數字普惠金融對鄉村產業振興的影響探究

劉　軼

數字普惠金融對鄉村產業振興的影響探究

劉軼

（江西開放大學江西南昌330046）

文章結合相關經濟數據分析了數字普惠金融與鄉村產業振興發展現狀、數字普惠金融對鄉村產業振興的影響機制，提出了數字普惠金融促進鄉村產業振興的對策建議。研究發現，數字普惠金融通過緩解金融排斥、加速農村金融創新、滿足農業產業化金融需求，進而促進鄉村產業振興。為了充分發揮數字普惠金融對鄉村產業振興的促進作用，應加強數字普惠金融風險智能化監管，創新數字普惠金融賦能鄉村產業振興的支持模式，以數字普惠金融三輪齊驅助力鄉村產業振興。

數字普惠金融；鄉村產業振興；影響效應

隨著數字化技術在金融服務領域的深化應用，我國金融在覆蓋范圍、應用深度以及數字化程度方面均呈現出跨越式發展。尤其是在當前發展環境下，數字普惠金融產品及服務的積極創新，使得金融服務更為便捷、高效，進而促進鄉村產業振興。文章圍繞數字普惠金融對鄉村產業振興發展的實際情況，并基于數字普惠金融對鄉村產業振興的影響機制，最終提出對策建議。本研究對深入客觀了解數字普惠金融與鄉村產業振興之間的關系，提升數字普惠金融發展水平以及促進鄉村產業振興有著重要意義。

1 數字普惠金融與鄉村產業發展現狀

1.1 數字普惠金融

隨著數字技術應用領域的不斷拓展，為數字普惠金融發展提供了強有力的技術支持。尤其是近年來，數字普惠金融以其便捷、高效的優勢為經濟發展貢獻了重大力量。其一，數字普惠金融助力小農戶群體及企業的經營發展。數字普惠金融的新產品和新服務，與服務對象“短、小、急、頻”的融資需求有效銜接，實現更為精準的扶持。其二，利好政策支持數字普惠金融業務發展。政府有關部門出臺了多項政策鼓勵和支持金融機構發展線上業務，這為數字普惠金融發展提供了政策保障。《北京大學數字普惠金融指數》顯示，2011年—2020年，我國數字普惠金融水平呈現出跨越式發展，截至2020年，其中位值達334.8，是2011年數字普惠金融總指數中位值的10倍，指數值年均增長29.1%。從總體增速來看，近幾年的增速逐步趨于平緩，這也說明我國數字普惠金融市場的發展日漸成熟。從數字普惠金融覆蓋廣度、使用深度以及數字化程度的分指數來看，截至2020年底，其中位值分別是295.4、327.1、368.2，與2019年相比，數字普惠金融使用深度指數中位值的增幅最大，其增長率是7.3%。這也意味著，數字普惠金融在發展過程中，其使用深度是其水平提升的重要驅動力。

1.2 鄉村產業

鄉村振興戰略作為“三農”問題的金鑰匙，為農業農村現代化建設指明了方向。近年來，我國鄉村產業發展水平呈逐年增長態勢。據統計，截至2020年底，我國農、林、牧、漁業的總產值為137 782.2億元，同比增長3.4%。而從居民人均可支配收入來看，2022年上半年，城鎮居民人均可支配收入是25 003元，同比名義增長3.6%，農村居民人均可支配收入是9 787元，同比名義增長5.8%。城鎮居民人均消費水平達到14 677元，同期增長0.8%，農村居民人均消費水平是7 881元，同期增長5.6%。綜合以上可以發現，我國農村產業發展水平日漸提高，同時，農民生活水平趨于好轉，且與城鎮居民的人均消費水平之間的差距有所縮小。在此環境下，我國鄉村產業呈現出良好的發展態勢，但是也需要注意，鄉村產業發展過程中，依然面臨著一些問題。例如，由于金融資源傾向于城鎮地區，一些經濟發展水平相對較低的農村地區對于金融資源的可獲得性并不理想，金融服務效率也要比城鎮地區的低，發展農業產業的鄉村經營主體獲得普惠金融信貸產品的難度有所增加，這對鄉村產業發展形成了一定的負向作用。

2 數字普惠金融對鄉村產業振興的影響機制

2.1 緩解金融排斥的問題

數字普惠金融可通過緩解金融排斥，進而促進鄉村產業振興。一方面，以“線上+線下”模式拓寬普惠金融服務覆蓋面。數字普惠金融加大了數字化的應用深度及廣度，其構建的“線上+線下”金融服務模式可有效對接鄉村產業經營主體的特殊金融需求，僅需要在互聯網端口即可便捷地選擇金融服務[1]。因此，這在一定程度上緩解了農村區域金融排斥的問題。另一方面，金融產品營銷的市場排斥減弱。數字普惠金融中，農戶、小微農業企業的金融產品選擇條件略微放松，鄉村產業經營主體根據自身生產經營實際需求而選擇金融產品，金融產品的服務對象指向鄉村產業經營的多樣化主體，不僅使得農村金融的普惠性水平得以提升，也使鄉村產業經營主體融資難、融資貴的問題有所緩解。

