“保險+科技+服務(wù)”應(yīng)運而生

江蘇保險相關(guān)企業(yè)正在積極開發(fā)針對實體經(jīng)濟(jì)的保險新產(chǎn)品，覆蓋行業(yè)風(fēng)險新敞口。

今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，明確財險業(yè)開展風(fēng)險減量服務(wù)應(yīng)以減少風(fēng)險隱患、降低重大風(fēng)險損害為目的。毫無疑問，風(fēng)險減量服務(wù)是財險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風(fēng)險能力、降低社會風(fēng)險成本具有積極作用。

這一紙文件，不僅推動財險業(yè)向風(fēng)險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，也加速保險助力高質(zhì)量發(fā)展的創(chuàng)新進(jìn)程。江蘇保險相關(guān)企業(yè)正在積極開發(fā)針對實體經(jīng)濟(jì)的保險新產(chǎn)品，覆蓋行業(yè)風(fēng)險新敞口，比如為科技型中小企業(yè)提供科技履約貸款保證保險，為重點產(chǎn)業(yè)例如集成電路制造重點企業(yè)及集成電路全產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)提供風(fēng)險保障服務(wù)等。

創(chuàng)新融資模式

攝像頭具有智能圖片識別和熱感應(yīng)功能等，就像安全管理的“哨兵”。如果工人把電動車帶進(jìn)電梯里，電梯門就不會關(guān)上。在生產(chǎn)車間，攝像頭會自動檢測關(guān)鍵崗位，如果沒人，也會自動報警。自從引入了“保險+服務(wù)+科技”的創(chuàng)新模式，蘇州工業(yè)園區(qū)的企業(yè)對保險賦能高質(zhì)量發(fā)展愈發(fā)感同身受。

自2021年以來，蘇州工業(yè)園區(qū)在推進(jìn)安責(zé)險發(fā)展方面先行先試，探索打造“保險+科技+服務(wù)”模式，與中國安全生產(chǎn)科學(xué)研究院、中國工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)研究院建設(shè)“工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+安全生產(chǎn)”全國首個示范園區(qū)，與中國安科院共同建設(shè)“中國安全生產(chǎn)科學(xué)研究院安責(zé)險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)中心”，與平安保險簽約打造“長三角城市安全數(shù)字化監(jiān)測實驗室”，推動安全生產(chǎn)與保險、科技深度融合，以保險構(gòu)建經(jīng)濟(jì)杠桿、以科技嫁接場景技術(shù)、以服務(wù)助力安全管理，形成初具成效的“組合拳”。

去年，工業(yè)園區(qū)4家保險機(jī)構(gòu)推出“保險+科技+服務(wù)”產(chǎn)品，全區(qū)120家企業(yè)、載體已參與新型保險試點，投保總額超1億元。工業(yè)園區(qū)10家粉塵企業(yè)也通過“保險+科技+服務(wù)”模式參與應(yīng)急管理部粉塵監(jiān)測試點工作。

區(qū)別于傳統(tǒng)安責(zé)險“承保＋理賠”模式，新模式將保費與企業(yè)本質(zhì)安全水平直接掛鉤。依托保險機(jī)構(gòu)平臺匯聚優(yōu)勢，一批優(yōu)秀的安全服務(wù)機(jī)構(gòu)可以為企業(yè)提供診斷服務(wù)，一批科技企業(yè)可以聚焦智能裝備應(yīng)用、設(shè)備互聯(lián)互通，一批保險機(jī)構(gòu)及相關(guān)銀行可以使用金融工具發(fā)揮精準(zhǔn)扶持作用，推動企業(yè)開展安全生產(chǎn)“智改數(shù)轉(zhuǎn)”。

保險機(jī)構(gòu)搭建安全生產(chǎn)服務(wù)平臺，利用集中采購和售后維保的優(yōu)勢，為企業(yè)提供監(jiān)測預(yù)警打包服務(wù)，降低了企業(yè)在安全生產(chǎn)方面的投入成本，增強了產(chǎn)品競爭力，形成政府定期抽查、保險全程關(guān)注、企業(yè)主動履職的安全生產(chǎn)工作局面。

