金融助力特色農業高質量發展對策 以威遠農商銀行為例

□肖建明

當前，威遠縣特色農業產品主要包括無花果、中藥材、生姜、茶葉等，各類市場主體較為豐富，金融支持力度也是逐年增強。單從威遠農商銀行來看，已向龍頭企業、新型農業經營主體、個體工商戶等各類市場主體投放農業產業貸款達26.3 億元，占一般性貸款的37.8%。其中，累計投放中藥材產業貸款1.62 億元、無花果產業貸款3.95 億元、茶葉產業貸款2.78 億元、蔬果產業貸款5.65億元、生姜產業貸款3.9 億元。隨著金融支持特色農業產業不斷深入，金融支持各類特色產業也是均衡發展。

實踐與成效

——強化縣鎮村三級聯動，建立政銀合作良性機制。在縣一級，由總行各部門積極做好縣級政府部門的對接工作。于2021 年分別與縣農業農村局、鄉村振興局簽訂戰略合作協議，共同支持做強做優無花果、生姜、櫻桃、茶葉、大棚蔬菜等特色農業。2022 年，縣委組織部、中國人民銀行威遠縣支行等部門聯合印發《威遠縣“黨建+金融”助力鄉村振興工作方案》，進一步加快金融助力特色農業產業發展步伐。在鎮一級，按照屬地原則由營業網點加強對鎮政府部門的對接工作。2022 年3 月，威遠農商銀行小河支行與小河鎮政府在威遠縣小河鎮“五四茶場”成功舉辦了威遠縣鄉村振興融資對接會暨茶葉產業授信授牌儀式，就是鎮級對接的成功表現。在村一級，由客戶經理按照網格化管理做好村級對接工作，網點與村委互派金融聯絡員和金融顧問。

——重點分析產業差異，制定特色產業支持方案。一是明確產業支持方案。威遠農商銀行深入對接縣級農業部門，選定無花果、中藥材、生姜、茶葉等特色農業產業作為重點支持對象，先后出臺了《金融服務無花果產業發展的實施意見》等支持政策。針對無花果產業，力爭至2023 年底，支持和服務無花果種植大戶3000 戶以上，支持和服務專業合作社、家庭農場等新型農業經營主體100戶以上，支持和服務無花果農業產業化龍頭企業3 戶以上，支持“內江市威遠縣世界無花果博覽園旅游景區”“康橋恬園”做大做強，實現對無花果種植大戶、新型農業經營主體、種植村（社）、農業產業化企業、無花果景區金融服務全覆蓋；針對中藥材產業，明確到2023 年底進一步提高中藥材企業及種植農戶的貸款覆蓋率、升貸獲得率和貸款滿意度，優先保障中藥材貸款投放，力爭支持和服務中藥材種植大戶300 戶以上，支持和服務專業合作社、家庭農場等新型農業經營主體100 戶以上，支持和服務中藥材產業龍頭企業2 戶以上，實現中藥材核心區域基礎金融服務優化升級。

二是創新產業信貸產品。結合特色農業產業自身特點，創新“金果貸”“仙草貸”“生姜貸”“穹窿香茶貸”等特色農業產業信貸產品，并在年度信貸投放計劃中單列特色農業產業信貸支持目標。如針對生姜（早仔姜）種植周期短、資金需求大的特點，對261 戶姜農批量一次性授信1.14 億元，將姜農信用貸款額度由單戶50 萬元提高至200 萬元，發放貸款后按月納入由縣政策性擔保公司“批量擔保”，出現風險后擔保公司承擔70%的損失，進一步釋放信貸產能，助推生姜產業年產值超過1.5 億元。

三是采取多種擔保方式。與縣農業農村局共同制定《威遠縣鄉村振興農業產業發展貸款風險補償實施方案》，建立“威遠縣鄉村振興農業產業發展貸款風險補償金”，通過放大倍數及分險措施加大金融支持鄉村振興力度，以此來有效解決新型農業經營主體所需的擔保。深化與四川省農業融資擔保有限公司業務合作，積極推動由銀行先放款，農擔公司再確認擔保的“批量授信”業務并簽訂了《集合擔保協議》，約定10 萬元—300 萬元“集合擔保”業務的擔保費用由農商銀行承擔，有效紓解特色農業產業經營主體發展中面臨的擔保難和融資貴難題，累計發放“集合擔保”貸款3200 萬元。