2.2 助推農村金融創新

數字普惠金融通過加速農村金融創新，進而促進鄉村產業振興。

第一，金融產品的創新，滿足鄉村產業的多元金融需求。隨著數字化普惠金融的持續發展，適用于鄉村產業經營主體的金融產品得到進一步豐富，同時，這些金融產品是金融機構利用大數據分析、人工智能等技術對目標營銷主體進行深化分析之后，根據鄉村產業經營主體的生產經營實際特點及需求而設計的。如此一來，更具創新性的金融產品與農戶、中小微農業企業的金融需求相銜接，鄉村產業經營主體也將更為積極地選擇金融產品，并將其應用至鄉村產業生產經營活動中，最終有助于提高鄉村產業發展水平，推動鄉村產業振興。

第二，數字化、現代化金融科技提升惠農金融產品的豐富程度。數字普惠金融加大了數字化、現代化金融科技的使用深度、覆蓋廣度和應用程度。惠農類的金融產品逐步呈現出多樣化狀態。例如，江西裕民銀行在2020年9月的“數字普惠 金融賦能”主題活動中，就推出了三款數字普惠金融產品，分別是“商裕貸”“農裕貸”“金裕貸”[2]。其中，“農裕貸”專門服務于縣域鄉鎮地區的涉農企業和農戶，用于支持農業生產經營周轉。又如，中國農業銀行的“惠農e貸”是依托互聯網大數據技術，專門為農民設計的一款線上化、批量化、便捷化、普惠化的貸款產品。目前，涉農類數字金融產品的進一步豐富，在金融產品的支持下，鄉村產業鏈有所延伸，使得鄉村產業特色得以凸顯，并逐步實現規模經濟。

第三，基于數字科技的供應鏈金融創新賦能助農惠農。數字科技針對鄉村產業供應鏈中的農產品生產、農產品流通、農產品銷售以及農產品服務等環節進行聯動，使得金融創新與鄉村產業發展緊密銜接，重點關注助農惠農，進而為鄉村產業振興作出貢獻。

3 數字普惠金融促進鄉村產業振興的對策

3.1 加強數字普惠金融風險智能化監管

為增強數字普惠金融對鄉村產業振興的正向影響，應重視數字普惠金融的監管工作，尤其要加強數字普惠金融風險的智能化監管。其一，關注數字普惠金融產品及服務創新過程中的風險識別和監督管理，對于存在違規、違法的數字普惠金融產品及服務進行及時懲處，積極維護鄉村居民的合法權益。其二，構建智能化的數字普惠金融風險監管體系。將現代化技術應用于數字普惠金融風控體系中，利用大數據、物聯網等現代信息技術，深挖數字普惠金融信息數據，并以此為基礎，形成多部門的智能化協作風險聯防聯管[3]。在此過程中，還可通過與第三方進行合作開展數字普惠金融的監管。加強互聯網端口的信息數據識別與分析，幫助金融機構降低數字普惠金融發展過程中可能存在的金融風險，同時，還應加強大數據及信息的表轉化評估，以此確保數字普惠金融的風險判別更為精準。

3.2 創新數字普惠金融賦能鄉村產業振興的支持模式

數字普惠金融指數的提升，對鄉村產業振興具有顯著的正向影響，為增強這種影響作用，有必要創新數字普惠金融賦能鄉村產業振興的支持模式。

第一，建立基于數字化技術的鄉村金融普惠合作生態圈。金融機構應通過增強數字化技術的應用，促使數字普惠金融中綜合服務、增信等業務數字化水平得到提升，同時，在此基礎上，金融機構間加深合作，針對鄉村產業振興的實際需求創新金融服務。

第二，提升數字普惠金融促進鄉村產業振興的內生動力。可通過細化分析農產品產業、農業多功能產業以及農業支撐產業金融需求，增強數字普惠金融創新型產品的研發，進而為鄉村產業振興形成內生發展的驅動力，促使數字普惠金融產品滿足鄉村經營主體的多元化需求。