強化安責(zé)險在改造提升、監(jiān)控預(yù)警、安全管理、火災(zāi)防控、財產(chǎn)保全等方面分級分檔，精準(zhǔn)匹配企業(yè)需求，推出專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，推動“智改數(shù)轉(zhuǎn)費”“安全服務(wù)費”“財產(chǎn)投保費”等多費合一。蘇州工業(yè)園區(qū)也正式出臺了“三年三千萬”正向獎補辦法，對于工業(yè)園區(qū)工業(yè)企業(yè)投保工業(yè)園區(qū)安責(zé)險、采購工業(yè)園區(qū)監(jiān)測預(yù)警產(chǎn)品的，給予最高金額可達(dá)20萬元的專項補貼，全面激發(fā)企業(yè)參保安責(zé)險新模式的積極性。

眼下，蘇州工業(yè)園區(qū)正加快“保險+科技+服務(wù)”模式從“1到100”，做好“應(yīng)保盡保、應(yīng)補盡補”，繼續(xù)指導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)完善多檔賠償限額、保額和差別化基準(zhǔn)費率、浮動調(diào)整等機(jī)制。

“穩(wěn)定器”和“助推器”

蘇州工業(yè)園區(qū)是保險支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的典型樣本。事實上，保險在企業(yè)負(fù)債端與資產(chǎn)端都有明確的體現(xiàn)。從負(fù)債端看，保險可以通過提供貸款保證保險、出口信用保險、關(guān)稅保證保險、營業(yè)中斷保險等產(chǎn)品，支持企業(yè)融資或支持企業(yè)更高效率地完成經(jīng)營環(huán)節(jié)，還可以通過（首臺套）重大裝備保險、專利保險等方式為企業(yè)創(chuàng)新提供一定的支持；從資產(chǎn)端看，保險可以通過股權(quán)投資、債權(quán)投資計劃、信托投資計劃等方式直接或間接為實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供資金支持。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系主任郭振華認(rèn)為，保險對于實體經(jīng)濟(jì)的作用，體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)定器”和“助推器”。經(jīng)濟(jì)的“穩(wěn)定器”實際上指的是通過發(fā)揮保險保障功能，保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)實體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的時候，企業(yè)向保險公司繳納保費，相當(dāng)于提取了一筆風(fēng)險基金。當(dāng)實體經(jīng)濟(jì)有風(fēng)險的時候，保險公司就向企業(yè)進(jìn)行賠款。在這樣的一種規(guī)則下，保險公司就可以幫助實體經(jīng)濟(jì)彌合由于不可控的一些風(fēng)險而導(dǎo)致的損失，從而維持實體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定經(jīng)營。

“助推器”主要是體現(xiàn)在保險公司的資產(chǎn)端。通過深入分析之后發(fā)現(xiàn)，整體上來講，和銀行、資本市場相比而言，保險的資金管理規(guī)模還是比較小的，因此對經(jīng)濟(jì)“助推器”的顯著作用還有待提升。

從負(fù)債資金特性看，保險資金具有期限長和穩(wěn)定性高的特點，適合在資產(chǎn)端進(jìn)行長期貸款類投資。在海外，針對保險資金運用，允許保險公司直接放貸的包括日本、美國、德國等國家。如果能夠在一定程度上適當(dāng)放寬，允許保險公司在投資端直接從事某些貸款業(yè)務(wù)，不僅有利于保險公司的資產(chǎn)負(fù)債匹配，也有利于保險公司更好地從融資角度加大對實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的支持。

