng)村旅游等方式，力爭(zhēng)將綠水青山變成金山銀山，促進(jìn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。一是創(chuàng)新“金融+高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)+綜合整治”模式，將易地扶貧搬遷土地增減掛鉤與高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)有機(jī)整合，為共計(jì)為汪清縣國(guó)興土地開(kāi)發(fā)有限公司提供8.50億元貸款授信，轉(zhuǎn)化高標(biāo)黑土耕地239.12公頃；二是利用民族特色鮮明和豐富的文化遺產(chǎn)資源，發(fā)揮金融在推動(dòng)文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的“活水”作用，促進(jìn)我州民俗旅游產(chǎn)業(yè)全面發(fā)展做強(qiáng)做優(yōu)。截至7月末，延邊文旅產(chǎn)業(yè)貸款余額達(dá)75.43億元，同比增長(zhǎng)13.51%。

在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，延邊地區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)主要涉及土地、房屋、林權(quán)等多種類(lèi)型，貸款糾紛和長(zhǎng)期遺留問(wèn)題多是由于產(chǎn)權(quán)不明晰造成的。加之延邊州產(chǎn)權(quán)相關(guān)制度仍然處于不完備狀態(tài)，進(jìn)一步加重了金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的工作難度。一方面，村民之間、集體與個(gè)人之間不少遺留問(wèn)題關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，村民之間簽訂的多數(shù)合同均為民間合同，不具有法律效力。另一方面，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不完善，產(chǎn)權(quán)交易流程與規(guī)則不確定，不能與農(nóng)村金融市場(chǎng)之間形成有效配套。

（五）推動(dòng)金融服務(wù)體系化建設(shè)

一是以農(nóng)村信用體系建設(shè)為抓手，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。截至2021年年末，延邊州累計(jì)評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)48386戶(hù)，占總農(nóng)戶(hù)的26.05%，占建檔農(nóng)戶(hù)總數(shù)的33.8%；評(píng)定信用村829個(gè)，占比53.13%；評(píng)定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）51個(gè)，占比77.27%；累計(jì)為143159個(gè)農(nóng)戶(hù)建立了電子信用檔案，占比77.07%。二是持續(xù)加大農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。截至2023年7月份，延邊州設(shè)有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)340個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為100%，每萬(wàn)人擁有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.8個(gè)；設(shè)立助農(nóng)服務(wù)取款點(diǎn)2162個(gè)，覆蓋全州100%行政村，已累計(jì)向農(nóng)村地區(qū)投放ATM機(jī)689臺(tái)，POS機(jī)4284臺(tái)，萬(wàn)人擁有POS機(jī)數(shù)量22.5臺(tái)，交易筆數(shù)達(dá)99萬(wàn)筆。三是完善貨幣政策工具運(yùn)用制度。綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別化準(zhǔn)備金率、常備借貸便利等多類(lèi)型貨幣政策工具，開(kāi)展信貸政策導(dǎo)向評(píng)估，推動(dòng)資金直達(dá)涉農(nóng)領(lǐng)域，不斷加大金融支持鄉(xiāng)村振興工作力度。

四、政策建議

（一）健全鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與擔(dān)保機(jī)制

一是建議根據(jù)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，建立鄉(xiāng)村振興金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與擔(dān)保機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的積極性，引導(dǎo)更多信貸資金的投入。二是創(chuàng)新?lián)７绞健７e極拓寬擔(dān)保物范圍，創(chuàng)新推出多種擔(dān)保方式相結(jié)合的模式和金融服務(wù)，提高擔(dān)保效率，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)全方位融資需求。三是將信貸資金與保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，對(duì)投保欠發(fā)達(dá)地區(qū)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，提高其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是持續(xù)開(kāi)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶(hù)的評(píng)定工作，提高農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)。對(duì)信譽(yù)好、主動(dòng)按期還款的農(nóng)戶(hù)在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，對(duì)不講誠(chéng)信的貸款戶(hù)公開(kāi)曝光。二是進(jìn)一步加強(qiáng)與政府、法院、工商、稅務(wù)等部門(mén)的合作力度，借助村兩委、駐村干部、農(nóng)村信息聯(lián)絡(luò)員等力量和第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，完善農(nóng)戶(hù)信用信息檔案，填補(bǔ)農(nóng)村信用空白。三是充分發(fā)揮村兩委和農(nóng)村信息聯(lián)絡(luò)員“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢(shì)，發(fā)動(dòng)信用農(nóng)戶(hù)，采取有效手段，積極幫助清收不良貸款。

（三）構(gòu)建完整高效的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)運(yùn)作機(jī)制

一是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)提出的確權(quán)申請(qǐng)進(jìn)行核實(shí)，對(duì)農(nóng)戶(hù)的房屋產(chǎn)權(quán)、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)權(quán)，以及土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等進(jìn)行確權(quán)，明確農(nóng)戶(hù)和村集體之間的產(chǎn)權(quán)權(quán)屬關(guān)系。二是相關(guān)組織對(duì)確權(quán)結(jié)果進(jìn)行公示，根據(jù)公示結(jié)果為農(nóng)戶(hù)頒發(fā)產(chǎn)權(quán)證書(shū)，對(duì)資產(chǎn)權(quán)屬進(jìn)行電子備案管理。三是完善產(chǎn)權(quán)擔(dān)保流轉(zhuǎn)機(jī)制。在產(chǎn)權(quán)確權(quán)與評(píng)估基礎(chǔ)上，由政府部門(mén)牽頭，聯(lián)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的交易中心，推動(dòng)農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)抵押擔(dān)保等新型農(nóng)村抵押貸款擔(dān)保方式。