第三，加快鄉村產業與金融科技的深度融合。鑒于數字普惠金融對于鄉村產業振興的促進作用，若要進一步創新數字普惠金融賦能鄉村產業振興的支持模式，還需要重視現代化、數字化金融科技與鄉村產業鏈的有機融合。通過利用整合及分析鄉村產業鏈中的大數據，對產業鏈流程予以簡化，與此同時，將數字普惠金融產品及服務應用至產業鏈各環節中，實現鄉村產業融資成本的降低[4]。例如，大北農公司的“智慧農場”，就將數字化金融服務與產業鏈進行深度融合，其中，融資信貸、交易支付、投資理財等數字金融服務，較好地與鄉村產業鏈的各個環節進行銜接。可借鑒該公司的做法，通過搭建數字化金融平臺，為鄉村產業鏈中的經營主體提供數字金融產品及服務。

3.3 以數字普惠金融三輪齊驅助力鄉村產業振興

數字金融使用深度、數字金融覆蓋廣度以及數字金融數字化程度是評價數字普惠金融的關鍵指標，為有效促進鄉村產業振興，可結合上述三個層面進一步發揮數字普惠金融對鄉村產業振興的正向作用。

第一，推動數字普惠金融產品及服務的使用深度。金融機構本身應重視普惠金融產品及服務的數字化轉型，同時，加強金融機構與互聯網科技企業的信息技術共享，進而根據鄉村產業振興發展的現實需求，尤其是要對特色化鄉村產業領域進行創新，研發出鄉村產業重點領域的特色化數字金融產品或金融服務。例如，農村電商產業領域的特色電商信貸產品及小額支付結算，可對接該領域經營主體的金融資源供給。發展特色產業園以及生態園，則需要綠色數字金融產品的支持。因此，金融機構應深化特色鄉村產業領域數字金融產品及服務的研發，進而助力數字普惠金融在鄉村產業中的深度應用。

第二，擴大數字普惠金融產品及服務的覆蓋范圍。數字普惠金融的覆蓋廣度，對鄉村產業振興具有積極的影響作用。具體而言，可通過擴大數字普惠金融產品及服務在鄉村區域的覆蓋廣度，例如，加大移動支付等數字金融服務普及應用的惠民工程建設，引導更多鄉村居民認識與合理應用數字金融產品，推動數字普惠金融產品在鄉村下沉。在此過程中，還需要重視數字普惠金融產品及服務的數字化技術在鄉村區域的進一步覆蓋。即增強經濟發展能力偏弱的鄉村區域的互聯網基礎設施建設，或加大引入智能金融設備的力度，并促進數字化技術及資源在鄉村區域的合理配置。隨后，在此基礎上，有序擴大數字普惠金融產品及服務的范圍，讓更多鄉村居民能夠從數字普惠金融產品及服務的使用中受益，進而促進鄉村產業振興。

第三，提升數字普惠金融產品及服務的數字化程度。為了確保數字普惠金融對鄉村產業振興的積極影響得以增強，應在確保數字金融使用深度以及數字金融覆蓋廣度的基礎上，從數字普惠金融數字化程度予以著手。這就需要強化鄉村產業征信等數字化系統建設。金融結構可將大數據、云計算等現代化技術應用于鄉村區域信息共享平臺的建設，將鄉村產業支持、涉農信貸等相關信息補充至該平臺。同時，對鄉村區域的征信信息的開放制度與共享制度進行完善，平臺內的信息數據可針對不同權限用戶進行開放使用，增強鄉村區域征信等數字化系統的全面性，解決金融機構與鄉村產業經營主體之間的信息不對稱的問題。

4 結語

數字普惠金融通過緩解金融排斥，加快農村金融創新以及滿足農業產業化的多元金融需求，進而對鄉村產業振興形成了正向作用。為了確保數字普惠金融對鄉村產業振興的促進作用得到充分發揮，重視數字普惠金融的智慧化監管、創新數字普惠金融對鄉村產業振興的支持模式，同時，從數字化使用深度、數字化覆蓋以及數字化程度三大維度進行優化與完善尤為有必要。后續階段，還需要持續關注數字普惠金融與鄉村振興產業發展過程中的關鍵影響因素，探索數字普惠金融促進鄉村產業振興的路徑，進而推動鄉村振興戰略的有效實施。

[1]周林潔,韓淋,修晶.數字普惠金融如何助力鄉村振興:基于產業發展的視角[J].南方金融,2022(4):70-78.

[2]金婧.共同富裕背景下數字普惠金融對鄉村產業振興的影響:基于省域面板數據的實證[J].商業經濟研究,2022(4):177-180.

[3]王廷.互聯網背景下我國農村數字普惠金融發展探究[J].廣東蠶業,2020,54(3):96,106.

[4]孟慶海.數字普惠金融服務“鄉村振興”探究[J].廣東蠶業,2019,53(6):48-49.

10.3969/j.issn.2095-1205.2023.01.25

F327;F832.7

A

2095-1205(2023)01-85-03

劉軼（1981— ），女，漢族，上海人，本科，講師，研究方向為會計、財務管理、金融。