對于實體經(jīng)濟(jì)來講，在針對企業(yè)的這個商業(yè)保險分支中，目前的保險產(chǎn)品相對是匱乏的。眾所周知，財產(chǎn)保險中存在車險一險獨大的局面，將近70%的保費收入都來自車險。所以，各行各業(yè)實際上有非常多的風(fēng)險敞口都沒有被保險覆蓋。“應(yīng)當(dāng)鼓勵保險公司，多提供一些針對企業(yè)其他風(fēng)險的財產(chǎn)保險，并增強自身在這些領(lǐng)域中的經(jīng)營能力。除此之外，也可以開發(fā)一些非傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品。例如，險企完全可以提供一些與風(fēng)險有關(guān)的融資計劃，能夠滿足企業(yè)對這類產(chǎn)品需求的同時也體現(xiàn)出保險的金融功能。”郭振華說。

現(xiàn)如今，已經(jīng)有越來越多的保險公司積極投入產(chǎn)業(yè)保險中，通過創(chuàng)新舉措，為產(chǎn)業(yè)鏈賦能的同時，也為自己開辟新藍(lán)海。

產(chǎn)業(yè)保險前景可期

紫金財產(chǎn)保險股份有限公司（下文簡稱紫金保險）辦公室主任崔永介紹，產(chǎn)業(yè)保險是保險服務(wù)從緩釋單個企業(yè)風(fēng)險延伸到產(chǎn)業(yè)鏈乃至產(chǎn)業(yè)集群，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級提供全方位、體系化的風(fēng)險解決方案。產(chǎn)業(yè)保險是紫金保險“十四五”發(fā)展規(guī)劃綱要的重要抓手，也是紫金保險開辟出的新賽道，通過產(chǎn)業(yè)保險，強化自身市場差異化競爭優(yōu)勢。

“傳統(tǒng)的一險一保、一企一保模式已經(jīng)難以滿足產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的風(fēng)險保障需求，持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力很關(guān)鍵。”崔永說，“我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)在高頻互動、深度融合的過程中產(chǎn)生了新變化，從最初傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式到產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)融生態(tài)圈模式。保險業(yè)作為產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈中的一環(huán)，必須在經(jīng)營模式和服務(wù)模式上同步轉(zhuǎn)型升級，為產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈提供集成化保障，并廣泛鏈接產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)，提供配套產(chǎn)業(yè)服務(wù)，形成產(chǎn)業(yè)和保險緊密融合、互動發(fā)展的產(chǎn)業(yè)保險體系。”

紫金保險改變保險公司傳統(tǒng)意義上僅作為承保和理賠服務(wù)商的角色，推動保險機(jī)制內(nèi)嵌產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，拓展風(fēng)險保障范圍，從風(fēng)險補償走向風(fēng)險減量管理，助力保障產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。目前紫金產(chǎn)業(yè)保險已經(jīng)多點開花，為多領(lǐng)域多場景提供了具有特色的保障和服務(wù)。

紫金保險助力國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)集群工程，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級，研發(fā)配套保險產(chǎn)品，成功取得國家補貼首臺（套）重大技術(shù)裝備和首批次新材料保險經(jīng)營資質(zhì)，通過“進(jìn)園區(qū)”的服務(wù)模式，為高端制造行業(yè)提供風(fēng)險保障；通過為投保企業(yè)提供專業(yè)解答、風(fēng)險評估、方案擬定、申報顧問、理賠協(xié)助等一整套、全生命周期專業(yè)服務(wù)，助推創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，破解高端裝備、電子信息等領(lǐng)域高端產(chǎn)品“卡脖子”難題。

不過，目前產(chǎn)業(yè)保險雖然潛力巨大、市場廣闊，但也面臨不少挑戰(zhàn)，這主要是因為產(chǎn)業(yè)保險本身具有跨行業(yè)、跨領(lǐng)域和跨機(jī)構(gòu)的復(fù)雜屬性，保險公司在開展業(yè)務(wù)的時候，面臨較大的行業(yè)和技術(shù)壁壘，這使得保險機(jī)構(gòu)入場不易。因此，產(chǎn)業(yè)保險健康發(fā)展，單靠保險公司的力量是不夠的，需要多主體協(xié)同推進(jìn)，形成合力，共同培育和開拓市場。