——聚焦產業不同主體，突出精準個性金融服務。針對“產加銷”龍頭企業，主要采用信用、第三方保證、動產抵押等方式向其提供資金支持，提升企業核心競爭力。針對農民專業合作社、家庭農場等主體，主要以其承包的土地經營權進行內部價格評估，在此基礎上提供貸款，切實解決專合社無抵押物的融資難題。自2014 年以來，該類貸款累計投放1400 萬元。針對農戶，主要采用小額信用貸款方式，支持購化肥農藥、提灌等農業產業必要生產物資的資金需求。落實免抵押、免擔保、利率優惠支持政策。同時加大智能貸款推廣營銷，對符合條件的小農戶匹配最高額度30 萬元、最長期限5 年、最低利率執行當期LPR 利率。針對村集體經濟組織，制定《威遠農商銀行農村集體經濟組織貸款管理暫行辦法》，按照土地整理與復墾，農業機械設備等固定資產購置，灌溉、大棚等農業基礎設施建設，經營過程中流動資金周轉等資金需求，擇優支持農村集體經濟組織。目前已投放村集體經濟組織貸款3000 萬元。

——圍繞產業上下游，開展產業鏈全方位服務。針對茶葉產業，對龍頭企業高山云霧、復立茶業等投放貸款，促進形成了“公司+專合社+村集體組織+基地+農戶”的訂單模式，即由高山云霧、復立茶業公司等龍頭企業以保底價與專業合作社、家庭農場和農戶簽訂訂單，確保農戶從種植到加工再銷售一體化；針對無花果、中藥材等特色產業，積極支持金四方果業、久潤泰科技等無花果加工企業以及百勝藥業等中藥材加工企業，支持確保特色農業產業的有效產出。同時加強其下游經銷商金融服務，做好貸款、惠支付、惠生活、企業網銀、手機銀行等金融產品推廣，提升特色產業主體銷售環節的金融服務水平。

對策與建議

——政銀聯合發力，找準重點支持產業。持續強化與縣鎮村三級合作，落實縣、鎮、村三級分級對接責任，積極主動參與特色農業產業規劃制定。通過信息共享、規劃共做、資金支持等方式，共同選定適合本地區實際情況的特色農業產業，并從產業主體引入、產業模式搭建、產業培育發展等方面持續發力，充分發揮“三大主力軍銀行”作用。

——盯緊重點階段，創新金融服務方式。在特色農業產業金融支持過程中，圍繞不同發展階段、不同主體采取差異化、定制化金融服務策略。要清晰認識農業投入產出周期普遍偏長的特性，開發與產業模式、產業需求相匹配的金融產品，靈活引入風險擔保、農業擔保等多種擔保方式，在全方位、多層次滿足特色農業產業各發展時期和產業鏈各主體金融需求的同時降低信貸風險。在產業發展初期，應重點支持基礎建設，深入研究未來發展前景，夯實特色農業產業發展根基；在產業發展中期，應注重全產業鏈金融支持，促進形成“農業龍頭企業+農村集體經濟組織+農戶”“農業龍頭企業+基地+農戶”等成熟經營模式，將金融支持從農業龍頭企業到一般農戶全覆蓋，不斷提升產業活力；在產業成熟期，應注重支持技術升級、基建提升、產品更迭、產業延伸等，增強可持續發展能力。

——促進提質增效，培育核心競爭能力。進一步轉變觀念，順應農業供給側改革方向，從固有的一味強調“做大做強”轉變為“做精做強”，全面突出特色農業產業靠品質、靠特色取勝的特性。縱向，金融支持特色農業產業鏈條的延長，從生產到粗加工、深加工再到精加工不斷提升產品附加值。橫向，金融支持擴充種植、加工產品種類，提高產品豐富度，進一步滿足市場需要。通過金融助力縱向、橫向發力，助推老農業產業轉型升級，推動新農業產業凝聚特色，在“特”字上下功夫，穩步培育本地品牌知名度，全面助力本地特色農業產業增強市場核心競爭力。

——強化員工培訓，提高金融支持精度。以培養一支“懂農業、愛農村、愛農民”金融工作隊伍為目標，一方面可以邀請農業專家，持續開展服務農業知識培訓，把客戶經理培養成為既懂金融業務又懂農業知識的多面手，全面提升客戶經理對農村政策法規和農業科技相關知識的熟悉度；另一方面建立駐村學習服務制度，讓客戶經理沉下去，向農民學、向農業學、向實踐學，快速提升客戶經理服務“三農”的能力，不斷改變懂金融業務的多、懂農業知識的少，以及懂金融政策的多、懂農村政策的少的現狀。通過培養，進一步提升客戶經理識別特色農業產業風險的能力，切實提高金融助力優質特色農業產業高質量發展的精準度。